5 Zasady Funduszu Awaryjnego Każdy powinien wiedzieć

Fundusz ratunkowy może nosić wiele nazw, ale jego podstawa jest ekonomicznie niezbędna dla każdego, kto go szuka niezależność finansowa. Fundusz ratunkowy - podobny do, ale nie zawsze taki sam, jak siatka bezpieczeństwa - stanowi zabezpieczenie pieniężne przed trudnościami finansowymi, takimi jak utrata pracy, eksmisja lub wypadek; to ratownik finansowy, który utrzymuje cię na powierzchni podczas trudnych łat.

„Kiedy myślimy o funduszu ratunkowym, chcemy po prostu upewnić się, że ktoś ma pod ręką gotówkę na wszystko, co nieoczekiwane”, mówi Lauren Anastasio, CFP w firmie zajmującej się finansami osobistymi SoFi. „Niezależnie od tego, czy chodzi o przejście od jednej wypłaty do następnej, przejście od stylu życia, w którym żyje wypłata do wypłaty, czy też coś nieco bardziej znaczącego, na przykład umiejętność utrzymania się w przypadku utraty pracy, to naprawdę może służyć na wiele sposobów mody. ”

Każdy wie, na pewnym poziomie, że ważne jest, aby mieć pewne oszczędności, z których można skorzystać w nagłych przypadkach; jak wyglądają te oszczędności, gdzie są przechowywane i do czego są wykorzystywane, to aspekty funduszu ratunkowego, które nie są tak jasne. Aby pomóc w rozwiązaniu niektórych problemów, Anastasio odpowiedział na nasze główne pytania dotyczące funduszy nadzwyczajnych. Przy odrobinie szczęścia jej mądra, osiągalna rada sprawi, że nawet najmniej sprytni finansowo spośród nas zbliży się nieco do tego, co najważniejsze cele finansowe: ustanowienie funduszu kryzysowego.

Najpierw kilka przypomnień: każdy jest inny, a wszystkie sytuacje finansowe są różne. Niektóre osoby mają duże wsparcie finansowe od swoich rodzin; niektórzy mają do czynienia z zadłużeniem studenckim, medycznym lub kredytowym (lub ich kombinacją). Podczas czytania wskazówki dotyczące finansów osobistych, ważne jest, aby wziąć pod uwagę wszystko w kontekście osobistej sytuacji finansowej i zrobić to, co dla Ciebie najlepsze.

Gotowy do zapisania? Przeczytaj kilka zasad dotyczących funduszu ratunkowego, nad którym chcesz zacząć pracować, stat.

1. Potrzebujesz celu oszczędnościowego

To też powinno być konkretne. Samo mówienie, że próbujesz zaoszczędzić pieniądze, nie wystarczy. Daj sobie nominalny (i realistyczny) cel oszczędnościowy dla swojego funduszu kryzysowego, zanotuj go i pracuj nad tym. Po dotarciu do niego (lub zbliżeniu się) możesz go podnieść w razie potrzeby; ważne jest, aby mieć cel.

„Jednym z powodów, dla których należy pamiętać o celu oszczędzania, jest tak ważne, aby się go trzymać twój plan oszczędzania na cokolwiek może być tym celem, aby mieć pewność, że go osiągasz ”, Anastasio mówi. „Gdy stracisz z oczu to, co próbujesz zrobić, oszczędzając, ludzie zaczynają wykoleić się i zaczynają uzasadnić wydawanie większej ilości pieniędzy teraz, w przeciwieństwie do upewnienia się, że pieniądze są przeznaczane na coś konkretny."

Cel oszczędności lub cel finansowy - jakkolwiek chcesz to nazwać - może zmotywować Cię do działania, podobnie jak ustalenie celu fitnessowego, aby uruchomić wyścig lub podnieść określoną wagę, może cię utrzymać aktywny. Idealnie jest konkretny; „Próbuję zaoszczędzić 1000 USD” jest znacznie bardziej motywujące niż „Próbuję zaoszczędzić na funduszu ratunkowym”.

Niektóre banki lub firmy finansowe, takie jak SoFi—Zapewnij bezpłatne sesje konsultacyjne jeden na jeden z ekspertami, którzy mogą udzielić wskazówek, jak ustalić priorytety celów oszczędnościowych; jeśli zmagasz się z tym problemem, sprawdzenie, czy Twój bank oferuje tego rodzaju usługi, może pomóc Ci znaleźć właściwą drogę.

2. Wydatki na trzy do sześciu miesięcy są nadal punktem odniesienia

Od lat najczęstszym celem w pełni finansowanego funduszu ratunkowego jest przeznaczenie oszczędności w wysokości od trzech do sześciu miesięcy wydatków, a Anastasio twierdzi, że nadal tak jest.

„Jest to domyślne wytyczne od wielu lat i myślę, że nadal są odpowiednie dla większości populacji” - mówi. „Dwa czynniki, które zawsze zachęcam ludzi do rozważenia, gdy próbują dowiedzieć się, co jest dla nich odpowiednie, to: określają stan wyjątkowy i jeśli mają osobistą sytuację, która może sprawić, że będzie to coś więcej niż 8-12 miesięcy właściwy."

Właśnie dlatego kontekst twojej sytuacji finansowej jest tak ważny: większość ludzi może uciec z kosztami zaledwie trzech do sześciu miesięcy (czynsz lub kredyt hipoteczny, płatności za samochód, rachunki, artykuły spożywcze itp.) w oszczędnościach, ale komuś, kto jest wyłącznym usługodawcą dla swojej rodziny, samozatrudnionym lub cierpi na przewlekłe schorzenie, może być lepiej w nagłym wypadku fundusz.

„Na koniec dnia chcemy się upewnić, że ludzie mają wystarczająco dużo, aby pokryć je na wypadek nieprzewidzianych wydatków”, mówi Anastasio. „Jeśli ktoś potrzebuje więcej, aby czuć się bezpiecznie lub czuć, że zostanie objęty ubezpieczeniem, nie ma problemu”.

3. Powinien być płynny

Niektóre osoby inwestują swoje oszczędności; inni trzymają je pod materacem. Cokolwiek robisz, pamiętaj tylko, że potrzebujesz tych pieniędzy, aby być płynnym: w razie katastrofy (zwolnienie, nagłe choroba, awaria samochodu), chcesz mieć szybki dostęp do tych pieniędzy bez ponoszenia opłat to.

Być może masz zaoszczędzone sześć miesięcy wydatków, ale inwestujesz trzy miesiące; to w porządku, o ile możesz uzyskać dostęp do sporego kawałka gotówki, kiedy potrzebujesz. Chcesz się upewnić, że pieniądze nie są zagrożone (tak jak na przykład na giełdzie). Płyty CD, inwestycje niskiego ryzyka, Roth IRA i tym podobne są popularnymi typami do awaryjnego przechowywania funduszy, ale Anastasio zaleca konta oszczędnościowe, aby uzyskać najłatwiejszy dostęp do twoich pieniędzy.

4. Trzymaj go na wysokoprocentowym rachunku oszczędnościowym

Tak, twój fundusz ratunkowy powinien być płynny, ale to nie znaczy, że powinien marnieć. Należy pamiętać, że wartość tych pieniędzy może spaść wraz z pojawieniem się inflacji i zrównoważyć to z utrzymaniem dostępności środków. (W końcu o to chodzi o fundusz awaryjny).

„Zawsze zalecamy, aby fundusz awaryjny trafił na wysokowydajne konto oszczędnościowe lub coś w tym rodzaju SoFi Money, gdzie masz bardzo szybki dostęp do gotówki i idealnie zarabiasz jak najwięcej odsetek, ale nie wchłaniasz wszelkie ryzyko lub zamknięcie go w sposób, który byłby trudny do osiągnięcia lub gdzie groziłyby kary ”, Anastasio mówi.

Stopy procentowe dla kont oszczędnościowych rosły w ciągu ostatnich kilku lat; w tej chwili dobra stopa wynosi od 2 do 2,5% RRSO. Rozejrzyj się za dobrą stawką (najlepiej bez dodatkowych opłat) za utrzymanie gotówki na wypadek awarii.

5. Pamiętaj, dlaczego masz fundusz awaryjny

Nawet po pomyślnym zbudowaniu funduszu kryzysowego zapomnienie o tym, co to jest, może zniweczyć ciężko wypracowany sukces finansowy.

„Wszystkie nasze oszczędności służą celowi, a może osiągnięciu celu”, mówi Anastasio. „Pamiętając o tych celach, pomożesz ludziom pozostać na dobrej drodze w przyszłości. Właśnie wtedy tracimy świadomość, dlaczego oszczędzamy te pieniądze lub na co przeznaczamy te pieniądze, które wpadają w pułapki po drodze ”.

W przypadku funduszy nadzwyczajnych celem jest utrzymanie płynności finansowej w trudnych okresach. Przekazanie tych pieniędzy na coś innego - na przykład na wakacje lub wesele - może postawić cię w trudnej sytuacji finansowej w razie katastrofy. Utrzymanie toru oznacza zdefiniowanie, co stanowi sytuację wyjątkową i trzymanie się tej definicji.

„To, co jest zagrożeniem dla jednej osoby, może nie być zagrożeniem dla kogoś innego”, mówi Anastasio. „Staram się przypominać ludziom, że sprzedaż nie jest sytuacją nadzwyczajną. Chęć opuszczenia miasta na weekend zazwyczaj nie jest sytuacją awaryjną. ”

Odłożenie pieniędzy na osobne miejsce na te cele jest rozsądne, ale zanurzenie się w funduszu ratunkowym na ich pokrycie nie jest. Szczerze mówiąc o tym, czym jest dla Ciebie sytuacja wyjątkowa, w nadchodzących latach będziesz mógł polegać na swoim funduszu ratunkowym.