10 ważnych pytań związanych z kredytem, ​​jakie należy sobie zadać

Wersja tego artykułu pierwotnie ukazała sięLearnvest.com.
Dla większości ludzi zastanawianie się nad swoim kredytem - i próbowanie go poprawić - zwykle nie jest dobrym czasem.
Ale twój kredyt jest tak ważny, że kiedy go potrzebujesz - powiedzmy, kiedy nadszedł czas na zakup domu lub samochodu - naprawdę będziesz żałować, że nie zastanowiłeś się nad tym.
W końcu posiadanie dobrej zdolności kredytowej może zaoszczędzić tysiące dolarów.
Twój raport kredytowy opowiada historię Twojej historii finansowej, od liczby otwartych i zamkniętych kart kredytowych po spłatę długów. Ponadto informacje w raporcie kredytowym sprowadzają się do trzycyfrowej liczby, która pomaga pożyczkodawcom w podjęciu decyzji o zatwierdzeniu pożyczki lub karty kredytowej. To się nazywa Twoja ocena kredytowa.
Jeśli zapoznałeś się z podstawami, prawdopodobnie znasz już te rzeczy. Jest jednak wiele rzeczy, których podstawy nie obejmują, i pytania, które możesz zawstydzić, np. Jak rozpocząć odbudowę kredytu po bankructwie. Omawiamy 10 najczęściej zadawanych pytań.

Świetnym pierwszym krokiem jest zdobycie bezpiecznej karty kredytowej. Zasadniczo masz gwarancję zatwierdzenia takiej karty, ponieważ wykorzystuje ona gotówkę od depozytu zabezpieczającego jako podstawę limitu kredytowego.
Oto, jak to działa: kiedy otrzymujesz kartę, musisz wpłacić depozyt zabezpieczający, zwykle około 300 do 500 USD. Depozyt ten stanie się wówczas limitem kredytowym. Zabezpieczone karty kredytowe zgłaszają się do biur kredytowych, co oznacza, że ​​nadal będziesz w stanie zbudować kredyt - bez ryzyka nadmiernego zadłużenia się. Po udowodnieniu, że jesteś odpowiedzialny za zabezpieczoną kartę kredytową, wielu wystawców przeniesie ją na niezabezpieczoną kartę i zwiększy limit kredytowy, co może potrwać rok. Oto lista zabezpieczonych kart kredytowych do rozważenia.

To zależy. Jeśli masz tylko jedną kartę kredytową, jest to prawdopodobnie zły ruch: zamknięcie tej karty może oznaczać, że nie będziesz mieć dobrego zestawu środków, co kredytodawcy lubią oglądać. Ponadto jej zamknięcie spowoduje wyczerpanie dostępnego kredytu, co nie jest dobre - niewykorzystanie dostępnego kredytu pomaga w uzyskaniu wyniku.
Ale jeśli masz kilka kart kredytowych, zamknięcie jednej może nie być takie złe. Wszystko zależy od tego, jak wysoki jest limit na karcie, i czegoś, co nazywa się wskaźnikiem wykorzystania karty kredytowej - procent dostępnego kredytu, którego używasz. Jeśli dostępny kredyt wynosi 10 000 USD, a wykorzystujesz go 8 000 USD, może to oznaczać, że w dużej mierze korzystasz z kredytu, ponieważ brakuje Ci gotówki. Najlepiej jest utrzymać wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 30 procent.
Zasadniczo, im wyższy wskaźnik wykorzystania kredytu, tym bardziej może zaszkodzić twojemu wynikowi zamknięcia karty. Na przykład, jeśli twoje inne karty są maksymalnie lub blisko niej, zamknięcie karty z wysokim limitem może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, ponieważ może zwiększyć wskaźnik wykorzystania kredytu. Załóżmy na przykład, że masz kredyt o wartości 5000 USD i korzystasz z niego w wysokości 3000 USD. Jeśli zamkniesz kartę kredytową z limitem 1000 USD, zwiększysz stopień wykorzystania kredytu z 60 do 75 procent. Aby upewnić się, że zamknięcie karty nie będzie miało poważnego wpływu na Twoją zdolność kredytową, oblicz wskaźnik wykorzystania kredytu bez limit na karcie. Jeśli jest poniżej 30 procent, prawdopodobnie bezpiecznie jest zamknąć kartę. Jeśli nie, poświęć najpierw trochę swojego długu.

Nie jest to liczba posiadanych kart kredytowych, ale sposób ich użycia. Możesz mieć wiele kart kredytowych i nadal mieć świetny kredyt - lub możesz mieć tylko jedną lub dwie i utrzymać świetną zdolność kredytową. (Sprawdź tę infografikę, która pokazuje, jak ludzie wyższe oceny wiarygodności mają w rzeczywistości większą liczbę kart kredytowych.) Pamiętaj tylko, że im więcej masz kart kredytowych, tym większe ryzyko związane z brakiem płatności. Twój kredyt będzie korzystał tak długo, jak dotrzymasz miesięcznych płatności, ale nadal musisz staraj się nie obciążać produktów, których nie możesz spłacać co miesiąc - to łatwa droga do karty kredytowej dług.

Wiązanie węzła nie daje połączonego raportu kredytowego ani wyniku. Ty i twój małżonek zachowacie osobne akta kredytowe. Jednakże jako małżeństwo możesz w pewnym momencie zdecydować o złożeniu wniosku o kredyt. W takim przypadku twoje dwie historie kredytowe będą ze sobą współpracować w celu ustalenia stawek w procesie zwanym cosigning. Więc jeśli jeden z małżonków ma znacznie gorszy kredyt, może postawić cię w innym przedziale kredytowym (tj. „Sprawiedliwym” zamiast „dobrym”) i dać ci wyższe stopy procentowe. Ponadto niespłacenie kredytu wpłynie negatywnie na oba raporty kredytowe. Ale zaletą jest to, że oboje otrzymacie korzyści z nowego kredytu po zatwierdzeniu.

Oprócz korzystania z zabezpieczonej karty kredytowej, nadal możesz budować kredyty bez kart. Oto jak:

• Jeśli masz pożyczkę na raty lub dwie, spłata tych długów pomoże ci zbudować kredyt. Kredyty ratalne obejmują kredyty studenckie, samochodowe, hipoteczne lub osobiste.
• Zostanie autoryzowanym użytkownikiem na cudzej karcie kredytowej może zwiększyć Twój kredyt. Dobra historia tej osoby będzie zazwyczaj brana pod uwagę. I tak długo, jak dana osoba utrzymuje odpowiedzialne wykorzystanie kredytu, twój kredyt będzie nadal otrzymywać świadczenia.
• Zdobycie współtwórcy pożyczki zapewni Ci dobre oprocentowanie i pomoże Ci zbudować kredyt - o ile ocena kredytowa tego podmiotu podpisującego uzyska zgodę na pożyczkę. Jest to zalecane tylko, jeśli (1) już planowałeś ubiegać się o pożyczkę i (2) współtwórca jest osobą, której ufasz. Oba pliki kredytowe zostaną połączone w celu zatwierdzenia pożyczki i stawek.

Najpierw musisz sprawdzić, czy dług jest twój. Możesz to zrobić, wysyłając list potwierdzający dług, który jest pisemną prośbą do agencji windykacyjnej o zweryfikowanie Twojej własności długu. Jest dobry przykład tego, jak wygląda ten typ listu tutaj. Agencja będzie musiała zrobić jedną z dwóch rzeczy: (1) przestać próbować odzyskać dług lub (2) przesłać potwierdzenie, że dług jest twój.
Jeśli okaże się, że dług rzeczywiście należy do ciebie, znajdź sposób, aby go spłacić w całości. Podczas tego procesu negocjuj z agencją windykacyjną, w jaki sposób konto pojawi się w raporcie kredytowym po dokonaniu płatności. Chociaż większość agencji nie zgadza się na całkowite usunięcie konta, jakby nigdy nie istniało, nadal warto o to zapytać. Jeśli spłacisz dług za kwotę niższą niż należna, poborca ​​prawdopodobnie zgodzi się oznaczyć konto jako „rozliczone z góry”. Oba te zapisy nadal będą miały negatywny wpływ na twój raport kredytowy, ale przyszli pożyczkodawcy z przyjemnością zobaczą, że spłaciłeś część długu. Tak czy inaczej, uzyskaj tę umowę na piśmie przed spłacisz dług i dowiesz się, jak długo po spłacie zostanie opublikowana aktualizacja raportu. Po spłaceniu długu windykacyjnego sprawdź, czy wszystkie umowy zostały spełnione.

Nie powinno to stanowić większego problemu, chyba że ubiegasz się o pracę z obowiązkami powierniczymi. Jeśli ubiegasz się o stanowisko, które wiąże się z zarządzaniem finansami firmy, ale w przeszłości miałeś problemy z zarządzaniem własnym, pracodawcy mogą myśleć, że jesteś mniej odpowiedni do pracy. W przeciwnym razie Twój raport kredytowy nie powinien mieć większego wpływu na to, czy dostaniesz pracę. Wiele razy wcale nie jest sprawdzane.

Mógłby, ale prawdopodobnie niewiele. Ponadto korzyści wynikające z mniejszego zadłużenia zwykle znacznie przewyższają konsekwencje utraty kilku punktów w wyniku. Oto krótki przegląd tego, w jaki sposób wcześniejsza spłata kredytu może wpłynąć na Twój kredyt:
Jeśli masz tylko jedną linię kredytową inną niż karty kredytowe - na przykład pożyczkę automatyczną, pożyczkę studencką lub hipotekę - spłata i zamknięcie konta wpłynie na Twoją kombinację kredytów. Posiadanie różnych kredytów (karty kredytowe, kredyty samochodowe, hipoteka, kredyty studenckie) dobry o kredyt, ponieważ pokazuje, że możesz zarządzać różnymi rodzajami długów. Oczywiście dobry wynik kredytowy ma również zaoszczędzić pieniądze. Na przykład, jeśli masz gotówkę na spłatę zadłużenia z tytułu kredytu samochodowego, warto zrobić to wcześniej. W przeciwnym razie będziesz wydawać dodatkowe pieniądze na wypłaty odsetek.

To nie jest decyzja, którą należy podjąć lekko. Cosigning oznacza, że ​​używasz swojego dobrego kredytu, aby uzyskać zatwierdzenie czyjejś pożyczki - prawdopodobnie dlatego, że ta osoba ma słabą zdolność kredytową lub ma małą historię kredytową. Na twoją zdolność kredytową wpłynie zarówno dodatnia, jak i ujemna aktywność związana z pożyczką. Zyskasz dodatkową linię kredytową bez obaw o dokonywanie płatności, ale jeśli inna osoba nie wpłaciła płatności i nie wywiązuje się ze zobowiązań. Twój kredyt zostanie odliczony (tak jak ta kobieta dowiedziała się o swoim kredycie wynik zanurzył 200 punktów). Upewnij się więc dokładnie rozważyć zalety i wady.

Tak, choć odbudowanie zajmie trochę czasu. Po ogłoszeniu upadłości ocena wiarygodności kredytowej z oceną „dobrą” może spaść o 150 punktów. „Doskonały” wynik będzie jeszcze większy. Nie będziesz mógł ubiegać się o większość rodzajów kredytu, w tym kart kredytowych, i będziesz musiał odczekać dwa do czterech lat, aby ubiegać się o kredyt mieszkaniowy. Gdy będziesz gotowy, aby rozpocząć odbudowę, spowolnij, starając się o zabezpieczona karta kredytowa (patrz nr 1). Po ok. Roku odpowiedzialnego korzystania z zabezpieczonej karty spróbuj złożyć wniosek o niezabezpieczoną kartę kredytową. Jeśli nadal będziesz dokonywać płatności w całości i na czas, Twój kredyt powinien się poprawić.

Powiązane linki z LearnVest:

• 5 opłat kartą kredytową, których należy unikać za wszelką cenę
• Jak działa zabezpieczona karta kredytowa?
• Zapisz się na Bootcamp finansowy zmniejszający zadłużenie LearnVest