Nowe zmiany oceny zdolności kredytowej FICO: Co powinieneś wiedzieć

Jeśli masz kartę kredytową, pożyczkę lub dług, masz zdolność kredytową i prawdopodobnie spędziłeś sporo czasu martwiąc się o to lub próbując zapisz swoją zdolność kredytową. Możesz znać podstawy tego, co może podnieść lub obniżyć twoją zdolność kredytową, ale obliczenia, które determinują twój wynik, są nieco trudniejsze do wykonania. Mogą również (i robią) zmiany: sposób obliczania wyników FICO może wkrótce ulec zmianie, zgodnie z nowym raportem.

Nowości wyłącznie z Dziennik Wall Street informuje, że Fair Isaac Corporation—Aka FICO, twórca wyników FICO — zmienia sposób obliczania wyników kredytowych. Oceny kredytowe FICO są najczęściej używane w USA, podczas gdy firmy mogą z nich korzystać inne modele punktacji kredytowej, takich jak VantageScore, wynik FICO jest najbardziej rozpoznawalny, co oznacza, że ​​zmiany w sposobie obliczania tego wyniku wpłyną na większość Amerykanów.

W przeszłości FICO aktualizowało swój system punktacji kredytowej - ostatnie zmiany w 2014 r. Były postrzegane jako może pomóc w poprawie wyników kredytowych - w celu odzwierciedlenia zmian w zachowaniu i wynikach pożyczania, zgodnie z WSJ. Jedna z nowych wersji z tymi zmianami nazywa się FICO 10 T; najczęściej używaną wersją jest wciąż FICO 8, która została wydana w 2009 roku, według Teda Rossmana, analityka branżowego z CreditCards.com.

Według WSJ, zmiany w FICO oznaczają, że konsumenci z rosnącym poziomem zadłużenia, a ci, którzy zalegają ze spłatą pożyczki, zostaną ostrzej oceniani - innymi słowy, ich wyniki spadną. FICO oznaczy również niektórych klientów, którzy zarejestrują się w celu uzyskania pożyczek osobistych, w formie niezabezpieczony dług, więc ci, którzy zaciągają osobistą pożyczkę i nadal zaciągają długi w innych obszarach, prawdopodobnie doświadczą większego spadku swoich zdolności kredytowych niż wcześniej. Osoby o wysokim wskaźniku wykorzystania - co oznacza, że ​​często zbliżasz się do osiągnięcia limitu kredytowego - mogą również uzyskać niższe oceny wiarygodności kredytowej FICO. Osoby należące do tych kategorii mogą zauważyć niższą zdolność kredytową po wprowadzeniu zmian i może być trudniej uzyskać kredyty o niskich stopach procentowych lub uzyskać kredyt na wszystko.

FICO twierdzi, że nowe zmiany zwiększą różnicę w wynikach między ludźmi postrzeganymi jako dobre i złe ryzyko kredytowe, zgodnie z WSJ. Ci z już niskimi wynikami mogą zobaczyć więcej spadków; osoby z już wysokimi wynikami mogą wkrótce uzyskać wyższą zdolność kredytową.

Jeśli twój wynik jest już mniejszy niż 600 i wielokrotnie pomijasz płatności lub w inny sposób podejmujesz działania, które negatywnie wpływają na twoją zdolność kredytową, twój wynik spadnie bardziej niż w przeszłości. Z drugiej strony osoby, które obecnie mają wysokie wyniki FICO - około 680 lub wyższe - i nadal dobrze zarządzają pożyczkami zauważ wyższy wynik, nawet jeśli czasami zwiększają zadłużenie karty w jednym punkcie (powiedzmy w sezonie wakacyjnym) rok.

„FICO 10 T uwzględni dane trendów, co w zasadzie oznacza, że ​​będą próbować wygładzić szczyty i doliny”, mówi Rossman. „Tymczasowy skok wydatków, taki jak wakacje lub zakupy na wakacje, nie zaszkodzi twojej zdolności kredytowej, jeśli ogólnie utrzymasz niskie wykorzystanie kredytu”.

ZWIĄZANE Z: 5 zasad dla funduszu ratunkowego, który poprowadzi cię przez (prawie) wszystko

Jednak to, czy zastosowany zostanie zaktualizowany wynik, zależy od pożyczkodawców. Banki, salony samochodowe i inne miejsca, w których możesz poprosić o pożyczkę lub finansowanie, mogą ogólnie zdecydować, której wersji punktowej użyć, więc te zmiany niekoniecznie wpływają na wszystkich, ale często kredytobiorcy (lub kredytobiorcy, którzy już mają znaczny dług) powinni zdawać sobie sprawę, że ich wyniki mogą się zmieniać, gdy firmy przyjmą nową ocenę metody Jednak wiedza o tych zmianach nie zastępuje dobrych praktyk kredytowych.

„Zamiast zbytniego odrywania się od modelu, którego używa dany kredytodawca, konsumenci powinni przestrzegaj podstawowych dobrych nawyków, takich jak terminowe regulowanie rachunków i utrzymywanie niskich długów, ” Rossman mówi.