Podcast o poufności pieniędzy: czy najpierw należy zainwestować, czy spłacić dług studencki?

Jak wiele osób, Avery (imię zmienione), 26-latka mieszkająca w Nowym Jorku, próbuje zrównoważyć spłatę zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego z planowaniem swojej przyszłości. A w tym tygodniu odcinka Poufne pieniądze, szuka fachowej porady, jak osiągnąć tę równowagę.

„W pewnym sensie zastanawiam się, jak spłacać comiesięczne spłaty pożyczek, ale nie chcę, aby to było teraz jedyne skupienie na moich finansach”, mówi. „Jestem zainteresowany inwestowaniem. Jestem zainteresowany tym, aby moje pieniądze pracowały dla mnie. Dlatego staram się wymyślić, jak mogę sprawić, by obie te rzeczy się wydarzyły”.

Podczas gdy Avery zaczęła inwestować niewielkie kwoty w 401K swojej firmy i oszczędzać na funduszu awaryjnym, oprócz spłacenia długu stara się znaleźć właściwy sposób na priorytetowe potraktowanie swoich finansów cele.

Poufne pieniądze Gospodarz Stefanie O'Connell Rodriguez wykorzystał trenera pieniędzy Delyanne Barros, aby pomógł Avery zdecydować, jak najlepiej docelowe pieniądze na obsługę zadłużenia studenckiego, oszczędzanie funduszu awaryjnego i oszczędzanie na emerytura.

Barros mówi, że po odłożeniu pewnej ilości pieniędzy w funduszu awaryjnym, powinieneś przeznaczać pieniądze zarówno na pokrycie zadłużenia z tytułu kredytów studenckich, jak i oszczędzanie na emeryturę. Możesz zdecydować, jakich proporcji używasz. „To nie musi być 50/50” – mówi. „Może rzucasz 50 dolców i je inwestujesz, a po prostu radzisz sobie z długiem”.

To gwarantuje, że będziesz w stanie wykorzystać wzrost inwestycji na przyszłość, jednocześnie nadal pokrywasz koszty swojej przeszłości — więc robisz postępy w realizacji obu celów, każdego z osobna miesiąc.

Sprawdź odcinek tego tygodnia zPoufne pieniądze—„Co powinienem zrobić najpierw: zainwestować lub spłacić pożyczki studenckie?” — ​​dla O'Connell Rodriguez and Barros's pełna rozmowa na temat spłacania długów studenckich i oszczędzania dla dziecka Edukacja. Poufne pieniądze jest dostępny na Podcasty Apple, Amazonka, Spotify, Zszywacz, Odtwarzacz FMlub gdziekolwiek słuchasz swoich ulubionych podcastów.

______________________

 Avery: Dopiero niedawno, w ciągu ostatniego roku, po raz pierwszy zacząłem przyczyniać się do mojego 401k. Byłem zawstydzony, że czekałem tak długo, jak to robiłem, ale wracam do tego, że muszę zająć się pożyczkami, zanim zrobię cokolwiek innego.

Nadia: Kiedy myślę o planowaniu na przyszłość, czuję się uwięziony w moich studenckich kredytach.

Emilia: Próbuję ustalić, jakie powinny być moje priorytety. Wiele z nich to tylko zgadywanie. Bo nie wiem.

Claire: Kiedy naprawdę patrzysz na inflację i jakie są koszty utrzymania, to jest to trochę oszałamiające. To tak, o mój Boże, będziemy potrzebować miliona dolarów.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To jest Money Confidential, podcast z Real Simple o naszych historiach finansowych, zmaganiach i sekretach. Jestem twoim gospodarzem, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dzisiaj naszym gościem jest 26-latka mieszkająca w Nowym Jorku, którą nazywamy Avery – nie jej prawdziwe imię 

Avery: Dorastałem z dość oszczędnym tatą, który bardzo lubił oszczędzać, więc myślę, że jest to we mnie zakorzenione. Mimo to zdecydowałem się iść na prywatną uczelnię i skończyło się to dość dużym zadłużeniem studenckim. Więc teraz zastanawiam się, jak dokonywać miesięcznych spłat pożyczek, ale nie chcę, aby to było teraz jedyne skupienie na moich finansach. Jestem zainteresowany inwestowaniem. Jestem zainteresowany tym, aby moje pieniądze pracowały dla mnie. Więc staram się wymyślić, jak mogę sprawić, by obie te rzeczy się wydarzyły.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Często słyszymy to zdanie „zarabianie pieniędzy na pracę”, ale co to oznacza dla Ciebie?

 Avery: Upewniam się, że jeśli mam pieniądze, to nie tylko siedzenie na koncie zbiera kurz. Ale czuję, że to właśnie robią teraz moje pieniądze. A ja nie czuję się na tyle swobodnie, żeby go tak bardzo przenosić z powodu moich pożyczek.

To nie tak, że mam tyle nadmiaru do pracy, ale nawet jeśli jest to fundusz awaryjny, mam nadzieję, że dowiedzieć się, jak umieścić go w miejscu, w którym z czasem wzrośnie, jeśli ma tam siedzieć w każdym razie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Instynkt Avery, by maksymalizować i powiększać swoje pieniądze, jest podstawowym elementem budowania bogactwa. Jednym z powodów jest inflacja, powolny i stały wzrost cen w czasie. Przy średniej stopie inflacji około 2-3% rocznie, czasem wyższej, nasze pieniądze z czasem kupują nas coraz mniej. Tak więc narzędzia, które pozwalają naszym pieniądzom rosnąć w tempie, które może przewyższyć inflację, czyli o ponad 2-3% każdego roku, takie jak inwestowanie, są kluczową częścią każdego długoterminowego planu finansowego.

Ale wiedza, od czego zacząć, jeśli chodzi o inwestowanie, może być przytłaczająca. W rzeczywistości 41% millenialsów w Ankieta 2020 powiedzieli, że obecnie nie inwestują w żadne produkty finansowe.

Avery: Mój przyjaciel napisał do mnie, że musisz wejść do Ethereum.

A ja myślę, nie wiem, co to znaczy. I naprawdę nie chcę teraz tego rozgryźć. Ale ja też uważam, że nie powinienem unikać tych rzeczy. No i oczywiście bardziej tradycyjne rzeczy, jak mówiłem wcześniej o moim tacie, on jest jakby moją podstawą informacji finansowych i mówi o S&P 500 i tego typu bezpieczniejszych wersjach inwestycje.

Mam więc w głowie różne obrazy i czuję, że jeden jest bardzo tradycyjny, a może drugi jest trochę bardziej współczesne, ale nadal obaj, nie czuję, że rozumiem na tyle dobrze, żeby się wprowadzić powierzchnia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wśród milenialsów, którzy nie inwestowali w ankietę z 2020 r., brak zrozumienia, jak inwestować, stanowił kluczową barierę dla zaczynali, ale największą rzeczą, która ich powstrzymywała, było poczucie, że nie mają wystarczająco dużo pieniędzy, aby zainwestować.

Kiedy otrzymasz teraz swoją wypłatę, jak ją podzielić?

Avery: Mieszkam w Nowym Jorku, więc duża część idzie bezpośrednio na czynsz i media. A potem kolejna duża część idzie na pożyczki studenckie. To zawsze jest najtrudniejsze do zrobienia, ale mam płatności automatyczne, więc tak się dzieje. Nie myślę o tym.

Dopiero niedawno, w ciągu ostatniego roku, po raz pierwszy zacząłem dokładać do moich 401 tys. Byłem zawstydzony, że czekałem tak długo, jak to robiłem, ale wracam do tego, że muszę zająć się pożyczkami, zanim zrobię cokolwiek innego.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak zdecydowałeś, ile zamierzasz włożyć do swojego 401k?

Avery: Kiedy po raz pierwszy to zrobiłem, polubiłem absolutne minimum, które możesz nawet zrobić, prawdopodobnie jedno lub 2%, ponieważ wciąż się tego bałem. Po prostu nie mam go na moim koncie bankowym, wiesz? Gdyby coś się stało. A potem robiłem to przez kilka miesięcy i wtedy zdałem sobie sprawę, że nie korzystam z programu dopasowującego, który miała moja firma.

Mój sposób myślenia brzmiał: „W porządku. Zacznij tutaj”. A potem może następnym razem, gdy dostanę podwyżkę lub jeśli zmienią się moje finanse, dokonam ponownej oceny stamtąd.

Trudno myśleć w tak odległej przyszłości. Wciąż jestem całkiem nowa w mojej karierze. I myślę, że wielu ludzi w moim wieku czuje, że i tak prawdopodobnie nie będziemy mogli przejść na emeryturę. Więc dlaczego nawet na to oszczędzać, ale myślę, że po prostu próbuję być optymistą, jeśli chodzi o moją przyszłość z finansami i mam nadzieję na najlepsze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myślę, że jest pewna zasadność pomysłu, że przejście na emeryturę i siedzenie bezczynnie prawdopodobnie nie będzie rzeczywistością dla wielu z nas. To powiedziawszy, posiadanie pieniędzy na opłacenie rachunków medycznych, z którymi można sobie poradzić w sytuacjach, w których możemy być niepełnosprawni i nie być w stanie pracować – te rzeczy nadal będą krytyczne. I myślę, że to wspaniałe, że uczyniłaś oszczędności emerytalne priorytetem, ponieważ wszyscy będziemy tego potrzebować.

Czy wiesz, gdzie zainwestowane są Twoje pieniądze w 401k?

 Avery: Musiałbym to sprawdzić. Tak naprawdę nie poświęciłem czasu, aby to zrozumieć i być może wprowadzić tam zmianę lub zmienić priorytet 

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wiesz, to interesujące, ponieważ mówimy o inwestowaniu i jak najlepszym wykorzystaniu naszych pieniędzy. I wokół takich rzeczy jak Ethereum jest gadanina, ale podstawy zaczynają się od tego, co już masz. I zastanawiam się, jak się czujesz, zaczynając od maksymalizacji 401k, zamiast wybierać poszczególne akcje GameStop.

Avery: Dokładnie tak. I myślę, że łatwiej jest zacząć.

Ale to moje drugie pytanie. Jeśli chodzi o inwestowanie z kredytami studenckimi, to oczywiście te 401 tys. żebym robił to, co robię, ale może też miałby ten inny kawałek gotówki, który odłożyłem gdzie indziej, aby być może szybciej się rozwijał i potencjalnie przeznaczyć go na zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, aby skrócić okres? Ponieważ teraz mam 20-letni plan spłaty dwóch różnych pożyczek. Więc wciąż zastanawiam się, jak to zmniejszyć?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Więc zastanawiam się, co myślisz o długu.

 Avery: Kiedyś naprawdę mnie to przerażało i nawet nie lubiłem patrzeć na moje salda.

Wiesz, wspomniałem, że mam autopłatność, więc znika z konta. Nie myślę o tym. Ale ostatnio byłem znacznie bardziej nieugięty w regularnym patrzeniu na to, obserwowaniu, jak się porusza i sprawdzaniu, jak być może mogę robić rzeczy inaczej.

Więc czuję się trochę bardziej upoważniony do radzenia sobie z tym ostatnio, nawet jeśli nie wprowadzam wielkich zmian. I czuję, że mogę z tym żyć swoim stylem życia, więc nie jest to całkowicie przygniatające mnie, dopóki nie wpadnę w sytuacje, w których zacznę myśleć jak: och, te 800 dolarów, co mógłbym z tym zrobić każdego miesiąca i gdzie bym to był, gdybym umieścił to w S&P 500, Ethereum lub gdziekolwiek w przeciwnym razie.

Chciałbym, żeby go tam nie było, ale wiesz, jest. Mam z tym do czynienia. Myślę, że z biegiem czasu robi się mniej przerażający, więc patrzę na to i stawiam mu czoła.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy na podstawie Twojego aktualnego harmonogramu spłat wiesz, kiedy zostanie on spłacony?

 Avery: Prawdopodobnie za 15 lat? Ale tak, to była inwestycja, którą dokonałem w mojej karierze. Mam więc nadzieję, że w miarę upływu czasu to tylko się odwdzięczy. A potem, miejmy nadzieję, szybciej zlikwiduję dług.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zastanawiam się, jakie to uczucie bycia wolnym od długów.

 Avery: To znaczy, zdecydowanie wskakuję do samolotu do miejsca, w którym mam ochotę na kaprys, na pewno tam jest.

Wolność kupowania tej pary butów, bo mnie na to stać i po prostu nie myślę, no nie, musisz oszczędzać te pieniądze na spłatę pieniędzy lub na podróże i wydawanie za dużo pieniędzy w miłej restauracji z przyjaciółmi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zrobiłeś już swoje podstawy, ale nie przechodzisz od podstaw do kryptowalut. I myślę, że jest to trudne, ponieważ dialogi są tak napędzane wiadomościami i tak napędzane hałasem. Więc po moich podstawach, co muszę zrobić, aby zoptymalizować kolejne kroki?

Tak świetne konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności, łatwa wygrana. Co jest następne? Patrząc na oprocentowanie długu. Myśląc o tym, o ile więcej mógłbym potencjalnie przyczynić się do pracodawcy 401k, aby zobaczyć, czy naprawdę mogę zmaksymalizować mecz.

Może spędź trochę czasu w portalu. W co zainwestowane są moje pieniądze? Co to znaczy? Założę się, że twój 401k ma wiele zasobów edukacyjnych wbudowanych w platformę.

I założę się, że możesz po prostu zadawać pytania, gdy się pojawią.

Och, to fundusz daty docelowej. Co to znaczy? OK, co to jest alokacja aktywów? Jaka jest różnica między akcjami a obligacjami? Jaka powinna być moja tolerancja na ryzyko?

 Avery: Nie waham się przed Googlowaniem w moich kwestiach finansowych, ponieważ masz rację – to jest coś, od czego dopiero zaczynam, aby naprawdę chcieć zainwestować swój osobisty czas. Nie uczyłem się tego w szkole i postrzegałem to jako coś nieuchwytnego, którego tak naprawdę nie jestem częścią. A potem pomyślałem, czekaj, nie, um, jestem osobą, mam konto w banku. Po prostu tak jest i każdy może to zrobić. Więc tak, na pewno rzucę okiem na to, gdzie są moje pieniądze w tym 401 tys. i zobaczę, co się dzieje, i wyciągnę wnioski.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nikt nie dba o twoje pieniądze bardziej niż ty. Dobrze? Więc naprawdę upewnij się, że jesteś tym szefem. Po przerwie porozmawiamy o tym, co tak naprawdę oznacza bycie szefem własnych pieniędzy i jak Avery lub ktokolwiek inny może podejść do tego fundamentalnego pytania dotyczącego budowania bogactwa – czy powinienem spłacić swój dług, czy… inwestować?

Delyanne Barros: Nagle inwestowanie stało się bardzo seksowne. Słyszą więc o GameStop i słyszą o Robin Hoodzie, AMC i NFT, io tej monecie i tej monecie. I oni są jak, gdzie mam wejść w tę przestrzeń?

Stefanie O'Connell Rodriguez: To Delyanne Barros, możesz ją znać z jej wirusowych filmów na Tiktoku i na Instagramie, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros: Z jednej strony to świetnie, bo ludzie mówią o inwestowaniu i to jest fantastyczne.

Ale z drugiej strony myślę, że ludzie są bardziej przytłoczeni niż kiedykolwiek, ponieważ jest to paradoks zbyt wielu wyborów. I dlatego inwestowanie odsunęło na bok wiele innych rzeczy w życiu – na przykład tak, kiedyś do tego dojdę.

Nie mam pojęcia, od czego zaczynam. Mam w pracy 401k. Nie wiem co to jest. Włożyłem w to trochę pieniędzy. Nie rozumiem tego.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Brzmi to jak nasz słuchacz w tym tygodniu. Mówiła, że ​​jej przyjaciele piszą jej SMS-y, mówiąc, że musisz dostać się do Ethereum. A tymczasem ona po prostu próbuje dowiedzieć się, jak mogę pomnażać moje pieniądze, spłacając kredyty studenckie?

Delyanne Barros: Dobrze. To tak ogromny koncept krypto, a ja po prostu próbuję zapłacić rachunki i może zaoszczędzić trochę pieniędzy. Jakbyśmy wciąż pomijali podstawy.

I to jest niepokojące, bo nie chcę, żeby ludzie wskoczyli w coś, czego nie są zaznajomieni, co jest bardzo ryzykowne i dlatego tracą pieniądze i są jak, ach, wiedziałem o tym. Wiedziałem, że to się nie uda. Mówiłem ci, że to oszustwo. Mówiłem ci, że to kasyno. Jest sfałszowany przeciwko nam. Ponieważ weszli do niewłaściwych drzwi. Tak więc istnieje wiele drzwi do rynku akcji, do inwestowania, do świata inwestowania. I tak są lepsze drzwi w zależności od tego, na jakim poziomie jesteś.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chcę trochę opowiedzieć o tej konkretnej słuchaczce, ponieważ myślę, że to, z czym się zmaga, jest czymś, z czym ma do czynienia wiele osób. Dokonuje minimalnych spłat pożyczek studenckich. Buduje fundusz ratunkowy. Zanurzyła się w inwestowanie w plan pracodawcy 401k.

Jeśli są dodatkowe pieniądze, pojawia się ogromne pytanie i przytłaczające, do którego z tych wiader je włożyć.

Delyanne Barros: Zawsze lubię to zastrzeżenie, że nie ma ogólnych zasad dla wszystkich. Ale powiedziałbym, że ten, który byłby dla mnie priorytetem, byłby moim funduszem awaryjnym, ponieważ pod koniec dnia, jeśli coś pójdzie nie tak, zgadnij co?

Zrobię wszystko, co w mojej mocy, aby rozwiązać tę sytuację. Dobrze? Dlatego jest to nagły wypadek. Więc fundusz awaryjny, zawsze priorytet.

A potem jestem wielkim zwolennikiem inwestowania przy spłacie długu. Nie należę do osób, które uważają, że aby inwestować, trzeba być w stu procentach wolnym od długów. Nie zrobiłem tego. Spłata kredytów studenckich zajęła mi 12 lat i zbudowałem w tym czasie moje 401k.

I bardzo się cieszę, ponieważ w tej chwili 401k wynosi 310 000 $ i jest to ogromna część mojego portfela.

Powinieneś robić cokolwiek zechcesz. Nie musi być 50/50. Może rzucasz 50 dolców i je inwestujesz, a po prostu walczysz z długiem.

Ale naprawdę uważam, że powinieneś robić jedno i drugie i nie marnować czasu, ponieważ ten związek zainteresowanie, w tym czasie, w którym zamierzasz pomnażać swoje bogactwo, nigdy go nie odzyskasz, zawsze.

Pierwszą rzeczą jest to, że musisz znać swoje liczby, prawda? To naprawdę jedna rzecz, przed którą nie możesz uciec. Czy lubisz szorstki budżet.

Nie musi sprowadzać się do tego, żeby polubić samego dolara. Nie muszę wiedzieć, ile razy chodzisz do Starbucks. Ale musimy mieć pomysł, gdzie idą pieniądze. Dobrze. I mamy wiele martwych punktów. Dajemy sobie dużą swobodę, jeśli chodzi o nasze wydatki. Jesteśmy jak, och, jestem pewien, że nie wydaję tak dużo.

Więc musisz trochę popracować tutaj i spojrzeć na swoje liczby. A potem usiądziemy i wymienimy nasze długi.

Jaki jest dług? Ile płacisz odsetki? Och, nie wiem. Od 10 do 15%. Cóż, to duża różnica. 10 lub 15.

Dobrze? A więc rób to, co działa dla Ciebie. Ale zebranie swoich liczb, sporządzenie planu spłaty długu i poznanie daty bez długów. Myślę, że to kluczowe.

Potrzebujesz tej wolnej od długów daty. Musisz wiedzieć, dobrze. Kiedy zamierzam to spłacić, jeśli zapłacę X kwoty miesięcznie? A potem trzymaj się tego. Zautomatyzuj to tak bardzo, jak to możliwe. Jeśli możesz zautomatyzować tę płatność z konta czekowego, zrób to, ponieważ mniejsza kwota siła psychiczna, której musisz użyć i siła woli, aby to się stało, im bardziej odniesiesz sukces być.

Spłata długu nie jest ekscytująca, więc możesz tego uniknąć. Rozumiem. Ale postaramy się maksymalnie zautomatyzować ten proces. Więc nie myślisz o tym i w ten sposób zamierzasz ułatwić sobie to, jak to tylko możliwe.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A gdzie w takim razie zaczyna się inwestować? A jak ważysz, ile z tego powinieneś robić?

Delyanne Barros: Więc kiedy już się zorientujesz, to jest mój plan spłaty długu. Jakiekolwiek pieniądze zostaną, bo wtedy myślisz o swoim horyzoncie czasowym. W porządku. Pozostało mi X miesięcznie. Jeśli odłożę tę kwotę na dług, spłacę za dziewięć miesięcy. Ale jeśli obniżę to trochę bardziej, zajmie mi to 12 miesięcy.

Ale czy mogę wydłużyć tę oś czasu o 12 miesięcy, jeśli to oznacza, że ​​mogę zacząć wkładać trochę pieniędzy w Roth IRA? Może mogę zwiększyć swój wkład do 401 tys. o 1%. Dobrze. Więc to jest takie pchanie i ciągnięcie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Podoba mi się również to, jak w grę wchodzi docelowa data spłaty długu, ponieważ myślę, że jest to sposób na bardziej klarowną konceptualizację kompromisu.

Myślę, że kiedy mówię o tym, w porządku, jak zarządzać spłatą mojego długu w zamian za moje inwestycje? To takie trudne. Wybieram liczby z niczego, ale jak to określiłeś, och, cóż, jeśli przesunę termin spłaty mojego długu o tyle, to daje mi to o wiele więcej czasu, o wiele więcej pieniędzy, konkretnie w konkretnych liczbach, aby pomyśleć o inwestowaniu i dawaniu moich pieniędzy, czasu na rozwój i pracę ja. Myślę więc, że to naprawdę subtelna, ale potężna różnica.

Delyanne Barros: Tego właśnie potrzebują ludzie. Potrzebują konkretnych liczb. Ludzie potrzebują sposobu na uporządkowanie tego. A więc to jest jeden sposób.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Inną częścią, którą uwielbiam, jest to, że kiedy rozmawialiśmy o tym, ok, chcemy zacząć inwestować, pierwszym miejscem, do którego poszliśmy, nie było krypto. To było budżetowanie.

Delyanne Barros: To zabawne, ponieważ nazywamy to budżetowaniem, ale bogaci nazywają to zarządzaniem przepływami pieniężnymi. A kiedy mówimy o długu, nie nazywają tego długiem. Nazywają to lewarowaniem, och, jestem nadmiernie lewarowany. Jestem pod naciskiem. chodzi o to, to kwestia mentalności. Tak postrzegasz swoje pieniądze. Dobrze. Więc wydaje mi się, że budżet brzmi bardzo budżetowo.

Poproszę, podnieśmy budżet. nie musi to być coś, co śledzisz ręcznie. Pobierz aplikację i spraw, by zrobiła to za Ciebie. Nie musisz robić tego ręcznie.

Nie musisz żyć w arkuszu kalkulacyjnym. To nie jest sposób na życie. Nikt nie chce żyć w ten sposób.

Więc jeśli spojrzysz na swoją wypłatę i zobaczysz, że są dokonywane wypłaty. A ty pytasz, co to jest? Może mówi 401k, 403B, 457. jest wiele nazw dla tych rzeczy i nie wiesz, gdzie się udać, pierwszym miejscem, do którego musisz się udać, jest dział HR. Poinformują Cię o kolejnym kroku. I powiedzą ci, żebyś skontaktował się z administratorem 401k, i zwykle jest to broker, który zarządza planem 401k.

Są po to, aby ci pomóc. Możesz teraz zadać im wszystkie pytania. Niektóre z nich będą oferować dodatkowe usługi, jeśli zapłacisz opłatę, więc możesz zdecydować się na styl zarządzania, usługę, a za opłatą będą zarządzać Twoim portfelem.

Teraz zarządzam własnym 401k. Ale na początku może chcesz trochę dodatkowej warstwy, prawda? Możesz więc zadawać pytania, aby ktoś inny nimi zarządzał, zrównoważyć to za Ciebie.

Następnie, gdy zdobędziesz więcej wiedzy, być może zdecydujesz się anulować tę część swojego planu, do Ciebie. Ale to pierwszy krok, aby dowiedzieć się, gdzie jest twoje 401k i tak, możesz zalogować się do niego online i zobaczyć wszystko. Możesz zobaczyć, ile wnosisz. Możesz zobaczyć, ile wpłaca Twój pracodawca.

Możesz zobaczyć środki, w które zainwestowałeś. Bardziej prawdopodobne niż nie jest to, że inwestujesz w tak zwany fundusz daty docelowej. Co oznacza, że ​​w zasadzie patrzyli na twój wiek. Nikt cię o to nie pytał, prawda? Wszystko to odbywało się prawie automatycznie. Patrzyli na twój wiek, jak, och, ona jest taka stara, czy on jest tak stary?

Zakładamy, że odchodzą na emeryturę w wieku 60 lub 65 lat i wybierają fundusz daty docelowej powiązany z tą datą.

Tak więc fundusz daty docelowej jest w zasadzie superfunduszem, który obejmuje zarówno akcje, jak i obligacje. A potem jest automatycznie równoważony wraz z wiekiem, co oznacza, że ​​zmieni się z agresywnego na umiarkowanie agresywny, do bardziej konserwatywnego portfela w miarę starzenia się, abyśmy mogli chronić bogactwo, które zbudowałeś.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Powiedzmy, że maksymalizuję moje 401k lub przynajmniej mecz. Co wtedy?

Delyanne Barros: Zwykle, gdy pytam ludzi, czy przekraczasz swoje 401k? Oni są jak, tak. A ja myślę, och, to świetnie. Wkładasz 19 500 dolarów rocznie. I oni są jak, wow, o czym ty mówisz? Nie, my jesteśmy jak, maksymalizuję mój mecz. Dobrze? To znaczy tak, jakby mój pracodawca dopłacał do mojego wkładu. Więc tak jak oni wkładają 3% lub 5%, ja dokładam to do tego meczu. Dobrze. Ale to nie jest maksimum. Maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić 401 tys., to 19 500 $, zakładając, że masz 50 lat i mniej. A potem, jeśli jesteś starszy, możesz wpłacić dodatkowe składki na nadrabianie zaległości, ale na tym polega maksymalizacja, prawda?

Więc kiedy ludzie są jak, cóż, jak mam to zmaksymalizować? Cóż, musisz tylko dowiedzieć się, ile masz wypłat rocznie podzielonych przez 12, a następnie zdecydować, jaki procent ma odpowiadać temu wkładowi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nawet bez szumu kryptowalut i Reddita i wszystkich nagłówków wiadomości, nawet jeśli tylko o tym mówimy podstaw, myślę, że może to być naprawdę, naprawdę przytłaczające, zwłaszcza gdy nie mamy istniejącego słownictwa.

Jak pracujesz z ludźmi, aby po prostu nie byli całkowicie przytłoczeni żargonem, wszystkimi krokami, wszystkimi decyzjami i wszystkimi nieznanymi rzeczami?

Delyanne Barros: Przede wszystkim mówię ludziom, to jest jak nauka nowego języka. Nie przejmuj się tym. Jeśli chcesz powiedzieć, wow, to jest dużo nowego słownictwa, którego nigdy wcześniej nie słyszałem. Czy będę musiał stać się jak Wilk z Wall Street, aby móc zarządzać moim 401k?

A ja absolutnie nie. Ale na początku jest trochę słownictwa, do którego będziesz musiał się przyzwyczaić, ale jest w porządku. Czytaj jak najwięcej książek, obserwuj ludzi osobiście w mediach społecznościowych, słuchaj też podcastów, aby zacząć przyzwyczajać się do tego słownictwa.

Stanie się drugą naturą. I nie musisz znać wszystkich drobiazgów. To tak, że jestem maniakiem pieniędzy. Stefanie to maniak finansowy. Jakbym wpadł w chwasty o tych rzeczach, ponieważ to właśnie robimy, ale nie musisz być na tym poziomie nerdomu, aby móc być odnoszącym sukcesy inwestorem i budować bogactwo.

Więc chodzi o to, by lubić łatwość – czy to będzie przez książki, czy będzie to samouczenie się, czy zdobędziesz mentora, po prostu znajdź to, co działa dla ciebie i trzymaj się tego. Zrób to przez całą drogę, którą wybierzesz.

Warto na początku poświęcić czas na nauczenie się czegoś nowego, bo o tym mowa zmieniające życie bogactwo, które prawdopodobnie zmieni twoje życie, życie twoich dzieci, życie ich dzieci. Więc kiedy mówię, że warto poświęcić kilka godzin, nie żartuję. Jakbym nie przesadzał, to jest tego warte w stu procentach.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To naprawdę dobry punkt, ponieważ myślę, że w tych momentach przytłoczenia wydaje mi się, że to ostatnia rzecz na mojej liście rzeczy do zrobienia. Ale odkładanie tego wiąże się z kosztami. I myślę, że bycie proaktywnym przynosi ogromne korzyści, jest to prawdopodobnie o wiele większe i bardziej zmieniające życie niż jakikolwiek kupon, który mógłbyś kiedykolwiek zrobić.

Delyanne Barros: Widziałem, jak ludzie spędzają więcej czasu na decydowaniu o wysokodochodowych kontach oszczędnościowych niż na nauce inwestowania. A ja myślę, że kierujecie swoją energię i czas na niewłaściwe rzeczy.

Nie, że konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności nie jest tego warte. To jest. Ale proszę maksymalnie 30 minut, wybierz go i przejdź dalej. Jakby były większe ryby do smażenia, a inwestowanie jest tam, gdzie musisz skupić swój czas i energię.

Mam na myśli, jeśli masz świetne miejsca, w których możesz ciąć swoje wydatki. Ale znowu, to nie jest to, dokąd cały czas i energia powinna iść, powinna iść do, jak mogę to zrobić pieniądze, które mam i optymalizuję je i rozwijam, abym nie musiał wiecznie żyć w tym budżetowym stylu życia i zawsze. Chcę, żebyś żył poza budżetem.

Każdy jest w stanie ogarnąć głowę inwestowaniem na giełdzie. Nie musisz zostać dziennym traderem. Nie musisz uczyć się dobierać seksowne akcje. Nie musisz uczyć się czytać finansów. Nie musisz robić nic z tego, tych rzeczy. Obiecuję.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zanim pozwolę Ci odejść. gdzie trzymasz swój fundusz awaryjny?

Delyanne Barros: Trzymam go na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym. Tak, na pewno.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Takie samo.

Delyanne Barros: Jestem bardzo przejrzysty w kwestii mojej wartości netto i dzielę się wszystkim, co jest na moich kontach. A ostatnio podzieliłem się saldem na wszystko. Ludzie są jak, o mój Boże, dlaczego trzymasz tyle gotówki. To nie jest gotówka, jak straszne. Czy nie powinieneś trzymać tylko trzech miesięcy wydatków i to wszystko.

A ja nie, wszystko zależy od twoich celów, twoich preferencji, na przykład skąd wiesz, co zrobię z moją gotówką? Dobrze. Więc moja gotówka ma wiele celów. Jednym z nich jest fundusz ratunkowy. Po drugie, oszczędzam na zaliczkę na dom, który pewnego dnia kupię w Portugalii.

Nie musisz inwestować wszystkich Twoich pieniędzy.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tak. Tak, tak, tak prawdziwe. Chociaż jest przesadny nacisk na budżetowanie, czasami wydaje mi się, że jest przesadny nacisk na „Och, muszę sprawić, by moje pieniądze pracują dla mnie”, że trochę zapominamy, że posiadanie pieniędzy dla Ciebie w momencie kryzysu jest tak, więc, tak fundamentalny.

Delyanne Barros: Absolutnie. I to nie tylko nagły wypadek, prawda? Ponieważ ludzie są jak, no cóż, w nagłych wypadkach możesz iść i wyciągnąć pieniądze ze swojego konta maklerskiego, co jest prawdą, ale nie chcę sprzedawać inwestycji.

Ponieważ zwykle kryzys otacza czasy kryzysu w gospodarce. Co z tego, jeśli nie masz pracy? Musisz wypłacić swoje konto maklerskie. Na giełdzie może nie być tak gorąco – wszystkie te rzeczy mogą się zbiegać. Więc teraz nie masz pracy, spieniężając swoje inwestycje na dole rynku.

Może byłoby lepiej, gdyby pieniądze były w gotówce. Więc na wszystko jest czas i miejsce, prawda? Dlatego nazywa się to alokacją aktywów. Dlatego ważna jest lokalizacja Twoich aktywów, podobnie jak miejsce, w którym masz pieniądze. I znowu, nie ma ustalonej zasady dla wszystkich.

To takie specyficzne. Więc musisz zadać sobie pytanie, dlaczego mam w tym miejscu taką ilość gotówki? Jaki jest cel każdego wiadra gotówki? To nie tylko ogromna suma pieniędzy. Czy są tam różne priorytety? I rób to, co dla Ciebie najlepsze. Na przykład nie pozwól nikomu znęcać się nad tym, jak zarządzasz swoimi pieniędzmi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nie pozwól, aby twój znajomy wysyłał ci SMS-y o Ethereum, bądź tym, który wykona ostatnią rozmowę w sprawie twoich pieniędzy, ponieważ obiecuję ci, że nie dbają o twoje pieniądze bardziej niż ty.

Delyanne Barros: Sto procent. Nikt tego nie robi. Nie planista finansowy, z którym rozmawiasz, nie administrator 401k. Nikt nie dba o twoje pieniądze bardziej niż ty, więc musisz być do nich podłączony. Jesteś najlepszym adwokatem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy więc powinieneś wykorzystać swoje dodatkowe pieniądze na spłatę zadłużenia lub zainwestowanie? Podczas gdy podstawy, takie jak płacenie rachunków, dokonywanie przynajmniej minimalnych spłat wszystkich długów i budowanie Fundusz awaryjnego oszczędzania może być stosunkowo uniwersalny, prawda jest taka, że ​​tak naprawdę nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi poza tym że.

Jeśli Twoja przewidywana stopa zwrotu z inwestycji jest wyższa niż oprocentowanie Twojego długu, możesz zdecydować się na priorytet inwestowanie dodatkowych pieniędzy, które pozostały Ci po spełnieniu minimalnych wymagań, ale jest tak wiele innych czynników, które należy wziąć pod uwagę konto. Bycie szefem własnych pieniędzy oznacza poświęcenie czasu na zajęcie się swoimi liczbami i przyjrzenie się swoim możliwościom i zadawaj wiele pytań, abyś mógł znaleźć odpowiedź, która będzie pasować do Ciebie, Twoich okoliczności i Twoich cele. I tak, to może być przytłaczające, zwłaszcza biorąc pod uwagę cały hałas wokół inwestowania w dzisiejszych czasach.

Ale dobrze jest zacząć od małych i prostych, jak w przypadku Avery, od nauki maksymalizacji tego, co już ma dzięki jej 401k w pracy i wykorzystania wszystkie zasoby i narzędzia wsparcia edukacyjnego, które są z nią związane, aby zbudować jej nawyk inwestowania i jej wiedzę inwestycyjną, jednocześnie spłacając ją dług. Bardziej niż jakiekolwiek pojedyncze narzędzie lub strategia finansowa, jest to proces poświęcania czasu na zarządzanie i maksymalizację Twoich pieniędzy, które ostatecznie ma największe znaczenie.

To było Poufne Pieniądze od Prawdziwe proste. Jeśli, tak jak Avery, masz do przekazania historię dotyczącą pieniędzy lub pytanie, możesz wysłać mi wiadomość e-mail na money dot poufne na real simple dot com. Możesz również zostawić nam wiadomość głosową pod numerem (929) 352-4106.