10 typowych błędów karty kredytowej, które możesz popełnić

Unikanie plastiku pomoże ci uniknąć zadłużenia, ale może także uniemożliwić uzyskanie kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego. „Wiele osób, zwłaszcza w pokoleniu milenijnym, obawia się zadłużenia i uważa, że ​​firmy obsługujące karty kredytowe są po prostu złymi, dużymi złymi wilkami” - mówi Sean McQuay, ekspert ds. Kart kredytowych NerdWallet. „Ale tak naprawdę karty kredytowe dają możliwość budowania kredytu bez długoterminowego zobowiązania.” Bez historii kredytowej trudno będzie przekonać pożyczkodawców, aby zatwierdzili Cię na większą kwotę zakupy.

Skąd będziesz wiedzieć, do jakich kart kredytowych się kwalifikujesz, jeśli nie znasz swojego raportu kredytowego i oceny zdolności kredytowej? Pełna 39 procent Amerykanów nie zna ich aktualnego wyniku, zgodnie z ankietą Chase Slate Credit Survey z 2015 r. Farnoosh Torabi, partner edukacji finansowej w Chase Slate, świadomy swojej oceny przed złożeniem wniosku może uchronić cię przed odrzuceniem, a nawet pokazać, czy Twój kredyt może przyczynić się do poprawy. Czasami twój bank powie ci twój wynik, jeśli poprosisz i usługi online, takie jak

Przed złożeniem wniosku o kartę kredytową sprawdź swoją zdolność kredytową, styl życia i sposób wydawania pieniędzy. Konsumenci często ubiegają się o niewłaściwy i albo zostają odrzuceni, ponieważ się nie kwalifikują, albo ostatecznie anulują kartę, ponieważ nie jest to dobre dopasowanie, mówi McQuay. Obie sytuacje mogą mieć negatywny wpływ na raport kredytowy. „Nie każda karta jest dla wszystkich” - mówi Torabi. Sugeruje rozważenie karty z niskim APR, jeśli zamierzasz nosić saldo, karty z podróżą nagrody, jeśli często podróżujesz, lub ogólną kartę zwrotu gotówki, jeśli zajmujesz się większością gospodarstw domowych zakupy.

Kiedy zaczniesz aplikować, nie przesadzaj. „Posiadanie zbyt wielu kart czasami prowadzi do przekonania, że ​​twój wszechświat jest większy niż jest i możesz popaść w długi” - mówi Adam Levin, przewodniczący i współzałożyciel Credit.com oraz autorka nadchodzącej książki Przesunął. „Nie chodzi o liczbę” - mówi Torabi. „Chodzi o sposób zarządzania tymi, które posiadasz”. Jeśli masz więcej niż możesz dobrze monitorować, trzymaj parę w portfelu, a resztę w sejfie. Wymieniaj je co kilka miesięcy, aby wszystkie karty były aktywne.

Możesz pomyśleć: „W końcu spłaciłem tę kartę, więc lepiej ją zamknę, zanim ponownie wydam pieniądze!” Lub „Nie korzystałem z niej od dłuższego czasu, więc równie dobrze mogę ją anulować”. Nie tak szybko. Dwa ważne czynniki w Twojej ocenie zdolności kredytowej to wskaźnik wykorzystania (saldo karty kredytowej podzielone przez limit karty kredytowej) oraz średni wiek twoich kont kredytowych. Celem jest niski wskaźnik wykorzystania i długa historia kredytowa, ale obie te liczby mają wpływ na zamknięcie kart. Zamiast anulować swoje karty, przechowuj je w bezpiecznym miejscu, a następnie wyjmuj je co kilka miesięcy, aby dokonać kilku zakupów i natychmiast spłacić saldo. „Nadal od czasu do czasu pokazuj, że wydatki są wydawane, i wykaż, że jesteś dobrym zarządcą swojego kredytu, więc pożyczkodawca nie zamyka twojego konta” - mówi Levin.

Wiele osób błędnie uważa, że ​​wystarczy zapłacić minimum w terminie i zachować równowagę na karcie jest dobry dla twojego wyniku, ale jeśli naprawdę chcesz dobrego wyniku, musisz spłacić swoje saldo w całości miesiąc. „W oświadczeniu może być napisane, że wystarczy zapłacić minimum, ale będzie to kosztować więcej odsetek i może zaszkodzić twojemu wynikowi”, mówi Torabi.

Brak terminu płatności może wydawać się drobnym wykroczeniem, ale może prowadzić do opóźnień w opłatach, podwyżki stóp procentowych, a nawet dinging w raporcie kredytowym. Monitoruj swoje wydatki, aby upewnić się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie salda i skonfiguruj automatyczne płatności, aby nigdy nie przegapić płatności. Jeśli jest to wykonalne, McQuay radzi, aby ludzie wybrali opcję „autopay full balance” zamiast „minimum autopay”, aby zacząć co miesiąc od nowa i unikać płacenia odsetek od opłat.

Nigdy nie wypłacaj gotówki z konta karty kredytowej. Możesz założyć, że możesz spłacić pieniądze pod koniec miesiąca, ale stopy procentowe są zwykle od sześciu do 10 procent wyższe na zaliczki gotówkowe niż na zakupy i zwykle zaczyna się gromadzić natychmiast (nie pod koniec cyklu płatności), mówi McQuay. Znacznie lepiej jest trzymać się swojej karty debetowej do wypłat gotówki.

W zależności od posiadanej karty możesz uzyskać bezpłatną edukację kredytową od swojego pożyczkodawcy. „Banki coraz chętniej dostarczają to klientom”, mówi Torabi. Niektóre pokazują makijaż Twojej zdolności kredytowej z jej mocnymi stronami, a także obszary, w których można skorzystać z poprawy. Zadzwoń do pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy oferuje on taki program - nie musisz nic pytać!

Kiedy ludzie dowiadują się, że mają zły ślad w historii kredytowej, często myślą, że to nigdy nie zniknie, więc nie ma sensu próbować ulepszać. „Wiemy, że czas leczy, jeśli chodzi o zdrowie kredytowe”, mówi Torabi. „Nawet po bankructwie lub wykluczeniu, przy dobrym zachowaniu i czasie, twoja zdolność kredytowa wzrośnie.” Porozmawiaj z pożyczkodawcy lub zaufanego planisty finansowego, aby zobaczyć, jakie kroki możesz podjąć, aby naprawić kredyt - i pamiętaj, że nie wszystko Stracony.