Lifestyle Creep: co to jest i jak unikać Lifestyle Creep

Dla większości ludzi planowanie przyszłości oznacza kontrolowanie finansów. Najważniejsze cele życiowe - kupno domu, zorganizowanie bajecznego ślubu, wzięcie urlopu raz w życiu, posiadanie dzieci - najlepiej realizować przy solidnych podstawach finansowych. Poza tymi jednorazowymi kamieniami milowymi wiele osób marzy o umiarkowanie luksusowym (lub wyjątkowo luksusowym) stylu życia, który wymaga pewnej kwoty do utrzymania. Chociaż te odpusty są dobre i ważne, mogą również prowadzić do zmiany stylu życia, która może zniszczyć wszelkie sprytne planowanie finansowe.

Jeśli Ty (lub Ty i Twój partner) ustaliliście niezależność finansowa z tym, co masz i co wymyśliłeś jak wyjść z zadłużenia karty kredytowej między innymi jesteś w całkiem dobrym miejscu pod względem finansowym. Można by pomyśleć, że pozytywne zmiany w dochodach - powiedzmy podwyżka lub premia - tylko poprawiłyby twoją sytuację finansową, ale dzięki pełzaniu stylu życia nie zawsze tak jest.

Co to jest styl życia?

Pełzanie w stylu życia, zwane czasem inflacją stylu życia, ma miejsce, gdy wraz z dochodami rosną wydatki na życie i wydatki nieistotne. Pełzanie po stylu życia może powodować, że czynności lub przedmioty, które wydawały się luksusem, gdy miałeś niższe dochody lub poziom życia - były długie wakacje w egzotycznych lokalizacjach, najnowocześniejsze urządzenia, nowe samochody, częste posiłki w ekskluzywnych restauracjach - wydaje się, że niezbędniki. Zasadniczo to twój styl życia i poziom życia zbliżają się do poziomów, których nie byłbyś w stanie utrzymać na wcześniejszym etapie życia. W złych przypadkach pełzania stylu życia te niepotrzebne wydatki mogą obniżyć oszczędności.

„Znamiennym znakiem pełzania w stylu życia jest psychiczna lub słyszalna refleksja:„ Jak mogłem to zrobić na mniejszym poziomie? ”, Mówi Katie Waters, certyfikowana planistka finansowa w Stabilne wody finansowe. „Odkryliśmy, że klienci często zaprzeczają swojej nadmiernej wygodzie i zmieniają definicje umiaru wraz ze wzrostem dochodów”.

Waters mówi, że często spotyka klientów, którzy są zdeterminowani, aby wziąć dłuższy urlop, ulepszyć swoje domy i kupić nowe samochody - z tymi wszystkimi tak zwanymi (i kosztownymi) obowiązkami, przekonanie ich do zwiększenia oszczędności emerytalnych może być wyzwanie.

„Żaden z tych luksusów nie jest sam w sobie zabroniony ani żarłoczny”, mówi Waters. „Pełzanie polega na mandacie, który masz wszyscy: dom, samochody, budżet na podróż, przebudowa kuchni / podwórka / piwnicy / łazienki, szkoły prywatne. ”

Pełzanie w stylu życia jest najbardziej widoczne wśród najlepiej zarabiających, ale każdy może wpaść w tę pułapkę. Kto nie uzasadniał częstszego jedzenia poza domem co tydzień po otrzymaniu podwyżki o 1 lub 2 procent? Życie w waszych środkach może wydawać się proste, gdy wasze środki są niewielkie. Możesz powiedzieć sobie, że po kolejnym podbiciu lub bonusie po prostu zaoszczędzisz więcej pieniędzy i pozostaniesz taki sam. Trudno się jednak oprzeć syrenowemu wezwaniu do bardziej kosztownego stylu życia: jeśli zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pozwolić sobie na większe mieszkanie, czy nie powinieneś przenieść się do większego mieszkania? Być może możesz sobie pozwolić na wyższy czynsz, ale ten zwiększony wydatek obniży twoje oszczędności.

„Najważniejszym winowajcą stylu życia jest wydawanie karty kredytowej i spłacanie jej co miesiąc”, mówi Waters. „Wraz z wydłużeniem czasu pracy do przydzielonego czasu wydatki wzrosną do podanego limitu kredytowego - lub w tym przypadku do zapewnionego dochodu. Możliwe, że rachunki z karty kredytowej, kiedy pierwszy raz zarabiałeś, były duże, wiele niższe niż są teraz. Ten wzrost średniego miesięcznego salda z upływem czasu, zwłaszcza na wykresie, jest fizycznym dowodem na to, że uległeś pełzaniu stylu życia ”.

Poprawa standardu życia i większe wydatki na luksusy życia wraz ze wzrostem dochodów nie są obiektywnie zła rzecz, ale kiedy nawyk ten ogranicza wysiłki oszczędnościowe - czy to na emeryturę, an fundusz ratunkowy, lub a 529 plan na edukację dziecka - może to być poważne ryzyko finansowe. Jak mówi Waters: „Coś musi dać”.

Jak uniknąć pełzania stylu życia

Jeśli posiadasz wystarczającą ilość pieniędzy, możesz również mieć swoją rezydencję i oszczędzać na emeryturę: wymaga to tylko takiej samej moderacji i planowania, jak w przypadku mniejszych dochodów.

Jeśli możesz, od samego początku udawaj się na pełzanie po stylu życia, podając natychmiast swoje pieniądze z podwyżki lub bonusu. Może to być spłata zadłużenia (później podziękujesz za dodatkową pożyczkę studencką lub płatność kartą kredytową), z wyjątkiem dom lub dodaj do kont emerytalnych: chcesz się upewnić, że pieniądze nie płyną na Twoim koncie tam, gdzie możesz Zobacz to. W ten sposób nie będziesz miał ochoty wydać go na niekonieczność. Możesz cieszyć się dodatkowymi pieniędzmi, ale musisz być do tego świadomie i robić to z umiarem.

„Kiedy dostaniesz podwyżkę, tak jest istotny aby automatycznie przydzielać te środki co miesiąc, począwszy od drugiej wypłaty ”, mówi Waters. „W przeciwnym razie zaabsorbujesz to swoim stylem życia i nigdy nie będziesz w stanie uwolnić go od bagna. W przypadku bonusów mówimy, aby wyodrębnić kwotę i wyszaleć. Rozpieść siebie! Ale w pozostałym zakresie przydziel go do celów, które tego potrzebują. ”

Jeśli obawiasz się, że już padłeś ofiarą inflacji związanej ze stylem życia na dowolnym poziomie, nadal możesz zmienić swoje wydatki. Jeśli umieszczasz wszystkie swoje wydatki - stałe koszty utrzymania i zmienne, podobnie jak wydatki - na swojej karcie kredytowej, Waters zaleca zmiana układu, tak aby tylko rutynowe, stałe miesięczne wydatki, takie jak spłaty kredytu hipotecznego, usługi komunalne, członkostwa w siłowni i tym podobne, były na karta. Dzięki temu utrzymasz równowagę.

„Miesięczne koszty zmienne - jedzenie, odzież, higiena osobista, prezenty, zakupy do domu, lista jest długa - są tam, gdzie bilans bilansu rośnie”, mówi Waters. „Wolimy, aby klienci obliczali swoje miesięczne uznaniowe wydatki, sprawdzając je, aby na to pozwolić osiągnąć swoje cele oszczędnościowe, a następnie fizycznie wydzielić te pieniądze na osobne konto czekowe dla każdej płatności Kropka."

Rozdzielenie pieniędzy w ten sposób oznacza, że ​​istnieje stała kwota, którą musisz wydać na rzeczy nie niezbędne. Zamiast wydawać aż do limitu kredytowego, będziesz mógł wydawać pieniądze, które już masz w budżecie, na wydatki uznaniowe. Firma Waters nazywa to konto kontem Play lub wydatkiem: powinno obejmować koszty wszystkich działań naprawdę możesz sobie pozwolić na każdy miesiąc, a jednocześnie przeznaczać jak najwięcej na emeryturę i inne oszczędności cele

Aby obliczyć, ile dyskrecjonalnych pieniędzy możesz przeznaczyć na miesiąc, Waters sugeruje przeprowadzenie trzymiesięcznego badania wydatków. Wydrukuj wyciągi - prawdopodobnie wyciągi z karty kredytowej i czeku - z ostatnich trzech miesięcy, które pokazują wszystkie wydane pieniądze. Kategoryzuj wszystkie nieistotne wydatki, oblicz średnią miesięczną i dodaj wszystko razem, aby znaleźć swój miesięczny budżet konta Play. (Może to wymagać wyważenia, aby upewnić się, że nadal osiągasz swoje cele oszczędnościowe).

Waters twierdzi, że ma klientów, którzy konfigurują przelewy cykliczne w celu zasilenia konta Play przydziałem pieniędzy. Wszystko na tym koncie można wydać w ciągu tego miesiąca lub okresu płatności: „Dzięki temu nasi klienci nie muszą śledzić swoich wydatków, a zamiast tego wymaga od nich częstego sprawdzania salda konta i wykorzystywania kwoty i czasu do następnego napływu gotówki w celu podjęcia decyzji o wydatkach ” mówi.

Wydatki, podatki, ubezpieczenie i oszczędności powinny znajdować się przed nieistotnymi wydatkami w tych obliczeniach. Dokonuj cięć w razie potrzeby, dopóki wydatki nie będą stanowić od 50 do 55 procent twojego dochodu brutto: Waters twierdzi, że pozwala to swoim klientom zrównoważyć dobrą emeryturę ze stylem życia. (Większość osób, które widzi, przeznacza od 63 do 68 procent swoich dochodów na wydatki przed dokonaniem korekt).

„Jak w przypadku wszystkich rzeczy, sekretem zarządzania finansami jak dorosły jest ciągłe dążenie do równowagi”, mówi Waters. „Baw się po drodze, ale nie pozwól, by ogon machał psem”.