Odroczone odsetki i przechowywanie kart kredytowych: co musisz wiedzieć

Kiedy robisz zakupy, czy jest włączone Czarny piątek lub Cybernetyczny poniedziałek lub w typowym tygodniu prawdopodobnie zawsze szukasz najlepszych ofert. Oczywiście, niektóre sklepy regularnie oferują świetną sprzedaż, ale gdy nie ma sprzedaży, a naprawdę chcesz mieć dobrą ofertę, rejestracja karty kredytowej w sklepie może wydawać się całkiem słodką opcją.

Niektóre sklepowe karty kredytowe oferują oferty rejestracyjne, takie jak pewien procent od pierwszego zakupu kartą; inne oferują stałe nagrody w sklepie i sklepach stowarzyszonych, takie jak oszczędność 5 lub 10 procent na każdym zakupie za pomocą karty. (Te małe oszczędności naprawdę mogą się sumować, szczególnie jeśli jest to często odwiedzany sklep).

Ponadto, jeśli dopiero zaczynasz korzystać z kart kredytowych, karta sklepu może być ogólnie dobrą opcją: zgodnie z nową analizą z witryny finansów osobistych WalletHub, wszystkie karty kredytowe w sklepach objęte analizą mają roczne opłaty 0 USD, a prawie 30% z nich oferuje stałe nagrody, głównie za pośrednictwem systemu punktów. Wśród sklepowych kart kredytowych oferujących rabaty jako nagrodę średnia nagroda za rejestrację wynosi ponad 25 procent od pierwszego zakupu.

Przy takich opcjach - w porównaniu z czasami wysokimi rocznymi opłatami i minimalnymi lub mniej namacalnymi nagrodami wśród standardowych kart kredytowych - podpisywanie karta kredytowa wydaje się łatwą decyzją, zwłaszcza jeśli masz na myśli duży zakup i potrzebujesz trochę czasu, aby za niego zapłacić.

Jednym z największych atutów karty kredytowej sklepu jest wstępna stopa procentowa. Jeśli nie będziesz w stanie w pełni zapłacić za zakup (lub spłacić salda karty) w ciągu pierwszego lub dwóch miesięcy, karta nie obciąży Cię odsetkami, więc ostatecznie zaoszczędzisz pieniądze. Twoja standardowa karta kredytowa obciąży Cię odsetkami od salda, dopóki nie będziesz w stanie go spłacić, więc ostatecznie ostatecznie zapłacisz więcej za zakup. Po prostu przeczytaj drobny druk przed rejestracją: według analizy WalletHub 43 procent sklepu karty kredytowe oferują zerową roczną stopę procentową przy zakupach, ale 88 procent z nich korzysta z odroczonego zainteresowanie.

Odroczone odsetki to funkcja, w której karty kredytowe nie oferują stóp procentowych lub mają niskie stopy procentowe jako zachętę do zarejestrowania się w karcie. Karty te będą następnie stosować normalną RRSO z mocą wsteczną do pierwotnej kwoty zakupu, tak jakby niskie wprowadzenie stawka nigdy nie istniała, jeśli posiadacze karty przegapią miesięczną płatność lub nie spłacą pełnego salda w ramach wstępu Kropka.

Odroczone odsetki, często ukryte w drobnym druku, mogą zmusić posiadaczy kart do zapisania się na kartę kredytową, aby skorzystać z oprocentowania 0 procent, a następnie zostać potrąconym znacznie wyższa stawka, która sprawia, że ​​ich duży zakup (być może prezent świąteczny z dużym biletem, zakupiony w celu spłacania go stopniowo przy zerowej stopie procentowej) jeszcze bardziej kosztowny. Co najgorsze, odroczone odsetki często zaczynają się pojawiać po upływie okresu wstępnego, kilka miesięcy po zakupie; to paskudna niespodzianka, zwłaszcza jeśli spłata samego zakupu jest już trudnością.

Według ankiety przeprowadzonej przez WalletHub odroczone odsetki, 82 procent ludzi nie wie, jak działa odroczone odsetki, co czyni tę praktykę jeszcze bardziej niebezpieczną.

„Odroczone odsetki nie powinny być zgodne z prawem” - mówi Odysseas Papadimitriou, dyrektor generalny WalletHub, w oświadczeniu dołączonym do raportu. „Jest to podejrzana, sprzeczna z intuicją praktyka, która zależy od drapieżnych taktyk zaskoczenia, aby osiągnąć zysk”.

Niestety, ta podejrzana praktyka nigdzie się nie sprawdza i jest używana przez karty kredytowe z najlepszych sklepów, w tym te w Amazon, Apple i Pottery Barn, zgodnie z analizą WalletHub.

Kiedy posiadacz karty jest tego świadomy, odroczone odsetki nie stanowią poważnego zagrożenia: jeśli posiadacz karty spłaca początkowy zakup w całości w okresie wstępnym, odroczone odsetki nie są naliczane w. Jeśli nie jest to możliwe, może to oznaczać jeszcze większe obciążenie finansowe. Podobnie jak w przypadku większości kart kredytowych, jeśli nie jesteś w stanie spłacić salda miesięcznego w całości (lub przed okresem wstępnym kończy się), karta kredytowa w sklepie może nie być właściwym posunięciem, nawet jeśli oznacza to oszczędność 25 procent w święta zakupy.

Jeśli próbujesz to rozgryźć kiedy używać karty kredytowej a nie w pełni rozumiesz RRSO, opłaty roczne i konsekwencje niezapłacenia salda co miesiąc, możesz lepiej korzystać z karty debetowej (lub gotówki) w przypadku większości zakupów. Rozpracowywanie jak wyjść z zadłużenia karty kredytowej nie jest łatwe, ale łatwo jest spłacić ten dług, zwłaszcza jeśli utkniesz z odroczonym oprocentowaniem lub inną nieprzyjemną funkcją karty kredytowej, której nie rozumiesz w pełni.

Uwzględnienie zadłużenia karty kredytowej powoduje, że dochodzi się do innych kamieni milowych - takich jak ustanowienie fundusz ratunkowy- prawie niemożliwe, lepiej jest grać bezpiecznie niż żałować. Pomyśl o tym w ten sposób: kolejna karta kredytowa oznacza po prostu, że musisz się uczyć jak czyścić karty kredytowe jeszcze bardziej rozpaczliwie.