Jak budżetować pieniądze: Jak tworzyć, utrzymywać i dostosowywać budżet miesięczny

Nadal nie jesteś przekonany? Jest powód, dla którego rządy i firmy działają z ograniczonymi budżetami.

„Dla niektórych budżetowanie może wydawać się przestarzałą koncepcją, ale w rzeczywistości dobre umiejętności finansowe są ponadczasowe”, mówi Craig Bolanos, doradca finansowy, założyciel i dyrektor generalny Grupa ds. Zarządzania majątkiem, firma doradztwa finansowego z siedzibą w Chicago. „Twoim największym narzędziem budowania bogactwa będzie twój dochód oraz najlepszy i najbardziej pewny sposób na odblokowanie twoich oszczędności potencjał polega na stworzeniu budżetu, abyś mógł zacząć mówić swoim pieniądzom, zamiast się zastanawiać, gdzie to jest poszedł."

Budżet może wyznaczyć ścieżkę do osiągnięcia celów finansowych; może także powstrzymać cię od zadłużenia i pomóc wyeliminować niezdrowe nawyki wydawania pieniędzy. Oprócz czasu potrzebnego na stworzenie budżetu i dyscypliny, której wymaga trzymanie się jednego, jest to przedsięwzięcie bez kosztów i nagrody.

Po pierwsze, zignoruj ​​to, co powiedzieli ci twoi rodzice, przyjaciele, współlokatorzy, współpracownicy i wszyscy inni

one budżetować swoje pieniądze. To, co działa dla nich, może nie działać.

„Najważniejsze jest znalezienie odpowiedniego dla siebie podejścia do budżetowania”, mówi Brian Walsh, certyfikowany planista finansowy w SoFi. „Nie ma jednego uniwersalnego podejścia, które działa”.

Zamiast tego zacznij od wzięcia pod uwagę własnych celów i sytuacji finansowej.

„Ustaw cel dla swoich finansów” - mówi Ken Lin, założyciel i dyrektor generalny firmy Karma kredytowa. „Zadaj sobie pytanie, co chcesz zrobić ze swoimi pieniędzmi w perspektywie krótko- i długoterminowej. Czy chcesz kupić dom pewnego dnia? Czy pracujesz nad spłatą pożyczek studenckich? ”

Pamiętając o swoim celu - niezależnie od tego, czy chodzi o maksymalizację 401 tys. Czy spłatę zadłużenia - pomoże ustalić, w jaki sposób budżetujesz swoje pieniądze. Jeśli zdecydujesz się szybko spłacić dług o wysokim oprocentowaniu, prawdopodobnie będziesz musiał przeznaczyć więcej pieniędzy na oszczędności, a mniej na niepotrzebne. Jeśli masz długoterminowy plan oszczędzania na zaliczkę na dom, możesz przelać zaoszczędzone pieniądze na wysokoprocentowe konto oszczędnościowe lub rachunek inwestycyjny zamiast konta emerytalnego.

Ważne jest, aby budżet był zgodny z celami finansowymi: bardziej prawdopodobne będzie, że będziesz trzymać się swojego budżetu, jeśli wiesz, że dzięki temu Twoje cele będą łatwiej osiągalne, a osiągnięcie celów będzie łatwiejsze dzięki wsparciu budżetowemu im.

Kiedy masz na myśli cel, zrób bilans swoich dochodów. Wymień wszystkie pieniądze, które co miesiąc przynosisz z pensji, dodatków, zwrotów z inwestycji i innych wiarygodnych źródeł. (Upewnij się, że korzystasz z płatności „od domu”, a nie podatku brutto lub dochodu brutto.) Kiedy już wiesz, ile masz przynosząc, możesz obliczyć, ile jesteś w stanie wydać, jednocześnie oszczędzając pieniądze lub spłacając dług. Większość harmonogramów płac i rachunków obraca się co miesiąc, więc miesięczny budżet jest wspólny, ale jeśli znajdziesz tygodniowy lub budżet dwutygodniowy działa lepiej dla harmonogramów płatności i rachunków, oblicz wszystko na podstawie tego czasu ramki.

Gdy już wiesz, ile przyniesiesz, nadszedł czas na trudną część budżetu: obliczenie kwoty, na jaką możesz sobie pozwolić.

Na szczęście nie musi to być zniechęcające. Istnieje wiele różnych strategii, z których możesz skorzystać, w zależności od tego, co działa najlepiej dla Ciebie, Twojego stylu życia i nawyków związanych z wydatkami.

Podział na kategorie

Najbardziej konwencjonalną koncepcją budżetowania jest podział limitów wydatków według kategorii. Możesz użyć arkusza kalkulacyjnego, aplikacji śledzącej lub podstawowego pióra i papieru dla tej opcji, ale ostrzegaj: Prawdopodobnie będzie działać tylko w przypadku typy zorientowane na szczegóły, które mają stałe nawyki dotyczące wydatków i które są wystarczająco zdyscyplinowane, aby trzymać się zalecanych rachunków wydatków dla każdego z nich Kategoria.

Jeśli wydaje Ci się, że ta metoda może Ci się przydać, zmień budżet, analizując ostatnie kilka miesięcy wydatków. Wydrukuj wyciągi z karty kredytowej i konta bankowe i przyporządkuj każdą opłatę lub wypłatę do odpowiednich kategorii. Gdy zobaczysz, ile wydałeś w każdej kategorii - artykuły spożywcze, zakupy, rozrywkę, jedzenie poza domem - możesz obliczyć, ile rozsądnie wydajesz każdego miesiąca i ustalić limit dla siebie. Najpierw oblicz podstawowe kategorie, takie jak czynsz lub spłaty kredytu hipotecznego, płatności ubezpieczenia, artykułów spożywczych i mediów: Te rzadko zmieniają się znacznie z miesiąca na miesiąc i nie są opcjonalne, więc musisz płacić te rachunki bez względu na to, co.

Odejmij całkowitą kwotę zapisaną w budżecie na wydatki od dochodu; pozostałe saldo to to, co oszczędzasz każdego miesiąca. Jeśli wydaje Ci się, że nie oszczędzasz wystarczająco dużo, dostosuj swoje limity w każdej nieistotnej lub nieokreślonej kategorii, aż kwota, którą zaoszczędzisz lub wydasz na spłatę długu, będzie wystarczająco duża. (Wielu ekspertów zaleca przeznaczenie od 15 do 20 procent dochodu na oszczędności i spłatę długów.) Zwróć szczególną uwagę na to, ile budżetujesz na posiłki, rozrywkę, podróże i wypoczynek we wszystkich kategoriach, w których według Bolanos wiele osób ma kłopoty i przepłacać. Najczęściej będziesz w stanie obniżyć budżet o kilka dolarów dla każdej kategorii.

Wypróbuj metodę 50/30/20

Kategoria według kategorii jest jedną z najbardziej restrykcyjnych metod budżetowania; na szczęście istnieją inne metody dla tych, którzy chcą uniknąć trudnych do przestrzegania ograniczeń i ograniczeń, takie jak bardzo popularna metoda 50/30/20.

„Uważamy, że metoda budżetowania 50/30/20 jest naprawdę przydatna, ponieważ pozostawia miejsce na oszczędności, spłaty długów, a także chce - nie musisz sobie odmawiać wszystkiego ”- mówi Kimberly Palmer, ekspert ds. finansów osobistych w NerdWallet.

Dzięki metodzie 50/30/20 50 procent Twojego wynagrodzenia z domu przeznacza się na potrzeby (te podstawowe koszty w wysokości życia), 30 procent idzie w kierunku potrzeb, a 20 procent idzie w kierunku oszczędności i spłat długów, Palmer mówi. (Jeśli matematyka nie jest twoją mocną stroną, NerdWallet ma łatwy w użyciu Kalkulator budżetowy 50/30/20 rozkłada to, ile możesz poświęcić na każdą kategorię w oparciu o wynagrodzenie na wynos).

Atrakcyjność metody 50/30/20 polega na tym, że dzieli ona wydatki tylko na trzy kategorie, w przeciwieństwie do wielu kategorii, które możesz mieć dzięki bardziej szczegółowej metodzie budżetowania. Zamiast próbować pamiętać, że możesz wydać 100 USD na ubrania w danym miesiącu z 50/30/20 musisz tylko dopasować wydatki na ubrania do 30 procent przeznaczonych na nieistotne wydatki. Jeśli nadmiernie wydasz na ubrania, możesz ograniczyć się w innym obszarze - np. Jedzenie poza domem - aby nie przekroczyć limitu wydatków dla tej kategorii. Nawet ta niewielka elastyczność może sprawić, że budżet wydaje się mniej restrykcyjny i pozwolić na sezonowe zmiany wydatków.

Zaufaj metodzie 80/20

Jeśli nawet podział budżetu 50/30/20 wydaje się zbyt restrykcyjny lub nieosiągalny, szczególnie jeśli mieszkasz w miasto o wysokich kosztach utrzymania - Walsh sugeruje metodę 80/20, która upraszcza nawet metodę 50/30/20 dalej.

„Większość ludzi chce podejmować działania na wysokim poziomie” - mówi z ogólnym celem lub limitem wydatków. „Dla większości ludzi to po prostu„ Ile pieniędzy muszę wydać? ”

Śledzenie tylko jednej liczby - czyli 80 procent wynagrodzenia z domu - jest zdecydowanie łatwiejsze niż śledzenie większej liczby liczb. Trudnym zadaniem jest utrzymanie równowagi w obrębie tej liczby i upewnienie się, że wydatki w różnych kategoriach nie sumują się zbyt szybko. Zachowaj 20 procent, które zobowiązałeś się zaoszczędzić lub spłacić dług, konfigurując automatyczny przelew z każdej wypłaty. Po tym, jak pieniądze zostaną przelane na określone konto oszczędnościowe lub spłatę zadłużenia, pozostało Ci tylko tyle, ile możesz wydać.

Jeśli nawet te uproszczone metody budżetowania wydają się zbyt przytłaczające, rozważ pracę z Planer Finansowy znaleźć system, który będzie dla ciebie działał. I nie wahaj się wybrać najprostszej drogi.

„Budżet nie musi być skomplikowany”, mówi Lin. „Masz kontrolę nad strukturą swojego budżetu. Kluczem jest ustawienie realistycznych parametrów dla swoich pieniędzy, abyś nie wydawał pieniędzy, których nie masz ”.

ZWIĄZANE Z: Zadłużenie nie oznacza, że ​​Twoja finansowa przyszłość jest zrujnowana: oto jak nią zarządzać

Budżet został przez Ciebie ustalony: w rzeczywistości przestrzeganie go jest zupełnie innym wyzwaniem, zwłaszcza, że ​​budżetowanie naprawdę działa w długim okresie. Trzymanie się budżetu na miesiąc lub dwa może wpłacić trochę więcej pieniędzy na twoje konto oszczędnościowe, ale się nie zgromadzisz prawdziwa poduszka oszczędnościowa (lub znaczne obniżenie długu), dopóki nie będziesz w stanie utrzymać budżetu na co najmniej rok.

Nie jesteś tu sam. Istnieje mnóstwo różnych narzędzi i systemów do śledzenia wydatków, ale to od Ciebie zależy, czy będziesz odpowiedzialny: Musisz rejestrować każdy wydany dolar (lub zarejestrować się w aplikacji, która zrobi to za Ciebie) i mieć na oku wydatki. Kiedy liczba zbliży się do limitu na dany miesiąc, obiecaj sobie, że będziesz rządzić wydatkami.

Nagraj wszystko

Jeśli jesteś oldschoolowy i praktyczny, wypróbuj podstawowy arkusz kalkulacyjny, listę pisanych kartek lub listę bieżącą wydatków, aby śledzić swoje wydatki. Aby uniknąć przywiązania do czegoś, co żyje na komputerze lub w notatniku, który zostawiasz w domu, możesz również pobrać bezobsługową aplikację do śledzenia; Monitorowanie wydatków przez MH Riley Ltd jest darmowy i łatwy w użyciu. Ta metoda wymaga starannego rejestrowania po każdej transakcji (lub na koniec każdego dnia lub tygodnia), więc zdecydowanie nie jest to konieczne wszyscy, ale ludzie, którzy lubią pilnować swoich wydatków, docenią odpowiedzialność za nagrywanie każdego transakcja.

Użyj aplikacji do budżetowania

Dla tych, którzy nie chcą tego rodzaju odpowiedzialności (lub chcą bardziej praktycznego podejścia), istnieje mnóstwo aplikacji do budżetowania, które śledzą Twoje wydatki. Niektóre pomogą ci ustalić budżet; większość z nich może być podłączona bezpośrednio do konta bankowego i karty kredytowej, dzięki czemu śledzą wszystkie Twoje wydatki. (Mogą nawet wysłać Ci alert, gdy zbliżasz się do limitu).

„Uwielbiam korzystać z narzędzi online, takich jak Mint, ponieważ automatyzują proces śledzenia, łącząc się z kontami, pobierając transakcje wydatków i kategoryzując je dla Ciebie”, mówi Castro. „Przeszukaj Internet, aby znaleźć system, który będzie dla Ciebie odpowiedni”.

Mennica,Potrzebujesz budżetu, i Żołędzie są wszystkie popularne opcje, każda z nieco innymi funkcjami. Przeszukaj taki, który oferuje wszystko, czego chcesz i potrzebujesz, i pamiętaj o wszelkich opłatach: niektóre pobierają opłatę do pobrania, podczas gdy inne pobierają opłatę miesięczną lub transakcyjną. Bezpłatne aplikacje są również dostępne, ale mogą nie oferować tych samych funkcji.

Załóż konto wydatków

Inną popularną opcją jest przeznaczenie konta czekowego na wydatki. Zachowaj 80 procent swojego wynagrodzenia na wynos - lub ile możesz wydać w danym okresie - na tym koncie na początku każdego okresu budżetowania. Dzięki tej metodzie możesz wydawać wszystko, co znajduje się na koncie, ale gdy osiągnie zero, wydawanie zostało zakończone do momentu rozpoczęcia następnego okresu budżetowania. Jeśli chcesz tylko wiedzieć, ile możesz wydać, i chcesz na pierwszy rzut oka zobaczyć, ile pozostało, jest to świetna opcja. Pamiętaj tylko, aby zrozumieć wszelkie opłaty bankowe, które mogą być związane z niskim saldem konta - w większości przypadków przy użyciu karty debetowej a określoną liczbę razy lub ponowne wpłaty bezpośrednie określonego rozmiaru wyeliminują te opłaty, ale sprawdź to w swoim banku pierwszy.

Użyj metody koperty

Jeśli chcesz być bardziej szczegółowy w swoich wydatkach i budżecie (i jesteś bardzo stara), wypróbuj metodę kopertową. Przeznacz kopertę (lub konto czekowe lub koszyk na koncie czekowym) do każdej kategorii w swoim budżecie. Napełnij tę kopertę lub konto odpowiednią ilością gotówki na początku okresu budżetowania. Gdy koperta lub konto będzie puste, nie musisz już wydawać pieniędzy w tej kategorii. (Ten system jest również czasami nazywany budżetowaniem zerowym, w którym saldo równe jest zeru na koniec każdego miesiąca lub okresu budżetowania).

Jeśli nigdy wcześniej nie trzymałeś się budżetu, nie spodziewaj się go po pierwszym miesiącu, a nawet po kilku miesiącach. Walsh mówi, że większość oszczędzających powinna starać się stopniowo zwiększać swoje limity wydatków i cele oszczędnościowe; Oszczędność nawet kilku dodatkowych dolarów każdego miesiąca to postęp.

ZWIĄZANE Z: Jak ustalić budżet na cele charytatywne

Zrobiłeś budżet, podjąłeś kroki, aby go przestrzegać - ale to nie znaczy, że skończyłeś na zawsze. Dochody i wydatki zmieniają się i stają się ofiarą pełzanie stylu życia może całkowicie wykoleić Twoje oszczędności i wysiłki budżetowe.

Zobowiązaj się do sprawdzania budżetu co kilka miesięcy. Czy przestrzegasz limitów wydatków? Czy są miejsca, w których można jeszcze bardziej ograniczyć, czy też trzeba trochę dostosować, aby łatwiej trzymać budżet? Bądź ze sobą szczery i zmieniaj według potrzeb.

Jeśli miałeś poważną zmianę w życiu - na przykład awans z podwyżką, albo przeprowadziłeś się lub dostałeś żonaty - może być czas na całkowitą ponowną ocenę budżetu w celu uwzględnienia nowych dochodów lub konieczny wydatki. Budżety mają się zmieniać, ale utrzymanie jednego - nawet luźnego - zbliży cię do swoich celów finansowych z każdym zaoszczędzonym groszem.