Jak zrestartować swój plan emerytalny

Wersja tego artykułu pierwotnie ukazała sięLearnvest.com.
Nie chcesz, aby twoje oszczędności emerytalne były przypadkiem „powinna, powinna, mogła”.

Ale dla wielu z nas największym problemem jest to, że bierzemy małe „wakacje oszczędnościowe”, przestajemy wyrzucać pieniądze, a potem nigdy nie wracamy na właściwe tory.
Załóżmy, że z jakiegokolwiek powodu - od nieoczekiwanego rachunku medycznego po opłacenie czesnego - wziąłeś pożyczkę ze swojego 401 (k) lub wypłaciłeś swoje oszczędności emerytalne po zmianie pracy. I musisz jeszcze wymienić wyjęte pieniądze.
Jeśli to Cię opisuje, nie jesteś sam. Jeden na pięciu uczestników, którzy wycofali pieniądze z planu 401 (k) w 2011 r., Nie zwrócił się do końca roku, zgodnie z Instytut badań świadczeń pracowniczych (EBRI). Nowe badania od firmy z branży technologii finansowych HelloWallet pokazuje, że więcej niż jeden na czterech uczestników wykorzystuje swoje środki emerytalne na opłacanie świadczeń innych niż emerytalne.

Oczywiście życie czasami przerywa najlepsze plany oszczędnościowe. Rozumiemy. Ale nie przejmuj się - oszczędzanie na emeryturę przypomina jazdę na rowerze: jeśli spadniesz, zawsze możesz wrócić. Oto trzy kluczowe kroki, aby ponownie zaoszczędzić.

Krok 1: Odbuduj swój fundusz kryzysowy

Po pierwsze: potrzebujesz funduszu ratunkowego, abyś nie miał ochoty przestać oszczędzać na emeryturę lub skorzystać z pieniędzy przeznaczonych na niego, gdy nadejdzie kryzys. „Wciąż musisz się upewnić, że masz jakieś oszczędności, aby nie wpełznąć z powrotem do tej samej dziury”, mówi Judy McNary, planista finansowy w Broomfield, Kolorado.
Na fundusz ratunkowy, która powinna wynosić co najmniej sześć miesięcy dochodu netto odłożonego na osobnym koncie, jest również najmądrzejszym miejscem do pozyskiwania pieniędzy w kryzysie finansowym, mówi Joel Bengds z HSC Wealth Advisors w Forest, VA. „Ludzie zawsze czują, że mogą nadrobić różnicę w nadchodzących latach”, mówi, ale większość nigdy nie zastępuje pieniędzy na koncie emerytalnym.
Poza tym, dopóki są tylko w niektórych przypadkach należy wycofać się z funduszu awaryjnego, jest o wiele bardziej szkodliwe dokonać wcześniejszej wypłaty z konta emerytalnego. W większości sytuacji poniesiesz 10% opłaty karnej i zapłacisz podatki przy wypłacie, pochłaniając wydane pieniądze. Oznacza to, że będziesz musiał zaoszczędzić jeszcze więcej, aby uzupełnić to, co „pożyczyłeś”.
Oprócz trzymania rąk z dala od oszczędności emerytalnych fundusz awaryjny zapewnia jeszcze jedną korzyść: Prawdopodobnie pomyślisz dwa razy o wydaniu tych pieniędzy z tego prostego powodu, że zbudowanie ich zajęło Ci trochę czasu w górę. „Ludzie są o wiele bardziej celowi i kontrolują wyciąganie pieniędzy z funduszu ratunkowego”, mówi Bengds.

Krok # 2: Znajdź swój pokój Wiggle

Większość osób, które nie oszczędzają, sądzi, że nie ma na to „miejsca”, ale nigdy nie szuka miejsca, w którym mogłyby uwolnić dodatkowe pieniądze. „Wszystko zaczyna się od prosty budżet”, Mówi Bengds.
Łatwo jest usprawiedliwiać - w każdym wieku i na dowolnym poziomie dochodów - dlaczego po prostu nie możesz poświęcić więcej na emeryturę: Starsi pracownicy przyzwyczajają się do luksusy, mówi, „podczas gdy młodsi klienci chcą mieć teraz wszystkie luksusy - dom, meble, samochód - nad którymi ciężko pracowali ich rodzice cieszyć się."
Znalezienie sposobu na powiększenie konta emerytalnego zwykle wymaga trzykrotnego wysiłku: po pierwsze, kontrolowanie „chęć wyłudzenia, ”Śledzenie wydatków, abyś wiedział, dokąd idą twoje pieniądze (co możesz zrobić w LearnVest Money Center) oraz „najpierw płacąc sobie”, odkładając ustalone kwoty zarówno na fundusz ratunkowy, jak i na konto emerytalne.
I podobnie jak reżim treningowy nie przynosi rezultatów z dnia na dzień, systematyczne gromadzenie funduszy ratunkowych i emerytalnych zajmie trochę czasu. Załóżmy na przykład, że zarabiasz pensję w wysokości 60 000 USD i chcesz zaoszczędzić fundusz awaryjny w wysokości 15 000 do 20 000 USD (sześć miesięcy utrzymania). Prawdopodobnie miałbyś około 700 USD na każdą z nich miesiąc.
Tę kwotę dzielisz (powiedzmy 400 USD na emeryturę i 300 USD na oszczędności każdego miesiąca), mówi Ellen Derrick, certyfikowany specjalista ds. Planowania finansowego ™ z usługami planowania LearnVest. „Wszystko zależy od tego, co już zaoszczędziłeś w każdym obszarze” - wyjaśnia - „ale może to zająć trochę więcej niż pięć lat”.
Bądź pewny, jak w przypadku większości celów pieniężnych, jeśli dopiero zaczniesz, Twoje liczby będą rosły.

Krok # 3: Zacznij już dziś

Ponad połowa z Gospodarstwa domowe w USA są zagrożone z braku wystarczających oszczędności na emeryturę, a im dłużej czekasz, tym trudniej jest wyhodować jajo.
Na przykład w wieku 25 lat, zarabiając 35 000 USD rocznie, zakładając, że rynek zwróci 7% rocznie, musisz zaoszczędzić około 400 USD miesięcznie, aby osiągnąć milion dolarów do momentu przejścia na emeryturę w wieku 65 lat. Ale poczekaj, aż skończysz 45 lat, a aby zdobyć ten sam milion, musisz zwiększyć swoje miesięczne oszczędności do ponad 2000 USD - pięciokrotnie więcej niż musiałbyś zaoszczędzić w wieku dwudziestu lat (ouch!).
Ideałem jest oczywiście uniknięcie konieczności ponownego uruchomienia, nigdy nie zatrzymując się w pierwszej kolejności. „Nie chcesz zaczynać i przerywać oszczędzania na emeryturę za każdym razem, gdy musisz oddać samochód do serwisu” - mówi McNary. Ludzie, którzy oszczędzają najwięcej na emeryturze, znajdują określoną kwotę, którą można skasować co miesiąc, a następnie zwiększają odsetek, który oszczędzają z czasem.
Jeśli masz problem z odłożeniem pieniędzy na własną rękę, znajdź „partnera odpowiedzialnego”, mówi Bengds, członek rodziny, przyjaciel lub doradca finansowy kto może pomóc ci trzymać się twojego planu.
Pamiętaj, bez względu na to, ile razy zejdziesz z kursu, każdy dzień stanowi nową okazję do ponownego uruchomienia.
- Napisane przez Dorianne Perrucci
Powiązane linki z LearnVest:

• Pięć największych żalów finansowych i jak im zapobiegać
• Maksymalnie wykorzystałem swoje fundusze emerytalne - co teraz?
• Zapisz się na Bootcamp finansowy zmniejszający zadłużenie LearnVest