Podcast o poufności pieniędzy: inteligentne strategie radzenia sobie z długiem

Amerykanie mają prawie 15 bilionów dolarów zadłużenia, od kredytów studenckich i kredytów hipotecznych po zadłużenie na kartach kredytowych. A dla wielu osób zastanawianie się, jak spłacić dług, jednocześnie finansując przyszłość, może być stresujące. W tym tygodniu odcinka Poufne pieniądze, gospodarz Stefanie O'Connell Rodriguez dzieli się fachowymi poradami na temat zarządzania długiem od trzech poprzednich gości.

Pierwszy krok na drodze do przodu, według ekspertki Lynnette Khalfani Cox, autorki książki Zero zadłużenia: ostateczny przewodnik po wolności finansowej, jest ustaleniem, ile masz długu – coś, czego wielu ludziom nie udaje się zrobić. Spójrz na opcje spłaty, aby znaleźć taką, która pasuje do twoich dochodów i innych zobowiązań, a która nadal pozwala ci oszczędzać i realizować cele na przyszłość. „Często jestem pytany, który z nich powinienem zrobić pierwszy” – mówi Khalfani Cox. „Czy powinienem spłacić swój dług – niezależnie od tego, czy jest to zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, czy zadłużenie na karcie kredytowej – czy powinienem najpierw zaoszczędzić? Odpowiedź brzmi: naprawdę musisz zrobić jedno i drugie”.

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych ma tendencję do szybkiego narastania śniegu, dzięki wysokim oprocentowaniu tego długu. Ale Cindy Zuniga-Sanchez, założycielka Zero-Based Budget Coaching, zaleca płacenie więcej niż minimum i szukanie sposobów na obniżyć oprocentowanie, np. skorzystać z ofert przeniesienia salda, które dają Ci czas na uszczuplenie długu przy zerowym oprocentowaniu wskaźnik.

A gwiazda YouTube, Aja Dang, która spłaciła 200 000 $ długu w ciągu dwóch lat, przypomina ludziom, aby znaleźli miejsce w swoim budżet na drobne nagrody i smakołyki na ścieżce do uwolnienia się od długów – jak maseczki, które w nią wrobiła budżet. „Były cele pieniężne, które odłożyłem na bok, wciąż spłacając dług” – mówi Dang. „Pozwoliło mi to być podekscytowanym osiągnięciem czegoś finansowo. To pomogło mi się skupić”.

Sprawdź odcinek tego tygodnia zPoufne pieniądze— „Jaki jest najlepszy sposób na wyjście z długów?” —–za pełne rozmowy naszych ekspertów na temat radzenia sobie z Twoim długiem. Poufne pieniądze jest dostępny na Podcasty Apple, Amazonka, Spotify, Zszywacz, Odtwarzacz FMlub gdziekolwiek słuchasz swoich ulubionych podcastów.

______________

Lori: Po prostu przekroczyłem budżet i to spowodowało, że zadłużenie na karcie kredytowej doprowadziło mnie do sytuacji, w której nie mogłem już za nim nadążyć.

Przywdziewać: Nasze długi z tytułu kredytów studenckich to ta czarna chmura, która od zawsze nas otacza

Kamila: Obecnie dokonuję w sumie około 400 USD płatności i po prostu czuję, że zawsze jest stagnan.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: To jest Money Confidential, podcast z Real Simple o naszych historiach finansowych, zmaganiach i sekretach. Jestem twoim gospodarzem, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dzisiaj spoglądamy wstecz na niektóre z naszych wywiadów z ekspertami, aby porozmawiać o długu.

Rozmawialiśmy dużo o długu w serialu – pożyczki studenckie, zadłużenie na kartach kredytowych, rachunki medyczne, pożyczki osobiste – a to dlatego, że dług jest rzeczywistością dla tak wielu Amerykanów.

Mimo, że może to być izolujące, gdy się w nim znajdujesz, Amerykanie zbiorowo trzymają się niektórych 14,9 biliona dolarów w zadłużeniu konsumentów na koniec czerwca 2021 r. – najwyższy w historii.

Dlatego dzisiaj chcieliśmy spojrzeć wstecz na niektóre z naszych wywiadów z ekspertami, w których omawiamy niektóre z podstawy spłaty zadłużenia – w tym jak zacząć, jak ustalać priorytety i jak być na dobrej drodze do zostania bez długów.

Na początek wspominamy moją rozmowę z autorem bestsellerów Zero zadłużenia: ostateczny przewodnik po wolności finansowej, Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani rządzi: W 2001 roku miałem tylko sto tysięcy dolarów zadłużenia na karcie kredytowej. Spłaciłem to wszystko w trzy lata. Kiedy skończyłem szkołę podyplomową na USC w Los Angeles, miałem 40 000 dolarów pożyczek studenckich, spłata pożyczek na studia zajęła mi ponad dekadę. I uwierz mi, wcale nie urodziłem się ze srebrną łyżką w ustach. Moja mama była sekretarką. Mój tata był człowiekiem polerującym buty. Tak więc w mojej rodzinie bardzo małe środki i pożyczki są sposobem, w jaki finansowałem edukację na studiach, zwłaszcza na studiach podyplomowych.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Rozmawiałem z Lynnette po rozmowie ze słuchaczem, który ukończył szkołę z ponad 100 000 USD zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, o czym możesz dowiedzieć się więcej w odcinku 7. Lynnette i ja omówiliśmy zarówno finansowe, jak i emocjonalne kroki, aby poradzić sobie z tak ogromnym obciążeniem długiem.

Lynnette Khalfani rządzi: Generalnie uważam, że warto zdobyć dyplom. ale wydaje mi się, że myślenie o sposobach, w jakie sprzedaliśmy amerykański sen, jest częścią tego trochę rachuby, prawda? Częścią amerykańskiego snu jest to, że chcę mieć dom, chcę iść na studia, albo wysłać moje dziecko na studia. A to są wielkie, wzniosłe cele. Ale naprawdę musimy być szczerzy, że drugą stroną tych celów jest dług.

 Ponieważ większości ludzi nie stać na kupno domu za gotówkę. Większość ludzi nie może sobie pozwolić na wypisanie czeku na czesne w gotówce.

A jeśli próbujesz sobie z tym poradzić teraz, w wieku 20-40 lat, wiedz, że jest to do pokonania.

Drugą rzeczą, którą powiedziałbym, jest to, że z emocjonalnego punktu widzenia musisz skupić się na rzeczach, które możesz kontrolować. Więc czasami zadłuża się, że przytłoczenie, które ludzie czują, jest często związane z bezsilnymi uczuciami lub uczuciem, o rany, jest tak wiele w powietrzu, tak wiele nie mogę zrobić.

Więc, znowu, weź głęboki oddech, trochę emocjonalnie zresetuj i zrozum, że masz zamiar podejść do problemu metodycznie, krok po kroku, myśląc o tym, co możesz zrobić, co możesz kontrolować i co jest w twoim wnętrzu zakres.

To jest, wiesz, nie tak jak w gospodarce lub na giełdzie lub, wiesz, co wiesz, inni mogą zrobić, i tak dalej. Weź głęboki oddech, zatrzymaj się i powiedz: okej, zamierzam to pokonać. Co muszę zrobić? A potem prowadzi nas to do praktycznych i taktycznych, niektórych strategii związanych z finansowym obejmowaniem swoich długów.

Tak więc pierwszy krok dla wielu ludzi polega na zliczeniu tego, co są winni. Niektórzy ludzie nie mają pojęcia, ile są winni. Po prostu wiedzą, że podpisałem kontrakt, ponieważ chciałem być w szkole. A więc musisz zrozumieć, najpierw musisz udać się do wydziału edukacji, sprawdzić ich stronę internetową.

Zasadniczo pozwala ci zalogować się do ich systemu, a oni pokażą ci na poziomie federalnym — każdą pożyczoną pożyczkę studencką i pokażą ci jej status. Czy to odroczenie, czy wyrozumiałość, cokolwiek przeterminowanego, wiesz?

W przypadku prywatnych pożyczek studenckich, które chcesz ponownie skontaktować się z agentem obsługującym pożyczki, dowiedz się, jaka jest suma i jaka jest suma. Zamierzasz to wszystko zapisać.

Zamierzasz to wpisać, umieścić w arkuszu kalkulacyjnym. Użyj swojego programu, narzędzia do budżetowania itp. Ale będziesz tylko wiedział, jakie są liczby w czerni i bieli. Bez zgadywania, prawda? Następnie zobaczysz, jakie są opcje planu płatności.

Jakie są twoje opcje planu spłaty? Na poziomie federalnym jest różnorodność, ale wszystkie pasują do jednego z czterech wiader. istnieje standardowy program spłaty pożyczki, który jest tym, do którego naprawdę kieruje większość ludzi lub wszystkich, chyba że go zmienisz. A to pozwoli ci spłacić kredyty studenckie w ciągu 10 lat. Oprócz tego istnieje program stopniowej spłaty pożyczki. Istnieje rozszerzony program spłaty kredytu. Znowu rozciągają się one w czasie – 20 lat, 25 lat, niektóre mogą potencjalnie wynosić 30 lat. I wiem, że ludzie nie lubią tego słuchać, bo myślą, że nie chcę nic płacić przez, no wiesz, 20 czy 30 lat. Ale jeśli chcesz mieć mniejsze spłaty kredytu w krótkim okresie, uzyskaj dla siebie niewielką ulgę finansową, być może dlatego, że Twój dochód jest teraz niższy, i tak dalej, możesz wybrać jeden z tych planów płatności, w których przedłużysz swoje płatności czas.

Kompromis polega na tym, że tak, z czasem będziesz płacić więcej odsetek, ale twoje miesięczne płatności w krótkim okresie będą mniejsze. A więc może to być trochę lepsze dla ludzi pod względem przepływów pieniężnych. Czwarty rodzaj przybliżonej kategorii dotyczy opcji spłaty kredytu opartych na dochodach lub uzależnionych od dochodów. Ponownie, wszystkie są oparte na opcjach federalnych pożyczek studenckich.

Chcesz ponownie skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą po stronie prywatnych pożyczek studenckich.

Te wydają się być nieco bardziej rygorystyczne, dlatego na początku chcesz wiedzieć, na co się zapisujesz. Więc ze strategicznego i rodzaju taktycznego punktu widzenia, dowiesz się, co jesteś winien.

Zobaczysz opcje pożyczki. A potem ocenisz, jaki plan ma dla ciebie sens, prawda? I jeśli naprawdę wiesz, no dobra, po prostu jestem nowa w mojej karierze i mam pracę, ale, hm, wiesz, Nie otrzymuję tony pieniędzy i mam mnóstwo innych rachunków, ponieważ jestem w jakimś nowym mieście lub dopiero zaczynam.

Wtedy jeden z tych programów spłaty kredytu, który jest powiązany z twoimi dochodami, może mieć sens, ponieważ możesz go skalować w czasie. Wraz ze wzrostem dochodów, rosną też miesięczne płatności. To jest dobre dla wielu ludzi, ale znowu, ocenisz i przekonasz się, jaki rodzaj ma dla ciebie największy sens.

Myślę, że naprawdę chcesz zacząć patrzeć na swój budżet i ogólny rodzaj planu działania w sposób holistyczny, prawda? Chcesz pomyśleć o tym, na co ja regularnie wydaję pieniądze.

Mówię ludziom, że znowu pomyślą o gratkach jako o kolejnej strategii. Co to jest gratka? To jakakolwiek nieoczekiwana lub zryczałtowana suma pieniędzy poza normalną wypłatą. Więc jeśli dostaniesz czek rządowy, jeśli dostaniesz czek na zwrot podatku, jeśli dostaniesz premię w pracy, hm, nawet jeśli dostaniesz podwyżkę i chcesz skierować ją na swoją kredyty studenckie, wszystkie te rzeczy, które wykorzystują te dodatkowe, cytuję bez cytatu, wiesz, dodatkowe pieniądze na spłatę zadłużenia uczelni to dobra rzecz i będziesz naprawdę bardzo zadowolony, że zrobił.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teraz wiem, że kiedy mówimy o bardziej agresywnej strategii spłaty lub nawet próbowaniu nadążyć za spłatami kredytów studenckich w ogóle, jest starając się również zrównoważyć to z oszczędzaniem na przyszłość, zarówno oszczędzaniem na emeryturę, jak i oszczędzaniem na życie, które chcemy żyć i [kamienie milowe, które chcemy osiągnąć osiągnąć. I zastanawiam się, jak sugerujesz ludziom zrównoważenie tych dwóch rzeczy.

Lynnette Khalfani rządzi: Cóż, często jestem pytany, który powinienem zrobić pierwszy? Na przykład, czy powinienem spłacić dług? Czy to zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, czy zadłużenie na karcie kredytowej, czy powinienem najpierw oszczędzać? Odpowiedź brzmi, że naprawdę musisz zrobić jedno i drugie, a obie te rzeczy nie wykluczają się wzajemnie.

Więc wypada ci iść naprzód i stopniowo spłacać dług, jeśli jest to dla ciebie najbardziej realny sposób. Ale jednocześnie ci, którzy w ogóle nie oszczędzają, tracą dwie rzeczy. Jednym z nich jest to, że nie rozwijają mięśni ani zestawów umiejętności, które rozwijasz tylko poprzez nabycie nawyków oszczędzania. Lubię więc widzieć, jak ludzie używają tego mięśnia oszczędnościowego i przyzwyczajają się do oszczędzania. Zwiększaj ją z biegiem czasu, kiedy to możliwe i wiedz, że robisz naprawdę wielkie postępy, po prostu zaczynając oszczędzać, przyzwyczajaj się do tego.

Tak więc komponent oszczędności jest kluczowy, ponieważ chcesz mieć zasoby lub aktywa, aby móc radzić sobie w sytuacjach awaryjnych i nieoczekiwanych zdarzeniach. Chcesz, aby te oszczędności mogły rosnąć dla Ciebie z czasem, i chcesz odciążyć dług, nawet pożyczkę studencką dług, aby nie narastał w czasie, jeśli chodzi o odsetki i narastanie, saldo staje się większe i większy.

I powiem ci, co jeszcze, Stefanie, na pewno dla osób o kolorze skóry, takich jak ja – jestem Afroamerykaninem – to naprawdę ważne, abyśmy zarządzali naszymi zobowiązaniami kredytowymi dla studentów w naprawdę mądry i strategiczny sposób, ponieważ wiemy, że z ekonomicznego punktu widzenia Afroamerykanie mają generalnie niższe dochody w porównaniu do naszych białych odpowiedniki.

Dwadzieścia lat po tym, jak przeciętni afroamerykańscy absolwenci ukończyli studia, nadal mają 95% długu na studia, w porównaniu z białymi Amerykanami, którzy poszli na studia. Zazwyczaj są winni około 6% swoich kredytów studenckich 20 lat później.

Tak więc zwracam uwagę na tę rozbieżność, ponieważ szczerze mówiąc, większość ludzi nie myśli, że będą mieli zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego lub będą go nosić tak długo, jak faktycznie mają.

Dla ogromnej, ogromnej, ogromnej większości populacji nie będzie możliwe zrobienie tego sekwencyjnie, prawda. Jeśli tylko poczekasz, aż zrealizujesz jeden cel i stuprocentowo go zdobędziesz, wtedy przejdziesz do następnej rzeczy, a potem do następnej, przesuniesz swoją oś czasu tak daleko do osiągnięcia tylu innych celów, hmm, że prawdopodobnie nie będzie to tyle satysfakcji, użyteczności czy po prostu szczęście w zakresie osiągnięcia cele.

Więc znowu, zachęcam ludzi do pewnego rodzaju przeformułowania i zastanowienia się, jak mogą robić rzeczy w sposób, który jest dla nich jednocześnie pozytywny, możliwy i praktyczny. Więc, co mogą wykorzystać, jeśli chodzi o to, co robią teraz? Jak mogą teraz sprawić, by ich dolary się dla nich liczyły?

Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zapisałeś się do programu oszczędności emerytalnych swojego pracodawcy w pracy, 401k, 403B, 457, wiesz, w zależności od typu pracy, którą wykonujesz, a twój pracodawca oferuje coś w rodzaju dopasowania, nie wykorzystujesz swoich oszczędności do maksymalnego potencjału. A to tylko jedna mała zmiana, którą możesz zrobić.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cóż, to także ilustruje, że jeśli skupiamy się tylko na naszym długu, wszystkie nasze wysiłki finansowe są skoncentrowane wstecz, a nie na oszczędnościach.

Część tego jest jak emocjonalna wskazówka, aby iść w przyszłość, w kierunku naszego podekscytowania, w kierunku naszych wartości i naszych celów.

Podczas gdy zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może być ogromnym obciążeniem, jest to tylko jeden z wielu rodzajów zadłużenia. Więc po przerwie porozmawiamy o zarządzaniu jednym z innych najczęstszych (i uciążliwych) rodzajów – zadłużenia karty kredytowej. Dodatkowo porozmawiamy o priorytetach – czyli o tym, jak możemy zarządzać spłatą zadłużenia, gdy mamy mnóstwo różnych długów i wiele różnych celów finansowych.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jestem Cindy Zuniga-Sanchez, założycielka Zero-Based Budget Coaching LLC. Jestem pełnoetatowym prawnikiem w sporach handlowych, a także twórcą treści z zakresu finansów osobistych.

Stefanie O'Connell Rodriguez: I spłaciłeś 215 000 dolarów długu.

Cindy Zuniga-Sanchez: Tak. Za każdym razem, gdy ktoś mówi ten numer na głos, muszę sobie przypominać, o tak, zrobiłem to, co absolutnie szalone.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Więc teraz patrzysz wstecz na to, kiedy to osiągnąłeś. Opowiedz mi o byciu po drugiej stronie.

Cindy Zuniga-Sanchez: O Boże. To jak najlepsze uczucie na świecie. Jest kilka rzeczy w życiu, których nigdy nie pokonam.

A jedno to uczucie ukończenia studiów prawniczych, drugie to uczucie zdania egzaminu adwokackiego i spłaty całego długu. Nigdy nie zrozumiem, jak się czułem, kiedy dotarłem do ostatniego, przesłałem płatność i oficjalnie zostałem skończony. płakałem, czułem wszystkie emocje,

Poczułem, że ciężar świata został zdjęty z moich ramion.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak się z tym uporać i pozostać zmotywowanym ciężarem tego ciężaru?

Cindy Zuniga-Sanchez: Musisz cały czas pamiętać, dlaczego. To wszystko, co sprawi, że będziesz się poruszać. Niezwykle trudno było dostrzec światło na końcu tunelu. Moi rodzice są imigrantami.

Urodziłem się i wychowałem w społeczności o bardzo niskich dochodach na Bronksie. Wiesz, nie dorastaliśmy z wieloma. I musiałam pamiętać, że moi rodzice tak wiele poświęcili. A więc pamiętając tylko o tym, że chcę być w stanie je utrzymać. A potem oczywiście dług się spłaci.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Powiedziałeś coś o tym, jak twój dług naprawdę ułatwił ci dużą swobodę, jaką masz teraz. I myślę, że to naprawdę mocny punkt widzenia.

Cindy Zuniga-Sanchez: Tak. Wiele razy ludzie będą mnie pytać, Cindy, czy żałujesz swojego długu? A ja mówię nie, bo nie zostałbym prawnikiem.

Teraz możemy mówić i gadać o całkowicie opresyjnej cenie wyższego wykształcenia, ale myślę, że kiedy pomyśli się o celu pewnych wyborów, wyglądasz, niektóre z nich będą, jak sądzę, całkiem zaszczytne, [takie jak, wiesz, zabiegi potrzebne ze względów zdrowotnych, szkoła, wiesz, rzeczy takie jak że.

Ale niektórzy ludzie mogą powiedzieć, że, no wiesz, spróbuj zawstydzić inne decyzje. Powiedzmy, że zakupy czy cokolwiek. Nie wiesz, przez co przechodziła ta osoba w tym momencie. I bez względu na to, gdzie, dlaczego i jak nagromadziłeś ten dług, to się stało i jest w porządku. Doprowadziło cię do miejsca, w którym jesteś dzisiaj, a teraz po prostu planujesz iść naprzód. Przyznajesz to, wybaczasz sobie, ale potem tworzysz plan, by iść naprzód.

Myślę, że jeśli chodzi o zadłużenie, to właśnie zadłużenie na karcie kredytowej jest tym, którym chcesz się najpierw zająć, prawda? Ponieważ stopy procentowe są tak niewiarygodnie wysokie i może się wydawać, że nigdy nie będziesz mieć z tego, ponieważ być może płatności, które robisz, ledwo pokrywają odsetki od zadłużenia karty kredytowej

Myślę więc, że jeśli chodzi o karty kredytowe, to właśnie dla każdego, kto słucha, przede wszystkim naprawdę trzeba rozumieć swoje liczby. wyciągnij wyciągi z kart kredytowych dla wszystkich kart kredytowych. i zapisz saldo na tej karcie. Zapisz minimalną wymaganą płatność. W porządku. Chociaż oczywiście rozumiem, że będzie się to zmieniać z miesiąca na miesiąc, w zależności od twojej sytuacji. a następnie zapisz również oprocentowanie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A co oznacza wysokie saldo zadłużenia dla Twojej zdolności kredytowej?

Cindy Zuniga-Sanchez: Wiele razy ludzie pytają mnie: „Cindy, moja zdolność kredytowa po prostu cierpi. Jak mam to podnieść? I mówię im. Mówię: „Najważniejsza rzecz, która sprawi, że to pójdzie w górę…”, a oni na to: „O mój Boże, tak, powiedz mi sekret. Powiedz mi teraz.' A ja mówię: „Spłać swoje karty kredytowe”. Otóż ​​to. Spłać je i spłać na czas

Teraz mamy cel, prawda. Mamy jasny cel, którym jest to, że chcemy mieć pewność, że zmniejszymy zadłużenie na karcie kredytowej, a zobaczysz, że ocena kredytowa zaczyna gwałtownie rosnąć.

I to też może być dobrym motywatorem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak zrównoważyć priorytetowe oszczędzanie na nagłe wypadki i nieoczekiwane wydatki z kartą kredytową, która może mieć, wiesz, oprocentowanie 25%.

Cindy Zuniga-Sanchez: I to jest trudne, prawda? Ale to, co staram się polecić, to przede wszystkim, że zawsze chcesz mieć swój fundusz awaryjny.

Zaoszczędź jeden miesiąc na niezbędne wydatki na życie. Nie daj Boże, żebyś stracił pracę, prawda. A przez miesiąc musisz pokryć czynsz, zakupy spożywcze, tylko absolutne minimum.

Ile to kosztuje? Więc jeśli na przykład ta kwota wynosi 2000 USD. Cóż, to bym powiedział. A potem 2000 dolarów to dużo pieniędzy. Dobrze? Ale zaczynasz od małych rzeczy i umieszczasz to w swoim budżecie.

W tym miesiącu zdecydowałem się wpłacić 200 dolarów na mój fundusz ratunkowy. Muszę to zrobić, ponieważ w przeciwnym razie moje światła zostaną odcięte. to jest rodzaj paliwa, które chcesz mieć.

A potem oczywiście, jakkolwiek chcesz spłacić ten dług na karcie kredytowej, prawda? Ponieważ zainteresowanie się narasta. jeśli odsetki wyniosły 60 USD, a Twoja minimalna płatność to 50 USD, nie pokrywasz nawet odsetek.

Oznacza to, że nawet jeśli nie dokonasz ani jednego dodatkowego zakupu na swojej karcie kredytowej, w przyszłym miesiącu wzrośnie — saldo będzie wyższe.

Cindy Zuniga-Sanchez: Powiedziałbym więc dwie rzeczy na samym, bardzo, co najmniej zobowiązującym się do wpłacenia zdecydowanie więcej niż minimalna płatność, ponieważ naprawdę chcesz zacząć odkładać ten dług.

Ale inną rzeczą jest rozważenie spojrzenia na kalkulator spłaty zadłużenia. Możesz tam po prostu wpisać swoje numery i zobaczyć, dobrze. Gdybym tylko zrobił dodatkowy. Tylko 40 dolców, tylko 40 dolców płatności, dodatkowo do mojego zadłużenia na karcie kredytowej.

Jaki to może mieć wpływ? Uruchom numery, które byłybyś zaskoczony. Zdziwiłbyś się, jaki wpływ może mieć tylko niewielka, dodatkowa płatność na całkowitą spłatę zadłużenia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zastanawiam się, czy istnieją jakieś strategie spłacania kart kredytowych, które poleciłbyś poza dokonywaniem płatności większych niż minimalne.

Cindy Zuniga-Sanchez: Powiedziałbym, że zdecydowanie rozważ przeniesienie salda. transfer salda jest w zasadzie tym, na co wygląda, gdy bierzesz saldo, które jest na twoim karty kredytowe i przelewasz tę kwotę na inną kartę kredytową ze stawką początkową 0% zainteresowanie. Teraz chcę, żebyśmy przez to przeszli, ponieważ jest z tym tak wiele zastrzeżeń i chcę, aby ludzie byli bardzo ostrożni, zanim po prostu w to wskoczą. Dobrze. Więc często zobaczysz te oferty transferów salda — 0% odsetek przez 18 miesięcy, prawda?

Zasadniczo bank mówi: hej, zasadniczo weźmiemy na siebie twój dług. Dobrze. Po prostu przynieś to do nas. I w ten sposób skończysz z 25% odsetkami, które płacisz, co dosłownie sprawia wrażenie, że toniesz, prawda? A potem jedziesz z nami i nie masz żadnego zainteresowania, powiedzmy, że jakieś 18 miesięcy. I to może być fenomenalne, prawda.

Bo teraz odsetki nie narastają od tego długu. Ale jest haczyk, zawsze jest haczyk, Słuchaj dziewczyno, jeśli nie spłacisz zadłużenia karty kredytowej te 18 miesięcy, teraz masz do czynienia z ładnym stwierdzeniem, które mówi, że zostałeś wyrzucony z powrotem do 25% zainteresowanie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Masz jakieś przemyślenia na temat pożyczek osobistych?

Cindy Zuniga-Sanchez: Więc nie mam nic przeciwko pożyczce osobistej, ale chcę, żebyś bardzo pamiętał o warunkach.

Ponieważ miałem klientów, którzy to zrobili. Powiedzieli mi, że mam też pożyczkę osobistą, a ja na to, w porządku, po co to? A oni są jak, cóż, wyjąłem to, bo poszedłem spłacić swoje karty kredytowe, i zrobiłem to, ale potem znowu naciągnąłem dług na karcie kredytowej. Więc teraz mam kredyt, że dług z karty kredytowej wrócił tutaj żywy i zdrowy, a teraz mam też pożyczkę bankową. Więc to jest to, o czym chcę, żebyś pamiętał.

Musisz wejść z planem, ponieważ w jednej z tych sytuacji, w sytuacji przeniesienia salda lub w sytuacji pożyczki osobistej, jeśli nie wchodź z planem, możesz faktycznie znaleźć się w gorszej sytuacji niż wtedy, gdy byłeś, wiesz, kiedy wszedłeś wszystko.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myślę, że naprawdę trudno jest pozostać zaangażowanym w swoje pieniądze, kiedy wydaje się, że to tylko negatywne doświadczenie. jakieś przemyślenia, jak sprawić, by było to pozytywne doświadczenie?

Cindy Zuniga-Sanchez: Myślę, że musisz przekształcić tę energię negatywności, wstydu, poczucia winy. Musisz to zmienić w coś pozytywnego. Ale dla mnie osobiście muszę to zrobić w namacalny sposób. A więc może to jest coś, co mogłoby być dobre, prawda. Jest, jest, robi coś w rodzaju tego rodzaju rodzinnych zajęć wokół tego. Żebyście też nie żyli z tym trochę jak na własną rękę, prawda.

Nie mówię, że narażam swoje dzieci na poczucie winy i wstydu. Nie, oczywiście nie. Ale chcesz mieć wykresy, karteczki samoprzylepne, po prostu wyznacz sobie rzeczywiste cele, aby gdy już je osiągniesz, możesz się nagrodzić.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mówiąc o nagradzaniu siebie i sprawieniu, aby twój związek z długiem spłacił podróż pozytywną, w odcinku 21 rozmawialiśmy z Gwiazda YouTube, Aja Dang, opowiada o strategiach, których używała, aby utrzymać się na dobrej drodze do osiągnięcia celu, jakim było spłata ponad 200 000 USD długu w zaledwie dwa lat.

Ponieważ plan spłaty zadłużenia jest tylko tak dobry, jak twoja zdolność realnego trzymania się go.

Aja Dang: Więc spłaciłem swoją kartę kredytową, kredyt samochodowy i kredyt na studia. I wtedy się wypaliłem. Bo nie byłem podekscytowany wszystkim, co osiągnąłem. Zacząłem więc finansowo odkładać pieniądze na leczenie. Więc mogło to być coś w rodzaju naprawdę miłej kolacji, albo szczerze mówiąc, moim pierwszym celem było depilacja laserowa lub woskowanie laserowe.

To właśnie chciałem zaoszczędzić dla siebie. Były więc jak cele pieniężne, które odłożyłem na bok, wciąż spłacając dług, ale pozwoliło mi to polubić, poczuć podekscytowany osiągnięciem czegoś finansowo, nawet jeśli było to tak małe jak sto dolarów tutaj i tam. To pomogło mi się skupić.

Właściwie zrobiłbym coś w rodzaju schematów blokowych. Powiedzmy, że chciałem odłożyć sto dolarów na obiad, na który w końcu mógłbym podzielić to na jakieś 20 dolarów małe bloki. I za każdym razem, gdy udało mi się odłożyć 20 dolarów, podkreślałem to.

I rzeczywiście zrobiłem to również podczas mojej podróży bez długów. Kiedy otrzymałem ogromną pożyczkę na studia licencjackie w wysokości 150 000 USD, rozbiłem ją na bardzo wiele, 200-dolarowych pudeł. I za każdym razem, gdy odkładałem lub spłacałem 200 dolarów na tę pożyczkę, podkreślałem to. I to też było dla mnie motywacją, ponieważ zamiast jak, patrzenie, jak twój dług spada, to jest jak gra. Jestem bardzo konkurencyjny. Muszę widzieć jak linię bramkową.

Kiedy po raz pierwszy budowałem swój budżet, trzymałem maseczki w moim budżecie, mimo że miałem 200 000 dolarów długu

A kiedy pokazałem swój pierwszy budżet, dostałem komentarze, że trzeba go wyjąć. Jak to jest niedopuszczalne. Musisz wyjąć. I myślę, ale dlaczego? Ponieważ stać mnie na to i nadal wnosić swój wkład. Wiesz, w tamtym czasie nie wpłacałem zbyt wiele ponad swoje minimum, ponieważ nie zarabiałem tyle pieniędzy, co pod koniec mojej podróży, ale nadal mogę wpłacać pieniądze na dług.

Co miesiąc robienie sobie twarzy nie przeszkadza mi w tym. Więc to też tak, jakbyś nie słuchał innych ludzi. To twoje pieniądze, to twoja podróż. zawsze możesz skorzystać z porad ludzi, ale ostatecznie to Twoja decyzja, co uwzględnić w swoim budżecie.

A potem, na co chcesz zaoszczędzić – wiesz – oddziel swoje zabawne cele od rzeczywistych celów finansowych.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Uwielbiam twoją historię o maseczkach.

Uwielbiam to, że wbudowałeś to w swój budżet i chcę porozmawiać o tym, jak możemy to odpowiedzialnie konceptualizować. Więc jaki jest ten punkt krytyczny między tym priorytetem a wartością, którą chcę zachować w moim budżecie, w porównaniu do mnie teraz tylko usprawiedliwiam rzeczy, które, jeśli przesadnie to uzasadnię, to faktycznie nie zrobię postępu w zakresie moich finansów podróż.

Aja Dang: Więc dla mnie to trochę tak, jakby odłożyć coś na bok, nie jest to bezwzględna konieczność, poświęcasz coś innego. Dobrze. Więc moje maseczki, chociaż, wiesz, maseczki są drogie, ale moje, uważam za przystępne za 85 USD. Dlatego trzymam go tam. Ale ja wpłacam te 85 dolarów zabieram je z jedzenia albo zabieram na dodatkowe spłaty mojego długu.

A kiedy o tym myślisz, w ten sposób myślisz, czy jest to wystarczająco ważne, aby zastąpić, wiesz, te pieniądze przeznaczane na coś więcej jako niezbędność cytatu, prawda? Tak jak robienie paznokci. Naprawdę nie dbam o to. Więc to było coś, co mogłam łatwo odrzucić lub strzyc. Mogę wytrzymać rok bez strzyżenia włosów. Więc to było z boku, ale dla mnie maseczka była czymś, co nie podlegało negocjacjom i byłam gotowa poświęcić za to inne potrzeby.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Uwielbiam też to, że nie pozwoliłeś komuś innemu powiedzieć, że to nie powinno być dla ciebie wartością.

Aja Dang: Tak. Bardzo szybko dowiedziałam się, dzieląc się swoją podróżą, że ludzie mają opinię na temat tego, na co kobiety wydają pieniądze.

Więc w pewnym momencie musisz po prostu lubić opinie innych ludzi na temat tego, co uważają za konieczne i po prostu iść z tym, czego chcesz. Bo w końcu mówiliśmy, że jeśli usuniesz ze swojego życia wszystko, co kochasz i co cieszysz, to na pewno zrezygnujesz z podróży bez długów. To mogę ci zagwarantować.

Zawsze mówię ludziom, żeby robili to, z czym czujesz się komfortowo. Myślę, że jest to również główny problem, który mam z wieloma poradami finansowymi. To jest bardzo podobne, musisz to zrobić. To jest właściwa droga. Zrób to, zrób to, ale tak naprawdę nie bierze się pod uwagę ludzi, takich jak ich styl życia, jak się czują.

Zawsze mówię, że to właśnie zrobiłem i dlatego, ale jeśli to nie pasuje do ciebie, to wiesz, oto kilka innych opcji. Największą radą, jaką mógłbym udzielić, jest znalezienie swojej społeczności i otaczanie się ludźmi, niezależnie od tego, czy to oni jak twój najlepszy przyjaciel lub jak zupełnie nieznajomi online, którzy będą tam tylko po to, aby cię wspierać i nie osądzać cokolwiek.

Bo oczywiście bardzo łatwo jest czuć się osądzonym, kiedy mówisz o pieniądzach i swojej sytuacji finansowej, ale wiesz, miejsca takie jak Twój podcast lub polub mój kanał na YouTube, gdzie możesz polubić w sekcji komentarzy i po prostu powiedzieć, hej, słuchaj, miałem uh, naprawdę źle miesiąc. Przekroczyłem budżet, wiesz, moja klimatyzacja się zepsuła.

Mój fundusz ratunkowy się wyczerpał i czuję się naprawdę sfrustrowany. Ludzie będą Cię otaczać i zachęcać. A my doradzimy. Albo po prostu powiemy, wiesz co, ja też jestem przy tobie, ale razem możemy to rozgryźć. Tak więc zawsze jest tak, że najważniejszą rzeczą, którą musisz zrobić, oprócz zbudowania funduszu ratunkowego przed spłatą długu, jest znalezienie swojej społeczności.

Ponieważ jeśli nie masz ludzi, którzy mogą cię otaczać i wspierać cię bez osądzania, to znacznie utrudnia to proces.

Nie słuchaj nikogo, kto sprawia, że ​​czujesz się źle z samym sobą i swoimi decyzjami. Mam dość ludzi, którzy mówią mi, co robię źle, albo wiesz, co powinienem robić.

I to jest jak, no wiesz co? To jednak moja podróż. A twoja rada jest, wiesz, doceniana. Ale to nie znaczy, że to, co robię, jest złe.

Więc to jest rodzaj mojego przewodniego światła, bierzesz wszystkie rady, które możesz uzyskać i lubię ich słuchać. Ale ostatecznie decyzja należy do Ciebie, czy chcesz go wykorzystać, czy nie i wyruszyć w swoją własną podróż.

Nie byłam idealna w mojej podróży i wiem, że tak jak ty, jak ktokolwiek słucha, też nie będzie. I to znaczy, ogólnie myślę, że im więcej rozmyślasz nad swoimi błędami, tym trudniej jest lubić je pominąć. Ale kiedy już wejdziesz w ten przepływ, po prostu łatwiej jest żyć, żyć życiem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dług, niezależnie od wielkości i rodzaju, może wywołać przytłaczające uczucie wstydu, strachu, poczucia winy, bezradności, depresji, niepokój – a te uczucia mogą być bardzo pochłaniające, dlatego tak ważne jest, aby zrozumieć i zaakceptować, że nie jesteś swoim dług. Twoja wartość netto nie dyktuje twojej własnej wartości. A to, gdzie stoisz dzisiaj, nie jest stałe i nie ma wpływu na to, dokąd możesz się udać w przyszłości.

Dług nie musi być wieczny, a strategie, o których tutaj rozmawialiśmy, mogą pomóc w stworzeniu planu, więc że możesz przeżyć swoje życie wzmocniony i podekscytowany swoją przyszłością, zamiast czuć się uwięzionym przez przeszłość dług.

Teraz, jeśli natkniesz się na uczucie strachu, wątpliwości i przytłoczenia w dowolnym momencie procesu spłaty długu, poświęć trochę czasu, aby ponownie połączyć się ze swoim „dlaczego” — wyobraź sobie, co będzie twoje życie być jak po uwolnieniu się z długów – jak możesz się czuć i co możesz zrobić – wykorzystywać te uczucia, aby pozostać zmotywowanym i na dobrej drodze w obliczu wyzwań i komplikacje.

I świętuj każde małe zwycięstwo, każdą terminową spłatę, każdy kamień milowy spłaty zadłużenia po drodze.

Na koniec znajdź wsparcie. Czytaj książki i słuchaj podcastów. Śledź swoje największe inspiracje w mediach społecznościowych. Przeczytaj historie innych ludzi, którzy wyszli z długów — cokolwiek Cię inspiruje i odpowiada za podróż finansową, która przybliża Cię do wolności od długów.

jest poufna informacja o pieniądzach od Real Simple. Jeśli masz historię dotyczącą pieniędzy lub pytanie, którymi chciałbyś się podzielić, możesz wysłać mi e-mail na money dot poufne na real simple dot com. Możesz również zostawić nam wiadomość głosową pod numerem (929) 352-4106.

Wróć w przyszłym tygodniu, kiedy będziemy zadawać pytanie, co może być dosłownie pytaniem za milion dolarów: Czy teraz jest dobry czas na zakup nowego domu?

Pamiętaj, aby śledzić Money Confidential w Apple Podcasts, Spotify lub gdziekolwiek słuchasz, aby nie przegapić żadnego odcinka. Będziemy wdzięczni za Twoją opinię. Jeśli podoba Ci się program, zostaw nam recenzję, będziemy naprawdę wdzięczni. Możesz nas również znaleźć online pod adresem realsimple.com.

KREDYTY: Real Simple ma siedzibę w Nowym Jorku. Money Confidential wyprodukowali Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott i ja, Stefanie O'Connell Rodriguez. Dzięki naszemu zespołowi produkcyjnemu w Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning i Trae Budde.