Czy trzymasz w banku zbyt dużo pieniędzy?

Dla wielu ludzi - szczerze mówiąc - dla większości - oszczędzanie pieniędzy i wkładanie wskazówki dotyczące finansów osobistych w praktyce jest trudne. Chowam pieniądze za fundusz ratunkowy, a tym bardziej zaliczka na dom, emeryturę lub czesne dziecka, może zająć lata i ogrom dyscypliny. Oczywiście, z wyjątkiem katastrofy, kiedy raz ustanowisz te nadzwyczajne oszczędności i rozwiniesz pozytywne nawyki wydawania pieniędzy i oszczędzania, bycie na bieżąco z finansami staje się o wiele łatwiejsze.

Kiedy już nie żyjesz od wypłaty do wypłaty i masz pieniądze schowane na wypadek nagłego wypadku, utraty pracy lub wakacji, osiągnąłeś niezależność finansowa- ale to nie znaczy, że możesz przestać myśleć o tym, dokąd idą twoje pieniądze. Okazuje się, że w banku można trzymać za dużo pieniędzy, a chowanie tam wszystkich zaoszczędzonych pieniędzy może zaszkodzić długoterminowej cele finansowe.

Nie oznacza to, że nie powinieneś tego robić każdy pieniądze w banku. Płynne oszczędności - pieniądze, które są łatwo dostępne bez ponoszenia opłat, jeśli zajdzie taka potrzeba - są niezbędne dla zrównoważonej kondycji finansowej.

Dla większości ludzi oszczędności te mają postać funduszu awaryjnego. „Myśląc o ogólnych oszczędnościach, należy wziąć pod uwagę fundusz awaryjny jako część tego połączenia”, mówi Shirley Yang, wiceprezes Marcus Goldman Sachs.

Yang twierdzi, że większość ekspertów finansowych zgadza się, że twoje nadzwyczajne oszczędności powinny obejmować wydatki na utrzymanie w wysokości sześciu miesięcy, ale faktyczna liczba zależy od stabilności finansowej. Lauren Anastasio, certyfikowana planistka finansowa w SoFi, mówi, że wydatki na trzy do sześciu miesięcy to dobra zasada. Jeśli pracujesz w stabilnym przemyśle, jesteś w dobrym zdrowiu i mieszkasz w obszarze o niskich kosztach życia, możesz być w stanie uniknąć nakładania mniejszej kwoty pieniędzy - tylko trzy miesiące wydatków - w nagłych wypadkach fundusz; jeśli istnieje szansa, że ​​w przyszłości pojawią się duże wydatki, więcej pieniędzy może być mądrzejszych.

„Te pieniądze powinny być przechowywane oddzielnie od konta regularnego czeku, aby uniknąć przypadkowych wydatków lub pokusy wykorzystania funduszy na coś innego niż nagły wypadek”, mówi Anastasio.

Przechowywanie tych oszczędności na koncie bankowym (zamiast rachunku inwestycyjnego) oznacza, że ​​masz do nich dostęp kiedy trzeba, ale oznacza to również, że masz dużo pieniędzy, siedząc w jednym miejscu i tracąc na wartości zainteresowanie. Aby utrzymać wysoką wartość funduszu awaryjnego, trzymaj go na wysokowydajnym rachunku oszczędnościowym; Zarówno Marcus, jak i SoFi oferują konta z co najmniej 2 procentami RRSO, więc Twój fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej będzie nadal rósł. (Większość banki internetowe oferują wyższe stopy procentowe niż ich rówieśnicy).

ZWIĄZANE Z: Tak więc masz swój awaryjny fundusz - oto, co musisz zrobić dalej

Z tymi wszystkimi pieniędzmi schowanymi na koncie oszczędnościowym, co robisz z kontem czekowym? Prawdopodobnie jest to konto, na które wpłacasz wypłaty, płacisz rachunki i używasz do pokrywania codziennych wydatków, więc na pewno chcesz trochę pieniądze tam są, ale rachunki czekowe są również znane z tego, że mają niskie stopy procentowe, więc pieniądze, które tam trzymasz, nie działają ty.

Niestety nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, ile należy przechowywać na koncie czekowym, niestety, ponieważ miesięczne wydatki wszystkich są różne. Istnieje jednak kilka sposobów na określenie, ile należy przechowywać na koncie.

Jeśli lubisz ustawiać liczby, Stash Wealth zaleca poduszkę od 2000 do 3000 USD, aby uwzględnić odpływy i przepływy pieniędzy; może to być nieco wysokie dla niektórych osób, szczególnie jeśli ich wydatki są niskie.

Yang sugeruje obliczenie najlepszej dla Ciebie liczby na podstawie Twoich potrzeb. „Konsumenci powinni określać swoje szacunkowe miesięczne wydatki i utrzymywać wystarczającą ilość środków na koncie czekowym na pokrycie tych wydatków”, mówi Yang. „Wszelkie pozostałe fundusze pozostałe powinny rozważyć przeniesienie do czegoś, co uzyska wyższą wydajność”.

Anastasio mówi, że zależy to od tego, jak dobrze czujesz się w rezerwie. Ogólnie jednak „wskazówką, która ma sens dla twojego rachunku czekowego, jest zachowanie ekwiwalentu jednej wypłaty netto”, mówi. „Dzięki temu kwota jest odpowiednia dla każdego, niezależnie od poziomu dochodów”.

Na koniec dnia musisz ustalić, ile poduszki potrzebujesz na swoim koncie czekowym, aby mieć pewność, że możesz pokryć wszystkie swoje wydatki (a może nawet kilka splurgów). Jedna z tych wskazówek może pomóc ci dowiedzieć się, co to za liczba; gdy to zrobisz, możesz być pewny, że nie trzymasz zbyt wiele w banku.

Pamiętaj, że niektóre instytucje finansowe naliczają kary lub opłaty, jeśli saldo Twojego konta kontrolnego spadnie poniżej określonego progu. Dowiedz się, jakie są zasady Twojego konta i upewnij się, że spełniasz wymagania, aby uniknąć uiszczenia opłaty. I jest też odwrotnie: jeśli twoje saldo jest zbyt wysokie - 250 000 $ - nie zostanie pokryte przez FDIC; jeśli przechowujesz tyle pieniędzy w bankach, rozłóż je na konta lub instytucje, aby upewnić się, że wszystko jest ubezpieczone.

Wszystkie pozostałe pieniądze - ponieważ nadal oszczędzasz, prawda? - powinny zostać przeznaczone na inwestycje, w których można je lepiej wykorzystać poprzez inwestowanie, a nawet zarabianie pieniędzy. (Pozwalanie na zarabianie pieniędzy dla was obojga pomaga w zwiększaniu oszczędności i zmniejsza presję na was).

Mogą to być płyty CD, obligacje, akcje, fundusze wspólnego inwestowania lub inna z wielu dostępnych opcji inwestowania, ale chcesz, aby twoje pieniądze wykonały dla ciebie trochę pracy. Mamy nadzieję, że jeśli zostanie zainwestowany, wzrośnie, przybliżając cię nieco do swoich celów finansowych.