Jak zarządzać długiem i dbać o kondycję finansową

Rozmawianie o pieniądzach - z przyjaciółmi, członkami rodziny, współpracownikami - może często budzić poczucie winy i wstydu. To zrozumiałe: pieniądze to drażliwy temat, a sytuacja, cele i szanse wszystkich są różne. Rozmowa z przyjacielem z dobrze zaopatrzonym fundusz ratunkowy kiedy wciąż próbujesz to rozgryźć jak wyjść z zadłużenia karty kredytowej może sprawić, że poczujesz się nieodpowiedni lub wstydzisz się własnych nawyków związanych z wydatkami. Łatwo jest poczuć, że masz zaległości lub nie robisz wystarczająco dużo dla swojej przyszłości finansowej, szczególnie jeśli masz dług.

„Finanse są często zaliczane do najważniejszych źródeł stresu dla Amerykanów”, mówi Ken Lin, założyciel i dyrektor generalny firmy Karma kredytowa. „Trudności finansowe - szczególnie z powodu zadłużenia - mogą poważnie wpłynąć na to, jak pewni ludzie czują się na temat swojego finansowego dobrobytu, ale nie musi”.

Financial wellness polega na ustaleniu ogólnej kondycji finansowej i nauczeniu się, jak skutecznie zarządzać swoimi finansami. Takie postępowanie oznacza oczywiście, że jesteś dobrze przygotowany na wyzwania gospodarcze, ale praktyka finansowego zdrowia może również przynieść pozytywne korzyści dla zdrowia psychicznego, w tym zwiększyć pewność siebie. I w przeciwieństwie do tego, co myślisz, posiadanie długu niekoniecznie ogranicza Twoją zdolność do dobrej kondycji finansowej.

„Można zadłużać się” - mówi Brian Walsh, certyfikowany planista finansowy SoFi. „Naprawdę, jeśli chodzi o wszystko, co dotyczy finansów osobistych, nie ma właściwej odpowiedzi dla wszystkich”.

Posiadanie długu z natury nie przeszkadza w utrzymaniu dobrej kondycji finansowej, ale tylko wtedy, gdy jest to dług dobrze zarządzany: Pozbywanie się długów jest oczywistym znakiem, że nie masz poniżej swoich finansów kontrola. Niezależnie od tego, czy masz dług długoterminowy - taki jak kredyty studenckie czy hipoteczny - czy niedawno zaciągnąłeś dług z powodu trudności finansowych spowodowanych w wyniku kryzysu koronawirusowego twoje podejście do spłaty może mieć ogromne konsekwencje dla ogólnego zaufania finansowego i finansowego wellness.

„Jeśli żyjesz w długach w sposób, który wymyka się spod kontroli lub jest pełen żalu, może to absolutnie podważyć twoje zaufanie finansowe”, mówi Kimberly Palmer, ekspert ds. Finansów osobistych w NerdWallet. „Jednak dług nie zawsze wiąże się z negatywnością. Niektóre rodzaje długów pomagają osiągnąć inne cele, takie jak pożyczki studenckie, które pomagają ci w życiu, lub chcesz pożyczkę hipoteczną, pomagając ci uzyskać dom, który chcesz. To naprawdę zależy od tego, dlaczego wziąłeś na siebie dług i jak sobie radzisz z jego spłacaniem. Jeśli dokonałeś świadomego wyboru, aby wziąć na siebie dług i spłacić go, co miesiąc pasuje do twojego budżetu, może to wydawać się pozytywną rzeczą. ”

Kluczem do zarządzania dowolnym rodzajem zadłużenia - nawet ostatnio skumulowanego zadłużenia o wysokim oprocentowaniu, takiego jak zadłużenie z tytułu kart kredytowych zaciągnięte po nieoczekiwanej utracie pracy lub dochodu - jest plan spłaty. (Oczywiście najpierw musisz przestać kumulować dług.) Nawet wieloletni plan może zwiększyć twoje zaufanie do zdolności do spłaty długu, a tym samym poprawić ogólną kondycję finansową.

ZWIĄZANE Z: Banki, wierzyciele i nie tylko oferują łagodność osobom dotkniętym przez koronawirusa - oto co powinieneś wiedzieć

Według Walsha pierwszym krokiem jest zrozumienie, czy twój dług jest problemem. „Nie wszystkie długi są równe” - mówi. Ogólnie rzecz biorąc, każdy dług o oprocentowaniu większym niż 7 procent jest długiem nieściągalnym, natomiast cokolwiek o oprocentowaniu niższym niż 7 procent jest dobrym długiem. Spłata nieściągalnego długu - określanego jako taki, ponieważ szybko gromadzi duże odsetki, zwiększając w ten sposób całkowitą kwotę, którą jesteś winien - powinna mieć pierwszeństwo przed całkowitym wyeliminowaniem dobrego długu.

Palmer sugeruje myślenie o oprocentowaniu długów o niskim oprocentowaniu jako kolejnym rachunku miesięcznym. W SoFi Walsh zaleca zmodyfikowane podejście do spłacania długów: dokonaj minimalnej płatności na wszystkich dług, a następnie pracuj nad spłatą najpierw najmniejszego salda należności, nawet jeśli nie ma najwyższego oprocentowania oceniać. Po spłaceniu tego długu przejdź do następnego najmniejszego salda i tak dalej.

Matematycznie spłata długu w ten sposób może zająć więcej czasu niż odebranie największego salda lub długu o najwyższym oprocentowaniu po pierwsze, mówi Walsh, ale ma bardziej widoczne oznaki postępu, więc ludzie czują się zmotywowani i zachęcani do dalszego spłacania dług. Ważne jest, aby pozostać zmotywowanym: spójny, regularny plan płatności to jedyny sposób na wyeliminowanie całego zadłużenia, a utrata motywacji w połowie planu i rezygnacja z niego mogą skasować cały twój postęp.

Uczynienie z ciebie misji redukcji zadłużenia nie oznacza jednak, że musisz poświęcić wszelkie zbędne wydatki.

„Spłacanie długów niekoniecznie oznacza, że ​​zawsze musisz powiedzieć„ nie ”, mówi Lin. „Raczej chodzi o ustalenie priorytetów wydatków w taki sposób, aby nadal cieszyć się życiem, pracując jednocześnie w kierunku zadłużenia”.

Wszyscy trzej eksperci zgadzają się, że chodzi o równowagę i umiar: chcesz uniknąć kumulacji większego zadłużenia, ale możesz znaleźć równowagę między spłatą powoli zmniejszać zadłużenie i nadal dążyć do innych celów finansowych, takich jak oszczędzanie na emeryturę, kupno domu lub oszczędzanie na wielkie wakacje lub popisywać się.

„Nawet spłacając dług, nadal możesz realizować inne cele i działania” - mówi Palmer. „Musisz tylko dopasować swoje zadłużenie do ogólnego budżetu.”

Pierwszym krokiem do osiągnięcia dobrego samopoczucia finansowego w przypadku zadłużenia jest stworzenie planu zarządzania tym długiem, ale nie jest to możliwe wszyscy, szczególnie teraz, gdy bezrobocie osiąga najwyższy poziom, a wielu stoi w obliczu trudności finansowych z powodu koronawirusa kryzys. Jeśli obecnie gromadzisz dług, aby spłacić niezbędne rzeczy, prawdopodobnie niewiele możesz zrobić, dopóki warunki ekonomiczne się nie zmienią; w tej sytuacji chcesz celowo wziąć na siebie dług i zrobić wszystko, co możliwe, aby ograniczyć kwotę pożyczki.

„Ostatecznie chodzi o przetrwanie w krótkim okresie, przy jednoczesnym zminimalizowaniu długoterminowych szkód”, mówi Walsh.

Minimalizując kwotę pożyczki, zmniejszasz kwotę, którą musisz spłacić w przyszłości, ilekroć będziesz w stanie ponownie dokonać płatności. Ułatwiasz także swojemu przyszłemu ja w dalszym ciągu dążenie do innych celów finansowych, celów, które mogą być na razie odłożone. Narastanie długu może wydłużyć czas potrzebny na osiągnięcie celów, ale nie uniemożliwia to, o ile opracujesz plan zarządzania tym długiem.

„W przyszłości nie wszystko to całkowicie zepsuje” - mówi Walsh.

Finansowe wellness jest wszystkim w planowaniu. Zrób plan już teraz, a Twoja przyszłość finansowa przyniesie korzyści.