Niezależność finansowa: definicja, jak się tam dostać i nie tylko

Jak mówi przysłowie, pieniądze nie kupują szczęścia. Ale to nie powstrzymuje większości ludzi od tęsknoty za niezależnością finansową. Silne trzymanie pieniędzy - skąd pochodzą i dokąd zmierza - jest uważane za wyznacznik dorosłości i sukcesu (i wiele osób widzi niezależność finansowa jako element dorosłości). Ale co oznacza niezależność finansowa i jak się tam dostać? Waży dwóch ekspertów.

ZWIĄZANE Z: Wiek, w którym powinieneś kupić dom, wziąć ślub i więcej

Definicja niezależności finansowej

Dla wielu osób określenie niezależności finansowej jest sprawą osobistą. Możesz uważać się za nastawionego, jeśli udało ci się spłacić wszystkie zaległe długi, a może nie poczujesz, że masz niezależność finansową, dopóki nie trafisz na loterię.

Dla Kimberly Palmer, eksperta ds. Kart kredytowych i bankowości w Nerdwallet, niezależność finansowa jest czymś mniej namacalnym.

„Uważam to za poczucie pewności, że zawsze możesz zapłacić rachunki, a następnie mieć pieniądze dzięki czemu masz swobodę jedzenia w restauracji, jeśli chcesz lub oszczędzasz na wakacje ”, Palmer mówi.

Palmer lubi trzymać się zasady budżetowania 50/30/20. Oznacza to, że jesteś w stanie przeznaczyć 50 procent dochodu po opodatkowaniu na swoje potrzeby, w tym na mieszkanie i wyżywienie. Na swoje potrzeby, takie jak rozrywka i odzież, przeznaczysz 30 procent swojego budżetu. A pozostałe 20 procent powinno być przeznaczone na twoje długi, cele oszczędnościowe (takie jak fundusz na deszczowy dzień), i inne cele finansowe.

„Niezależność finansowa to ciągła praca w toku” - mówi Palmer.

W tym sensie możesz mieć niezależność finansową w każdym wieku, niezależnie od dochodów i zaległych długów, zgadzają się Palmer i właściciel firmy nieruchomościowej oraz ekspert ds. Finansów osobistych Constance Carter.

„Niezależność finansowa nie jest określona przez to, ile pieniędzy się zarabia, ale odtąd wolność, którą muszą żyć bez ograniczeń i obciążeń finansowych”, mówi Carter.

I nie ma wieku ani celu w życiu, w którym byś to osiągnął.

„Widziałem samozwańczych 23-latków, którzy są niezależni finansowo, ponieważ we wczesnych latach życia nawykli do bogactwa, a także doświadczyłem wielu doświadczonych osób, którym brakuje wspólnych zasad, które sprawiają, że są zubożałe ”, Carter mówi.

ZWIĄZANE Z: Tak więc masz swój awaryjny fundusz - oto, co musisz zrobić dalej

Jak osiągnąć niezależność finansową: podejmowanie kroków dziecka

Choć możesz osiągnąć niezależność finansową w każdym wieku, eksperci są zgodni, że podróż powinna rozpocząć się wcześnie. Carter uważa, że ​​młodzi ludzie powinni zacząć od nauki o kredycie: jak go zbudować i wykorzystać w inwestycjach.

„Aby inwestować, musisz mieć dobry kredyt”, mówi Carter. „Budowanie kredytu w celu budowania bogactwa jest najlepszą rzeczą, jakiej można się nauczyć”.

Następnie, mówi, czas poradzić sobie z długami.

„Spisz cały swój dług, a następnie stwórz cel, dzięki któremu zaczniesz go spłacać”, mówi Carter. „Posiadanie go na piśmie ma kluczowe znaczenie dla Twojego sukcesu. Musisz to zobaczyć codziennie i zacznij zdrapywać je z listy zadań do wykonania po zakończeniu zadania. Dzięki temu zyskasz motywację i poczucie spełnienia. ”

Po spłaceniu długu Carter sugeruje rozważenie inwestycji w nieruchomości.

„Nieruchomości mają jeden z największych zwrotów z inwestycji, zarówno kapitał własny, jak i miesięczne przepływy pieniężne z wielu jednostek”, mówi. „Możesz kupić nieruchomość wielorodzinną za zaledwie 3,5 procent mniej. Jest to najprostszy sposób na uruchomienie portfela inwestycyjnego. Mieszkaj w nim przez chwilę, a następnie kup następny. ”

Jeśli nieruchomości nie ma jeszcze dla ciebie w kartach, Palmer mówi, żeby się nie martwić.

„Nie jest prawdą, że każdy powinien mieć dom” - mówi. „Jeśli na przykład stale się przenosisz do pracy lub dużo podróżujesz, może to nie być dla ciebie.”

To samo dotyczy posiadania pojazdu, mówi Palmer. W zależności od stylu życia przedmioty te niekoniecznie oznaczają niezależność finansową.

Palmer ma cztery kroki dla osób dążących do niezależności finansowej. Pierwszym z nich jest oszczędność kosztów utrzymania w wysokości od trzech do sześciu miesięcy fundusz ratunkowy. „Potem możesz pomyśleć o oszczędzeniu na dom lub wakacje” - mówi.

Drugim jest ustalanie priorytetów dla długów o wysokim oprocentowaniu. „Chcesz mieć pewność, że co miesiąc zarabiasz więcej niż minimalna płatność”, mówi.

Trzecim jest rozwiązanie problemu emerytury i oszczędności oprócz tego przejścia na emeryturę. Wiele osób ma nadzieję wcześnie przejść na emeryturę po znalezieniu niezależności finansowej - w rzeczywistości można to powiedzieć: niezależność finansowa, wcześniej przejść na emeryturę, czyli FIRE.

A czwartym krokiem jest zastosowanie zasady budżetowania 50/30/20, aby zapewnić sobie długoterminową niezależność finansową. Bez inteligentnego budżetu Palmer twierdzi, że możesz stracić niezależność finansową.

Carter się zgadza. Gdy miała zaledwie 33 lata, zarabiała ponad 250 000 USD rocznie, ale kiepsko zarządzała swoimi pieniędzmi i musiała złożyć wniosek o bankructwo. To doświadczenie było dla niej ogromną szansą na naukę i pomogło jej doradzać innym w sprawach finansów osobistych.

„Nie przesadzaj” - mówi. „To, że je masz, nie oznacza, że ​​musisz je wydać”.

Oszczędzanie na przyszłość (lub, niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura)

Być może jednym z trudniejszych wyznaczników niezależności finansowej jest oszczędzanie na emeryturę. Łatwiej jest wyobrazić sobie spłatę kredytu samochodowego niż zarezerwowanie wystarczającej ilości pieniędzy na resztę życia. Sukces (niezależność finansowa i oszczędzanie na emeryturę) zależy zatem od planowania i, jak podkreśla Carter, dywersyfikacja aktywów może uchronić Cię przed nieprzewidywalnymi czynnikami, które mogą wpłynąć na Twoją emeryturę, takimi jak recesje.

„Zróżnicowane portfolio jest kluczowe”, mówi Carter. „Nie przechowuj wszystkich jajek w jednym koszyku. Upewnij się, że masz płynne aktywa, nieruchomości, inwestuj w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, 401 (k) s. To najlepszy mechanizm obrony przed recesją. Urozmaicać!"

Palmer sugeruje, aby młodzi dorośli jak najszybciej rozpoczęli 401 (k) i starali się osiągnąć maksymalny wkład (19 000 USD rocznie w 2019), gdy ich długi zostaną opanowane.

„Może stać się przytłaczający i nigdy nie poczujesz, że jesteś gotowy” - mówi Palmer o oszczędzaniu na emeryturę. „To jest coś, nad czym zawsze pracujesz”.

To samo dotyczy niezależności finansowej, ale osiągnięcie niezależności finansowej oznacza posiadanie oznacza oszczędzać na emeryturę, co daje ci niezależność finansową w przyszłości: prawdziwe win-win.