Co to jest Equity Home i więcej, które właściciele domów powinni wiedzieć

Są szanse, że jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia, wiesz, czym jest kapitał własny, nawet jeśli nie mówi się o nim dużo podczas tych kroki do zakupu domu. Jeśli znasz ten termin, ale nie wiesz, co to jest kapitał mieszkaniowy, zwróć uwagę: kapitał mieszkaniowy jest zasadniczo wartością twojego domu po uwzględnieniu kwoty, którą nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego.

Nawet jeśli wiesz, czym jest home equity, czy możesz śmiało powiedzieć, że wiesz, jak działa pożyczka home equity lub linia kredytowa home equity (zwana również HELOC)? Jeśli nie możesz, oto przewodnik na temat tego, jak to jest i jak wykorzystać kapitał własny do wszystkiego - od pożyczek studenckich po projekty remontowe. (Niestety, nie może to naprawdę pomóc w pokonaniu tych nieznośnych koszt sprzedaży domu.)

Co to jest kapitał własny?

Kupując dom, zwykle nie płacisz gotówką. Większość ludzi robi spore zaliczka na dom i zobowiązać się do comiesięcznych spłat kredytu hipotecznego na 15 lub 30 lat. W pierwszym dniu sprzedaży domu kapitał własny jest równy kwocie zaliczki. Zaliczka to jedyna część domu, za którą faktycznie zapłaciłeś.

Z biegiem czasu zarabiasz coraz więcej kapitału z każdą płatnością na pożyczkę. Wszelkie kwoty spłacane w stosunku do kwoty głównej kredytu hipotecznego - nie odsetki - stanowią kapitał własny domu. Rozpracowywanie jak wcześniej spłacić ten kredyt hipoteczny może nawet pomóc w zwiększeniu kapitału własnego domu, a kapitał własny wzrośnie również, gdy wartość twojego domu wzrośnie i spadnie, jeśli wartość domu spadnie.

Banki pozwolą ci zaciągnąć pożyczkę na tę kwotę i wykorzystać gotówkę w sposób, jaki uznasz za stosowny. Te pożyczki pod zastaw domu są stosunkowo łatwe do uzyskania i mają niskie stopy procentowe w porównaniu do innych tradycyjnych pożyczek i linii kredytowych.

Linia kredytowa kapitału własnego vs. kredyt mieszkaniowy

Istnieje kilka różnych sposobów zaciągania pożyczek na poczet kapitału własnego. Jeden poprzez standardową pożyczkę pod zastaw domu. Pożyczki te są udzielane ryczałtowo wraz z planami spłat do 30 lat, które zapłacisz, spłacając swój pierwotny kredyt hipoteczny. Odsetki naliczane są w momencie wycofania pożyczki i od razu otrzymasz gotówkę. Większość banków pozwala ci korzystać z gotówki z pożyczki przez 10 lat, zanim zaczniesz ją spłacać, często przez okres 20 lat.

Inną opcją jest linia kredytu na akcje lub HELOC. HELOC działa bardziej jak karta kredytowa, pozwalając ci kupować i płacić za rzeczy do określonej kwoty całkowitej. Płacisz tylko odsetki od dokonanych zakupów i nie musisz się martwić o spłatę z góry określonej kwoty.

Trzecią opcją jest Figure Home Equity Line, nowa metoda hybrydowa, która służy jako prostsza i szybsza alternatywa dla tradycyjnych HELOC i pożyczek na akcje. Oferuje proces składania wniosków online i podejmowania decyzji - podejmowane w ciągu zaledwie pięciu minut - i szybsze finansowanie, dając właścicielom domów pieniądze w ciągu pięciu dni. Umożliwia to również właścicielom domów pożyczanie po niskim, stałym oprocentowaniu, z początkowym dostępem do ryczałtu (podobnie jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu) i możliwość późniejszego wycofania w razie potrzeby (jak w przypadku pożyczki HELOC.)

Przy każdym zaciągnięciu pożyczki pod zastaw kapitału własnego warunki i stopy procentowe są zazwyczaj całkiem dobre.

„Powodem jest to, że wystawiasz część domu na zabezpieczenie”, mówi Jeff Tucker, ekonomista w Zillow. „Jeśli dostaniesz wystarczająco dużo czasu, mogą zabrać twój dom, więc jest to bezpieczniejsza linia kredytowa dla banku”.

Do czego możesz użyć pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytu pod zastaw domu?

Każdy, kto patrzy na koszty przebudowy łazienki lub zastanawia się nad nowym płotem, wie, że poważna renowacja może kosztować rękę i nogę. (Spójrz tylko na typowe koszt przebudowy kuchni.)

Ale nie ma żadnych zasad dotyczących sposobu wykorzystania pożyczonej gotówki z kapitału własnego domu. Jednak te pieniądze są wykorzystywane, większość ludzi uważa, że ​​pożyczki pod zastaw domu są bardziej przystępną opcją w porównaniu do tradycyjnych pożyczek i kart kredytowych.

„Dobrym zastosowaniem może być opłacenie czesnego na uczelni lub inny duży ryczałt, który możesz pokryć dla swoich dzieci”, mówi Tucker. „Wiele osób może stwierdzić, że mogą uzyskać lepsze oprocentowanie tego rodzaju kredytu niż, powiedzmy, pożyczki studenckiej”.

Wymagania dotyczące kredytu mieszkaniowego

Możesz ubiegać się o linię kredytową na akcje od dnia zakupu domu. Nie ma okresu oczekiwania na to, kiedy będziesz mógł ubiegać się o te pożyczki, a kwota, do której się kwalifikujesz, będzie zależeć, między innymi, od kwoty, którą zapłaciłeś na pożyczkę. Innymi słowy, pożyczka nie może być większa niż kapitał własny.

Po kryzysie finansowym banki zaczęły ograniczać kredyty pod zastaw domu i HELOC do 80–85 procent kapitału własnego domu. Kwota ta gwarantuje, że nigdy nie będziesz więcej winien kredytu mieszkaniowego niż oryginalnego kredytu hipotecznego.

„Osiemdziesiąt procent od dawna było punktem zwrotnym” - mówi Tucker.

Jeśli ubiegasz się o pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu za pośrednictwem tego samego banku, który sfinansował twój pierwotny kredyt hipoteczny, możesz zobaczyć pewne korzyści, takie jak zniżka na relację. Spłata pożyczki jest łatwiejsza, jeśli wszystko odbywa się w tym samym banku, za pośrednictwem tej samej aplikacji lub konta.

W zależności od banku konieczne może być uiszczenie opłat za dostęp do kapitału, więc nie bój się rozejrzeć.

Zanim zostaniesz zatwierdzony, Twój bank będzie chciał przeprowadzić ocenę w Twoim domu. Ten krok jest wymagany bez względu na datę ostatniej oceny. Banki nie polegają na informacjach dostarczanych przez takie witryny jak Zillow, mówi Tucker. Zazwyczaj musisz zapłacić za tę usługę i poczekać na wyniki, zanim bank zdecyduje, jaka będzie twoja całkowita pożyczka pod zastaw nieruchomości. W nagłych przypadkach można jednak oczekiwać, że pożyczka zostanie zatwierdzona dość szybko, w ciągu 30 do 35 dni.

Błędy i pułapki związane z pożyczkami na akcje

Chociaż może się to wydawać pożyczką pod zastaw nieruchomości lub linia kredytu pod zastaw domu jest prosta i niedroga istnieją sposoby na ulepszenie domu, spłatę innych długów lub wykorzystanie w nagłych wypadkach pułapki.

Dzieje się tak, ponieważ przy każdej pożyczce nadal istnieje możliwość niewypłacalności.

„Jeśli masz pewność, że Twoje dochody będą kontynuowane, abyś mógł je spłacić, jest to bezpieczna opcja” - mówi Tucker. „Ale do tego stopnia, że ​​nikt z nas nie ma kryształowej kuli, nie możemy być pewni, że będziemy mieli takie samo zatrudnienie, jak w zeszłym roku”.

I podczas gdy istnieją zabezpieczenia, aby zapobiec przejęciu nieruchomości (co zdarzyło się masowo podczas finansów kryzys), rynek nadal odgrywa rolę w tym, czy utkniesz w domu, za który jesteś winien więcej niż to wartość.

Podejdź do tego rodzaju pożyczki w taki sam sposób jak każdy inny i zastanów się, czy będziesz w stanie ją spłacić i czy potencjalne konsekwencje są warte ryzyka.