Podcast o poufności pieniędzy: Zostałem oszukany, a teraz mój kredyt został zniszczony. Jak to odbudować?

Może być tak łatwo zadłużyć się, ale o wiele trudniej się z niego wydostać. Taka jest sytuacja dla Poufne pieniądze dzwoniąca Hannah, 28-latka mieszkająca na Środkowym Zachodzie, która zadłużyła się na ponad 30 000 dolarów z powodu wydatków, gdy miała niewiele ponad 20 lat.

Hannah była aktywna, podjęła drugą pracę i próbowała negocjować z wierzycielami, aby zmniejszyć swój dług. Ale kiedy nie była w stanie zrobić w nim wgniecenia, skontaktowała się z serwisem ds. Przesiedlenia długów, który obiecał jej pomóc w spłacie długów. Ale wkrótce zdała sobie sprawę, że została. „Kilka miesięcy później zapłacili i wynegocjowali dla mnie tylko jedno konto”, wspomina. „I zaglądam do mojego konta, mojego konta rozliczenia zadłużenia – dosłownie nie ma pieniędzy”.

Do tego czasu jej zdolność kredytowa spadła – a teraz pracuje sama, aby spróbować poprawić swoją zdolność kredytową.

Uregulowanie długów może być prawdziwym dobrodziejstwem, jeśli masz dużo długów, ale tylko wtedy, gdy korzystasz z renomowanej agencji. „W przypadku spłaty zadłużenia chodzi o to, że zmniejszysz salda, które jesteś winien”, mówi Leslie Tayne, prawnik finansowy w Tayne Law Group. „I będziesz mieć nowy ustrukturyzowany plan spłaty. Kiedy powiem strukturalny, podam przykład. Masz 10,000 dolarów długu. Rozwiązuje się za mniej. Powiedzmy, że 5000 USD lub 6000 USD. Zorganizowany oznacza, że ​​będzie spłacany przez pewien czas, cel jest nieoprocentowany. I jest ustrukturyzowany w określonym przedziale czasowym, który ma się spłacić. ”.

Tayne zwraca uwagę na szereg sygnałów ostrzegawczych, że agent ds. przesiedleń może nie mieć dobrej reputacji, takich jak pobieranie miesięcznych opłat zamiast stałego procentu tego, co zaoszczędzili, nie posiadanie fizycznego biura, wywieranie nacisku na zarejestrowanie się dzisiaj i nie zastanawianie się nad tym – i, oczywiście, słabe recenzje w Biurze Lepszego Biznesu lub online. Zaleca zadawanie wielu pytań każdemu doradcy konsumenckiemu lub agentowi ds. restrukturyzacji długów, z którym się kontaktujesz, zapisywanie odpowiedzi i poświęcenie czasu na przemyślenie tego, zanim przejdziesz dalej.

„To zrozumiałe, że byłoby to przytłaczające” – mówi Tayne. „I dlatego musisz być w odpowiednim nastroju, musisz zdobyć trochę edukacji od doświadczenie i musisz mieć naprawdę dobre zrozumienie i poświęcić swój czas na tworzenie decyzja."

Posłuchaj tego tygodnia Poufne pieniądze- „Zostałem oszukany, a teraz mój kredyt został zrujnowany. How Do I Rebuild It?” – dla Tayne i poprowadzi porady Stefanie O'Connell Rodriguez dotyczące osiągania celów finansowych. Poufne pieniądze jest dostępny na Podcasty Apple, Amazonka, Spotify, Zszywacz, Odtwarzacz FMlub gdziekolwiek słuchasz swoich ulubionych podcastów.

Hanna: Jeśli nie pochodzisz z pieniędzy, nie ma nikogo, kto mógłby ci pomóc.

Alexis: Szczerze mówiąc, czujesz, że po prostu nie możesz utrzymać się na powierzchni i robisz, co możesz, a wciąż jesteś ledwo nad wodą.

Margo: Często czuję, że kiedy się tak otwieram, otwieram się na osąd. I wiem, że mnie nie osądzają. Ale nadal jest tak, więc dlaczego mi nie pomagasz?

Stefanie O'Connell Rodriguez: To jest Money Confidential, podcast z Real Simple o naszych historiach finansowych, zmaganiach i sekretach. Jestem twoim gospodarzem, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dzisiaj naszym gościem jest 28-latka mieszkająca na Środkowym Zachodzie, którą nazywamy Hannah – nie jej prawdziwe imię.

Hanna: Podobno jesteś w lepszej sytuacji finansowej niż twoi rodzice. Mam dobry dyplom z najlepszej szkoły biznesu i mam dobrą pracę, ale czuję, że nigdy nie będę w stanie oszczędzać pieniędzy, a ty musisz mieć niesamowity kredyt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah zaczęła pracować nad odbudową swojego kredytu w college'u, kiedy dostała swoją pierwszą kartę kredytową.

Hanna: To było na nagłe wypadki i takie tam. I to było jak, wiesz, po prostu budowanie mojego kredytu, po prostu dodawanie drobiazgów. I czułem się z tym naprawdę dobrze, jestem odpowiedzialny. Pracowałem przez całe studia. Więc po prostu czułem, że zarabiam pieniądze. Płacę rachunki, mam kontrolę i jestem na właściwym kroku do budowania naprawdę dobrego finansowo życia.

A potem to schrzaniłem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Po studiach relacje Hannah z jej kartą kredytową zaczęły się zmieniać.

Hanna: Czułem się tak dobrze, że miałem tak świetną zdolność kredytową, że w pewnym momencie miałem American Express. Tak jak myślałem, że się waliłem. Obnosiłem się z tym Amexem. Byłem jak, och, drinki, jestem jak podróże, wiesz, nadążanie za moimi przyjaciółmi. Mogę sobie pozwolić na te ubrania, których nie nosiłam w liceum i gimnazjum. Więc jakoś się zmieniłam, kiedy miałam dwadzieścia kilka lat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Więc jaki był ten punkt zwrotny, w którym zaczynasz iść tak, jak to opisałeś, dmuchając w to?

Hanna: Choroba psychiczna. Zostałem zdiagnozowany. Myślę, że miałem 26 lat. Czułem trochę niepokoju i FOMO z mediów społecznościowych i starałem się nadążyć za moimi przyjaciółmi.

Nie znałem duszy, w której wyprowadziłem się ze studiów i myślałem, że gdybym miał ładne ubrania i ładne buty, nie wiem, ludzie by mnie pociągali. I z chorobą psychiczną z chorobą afektywną dwubiegunową. To znaczy, jest hipomaniakalny. Właśnie dostałem to, ten haj, jak ten euforyczny, jak poza kontrolą, po prostu czułem się tak dobrze, po prostu znajdując sprzedaż lub umowę. Po prostu dmuchałem pieniędzmi – cóż, kredytem, ​​pieniędzmi, których nie miałem. I nie zdawałem sobie sprawy, co dokładnie robię, tylko dlatego, że czułem się tak dobrze. Ale byłem wtedy taki impulsywny i, wiesz, YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy czujesz, że uczucia i impulsywność, które doprowadziły do ​​tych chwil, są czymś, co pomogło w leczeniu?

Hanna: O tak, zdecydowanie. Nie mam tego impulsu, o mój Boże. Jeśli to dostanę, zaprzyjaźnię się z tym, albo ponieważ wiecie, ktoś pochwali moje buty, a potem zaczniemy rozmowę.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Po tym, jak Hannah otrzymała diagnozę zdrowia psychicznego i rozpoczęła leczenie, pomogło jej to przejąć kontrolę nad wydatkami, zmieniając uczucia i zachowania, które początkowo doprowadziły do ​​jej zadłużenia. Ale mimo to nadal miała przytłaczające saldo karty kredytowej.

Hanna: Moje obecne zadłużenie na karcie kredytowej wynosi 32 000 USD. Moja miesięczna płatność kartami kredytowymi wyniesie około 800 USD. Ale w ciągu ostatnich dwóch, trzech lat powiedziałem: hej, rozpoznaję to. Czy możesz mi pomóc? Czy możemy zrobić plan płatności? Czy mogę zmniejszyć zainteresowanie? Nic dla mnie nie mieli.

Jestem jak, czy mogę to zrobić? I dostaniesz swoje pieniądze. Nie, to świetny pomysł, może później, ale twoja zdolność kredytowa jest do bani. Cóż, jak mam naprawić swoją zdolność kredytową, jeśli nie jestem w stanie ci zapłacić. To takie frustrujące. Tak jak chcesz pieniędzy, próbuję pomóc ci je zdobyć, ale nie chcesz ze mną pracować. Więc utknąłem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Oprócz wezwania swoich pożyczkodawców, aby spróbowali wynegocjować alternatywne plany spłaty, Hannah podjęła również proaktywną walkę ze swoim długiem, przyjmując drugą pracę, aby uzyskać dodatkowy dochód.

Hanna: Mam to zimą 2020 roku. A potem oczywiście wiosna nie była dla nas tak wspaniała. A potem wróciliśmy w maju lub czerwcu.

A kiedy wróciliśmy, ludzie byli najbardziej niegrzecznymi, najbardziej niegrzecznymi ludźmi. Nie byliśmy w stanie otworzyć naszych szatni i ludzie wpadali w szał. Rzucali swoje ubrania, a to również wyniosło mój niepokój i depresję na zupełnie inny poziom.

Pamiętam, że ta pani po prostu krzyczała na mnie o przymierzalniach.

Załamałem się płacząc, że to było po prostu szaleństwo.

Więc byłem proaktywny, dość wcześnie. I myślę, że moja ocena kredytowa była gdzieś w górnych siedmiu setkach i poszedłem do amerykańskiego banku i chciałem pożyczkę, żeby mi w tym pomóc. No cóż, amerykański Bank mi odmówił, bo trzeba mieć 800, żeby mieć kredyt, więc tam zaczęły się moje rozczarowania

Więc po prostu robię się zdesperowany, ponieważ nikt nie jest w stanie pożyczyć mi pieniędzy.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah nie może negocjować ani skonsolidować zadłużenia karty kredytowej bezpośrednio z pożyczkodawcami, więc Hannah zaczyna szukać ulga za pośrednictwem zewnętrznych dostawców i natknąłem się na potencjalne rozwiązanie rozliczające się jako uregulowanie zadłużenia firma.

Hanna: Znowu szukałem pożyczek tylko za pośrednictwem innych stron trzecich i pojawiły się. Więc myślę, o mój Boże, wow, można to zdjąć z moich ramion i wow, sprzedawca po prostu sprawił, że poczułem się tak komfortowo. To znaczy, telefony, które odbyliśmy - robię te wszystkie notatki, wszystkie te szczegóły sprawiły, że poczułem się tak dobrze.

Myślę, że był taki, w którym po prostu płakałem z ulgą, jak, o mój Boże. Tak jak myślałem, że ciężar świata spadł na mnie. Wreszcie ktoś mnie słucha, gdy chce coś naprawić i pracuje ze mną nad rozwiązaniem.

A potem, po kilku miesiącach, oni są jak, wiesz, twoja zdolność kredytowa zacznie spadać, ponieważ nic nie płacisz. Ale oni mówią, że jest w porządku, bo pokazali mi te wszystkie zeznania ludzi, którzy mówili: „Tak, w ciągu dwóch do trzech lat wszystkie moje długi zostały spłacone, moja zdolność kredytowa wzrosła”.

Płaciłem im jakieś 350 dolarów miesięcznie i to było dla nich jak konto oszczędnościowe. Myślę, że mogą istnieć inne numery, których może nie do końca dostałem, ale po kilku miesiącach zapłacili i wynegocjowali dla mnie tylko jedno konto.

I zrobiłem szybką rzecz, wiesz, 350 razy – nie pamiętam ile to było miesięcy. A ja na to, ok, to jest kilka tysięcy dolarów - co my robimy? I zaglądam do mojego konta, mojego konta rozliczenia zadłużenia – dosłownie nie ma pieniędzy.

Więc dostają ode mnie wściekłe telefony, ponieważ moja zdolność kredytowa spadła do około czterechset. To było dzikie, ale oni są tacy, jak to jest, i bla, bla, bla.

To jest kłamstwo. Nie to zapisałem w swoich notatkach. Skończyłem.

Powiem, że desperacko szukałem firmy zajmującej się rozliczeniem długów, ponieważ wyciągnąłem pieniądze z mojego 401k, aby spłacić dług, i to było po prostu okropne. Myślałem, że to dno. Firma zajmująca się spłatą długów była bardziej dna, bo ja też się przed nimi otworzyłem, starając się być proaktywnym. I po prostu czuję, że zostałem wykorzystany, i tak po prostu, kto może pomóc?

A teraz nie będę mógł dostać domu. Czuję się trochę jak w romantycznych związkach, a nie tak, że jestem w jednym lub, ale czuję, że w pewnym momencie, jeśli znają mój dług, jeśli nadal go mam, będą jak ew.

Mam 28 lat. Druga praca mi się nie sprawdziła, nie mogę dostać pożyczki, nie mam pieniędzy, z których mogłabym pożyczyć. Więc myślę, to jest fajne.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Całe doświadczenie bycia wykorzystanym i oszukanym w związku z długiem, już czuła się bezbronna i zawstydzona gromadzeniem się, spotęgowała jej poczucie beznadziejności i wstydu nawet w związku z jej finansami dalej.

Hanna:  Myślałem, że jestem jak mały ekspert dla wszystkich moich przyjaciół, a teraz jestem jak, cóż, jestem żałosny, chcesz mnie przyjąć? Powiem, że brakuje mi kilku punktów do uczciwej zdolności kredytowej, więc mam dla mnie kilka dobrych rzeczy. I po prostu muszę się wykopać z tej dziury, tej studni, która czasem się zapełnia i czuję, że tonę,

Nie chcę, żeby ktokolwiek mnie rozpieszczał i był jak, och, oto trochę pieniędzy. Ale jak, zasoby, wiesz?

To tak jakbym robił krok do przodu i dwa do tyłu, ponieważ to zainteresowanie wciąż rośnie. Ale teraz mam nastawienie, wiesz co? Chcę tylko mieć kolejne miesiące, hej, płacę rachunki i zbudujmy to z tego. A gdy moja ocena kredytowa idzie, zobaczmy, jakie mam opcje. Ale teraz muszę po prostu zjeść procent, zapłacić minimum, zwiększyć swój wynik i zobaczyć, co mogę dostać.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Patrząc w przyszłość robisz pewne postępy, prawda? Ta ocena kredytowa rośnie. Wygląda na to, że masz plan. Co myślisz o posuwaniu się naprzód? Czy masz co do tego optymizm?

Hanna: Tak i nie. Um, nawet płacąc minimum, to po prostu tyle. Martwię się tylko o opłacenie wszystkich innych rachunków. Mam na myśli, że zawsze będę płacić czynsz. Zawsze będę płacić za samochód, to jest najważniejsze. Znasz media, które zjadają moją wypłatę po opodatkowaniu.

A potem mam dobre kilkaset rachunków z karty kredytowej, które staram się spłacić minimum. I pod koniec dnia to tak, że tak naprawdę nie mam pieniędzy do odłożenia.

To znaczy, pracowałem nad budżetem i muszę być bardzo szczegółowy, chociaż czasami muszę się zmusić, żeby naprawdę zagłębić się w sedno tego, na co wydaję, na co mogę zredukować?

 Czasami czuję niepokój, patrząc na moje konta, ale muszę sobie powiedzieć, nie, musisz to zrobić.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chociaż przyznanie tego doświadczenia może być bolesne, a nawet wstydliwe, prawda jest taka, że ​​każdy z nas może paść ofiarą drapieżnych praktyk finansowych i oszustw. Tylko w ubiegłym roku amerykańscy konsumenci stracili Szacuje się, że 432 miliony dolarów i wciąż rośnie w oszustwach i oszustwach związanych z COVID. Oszustwa finansowe mogą przybierać różne formy, od kradzieży tożsamości po oszustwo związane z rozliczeniem zadłużenia, którego doświadczyła Hannah. A te oszustwa nieustannie się zmieniają i dostosowują, aby sprostać chwili.

Więc po przerwie porozmawiamy z prawnikiem finansowym, który przeprowadzi nas przez kilka czerwonych flag, na które należy zwrócić uwagę, a także „zielone flagi”, które mogą pomóż Hannah i nam wszystkim rozpoznać zasoby finansowe, które są legalne, a potencjalnie nawet cenne, szczególnie w chwilach słaby punkt.

Leslie Tayne: Oszustwa finansowe zdarzają się w każdym wieku, w każdej rasie, w każdym statusie społeczno-ekonomicznym, to nie ma znaczenia, ponieważ są sprytni i tworzą sprytne sposoby, by cię oszukać. A może po prostu miałeś wrażliwy moment.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To Leslie Tayne, prawnik finansowy i założyciel Tayne Law Group.

W pracy Leslie Tayne pomagającej klientom w zarządzaniu i regulowaniu ich długów opiera się nie tylko jej wiedza specjalistyczna, ale także własne doświadczenie.

Leslie Tayne: Pożyczyłem ogromną sumę, żeby pójść na studia prawnicze. Wtedy tak naprawdę o tym nie myślałem. Więc po prostu podpisałem papierkową robotę i tak naprawdę nie rozumiałem, co podpisuję. Ukończyłem szkołę i nagle telefon zaczął dzwonić i chcieli, żeby zapłaciłem.

Byłem tak przytłoczony długiem, że po prostu nie chciałem się nim zająć. Naprawdę chowałem głowę w piasek. Miałam troje dzieci w wieku poniżej dwóch i pół roku. Następnie założyłem własną praktykę prawniczą. Pracowałem milion godzin, a on był odpowiedzialny za opłacenie rachunków, a ja po prostu zwlekałem z nim w tym czasie. I nie zdawałem sobie sprawy z problemów, dopóki nie zostałem pozwany przez moją firmę pożyczkową.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Były trzy rzeczy, o których przed chwilą wspomniałeś w swojej historii, które mam wrażenie, że słyszałem od słuchaczy w kółko. Myślenie o moim długu, przeglądanie kont bankowych lub otwieranie rachunków jest tak przytłaczające, że paraliżuje. Druga istota, jestem tak rozdarta pomiędzy wszystkimi rzeczami, które już robię. W twoim przypadku mówiłeś o wychowaniu dzieci, założeniu praktyki prawniczej, o tych wszystkich innych rzeczach. Idea planowania finansowego i strategii zadłużenia jest jak kwestia przepustowości. A trzeci to dosłownie pieniądze.

Więc mam wszystkie te rzeczy, które muszę zrobić. Płacę czynsz, płacę za media i jestem winien 500, 600, 700, 800, 900 dolarów miesięcznie firmie obsługującej karty kredytowe, pożyczkodawcy studenckiego lub komukolwiek to jest. To są wszystkie tematy, które pojawiają się w kółko. A w wielu sytuacjach mogą czuć się naprawdę nie do pokonania. A więc co powiesz tym ludziom, którzy czują się sparaliżowani jedną lub wszystkimi z tych trzech rzeczy?

Leslie Tayne: Pamiętaj, że nie jesteś sam i że to, co czujesz, jest normalne. To się dzieje. Po prostu niekoniecznie czujesz, że inni ludzie mają takie doświadczenia, ponieważ czujesz się zamknięty. Nie chcesz o tym rozmawiać. Czujesz się zawstydzony lub zawstydzony. Możesz odnieść duży sukces. Ukończyłem szkołę prawniczą. Powinienem wiedzieć o tych rzeczach.

Możesz niepotrzebnie wywierać na siebie dużą presję. A jeśli walczysz, możesz poprosić o pomoc.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Proszenie o pomoc to jedno, ale wiedza o tym, gdzie znaleźć tę pomoc i upewnienie się, że jest godna zaufania, zwłaszcza jeśli chodzi o pieniądze, może być trudna.

Leslie Tayne: Myślę, że ludzie najpierw korzystają z internetu. Ale wyzwaniem jest przejście do sieci, ponieważ jest dużo informacji i wiele dezinformacji, a biorąc pod uwagę jakość stron internetowych i jakość reklamy w internecie, możesz dać się wciągnąć w błąd miejsce.

Ale sięgnij po pomoc. Poproś o koło ratunkowe, a następnie zastanów się nad tym, abyś podjął dobrą decyzję z czystym umysłem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Właściwie odnosi się to do historii naszych słuchaczy w tym tygodniu. Starała się być proaktywna i szukać pomocy.

Zadzwoniła bezpośrednio do swoich pożyczkodawców, aby sprawdzić, czy mogłaby z nimi wypracować alternatywne strategie spłaty. Ale jedną z rzeczy, które odkryła, było to, że niektórzy pożyczkodawcy nie byli tak naprawdę chętni do współpracy z nią, chyba że miała ponad 800 punktów kredytowych. I to doprowadziło ją do tego, że poczuła się jak: „W porządku. Cóż, jeśli nie mogę uzyskać tego, czego potrzebuję od moich pożyczkodawców, muszę znaleźć coś innego. w opcjach stron trzecich i ostatecznie doprowadził ją do sytuacji, w której ostatecznie wpadła w ugodę z długów oszustwo.

Leslie Tayne: Więc najpierw muszę pochwalić słuchacza za dostrzeżenie problemu, ustalenie, na czym polega problem. Sięganie po koło ratunkowe i szukanie różnych opcji i próba uzupełnienia dochodu, aby byli w stanie spróbować go spłacić.

Stało się wyzwaniem, to trochę haczyk-22. Więc ma zadłużenie na karcie kredytowej i jest to związane z wydatkami. Dzięki temu ma kontrolę nad wydatkami, ma trochę większy dochód, ale jej zdolność kredytowa nie jest wystarczająco dobra, by refinansować.

Więc z tym, następnie przeszła do przyglądania się spłacie zadłużenia. Tak więc w przypadku spłaty zadłużenia chodzi o to, że zmniejszysz salda, które jesteś winien. I będziesz mieć nowy ustrukturyzowany plan spłaty. Kiedy powiem strukturalny, podam przykład. Masz 10,000 dolarów długu. Rozwiązuje się za mniej. Powiedzmy, że pięć lub 6000. Zorganizowany oznacza, że ​​będzie spłacany przez pewien czas, cel jest nieoprocentowany. I jest skonstruowany w określonym przedziale czasowym, aby się spłacić.

Rozumiem, że spłata zadłużenia nie obejmuje tego, kiedy jesteś na bieżąco z płatnościami. Nie oznacza to również, że dostaniesz 10 centów czy 20 centów za dolara.

Chcesz to uporządkować w ramach swojego budżetu. Musisz więc zrozumieć, jaki jest Twój budżet, jakie są Twoje dostępne pieniądze i jak będą spłacane. A wszystko to musi mieć formę pisemną. A potem, kiedy to się skończy, musi być na piśmie. I pozwól, że powiem ci, ile razy wierzyciele popełniają błędy i nie tylko popełniają błędy, ale może to być w agencji windykacyjnej, a następnie zostaje wycofane z powrotem do pierwotnego wierzyciela. A Ty będziesz spędzać, czasami to robimy, spędzać dwa, trzy lub cztery miesiące na szukaniu konta i próbie uzyskania weryfikacji w trakcie rozliczenia.

Więc jest to o wiele bardziej skomplikowane, niż się wydaje. To, co robi, to zmniejsza nakłady gotówkowe, ustanawiając ustrukturyzowaną płatność za mniej niż to, co jesteś winien. Kiedy zostanie rozwiązany, tak, pokaże to, że masz opóźnienie w raporcie kredytowym.

To skomplikowane, ale znowu, w swojej uproszczonej wersji, zmniejsza salda kapitałowe, porządkuje je, a potem dług znika.

Myślę, że to jest pomocne.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Kiedy dochodzisz do momentu rozważenia spłaty zadłużenia?

Leslie Tayne: Z pewnością, jeśli sprawdziłeś konsolidację zadłużenia i nie jest to dla Ciebie opcja, a czujesz, że masz problemy z sprostaniem płatności harmonogramu z wierzycielami i że saldo nigdy nie spada, to pewne oznaki, że jesteś gotowy rozważyć spłatę zadłużenia pewnie.

Stefanie O'Connell Rodriguez:jaCzy istnieje standardowa struktura opłat, gdy pracujesz z kimś, kto pomoże ci w uregulowaniu zadłużenia?

Leslie Tayne: Pracujemy na nieprzewidziane okoliczności, co oznacza, że ​​zarabiamy procent tego, co oszczędzamy klientowi. Jak tylko zobaczysz miesięczne opłaty za usługi, będzie to dla mnie czerwona flaga. Czasami istnieje coś, co można uznać za pieniądze z góry, ale natychmiast po pierwszej płatności należy skontaktować się z wierzycielami i rozpocząć proces negocjacji.

Dobrą rzeczą było to, że przez lata rząd federalny i samorządy lokalne stworzyły zasady i prawa, które: wymagał pewnych wymagań licencyjnych i wymagał od tych firm, aby były zgodne i bardziej spójne w pomaganiu konsumentów. Wyeliminował większość złych jabłek, ale wciąż istnieją takie, które twierdzą, że mogą uregulować długi. Biorą pieniądze z góry i mówią, że skontaktują się z wierzycielami, ale tak naprawdę tego nie robią. Czekają, aż nagromadzą się pieniądze. I w tym momencie konsument jest sfrustrowany, tak naprawdę nic nie zostało zrobione. A konsument nie może już się z nimi kontaktować, ponieważ numer, pod który pierwotnie dzwonili, był tak naprawdę call center. I ostrzegam ludzi... i to są niektóre z czerwonych flag, na które należy uważać, kiedy dostajesz powiadomienia pocztą, kiedy oglądasz rzeczy w telewizji lub radiu, musisz być ostrożny.

Nie mówię, że wszystkie są złe lub wszystkie są złe, ale mówię o ostrożności konsumenckiej, że wiele z nich to call center. I wiele razy są to centra sprzedaży, które sprzedają ci program lub proces, a tak naprawdę nie masz do czynienia bezpośrednio z firmą. Tak więc konsument tak naprawdę tego nie wie, ponieważ osoba po drugiej stronie jest dobrze wyszkolona, ​​rozumie, że jest to bardzo emocjonalny czas, kiedy jesteś zadłużony. Podejmowanie dobrych decyzji finansowych jest trudne, gdy odchodzisz od emocji, stresu, niepokoju, strach, nieznany, wszystko to narasta i sprawia, że ​​jest bardzo skomplikowane i trudne do zrobienia dobrego, jasnego decyzja.

I brzmi dobrze. Więc kiedy patrzysz na te procesy i kiedy słuchacz patrzył na te procesy, miała wielkie intencje – szukała pomocy sobie. Osoba, z którą miała do czynienia, powiedziała: „Tak, nie ma problemu. Dojdziemy do zapłaty. Skontaktujemy się z Twoimi wierzycielami. Zajmiemy się nimi. A my rozliczymy wszystkie twoje konta i skończysz za X czasu. Gwarantujemy, że rozliczymy się z kwotą X procent. Brzmi świetnie, ale tutaj są problemy z tym scenariuszem. Po pierwsze, w branży rozliczeń nie ma gwarancji. Gwarantuję, że nie ma gwarancji.

Więc kiedy szukasz pomocy w spłacie zadłużenia, lub szukasz pomocy w zadłużeniu, potrzebujesz adwokata. Chcesz partnera, kogoś, kto poświęci czas, aby zrozumieć, co się z tobą dzieje, kto się wybiera rozmawiać z Tobą na bieżąco bez obawy o zarzuty, że wszystko odbywa się w ten sam sposób gabinet. Gdzie są obsługiwane twoje pieniądze? Kto zajmuje się pieniędzmi. Jak spłacani są wierzyciele? Kiedy są wypłacane?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myślę, że dla wielu ludzi jest to bardzo słaba sytuacja, zanim rozważasz uregulowanie długu, prawda? A słowa, których użyła, brzmiały: „Byłem zdesperowany. Czułem, że nikt mi nie pomoże”.

Płakała z ulgi, ponieważ czuła, że ​​ciężar świata spadł z niej. A to są takie potężne emocje. A żeby ktoś rzucił na ciebie koło ratunkowe, chcesz w to uwierzyć. I wiem, że wspomniałeś o kilku naprawdę dobrych czerwonych flagach, na które należy zwrócić uwagę. I myślę, że to naprawdę dobrze wiedzieć. Jakie są niektóre zielone flagi, o których powinniśmy wiedzieć? Skąd wiemy, czy to dobry znak dobrego partnera?

Leslie Tayne: Więc powodem ulgi jest to, że osoba po drugiej linii rozumie, jakie są twoje potrzeby. Więc jest w tym strona emocjonalna, a także praktyczna i biznesowa. Więc tak, odczuwasz ulgę emocjonalną. A to dla ciebie oznacza, że ​​teraz jesteś w stanie podjąć dobrą decyzję. Zrób więc krok wstecz i zacznij teraz myśleć o tym, jak zadawać właściwe pytania. I to jest wyzwanie. Wyzwanie polega na tym, że ponieważ nigdy nie była w takiej sytuacji ani jako konsument, ty nie byłeś wcześniej w takiej sytuacji, trudno jest wiedzieć, jakie pytania zadać. Więc tak, jedno, powinno sprawić, że poczujesz się dobrze.

Po drugie, powinno odpowiedzieć na wszystkie twoje pytania. Zapytaj: „Czy będę miał do czynienia z tobą podczas całego procesu? I czy będziesz ze mną na każdym kroku?” Gdzie się znajdują? Zielona flaga, mają biuro, nie pracują zdalnie. W danym miejscu jest fizyczne biuro, nie skrytka pocztowa, nie udział w biurze, żadne z nich. I nie mówię, że to złe rzeczy dla niektórych modeli biznesowych.

Mówię o tym, że na tej arenie, jeśli chodzi o zaufanie do firmy, z którą pracujesz, fizycznej lokalizacji, z fizycznymi ludźmi, którzy nią zarządzają. Z jakiego stanu pochodzą? Wierzcie lub nie, ale niektóre stany są stanami, w których nie ma regulacji. Tak się składa, że ​​Floryda jest jednym z nich, to jeden z tych stanów, gdzie jest jak na Dzikim Zachodzie i nie reguluje wielu tego typu aktywności. Tak więc jest wiele firm na Florydzie, w Teksasie, Arizonie, które zwykle pojawiają się w tego typu jurysdykcjach. Czy znajdują się tam, gdzie ty się znajdujesz? Czy możesz wejść i je zobaczyć? To świetna zielona flaga,

Gdzie są przechowywane pieniądze? Jeśli widzisz harmonogram spłat, w którym część pieniędzy trafia do nich, zanim uregulują jakiekolwiek długi co miesiąc – powiedzmy, że pierwsze sześć, dziewięć lub 12 płatności, to wielka czerwona flaga.

Wykonaj proste wyszukiwanie online, przejdź do trybu online. I nie trzymaj się tylko strony pierwszej lub drugiej, ponieważ jak wiemy, niektóre informacje można ukryć, naprawdę spójrz na to, kim oni są, kim są ludzie?

Tylko dlatego, że pojawiła się jedna lub dwie negatywne recenzje, nie oznacza to, że firma jest zła, ale konsekwentnie negatywna recenzje online, złe z Better Business Bureau, CFPB, które jest biurem ochrony finansowej konsumentów uskarżanie się.

Firma nie działa tak długo, albo tak naprawdę nie zadomowiła się u wierzycieli. A oto moje ulubione pytanie. Czy jest coś, o czym powinienem wiedzieć, o czym mi nie mówisz lub o co powinienem cię zapytać?

 Czy jest coś, co powinienem wiedzieć z wyprzedzeniem o procesach lub procedurach, o które jeszcze nie pytałem? I pozwól im się wpisać. Niech mówią.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Skąd mamy wiedzieć, czy to są właściwe odpowiedzi, które nam udzielają?

Leslie Tayne: Zdecydowanie odrób pracę domową i zobacz, czy przyjaciel, krewny lub ktoś zasugerował, że współpracujesz z tą firmą, to z pewnością byłoby pomocne. Inny profesjonalista, dostajemy dużo rekomendacji od księgowych, prawników, finansistów.

Szczerze, spiszę Twoje pytania. Zapisywałem odpowiedzi. Zajęłoby mi dzień, dwa lub tydzień, żeby o tym pomyśleć. W chwili, gdy czujesz presję, wtedy mówisz sobie, że z jakiegoś powodu czuję presję. I wiesz co, ponieważ czuję presję, zatrzymam się, pomyślę i przemyślę to. Niech się zadomowi.

Więc tylko dlatego, że dostałeś list, który zawiera informacje o kwocie długu, który masz i konkretnych wierzycieli, lub wygląda jak list prawny. I dostajesz te listy, wpisujesz ten adres do komputera i widzisz, co się pojawi. Kto do ciebie przychodzi? Dlatego ostrzegam Cię przed listami, e-mailami i tego typu reklamami, ponieważ znowu Twoje informacje można łatwo kupić i łatwo znaleźć w Internecie. Więc nie daj się zwieść fałszywemu poczuciu bezpieczeństwa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Widzę, że jest to tak rozpowszechniony obszar dezinformacji, oszustw, ponieważ nawet jako ktoś, kto osobiście ma obsesję na punkcie moich pieniędzy, myślę, że czułbym się całkowicie poza moim żywiołem.

Leslie Tayne: Pozwólcie, że dam wam anegdotę, której używamy w świecie prawniczym. Więc prawnik, który się reprezentuje, ma głupca na klienta. Oznacza to, że czasami nie możesz tego zrobić sam. Więc jestem prawnikiem, ale czasami potrzebuję innego adwokata na innej arenie. Więc nie ma wstydu prosić o pomoc.

 Dla konsumenta lub dla Ciebie, który nigdy wcześniej tego nie doświadczył,

To zrozumiałe, że byłoby to przytłaczające. I dlatego musisz być w odpowiednim nastroju, musisz zdobyć pewne wykształcenie z doświadczenia i musisz mieć naprawdę dobre zrozumienie i nie spiesz się z podjęciem decyzji i nie odczuwaj presji, aby podjąć tę decyzję i nie odczuwaj presji, aby ją podjąć decyzja.

Więc nie trać nadziei, wciąż są dobrzy ludzie, dobre organizacje, które mogą ci pomóc.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jedną z najtrudniejszych rzeczy w podejmowaniu decyzji finansowych, zwłaszcza tych dużych, jest połączenie wysokich stawek z niskimi informacjami. Nie jest tajemnicą, że decyzje, które podejmujemy dotyczące naszych pieniędzy, mogą mieć ogromny wpływ na nasze życie, ale jednocześnie często jesteśmy po prostu poznanie dostępnych narzędzi i zasobów finansowych po raz pierwszy, podczas gdy jesteśmy w trakcie prób ich stworzenia wybory.

Kiedy dodać do tego emocje z przeszłych doświadczeń finansowych i błędów, które, nawiasem mówiąc, wszyscy popełniamy, nic dziwnego, że jesteśmy podatni na dezinformację i drapieżne praktyki.

To powiedziawszy, ważne jest, abyśmy nie pozwolili, aby te złe doświadczenia i błędy powstrzymały nas od proszenia o pomoc, kiedy jej potrzebujemy, i szukania zasobów w przyszłości. W przypadku Hannah spłata zadłużenia może nadal być dla niej potencjalną opcją. Renomowany i akredytowany specjalista finansowy, który spełnia standardy „zielonej flagi”, o których wspomniał Leslie Tayne – może pomóż jej dokonać tej oceny i zbadać inne potencjalne rozwiązania w celu poprawy jej kredytu przy jednoczesnym zmniejszeniu zadłużenia Załaduj.

Dobrą rzeczą jest to, że Hannah jest już na dobrej drodze – ustalając priorytety płatności na czas, odbudowuje swój kredyt; leczenie zdrowia psychicznego, które otrzymała, rozwiązało już wiele podstawowych zmagań, które doprowadziły do ​​jej zadłużenia; i jasne jest, że Hannah nadal aktywnie ocenia swoje możliwości spłaty i alternatywy, gdy poprawia się jej kredyt.

Uzbrojona w więcej informacji o czerwonych flagach, na które należy uważać i zielonych flagach, które należy śledzić - Hannah może powoli zacząć odbudować zaufanie nie tylko do dostępnych produktów finansowych i renomowanych zasobów, ale co ważniejsze, do się.

To było poufność pieniędzy od Real Simple. Jeśli, tak jak Hannah, masz tajemnicę pieniężną, którą z trudem dzielisz, możesz wysłać mi e-mail na money dot poufne na real simple dot com. Możesz również zostawić nam wiadomość głosową pod numerem (929) 352-4106.

Producentami Money Confidential są Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, ja, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Dzięki naszemu zespołowi produkcyjnemu w Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning i Trae Budde.

Jeśli podoba Ci się to, co słyszysz, rozważ pozostawienie nam recenzji w Apple Podcasts lub poinformowanie znajomych o poufności pieniędzy. Real Simple ma siedzibę w Nowym Jorku. Możesz znaleźć nas online na realsimple.com i zasubskrybować naszą publikację drukowaną, wyszukując Real Simple na www.magazyn.sklep.

Dziękujemy za dołączenie do nas i do zobaczenia w przyszłym tygodniu.