Najczęstsze mity dotyczące kart kredytowych nie do uwierzenia

Gdy dopiero zaczynasz przygodę z prawdziwym światem, trudno jest wiedzieć, gdzie szukać najlepszej, najbardziej realistycznej porady, jeśli chodzi o karty kredytowe. Słuchasz swoich rodziców, starszego rodzeństwa i przyjaciół, ale domyślamy się, że otrzymujesz mieszane wiadomości zasady i zalety kart kredytowych - od tego, czy powinieneś dostać jedną (powinieneś!) do pominiętej płatności kary Oto lista najczęstszych nieporozumień dotyczących kart kredytowych, które pojawiają się zbyt często - i prawdziwa rada, której powinieneś posłuchać.

MIT 1: Potrzebujesz tylko jednej karty kredytowej.

Oto prawda ...

Bardziej jak dwie karty (nie licząc kart sklepowych). Idealnie, twoja główna karta kredytowa powinna być kartą nagrody, której używasz do ładowania wszystkiego, zbierając punkty w tym procesie. (Zawsze należy płacić rachunek w całości co miesiąc, aby uniknąć naliczania odsetek).

Druga karta powinna być kopią zapasową, wykorzystywaną przede wszystkim na wydatki nadzwyczajne. Na przykład hamulce gasną i musisz je wymienić. Jeśli kiedykolwiek będziesz potrzebować salda, upewnij się, że karta ma niskie oprocentowanie (poszukaj APR pośrodku) i wysoki limit, na przykład 5000 USD lub więcej. Następnie używaj tej karty raz w miesiącu. Jeden pomysł: skonfiguruj jeden z powtarzających się rachunków, np. Elektryczny, na automatycznych płatnościach, aby konto było aktywne, mówi Gerri Detweiler, szef działu edukacji rynkowej w witrynie finansowania przedsiębiorstw Nav. W przeciwnym razie emitent może zamknąć konto.

Jeśli masz już więcej niż dwie karty kredytowe, nie martw się. Zachowaj konta, o ile korzystasz z nich w sposób odpowiedzialny - co oznacza, że ​​spłacasz saldo co miesiąc i wykorzystujesz mniej niż 10 procent całkowitego dostępnego kredytu. Ale jeśli masz trudności ze śledzeniem sald, terminów i warunków, możesz chcieć zmniejszyć liczbę do dwóch.

MIT 2: Przeniesienie salda z jednej karty na kartę o niższym oprocentowaniu oszczędza pieniądze.

Oto prawda ...

Wygląda na to, że 80% twoich listów ślimakowych składa się z nagabywania kart kredytowych, prawda? I chociaż litery przewodnie brzmią, jakby przeniesienie salda było niesamowite dla wszystkich, niekoniecznie jest to prawdą.

Po stronie transferów salda: zmniejszysz kwotę, którą jesteś winien co miesiąc, zaoszczędzisz na opłatach finansowych, zapłacisz mniej odsetek i ogólnie uprościsz swoje życie finansowe. Minusy: opłaty za transfer mogą kosztować nawet 5 procent salda. Zatem przeniesienie 5000 USD z karty A na kartę B kosztuje 250 USD. Ponadto należy zauważyć, że słodkie oferty, takie jak zerowe saldo transferów przez 18 miesięcy, są zwykle zarezerwowane dla osób z nieskazitelną historią kredytową.

Przed złożeniem wniosku o nową kartę, na którą planujesz przelać saldo, dowiedz się tych ważnych informacji ze strony internetowej emitenta lub przedstawiciela firmy.

• Jak długo trwa okres wstępnej stopy procentowej
• Ile trzeba kucać każdego miesiąca, aby spłacić saldo przed upływem tego czasu
• Opłata za przeniesienie salda
• Kary za opóźnienia lub opóźnienia w płatnościach
• Czy „stawka zwiastuna” dotyczy nowych zakupów

MIT 3: Uiszczenie opłaty rocznej jest stratą pieniędzy.

Oto prawda ...

Niespodzianka, niespodzianka: karta kredytowa może być warta kosztów. Zanim się zarejestrujesz, zrób matematykę, aby sprawdzić, czy świadczenia opłacają roczną opłatę, czy ją przekraczają. Powiedz, że sponsorowana przez linie lotnicze karta pobiera opłatę roczną w wysokości 100 USD, ale pozwala posiadaczom kart bezpłatnie sprawdzić jeden bagaż na każdy lot. Jeśli wykonasz kilka lotów w obie strony rocznie, będzie to ogromna wygrana.

MIT 4: Rejestracja kart sklepowych nie szkodzi.

Oto prawda ...

Kto mówi „nie” zniżce - zwłaszcza, gdy jesteś gotowy na pełną metamorfozę garderoby? Cóż, na to właśnie liczą detaliści, oferując promocje, rabaty, programy premiowe, finansowanie zerowe i inne korzyści, jeśli otworzysz u nich konto karty. Niektóre karty sklepowe mogą być warte posiadania, ale nie zapisuj się na każdą oferowaną kartę - narazi Cię to na ryzyko zwiększenia zadłużenia. „Zdobądź je tylko z jednego lub dwóch sklepów, które najczęściej odwiedzasz; w przeciwnym razie możesz stracić orientację, kiedy różne rachunki są należne - mówi Bill Hardekopf, CEO LowCards.com, strona porównująca karty kredytowe.

Ta praktyczna zasada obowiązuje szczególnie, jeśli szukasz czegoś dużego, wymagającego finansowania, takiego jak nowy samochód. Dlaczego? Każda aplikacja o nową kartę kredytową powoduje zapytanie w raporcie kredytowym. Otwarcie kilku rachunków w krótkim czasie sprawia, że ​​wyglądasz na ryzykownego kredytobiorcę i może obniżyć twoją zdolność kredytową nawet o 30 punktów. W rezultacie możesz kwalifikować się do pożyczki tylko na takich warunkach.

Jeśli należysz do osób, które nigdy nie płacą w całości rachunku karty kredytowej, zawsze odmawiaj przechowywania kart kredytowych. Zwykle naliczają odsetki przekraczające 20 procent, w porównaniu do 14 procent i więcej w przypadku zwykłych kart.

MIT 5: Jedna nieodebrana płatność nie zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej.

Oto prawda ...

Niestety mogło. Twoja ocena kredytowa może spaść o więcej niż 100 punktów - szczególnie jeśli masz świetny wynik (700 lub wyższy). Dzieje się tak, ponieważ im wyższa na początku, tym trudniejszy upadek. „Ktoś z niższym wynikiem jest już postrzegany jako ryzyko, więc ich bałagan jest prawie oczekiwany. W rezultacie potencjalnie straciliby zaledwie 60–80 punktów ”, mówi Liz Weston, autorka Twoja ocena kredytowa.

Jeśli dokonanie płatności całkowicie umyka do momentu otrzymania wyciągu z następnego miesiąca, niewiele możesz zrobić - oprócz skonfigurowania automatycznego płacenia rachunków, co absolutnie powinieneś zrobić.

MIT 6: Przekonanie emitenta do obniżenia opłat lub zwiększenia limitu kredytowego jest prawie niemożliwe.

Oto prawda ...

W rzeczywistości jest to możliwe! Powiedz, że chcesz niższej stopy procentowej. Zadzwoń do działu obsługi klienta, wspomnij, że otrzymałeś kilka atrakcyjnych konkurencyjnych ofert powiedz przedstawicielowi, że chcesz pozostać lojalnym klientem, ale że ważysz opcje Następnie zapytaj: „Co możemy zrobić, aby to wypracować?” zamiast: „Co możesz dla mnie zrobić?” „Używanie„ my ”, gdy mówisz o rozwiązaniu, ma sens współpracy nad wspólnym celem ”, mówi Noah Goldstein, profesor zarządzania i organizacji w UCLA Anderson School of Zarządzanie. Pamiętaj jednak, że jeśli ćwiczyłeś słabe zachowanie (zwiększanie liczby kart, zwykłe pomijanie płatności lub słabe kredyty), prawdopodobnie nie wyświadczy Ci przysługi dla emitenta.

MIT 7: Korzystanie z karty debetowej i karty kredytowej to w zasadzie to samo.

Oto prawda ...

Nie do końca. Karty debetowe na pewno mają swoje zalety: jeśli nie dokonasz overdraw, nie możesz wydać więcej niż kwota, która znajduje się na koncie bankowym, i nie musisz się martwić o spóźnione opłaty lub stopy procentowe.

Karty kredytowe są jednak ogólnie bardziej przyjazne dla konsumentów. Zgodnie z prawem federalnym użytkownik karty kredytowej zapłaci najwyżej 50 USD, jeśli nastąpi oszustwo na karcie. (Co więcej, wielu emitentów oferuje zerową odpowiedzialność, co oznacza, że ​​nie zapłacisz ani grosza.) W przeciwieństwie do tego, użytkownik karty debetowej może mieć problemy z 500 USD, jeśli nie zgłoszą nieautoryzowanych transakcji w ciągu dwóch dni roboczych od uzyskania informacji na ich temat, zgodnie z postanowieniami Federal Trade Komisja. A jeśli minie ponad 60 dni, zanim bank zostanie poinformowany o oszustwie? Pożegnaj się z tymi wszystkimi pieniędzmi.

Używaj plastiku do wszystkich zakupów online i do wszystkich dużych przedmiotów (sofy, ekspresy do kawy, wycieczki do Europa), ponieważ wystawca karty kredytowej zwróci pieniądze, jeśli zakupiony produkt był wprowadzane w błąd. Nie dzieje się tak z kartą debetową. Ponadto, gdy korzystasz z karty debetowej do niektórych rodzajów zakupów - tych, w których ostateczna cena zakupu nie jest dokładnie znana machnięcia, np. napełniania butli gazem lub dokonywania rezerwacji hotelowych - sprzedawca może zablokować twoje konto i zarezerwować więcej pieniądze dla siebie, niż faktycznie wydajesz, mówi Linda Sherry, dyrektor ds. narodowych priorytetów grupy konsumenckiej z siedzibą w San Francisco Akcja. Przykład: stacja benzynowa może zamrozić 100 USD (nawet jeśli kupiłeś tylko gaz o wartości 20 USD) na kilka dni. Jeśli potrzebujesz tych pieniędzy, nie będziesz miał szczęścia, dopóki nie usunie blokady.

MIT 8: Z kartą kredytową „cash back” zasadniczo płacisz za zakupy.

Oto prawda ...

Niestety nie ma (całkowicie) bezpłatnego lunchu. Tak, wydawcy kart premiowych obiecują zwracać procent zakupów kartą kredytową co miesiąc - czasami po tym, jak zarobisz ustalone minimum, od 20 do 100 USD. Otrzymasz zwrot gotówki w postaci czeku, kredytu na saldo lub karty podarunkowej.

Istnieje jednak kilka połowów: będziesz potrzebować pozłacanej oceny wiarygodności kredytowej (720 lub wyższej), aby zakwalifikować się do kart z najlepszymi nagrodami, takimi jak te, które oferują zwrot od 1 do 1,5 procent wszystkich zakupów lub do 6 procent w kategoriach bonusowych, takich jak posiłki lub w wyznaczonych miejscach detaliści. Karty o najbardziej lukratywnych nagrodach pobierają roczną opłatę w wysokości od 50 do 100 USD; ich stopy procentowe są średnio wyższe niż w przypadku standardowych kart; a niektórzy emitenci ograniczają kwotę zwrotu gotówki w ciągu roku. Karty te mogą się spłacić, jeśli wydasz dużo w kategoriach oferujących zwrot gotówki, takich jak gaz i odzież, mówi Beverly Harzog, ekspert od kart kredytowych. Ale jeśli zazwyczaj nosisz saldo, mówi: „wybierz kartę o niskim oprocentowaniu, albo wydasz więcej na odsetki, niż kiedykolwiek otrzymasz zwrot gotówki”.

Fragment z Prawdziwy prosty przewodnik po prawdziwym życiu: Łatwość dorosłości. Prawa autorskie © 2015 Time Inc. Wszelkie prawa zastrzeżone.

Kup Prawdziwy prosty przewodnik po prawdziwym życiu tutaj!