Bliższe spojrzenie na karty kredytowe

Fakt: Być może przed recesją rozpoczęła się w 2007 r. Ale od tego czasu emitenci zamykają konta i obniżają limity, nawet dla klientów z dobrymi historie kredytowe, mówi Linda Sherry, rzeczniczka Consumer Action, organ nadzoru z siedzibą w San Francisco Grupa.
W rezultacie potrzebujesz co najmniej dwóch kart kredytowych (bez kart sklepowych), ponieważ możesz nigdy nie wiedzieć, kiedy Gerri Detweiler, doradca ds. finansów osobistych, obniży limit lub zamknie konto dla Credit.com, niezależna strona edukacyjna. Ponadto, według Equifax, średni limit na nową kartę wynosi teraz tylko 3972 USD, w porównaniu z 4,897 USD w 2008 r., A czasami może być konieczne wprowadzenie większych opłat.
Twoja główna karta powinna być kartą nagrody, najlepiej wersją bezgotówkową, która da ci rabat do 5 procent na codzienne zakupy, od gazu po artykuły spożywcze. (Widzieć

Pięć najlepszych kart nagród za świetne propozycje kart).
Druga karta powinna być kopią zapasową, która ma być używana przede wszystkim na wydatki nadzwyczajne, mówi Detweiler - na przykład lodówka umiera i potrzebujesz nowej od razu. Upewnij się, że karta ma niskie oprocentowanie (poszukaj rocznej stopy procentowej lub APR, w środkowej części, idealnie niższe niż 12 procent) i wysoki limit, na przykład 5000 USD lub więcej. Następnie pamiętaj, aby od czasu do czasu korzystać z karty rezerwowej - na zbiornik paliwa lub na kolację - ponieważ możesz stracić konto, jeśli karta będzie nieaktywna. „Nie będziesz mieć ustalonej historii z emitentem, więc mogą traktować Cię jako zobowiązanie, ponieważ masz wszystko ten zaległy kredyt, który można wykorzystać nagle ”- mówi Barry Paperno, kierownik ds. operacji konsumenckich MyFICO.com, dział konsumencki firmy FICO zajmującej się oceną zdolności kredytowej.
Jeśli masz już więcej niż dwie karty, jak robi to wiele osób, nie spiesz się, aby zamknąć dodatkowe konta. Zachowaj je, dopóki korzystasz z nich w sposób odpowiedzialny - co oznacza, że ​​spłacasz saldo co miesiąc i utrzymujesz wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 10 procent. Ale jeśli masz problemy z dotrzymaniem im głowy - nie zawsze płacisz rachunki na czas i często niosą saldo na wielu kartach - wtedy możesz chcieć zmniejszyć liczbę, którą nosisz dwa.

Fakt: W rzeczywistości karta może być warta swojej ceny. Przed zarejestrowaniem się w jednym z nich wykonaj obliczenia, aby sprawdzić, czy otrzymywane świadczenia płacą lub przekraczają roczną opłatę. Istnieje wiele kart (często z nagrodami związanymi z podróżą), które mogą spełniać to kryterium. Na przykład, Złota karta Delta SkyMiles American Express (Opłata roczna 95 USD, zniesiona w pierwszym roku) pozwala posiadaczom kart bezpłatnie sprawdzić jeden bagaż na każdy lot, co pozwala zaoszczędzić 50 USD w obie strony. Zwolnienie z opłaty jest przedłużone do dziewięciu osób korzystających z tej samej rezerwacji, dzięki czemu czteroosobowa rodzina może zaoszczędzić do 200 USD za jedną podróż w obie strony.

Mit: rejestracja kart sklepowych nie szkodzi

Fakt: Detaliści zachęcają klientów do otwierania rachunków kart kredytowych, oferując promocje, rabaty, programy nagród, 0 procent finansowanie i inne korzyści oprócz oszczędności (zwykle 10 do 15 procent) na zakupach w dniu otwarcia konto. Niektóre z tych kart sklepowych mogą być warte posiadania, ale nie rejestruj się w przypadku każdej oferowanej karty - narazi Cię to na ryzyko zwiększenia zadłużenia. „Jeśli chcesz kupić detaliczne karty kredytowe, kup je w jednym lub dwóch sklepach, które najczęściej odwiedzasz, ponieważ prawdopodobnie nie będą ich regularnie używać i mogą stracić kontrolę nad terminem, w którym rachunki są należne - mówi Bill Harde-kopf, dyrektor naczelny LowCards.com, strona porównująca karty kredytowe.
Ta praktyczna zasada obowiązuje zwłaszcza w przypadku pożyczki. Dlaczego? Każda aplikacja o nową kartę kredytową powoduje zapytanie dotyczące raportu kredytowego; otwarcie kilku kont w krótkim czasie sprawia, że ​​wyglądasz na ryzykownego kredytobiorcę i może obniżyć twoją zdolność kredytową nawet o 30 punktów, mówi Hardekopf. W rezultacie możesz kwalifikować się tylko do pożyczki na niekorzystnych warunkach.
Kolejny scenariusz, w którym nigdy nie powinieneś mieć kart sklepowych: masz tendencję do posiadania salda obrotowego. Emitenci zazwyczaj naliczają odsetki przekraczające 20 procent (w porównaniu ze średnią 14 procent i więcej w przypadku zwykłych kart).

Fakt: Przeciwnie, twój wynik może spaść o więcej niż 100 punktów, mówi Liz Pulliam Weston, autorka Twoja ocena kredytowa (FT Press, 19 USD, amazon.com). Brak płatności jest szczególnie szkodliwy, jeśli masz świetny wynik (700 i więcej). Im wyżej, tym trudniejszy może być upadek. „Ktoś z niższym wynikiem jest już postrzegany jako ryzyko, więc ich bałagan jest prawie oczekiwany. W rezultacie potencjalnie straciliby tylko 60 do 80 punktów, w porównaniu z 90 do 110 dla kogoś z gwiazdorskim kredytem ”- mówi Weston. Gdy Twoja płatność jest już tak późna, że ​​otrzymałeś już swój następny wyciąg, niewiele możesz zrobić - co dlatego (tak, słyszeliście to wcześniej, ale trzeba to powtarzać) niezwykle ważne jest skonfigurowanie automatycznego rachunku zapłacić.

Mit: Zaoszczędzisz pieniądze, jeśli przeniesiesz saldo z jednej karty kredytowej na drugą przy niższym oprocentowaniu

Fakt: Saldo transferów oferuje wiele korzyści: zmniejszasz miesięczne płatności, oszczędzasz na opłatach finansowych, płacisz mniej odsetek i upraszczasz swoje życie finansowe. Ale nie są dla wszystkich. I wymaga odrobiny pracy domowej, aby ustalić, czy transakcja jest opłacalna.
Oferty przeniesienia salda stały się coraz ostrzejsze: opłaty za przelew mogą wynosić nawet 5 procent salda (co oznacza, że ​​przeniesienie 10 000 USD kosztuje 500 USD). I najlepsze oferty (na przykład 0-procentowy transfer salda na 18 miesięcy, dostępny od Citi Platinum Select MasterCard, między innymi) są zwykle zarezerwowane dla osób z nieskazitelną historią kredytową.
Zanim złożysz wniosek o kartę, której zamierzasz użyć do przeniesienia salda, sprawdź te pięć ważnych informacje od przedstawiciela firmy: jak długo obowiązuje wstępna stopa procentowa trwa; ile trzeba kucać każdego miesiąca, aby spłacić saldo przed upływem tego czasu; opłata za przeniesienie salda; kary, które poniesiesz za spóźnione lub nieodebrane płatności; oraz czy stawka zwiastuna dotyczy nowych zakupów.

Fakt: Wierzcie lub nie, możliwe jest - a nawet całkiem prawdopodobne - uzyskanie różnych korzyści od firmy wydającej karty kredytowe. Jeśli dokonujesz płatności tylko kilka dni później, powtórz swoją ogólnie odpowiedzialną historię płatności przedstawicielowi firmy i tobie może uzyskać obniżkę opłat, mówi Curtis Arnold, założyciel amerykańskich obywateli ds. uczciwych warunków dotyczących kart kredytowych, grupy rzeczników z siedzibą w Little Skała. W ten sposób możesz również wybrać niższe oprocentowanie. Zaproponuj, że otrzymujesz atrakcyjne konkurencyjne oferty. Powiedz przedstawicielowi, że chcesz pozostać lojalnym klientem, ale rozważasz swoje opcje i chcesz wiedzieć, co jej firma może dla Ciebie zrobić.
Aby zwiększyć limit kredytowy, „zacznij od żądania stosunkowo niewielkiej kwoty, takiej jak 1000 USD, a nie 5000 USD”, mówi Arnold. Jeśli nie zrobisz żadnego postępu w obsłudze klienta, nie rozpaczaj. Pozostań na linii i poproś o rozmowę z przełożonym. Pamiętaj jednak, że jeśli maksymalnie wykorzystałeś swoją kartę, masz słabą zdolność kredytową, zwykle pomijasz płatności lub jesteś stosunkowo nieaktywny, Twój emitent prawdopodobnie nie będzie ci przysługi. W rzeczywistości próba negocjacji mogłaby przynieść odwrót, mówi Detweiler: „Mogą przejrzeć Twój plik i wybrać obniżenie limitu lub zamknięcie konta”.

Mit: kiedy dokonujesz zakupu, nie ma różnicy między użyciem karty debetowej i karty kredytowej

Fakt: Karty debetowe mają swoje zalety: jeśli nie dokonasz nadmiernej wypłaty, nie możesz wydać więcej pieniędzy niż kwota na koncie bankowym i nie musisz się martwić o spóźnione opłaty lub stopy procentowe.
Jednak karty kredytowe są jeszcze bardziej niezawodne na wiele sposobów. Po pierwsze, prawo federalne zapewnia konsumentom kart kredytowych lepszą ochronę. Podczas gdy obowiązki użytkowników kredytów są ograniczone do 50 USD, jeśli na karcie wystąpi oszustwo, użytkownicy kart debetowych mogą podnieść się o 500 USD, jeśli nie zgłoszą oszukańczych zachowań w ciągu dwóch dni od dowiedzenia się o tym. (Gorzej, ponoszą nieograniczoną odpowiedzialność, jeśli czekają dłużej niż 60 dni.) Do zakupów online należy używać karty kredytowej przedmioty z dużymi biletami (meble, wakacje), ponieważ wystawca karty kredytowej zwróci pieniądze, jeśli zakupiony produkt został zakupiony wprowadzane w błąd. Nie dotyczy to karty debetowej.
Ponadto, gdy używasz karty debetowej do kupowania gazu, rezerwacji pokoju hotelowego lub wynajmu samochodu, sprzedawca może zawiesić Twoje konto bez Twojej wiedzy. „W przypadkach, gdy ostateczna cena zakupu nie jest znana w dokładnym momencie machnięcia, kupiec może zarezerwować sobie więcej pieniędzy niż faktycznie wydajesz”, mówi Sherry. Podczas gdy stacja benzynowa może zamrozić 100 USD (nawet jeśli kupiłeś tylko gaz o wartości 5 USD), blokada w wypożyczalni samochodów może wynieść setki dolarów, aw hotelu może to być tysiące. Wstrzymanie może trwać kilka dni, mówi Sherry, i może skutkować nieświadomym przepłaceniem konta.