CARES Act 401k Zasady wypłat: co należy wiedzieć przed wypłatą

Rząd podpisał ustawę CARES 27 marca tego roku, starając się rozwiązać problem ekonomiczny spowodowany przez koronawirusa. Projekt ustawy zapewnia ulgę małym firmom i osobom fizycznym w formie ulg podatkowych, kontroli stymulacyjnych, pożyczek i rozszerzyłem zasiłki dla bezrobotnych, między innymi - i złagodził niektóre zasady dotyczące wypłat z ciebie 401k.

„W normalnych okolicznościach wycofanie się z konta emerytalnego przed ukończeniem 59 i pół roku życia byłoby możliwe 10-procentowa kara za wcześniejsze wycofanie, której tymczasowo uchyla ustawa CARES ”, mówi Kenneth Lin, założyciel i dyrektor generalny CreditKarma. „A każdy, u którego zdiagnozowano COVID-19 lub każdy, kto cierpiał z powodu trudności finansowych z powodu COVID-19, może teraz wypłacić do 100 000 $ ze swoich planów emerytalnych.”

Przed pandemią Lin twierdzi, że mógłbyś wypłacić tylko 50 000 $ lub 50 procent swojego zgromadzonego salda, w zależności od tego, co było niższe. Podniesiono również limity pożyczek o wartości 401 tys. Uczestnicy mogą pożyczyć do 100 procent zgromadzonego salda, do 100 000 USD, z kwoty 401 tys. I spłacić je z czasem.

Mając na uwadze te zmiany, możesz zastanawiać się, czy wycofanie się z 401k pomoże ci w finansach sytuacja, ale Lin mówi, aby starannie rozważyć swoją decyzję i rozważyć tę trasę tylko w trudnych warunkach.

„Jeśli ty i twoja rodzina walczycie o podstawy - pomyślcie o płaceniu czynszu i kupowaniu artykułów spożywczych - to może być jedyną opcją dla ciebie, o ile najpierw wyczerpałeś wszystkie inne źródła dochodu ”, Lin mówi. „Jeśli jednak szukasz dodatkowej gotówki na pokrycie kosztów wykraczających poza potrzeby, teraz nie czas na wypłatę z kwoty 401 tys.”

ZWIĄZANE Z: Banki, wierzyciele i nie tylko oferują łagodność osobom dotkniętym przez koronawirusa - oto co powinieneś wiedzieć

Przed wypłatą z konta emerytalnego Lin mówi, że ważne jest, aby najpierw zrozumieć wszystkie opcje. Możesz kwalifikować się do bezrobocia lub uzyskać ulgę od wystawców kart kredytowych odroczone płatności lub niższe stopy procentowe, z których oba są opcjami do zrealizowania przed dokonaniem 401 tys wypłaty.

„Nie bój się skorzystać z awaryjnego funduszu oszczędnościowego” - mówi Lin. „Pandemia koronawirusa stworzyła stan wyjątkowy dla wielu Amerykanów, więc wyczerpaj te oszczędności, zanim zanurzysz się w funduszach emerytalnych”.

Jeśli jeszcze nie złożyłeś podatków w tym roku, być może nadal oczekujesz zwrotu pieniędzy w tym roku. Lin mówi, że wykorzystanie tych pieniędzy na związanie końca może być lepszym posunięciem niż wycofanie się z emerytury.

Bobbi Rebell, CFP, ekspert ds. Finansów osobistych w Zestawienie, zgadza się

„Zacznij od rzeczy, których nie musisz spłacać, takich jak bezrobocie. Pomocne są również czeki stymulacyjne, podobnie jak pożyczki lub dotacje, które można wybaczyć, jeśli Ty lub Twoja firma się kwalifikuje ”- mówi. „Możesz także pracować nad obniżeniem zobowiązań finansowych, wykonując czynności takie jak konsolidacja wszelkich zaległych zobowiązań dług, jaki możesz mieć za pomocą aplikacji takiej jak Tally, która pomaga użytkownikom spłacić oprocentowaną kartę kredytową dług."

Meghan Murphy, wiceprezes globalnego przywództwa myślowego w Inwestycje w wierność, zaleca korzystanie z konta oszczędnościowego na zdrowie lub HSA w celu pokrycia kwalifikujących się wydatków medycznych, przeglądania rachunków maklerskich lub rozważania linia kredytowa domu. Możesz również rozważyć wycofanie się z Roth IRA, ponieważ takie wypłaty są zwykle wolne od podatków i kar, dodaje.

Jeśli potrzebujesz spersonalizowanych informacji, Rebell sugeruje konsultację z zaufanym planistą finansowym lub menedżerem HR w miejscu zatrudnienia przed wykonaniem jakichkolwiek ruchów. Rebell twierdzi, że masz czas do wycofania się do 23 września, CARES Act 401k, aby rozważyć wycofanie. Po 2020 r. Przepisy ustawy przestaną obowiązywać.

Ta nowa opcja może brzmieć jak tratwa ratunkowa dla niektórych ludzi rozpaczliwie potrzebujących funduszy, ale zabierających pieniądze z emerytury konto przedwcześnie ma również wadę, nawet z obowiązującą ustawą CARES, aby ograniczyć opłaty i kary związane z robieniem więc.

„Największą pułapką jest to, że prawdopodobnie wyrządzisz poważną szkodę własnemu bezpieczeństwu finansowemu w przyszłości” - mówi Rebell. „Nie tylko tracisz pieniądze rosnące z czasem, ale jeśli przestaniesz wnosić wkład w swoje 401 tys., Tracisz także fundusze na dopasowanie firmy”.

Murphy mówi, że chociaż ustawa CARES zwiększyła kwotę, którą możesz pożyczyć lub wypłacić, i usunęła niektóre kary, nadal musisz spłacić pieniądze lub zapłacić podatki. Jeśli wybierzesz pożyczkę w wysokości 401 tys., Możesz uniknąć płacenia podatków od pieniędzy pobranych z 401 tys., Ale musisz je spłacić. Jeśli wybierzesz wypłatę w wysokości 401 tys., Będziesz musiał płacić podatek dochodowy od tych pieniędzy, chociaż możesz rozłożyć te płatności podatkowe w czasie, do trzech lat. Ustawa CARES eliminuje 10 procent kary za wypłaty; Pożyczki 401 tys. Nie podlegają karom, o ile zostaną spłacone w wyznaczonym terminie.

„Właściciele kont mają do trzech lat na zapłacenie podatków od wypłaty. Pieniądze można również spłacić w ramach planu emerytalnego w ciągu trzech lat, aby pomóc ci osiągnąć cele związane z przejściem na emeryturę ”, mówi Murphy.

Ale zwrot tych pieniędzy może być trudny, jeśli nie niemożliwy, dla niektórych ludzi, którzy są na tyle zdesperowani, aby potrzebować tej opcji. Jeśli kryzys związany z koronawirusem spowoduje również utratę pracy, otrzymasz przedłużenie spłaty pieniędzy, ale będzie to różnić się w zależności od planu.

„Niektóre plany nie zezwalają na pożyczki, a niektóre mogą mieć inne warunki spłaty, więc musisz sprawdzić swój indywidualny plan” - mówi Rebell.

Jeśli skonsultowałeś się z ekspertami, zastanowiłeś się nad innymi opcjami i nadal zdecydowałeś się pobrać pieniądze ze swojego 401 tys., Skontaktuj się z menedżerami swojego planu emerytalnego.

Murphy mówi, aby pamiętać, że płatności będą automatycznie potrącane z wypłaty, więc Twoja pensja z domu zostanie obniżona. Powinieneś także unikać wielokrotnego wycofywania się z 401k i staraj się nie brać więcej, niż potrzebujesz. Jeśli planujesz spłacić pieniądze, jeśli to możliwe, spróbuj kontynuować oszczędzanie na emeryturę, pracując nad spłatą pożyczki i pamiętaj, że jeśli nagle zmienisz pracę, prawdopodobnie będziesz musiał spłacić pozostałą część pożyczki natychmiast.

Rebell twierdzi, że czas potrzebny na zdobycie pieniędzy będzie różny w zależności od planu, więc lepiej zacząć od razu.

„Jeśli jesteś w naprawdę tragicznych okolicznościach i to jest twoja ostatnia deska ratunku, rób to, co musisz. Brak osądu - mówi Rebell. „Ale wszyscy inni powinni tego unikać”.