Jak zaoszczędzić pieniądze

Czy to brzmi znajomo? Ty, rozbudzony o 2 w nocy: Nigdy nie oszczędzę wystarczająco dużo, aby wysłać dzieci na studia. W 3:45: Lub spłacić dom. O 5:15: I, do licha, co z emeryturą?! Będę musiał jeść karmę dla kotów! Niezależnie od tego, czy zaoszczędziłeś dużo, czy zaoszczędziłeś zip, obawy o pieniądze nie muszą cię utrzymywać w nocy - wystarczy zastosować tę łatwą strategię, która mówi ci, co zaoszczędzić na pierwszym i drugim (i dlaczego). Jeśli jesteś nowicjuszem, zacznij od początku. Ale jeśli już odłożyłeś pieniądze na bok, prawdopodobnie straciłeś tutaj krok lub dwa, więc zacznij czytać w punkcie, który Cię dotyczy.

Clunkity-clunk-clunk. Twój samochód hałasuje od miesięcy i musi zostać naprawiony. Problem? Nie masz płynnej gotówki na naprawy. Właśnie dlatego ustanowienie funduszu w deszczowe dni powinno być Twoim głównym celem. Biorąc pod uwagę wciąż kruchą gospodarkę i skalisty rynek pracy, musisz mieć poduszkę na wypadek utraty dochodów lub nieprzewidzianych wydatków. Nie zakładaj, że możesz pominąć ten krok i zamiast tego użyć karty kredytowej. „Dziesięć lat temu mogłeś. Ale dzięki niedawnemu zaostrzeniu kredytu możesz łatwo dostać się w pułapkę, która kosztuje więcej niż to, co możesz pobrać ”, mówi DeDe Jones, planista finansowy w Denver. (I, idealnie, nie powinieneś również zaciągać długów z wysokimi oprocentowaniem kart kredytowych.) Zacznij od ustawienia odłóż na bok od 5 do 15 procent swojego dochodu, dopóki nie osiągniesz wystarczającego poziomu, aby ustalić stan zagrożenia fundusz. Powinien pokryć od jednego do dwóch miesięcy z budżetu bez pokrycia - co jest potrzebne na podstawowe wydatki, takie jak media, artykuły spożywcze oraz kredyt hipoteczny lub czynsz (nie napoje po pracy lub abonament Netflix). Za każdym razem, gdy otrzymujesz zapłatę, zdeponuj te pieniądze na specjalnym koncie oszczędnościowym lub koncie rynku pieniężnego. (Znajdź najlepsze stopy procentowe na stronie

Dlaczego ważne jest, aby najpierw założyć fundusz ratunkowy, następnie zacząć się wycofywać na emeryturę? Ponieważ jeśli nie jesteś członkiem grupy powyżej 65 lat, korzystanie z funduszy emerytalnych w celu pokrycia wydatków zwykle nie jest dobrym pomysłem. W końcu będziesz musiał kłaść podatki na swoich wypłatach, a nawet możesz zostać ukarany karą. Zacznij od odłożenia co najmniej 3 procent pensji. Jeśli jesteś samozatrudniony lub Twoja firma nie oferuje świadczeń emerytalnych, wybierz indywidualne konto emerytalne (IRA). Jeśli Twoje miejsce pracy przyczynia się do przejścia na emeryturę (według firmy konsultingowej Aon Hewitt, 65% z nich pracodawcy oferują jakąś korzyść dopasowaną), najlepiej włóż wystarczająco dużo w swoje 401 (k), aby otrzymać pełną kwotę odpowiadającą. Po oszczędzaniu od jednego do trzech miesięcy i przyzwyczajeniu się do nieco mniejszej wypłaty przejdź do następnego kroku.

Już zacząłeś korzystać ze swojego konta „na wszelki wypadek” i oszczędzasz na dłuższą metę, więc teraz nadszedł czas, aby dodać jeszcze więcej gotówki do zapasów awaryjnych. Większość planistów finansowych zaleca, aby ostatecznie odłożyć na trzy do sześciu miesięcy koszty utrzymania. Jeśli masz zmienne dochody (powiedzmy, że otrzymujesz prowizję), być może będziesz musiał zaoszczędzić jeszcze więcej - Jones mówi, że od sześciu do dziewięciu miesięcy nieszczęście może nastąpić w momencie, gdy dochód jest wysoki zredukowany. Jeśli to możliwe, skorzystaj ze zwrotu podatku, premii lub ostatniej podwyżki, aby wzmocnić swój fundusz na deszczowy dzień. Idąc dalej, uważnie monitoruj swoje wydatki (Mint.com to świetny zasób), aby określić, gdzie możesz zmniejszyć, aby zaoszczędzić więcej.

Tak, zgadza się: zajęcie się rachunkami z kart kredytowych to krok czwarty. Dlaczego nie spłacić ich wcześniej? Po pierwsze, nie chcesz gromadzić jeszcze większego długu, jeśli napotkasz nieoczekiwany wydatek. I bardzo ważne jest, aby zacząć oszczędzać na emeryturę. Jeśli nie masz obrotowych wag, przejdź do krok piąty. Ale jeśli to zrobisz, zacznij od sporządzenia listy wszystkich rachunków z karty, a następnie zacznij spłacać tę, która ma najwyższą stawkę - wyeliminuje to saldo, które cię najbardziej kosztuje. Następnie przejdź do karty z drugą najwyższą stawką i tak dalej. (Rób to niezależnie od tego, która karta ma najniższe saldo lub najwyższą roczną opłatę.) Jeśli możesz, przenieś saldo z karty o wysokiej stawce na kartę o niskiej stopie. Aby znaleźć taką z opcją transferu bez salda lub o niskim saldzie, przejdź do CreditCards.com lub skontaktuj się z lokalnym bankiem, który może zaoferować promocję. A jeśli masz trochę kapitału własnego w domu, „rozważ refinansowanie kredytu hipotecznego i konsolidację długu, co pozwala aby odjąć kwotę odsetek zapłaconych od podatków ”, mówi Amanda Gift, planista finansowy w Norfolk, Virginia. Należy jednak zachować szczególną ostrożność. Jeśli połączysz zadłużenie z karty kredytowej z hipoteką, a następnie nie dokonasz płatności, ryzykujesz, że Twój dom zostanie wykluczony.

Dodatkowy wzrost oszczędności emerytalnych, który musisz teraz osiągnąć, zależy od wieku, ilości oszczędności, które już masz, i przewidywanych kosztów na późniejsze życie. Skorzystaj z kalkulatora oszczędności emerytalnych pod adresem Kiplinger.com aby dowiedzieć się, jaki jest Twój miesięczny cel oszczędności. Jeśli to możliwe, zapisuj maksymalne kwoty prawne co roku: 16 500 USD za 401 (k) lub 5000 USD w IRA. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dokonywać tak zwanych składek wyrównawczych - dodatkowych rocznych depozytów do 5500 USD w 401 (k) lub 1000 USD w IRA. Gdy osiągasz swój cel przez rok lub dłużej, przejdź do ostatniego kroku.
Pamiętaj, że finansowanie emerytury powinno być najwyższym priorytetem - nawet wyższym niż oszczędzanie na edukację twoich dzieci. Być może już to słyszałeś, ale trzeba powtarzać: możesz pożyczyć na studia, ale nie możesz pożyczyć na emeryturę. „Po pierwsze, federalne formuły pomocy finansowej nie uwzględniają oszczędności emerytalnych przy ustalaniu kwoty pomocy dziecko otrzymuje, więc nie zostaniesz ukarany za posiadanie dużego funduszu ”- mówi Joseph Hurley, księgowy i założyciel z Savingforceollege.com, strona internetowa poświęcona planowaniu studiów. Ponadto możesz wypłacać pieniądze z kont emerytalnych i wykorzystywać je do pokrywania wydatków na studia bez ponoszenia kary. Będziesz jednak musiał płacić podatek dochodowy od wszystkich wypłacanych pieniędzy.

Gratulacje! Jeśli zaszedłeś już tak daleko, twoje finanse powinny być w doskonałej formie. Czas więc zająć się pozostałymi priorytetami. Twórz cele oszczędnościowe i wyrzucaj pieniądze, dopóki nie osiągniesz docelowej kwoty. Jeśli oszczędzasz na wiele celów jednocześnie, przechowuj środki na osobnych kontach, zamiast łączyć je wszystkie w jednym. (W ten sposób nie zlikwidujesz swojego funduszu ratunkowego, gdy, powiedzmy, przebudowujesz kuchnię). Wśród głównych celów, które nadal możesz chcieć osiągnąć, są te.
Oszczędności na czesne dzieci: Jeśli chodzi o ten wydatek, określenie przewidywanego kosztu jest trudne. Czy Twoje dziecko uczęszcza do czteroletniej szkoły prywatnej lub publicznej? Uruchom liczby dla obu scenariuszy, aby sprawdzić, czy oszczędność 100 procent jest dla Ciebie realna. Skorzystaj z kalkulatora pod adresem Savingforceollege.com, co wpływa na stopę inflacji czesnego. Pamiętaj, że koszt może znacznie przekroczyć to, co będziesz w stanie zapewnić. Na przykład witryna sugeruje, że zaoszczędzisz 686 USD miesięcznie (!), Aby wysłać 20-latka na studia w 2024 r., Zakładając, że już zaoszczędziłeś 5000 USD. Dlatego możesz ostatecznie zdecydować o zmianie budżetu, aby zaoszczędzić więcej lub dostosować swoje oczekiwania dotyczące oszczędności. Jeśli odkładasz pieniądze na studia, rozważ plan 529. Pozwala to na zwiększenie odroczenia podatku, a wypłaty dokonywane na studia są federalnie wolne od podatku. (Iść do CollegeSavings.org dla informacji.)
Eliminacja innych długów (takich jak kredyt samochodowy lub pożyczka pod zastaw domu): Jeśli planujesz wykorzystać swoje oszczędności w ciągu pięciu lat, przechowuj swoje pieniądze na stabilnym i płynnym koncie, takim jak CD lub rynek pieniężny, oszczędnościowy lub sprawdzający odsetki.
Kupowanie kabiny na Florydzie, przebudowa kuchni lub inne marzenie na całe życie: Tak długo, jak masz więcej niż pięć lat, zanim wybierzesz się na cieplejszy klimat, możesz pozwolić sobie na pewne ryzyko, więc idź i zainwestuj część swoich pieniędzy na giełdzie.