Co warto wiedzieć o hipotekach, umorzeniu hipotecznym i zwolnieniu z kredytu hipotecznego już teraz

Kongres uchwalił w marcu ustawę CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), która wprowadziła moratorium na wspierane przez rząd kredyty hipoteczne (oprócz wysyłania kontrole koronawirusa). Pomyśl Fannie Mae i Freddie Mac: Jeśli masz hipotekę, możesz być w stanie wstrzymać miesięczne płatności.

„Oprócz programów federalnych wielu kredytodawców hipotecznych oferuje opcje pomocy, takie jak odroczone płatności i uchylił spóźnione opłaty dla pożyczkobiorców, na które COVID-19 miał wpływ finansowy ”- mówi Steve Kamiński, szef US Residential Kredyty w TD Bank. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, ponieważ opcje te mogą się różnić w zależności od stanu, mówi Kamiński.

Możesz również kwalifikować się do kontroli bodźców w ramach ustawy CARES, w którym to przypadku dodatkowe pieniądze mogą być jednym ze sposobów utrzymania płatności na właściwym poziomie. Ted Rossman, analityk branży w CreditCards.com, zaleca korzystanie z tych pieniędzy w celu spłaty kredytu hipotecznego, jeśli to możliwe, w zależności od tego, kiedy pojawi się czek i ile masz otrzymać.

„Większość ludzi powinna wykorzystywać płatności stymulacyjne do wydawania na artykuły niezbędne i zwiększania oszczędności w nagłych wypadkach”, mówi.

ZWIĄZANE Z: Czy wydawanie pieniędzy jest teraz bezpieczne? Eksperci ważą

Jeśli straciłeś dochód i spodziewasz się kłopotów ze spłatą kredytu hipotecznego, masz kilka opcji. Pierwszym z nich jest wykorzystanie wszelkich nagłych oszczędności, które odłożyłeś na najgorszy scenariusz. „Te oszczędności dotyczą właśnie takich czasów”, mówi doradca Equitable Evan Press. „To powiedziawszy, nie chcesz wyczerpywać swoich oszczędności”.

Jeśli planujesz poczynić oszczędności, aby dokonać płatności, najpierw musisz skontaktować się z kredytodawcą hipotecznym, aby zobaczyć, jakie są wszystkie opcje, ponieważ mogą się one różnić. „Mówiąc ogólnie, mówią, że możesz odroczyć lub zmniejszyć płatności”, mówi Press.

Ale jest problem: jeśli zdecydujesz się na odroczenie spłaty kredytu hipotecznego, być może będziesz musiał zapłacić bankowi to, co jesteś winien za zaległe płatności, w jednej ryczałcie. W niektórych przypadkach płatności te zostaną dodane do długości kredytu. Jeśli tak jest, nadal będziesz mieć problem z pieniędzmi w krótkim okresie, co może mieć poważne konsekwencje. „Powiedzmy, że idziesz z wyrozumiałością i po 90 dniach jesteś nam winien ryczałt” - mówi Press. „Jeśli nie zapłacisz, to tak, z pewnością może zaszkodzić Twojemu kredytowi”.

Jeśli nie straciłeś dochodów, Press nalega, aby właściciele domów kontynuowali normalne płatności. Moratorium na płatności zaoszczędzi ci tylko w krótkim okresie i jest przeznaczone do najgorszych scenariuszy.

Zanim podejmiesz decyzję, skontaktuj się z pożyczkodawcą hipotecznym, aby zobaczyć, jakie masz możliwości. „Pomoc jest dostępna, ale tylko wtedy, gdy o to poprosisz, i o wiele lepiej jest pytać, gdy masz bieżące informacje o płatnościach” - mówi Rossman. „Jeśli twój pożyczkodawca musi cię wytropić po tym, jak się nie spóźnisz, prawdopodobnie nie będzie tak hojny”.

A jeśli zastanawiasz się, czy kwalifikujesz się na jakąś ulgę hipoteczną, Jeff Tucker, ekonomista z Zillow, mówi, aby najpierw sprawdzić online. „Zazwyczaj jedynym warunkiem kwalifikowalności jest poświadczenie przez pożyczkobiorcę, że stracił dochód w wyniku COVID-19”, mówi „Wiele kredytów hipotecznych serwisanci mają teraz proste formularze zapytań online i odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania, aby odpowiedzieć pożyczkobiorcom, co będzie znacznie szybsze niż próba skontaktowania się przez telefon z bankiem w tym banku miesiąc."

ZWIĄZANE Z: Masz problem ze złożeniem wniosku o bezrobocie? Ta bezpłatna aplikacja może pomóc

W zależności od tego, jak długo miałeś kredyt hipoteczny, może być dobry moment na zastanowienie się nad refinansowaniem pożyczki. Dla niektórych właścicieli domów refinansowanie oferuje sposób na utrzymanie domu przy mniejszej miesięcznej płatności. Dla innych jest to sposób na obniżenie miesięcznej płatności przy jednoczesnym zmniejszeniu kosztów odsetek, nawet jeśli nie martwisz się o dokonanie płatności, w której aktualnie się znajdujesz.

Prasa mówi, że zastanawianie się, czy refinansowanie jest dobrym rozwiązaniem, zależy od bieżącej stopy procentowej i czasu spłacania bieżącej hipoteki. Jeśli jesteś właścicielem domu od kilku lat i teraz refinansujesz, wrócisz do pierwszego z 30-letnią hipoteką. Oczywiście możesz również refinansować 15-letnią hipotekę, jeśli jesteś bliżej tego znaku, ale w niektórych przypadkach będziesz płacić więcej każdego miesiąca, nawet jeśli obniżysz stopę procentową.

Tak czy inaczej, musisz upewnić się, że koszt refinansowania oprócz wyniku końcowego faktycznie oszczędza pieniądze. „Zwykle z refinansowaniem zawsze wiążą się jakieś koszty, niezależnie od tego, czy płacisz za wycenę, czy za koszty zamknięcia - zwykle za coś płacisz”, mówi Press.

Rossman się zgadza. Mówi, że zazwyczaj możesz zaoszczędzić pieniądze poprzez refinansowanie, jeśli twoja nowa stopa jest znacznie niższa niż obecna. „Koszty zamknięcia mogą być drogie, więc upewnij się, że planujesz pozostać wystarczająco długo, aby je odzyskać i więcej” - mówi.

Kimberly Palmer, ekspert ds. Finansów osobistych NerdWallet, sugeruje użycie Kalkulator refinansowania kredytu NerdWallet do oceny, czy ta opcja jest korzystna dla twojej sytuacji.

Ale po prostu chęć refinansowania nie oznacza, że ​​się zakwalifikujesz. „Pożyczkodawcy bardzo ostrożnie sprawdzają teraz dochody kredytobiorców”, mówi Tucker. „Jeśli pracujesz w zawodzie uważanym za ryzykowny podczas kryzysu koronawirusowego lub niedawno w związku z kryzysem zmniejszyły się Twoje płace na wynos, możesz na tej podstawie odmówić ”.

Kamiński mówi, że refinansowanie będzie teraz inne niż refinansowanie w normalnych okolicznościach, więc cierpliwość się opłaca. „Obecnie w branży występują zakłócenia na każdym etapie procesu, ponieważ urzędy okręgowe, firmy wyceny, firmy tytułowe i pożyczkobiorcy starają się zmniejszyć ryzyko związane z COVID-19”, mówi. „Kredytobiorcy ubiegający się teraz o kredyt hipoteczny lub refinansowanie powinni spodziewać się pewnych opóźnień”.