8 rzeczy, które musisz wiedzieć o swojej karcie kredytowej

Większość kart kredytowych ma naliczone odsetki lub odroczone odsetki. Narosłe odsetki sumują się regularnie. Jeśli posiadasz saldo na karcie kredytowej wraz z naliczonymi odsetkami, odsetki będą naliczane na podstawie twojego roczna stopa procentowa (APR) i dodawana do całkowitego salda według tej samej stawki co miesiąc, bez sztuczek lub niespodzianki.

Z drugiej strony odsetki odroczone zazwyczaj oferują wstępną stopę procentową, a następnie dodają odsetki później, jeśli pełne saldo nie zostanie spłacone.

„Odroczone zainteresowanie naprawdę dotyczy rzeczy takich jak karty sklepowe” - mówi Mike Kinane, szef amerykańskich kart kredytowych w TD Bank. „Jeśli masz saldo w okresie promocyjnym, a saldo przekracza ten okres, odsetki są odraczane od pierwszego dnia. Ostatecznie zapłacisz odsetki za [wszystko, co nagromadziło się] od momentu zakupu ”.

Większość osób spotka się z odroczonym oprocentowaniem, gdy rejestruje się w sklepie z kartą kredytową, która oferuje na przykład zero procent odsetek przez okres do sześciu miesięcy. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na duży zakup (np. Meble) naraz, ta promocyjna karta sklepu pozwoli ci rozłożyć płatności w ciągu sześciu miesięcy bez płacenia dodatkowych odsetek. Jeśli jednak nie spłacisz całego salda w okresie wstępnym lub spóźnisz się z płatnością, na karcie mogą pojawić się wszystkie odsetki, które narosłyby w tym okresie.

Przy odroczonym oprocentowaniu wprowadzająca zerowa RRSO faktycznie nie eliminuje odsetek; odkłada go na określony czas, więc może być konieczne spłacenie go później. Jeśli tak się stanie, „nadal płacisz tyle odsetek”, mówi Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, doradca ds. Zarządzania majątkiem w Northwestern Mutual. „To coś, na co zdecydowanie chcesz zwrócić uwagę” - mówi.

Karty z odroczonym oprocentowaniem mogą nadal działać na twoją korzyść, ale tylko wtedy, gdy jesteś w stanie spłacić całe saldo w okresie wstępnym. Williams sugeruje podzielenie salda na porcje, które można spłacić przed końcem okresu promocyjnego; upewnij się, że rozumiesz, kiedy to jest - i jeśli karta sklepu ma odroczone zainteresowanie - zanim się zarejestrujesz.

Kinane mówi, że większość kart ogólnego przeznaczenia będzie miała odsetki, a nie odroczenia, więc możesz odpocząć trochę łatwiej.

Oprocentowanie karty kredytowej to jedna z najważniejszych liczb, które powinieneś znać. Mimo to „większość konsumentów nie bardzo rozumie, jaka jest ich stopa procentowa”, mówi Kinane.

Część tego zamieszania może wynikać z faktu, że wiele kart ma więcej niż jedną stopę procentową. Rodzaje stóp procentowych na kartach kredytowych obejmują stawkę kontraktową lub standardową, karę pieniężną, stawkę zaliczki gotówkowej i stawkę promocyjną; aby dowiedzieć się, która karta ma, przeczytaj umowę o kartę kredytową. (Tak, nawet cały drobny druk.)

Twoja umowa lub stawka standardowa to stawka obowiązująca w normalnych okolicznościach, gdy twoje konto ma dobrą opinię i dokonałeś płatności na czas, które wynoszą co najmniej minimalne saldo.

Jeśli przegapisz płatność lub zapłacisz mniej niż saldo minimalne, może zostać nałożona kara pieniężna: Zazwyczaj jest ona wyższa niż stawka umowna.

Zaliczki gotówkowe - gdy używasz karty kredytowej do pożyczania gotówki w banku lub bankomacie - mogą również mieć osobną stopę procentową.

Stawki promocyjne - takie jak odsetki zerowe przez określony czas - nie będą obowiązywały w stosunku do stawki umownej po zakończeniu okresu promocyjnego. Wstępne stawki przeniesienia salda, w których przez określony czas nie są płacone odsetki od przelewu salda, działają w ten sam sposób.

Pamiętaj, że RRSO to stawka roczna, a odsetki od kart kredytowych obliczane są codziennie. Aby obliczyć dzienną stopę procentową, podziel APR przez 365. Jeśli spłacasz saldo karty kredytowej co miesiąc, nie będziesz musiał płacić odsetek.

Ważne jest również, aby pamiętać, że Twoja roczna stopa procentowa, nawet stawka kontraktu, może ulec zmianie. Stawki mogą rosnąć i spadać w zależności od historii kredytowej, warunków rynkowych i innych czynników. Wydawca karty kredytowej jest jednak zobowiązany do powiadamiania Cię o wszelkich zmianach, więc nie będziesz zaskoczony - a w niektórych przypadkach możesz nawet zrezygnować ze zmiany stawki.

W prawie wszystkich przypadkach lepsza jest niższa RRSO na karcie kredytowej. Oznacza to, że odsetki - a zatem i całkowity dług - będą kumulowały się wolniej. Stawki kart kredytowych są zwykle znacznie wyższe niż stawki innych rodzajów zadłużenia, co jest jednym z powodów, dla których tak trudno jest wyeliminować zadłużenie z tytułu kart kredytowych.

Według WalletHub, średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi 19,02 procent dla nowych ofert i 15,10 procent dla istniejących rachunków. Dla porównania, według stanu na 10 czerwca 2020 r., APR dla 30-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej 3,323 procent, zgodnie z NerdWallet. (Stawki są teraz niższe niż w poprzednich miesiącach z powodu recesji spowodowanej kryzysem koronawirusa) średnie oprocentowanie pożyczki studenckiej wynosi 5,8 procent. Jeśli twoje RRSO jest wyższe niż 19 procent, może być mniejsze niż idealne; jeśli udało Ci się wylądować na mniej niż 15 procentach, masz świetną RRSO na swojej karcie kredytowej.

RRSO będzie zależeć od Twojej zdolności kredytowej, historii kredytowej, dochodów i innych czynników. W przeważającej części osoby o wyższych ocenach kredytowych i dobrej historii kredytowej będą kwalifikować się do niższych stawek; osoby z niskim lub kredytem będą kwalifikować się do wyższych stawek. Jeśli jednak możesz ograniczyć wydatki na karcie kredytowej i zawsze spłacać saldo wyciągu z karty kredytowej pełna, twoja stopa procentowa jest nieistotna, według Kinane, ponieważ nigdy nie będziesz mieć salda na naliczanie odsetek na.

Otrzymanie karty kredytowej nie oznacza, że ​​możesz kupić cokolwiek chcesz, kiedy tylko chcesz. Wszystkie karty mają limit kredytowy, który kontroluje, ile pieniędzy możesz wydać co miesiąc. Twój limit kredytowy może być niski - niektóre karty zatrzymują ludzi na 500 $ miesięcznie - podczas gdy niektóre mogą być niemożliwie wysokie: zależy to od twojej historii kredytowej i dochodów.

Jeśli wydasz zbyt dużo pieniędzy za pomocą karty kredytowej, maksymalnie ją wykorzystasz i możesz zostać obciążony opłatą lub może zostać odrzucony. Jeśli nosisz saldo co miesiąc, faktyczny limit wydatków będzie się zmniejszał wraz ze wzrostem salda.

Nawet jeśli spłacasz kartę kredytową co miesiąc, włożenie zbyt dużej kwoty na kartę może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, dzięki wskaźnikowi wykorzystania kredytu lub współczynnikowi. Załóżmy, że Twój limit kredytowy wynosi 10 000 USD miesięcznie. Jeśli użyjesz swojej karty kredytowej do zakupu towarów o wartości 5000 USD w ciągu miesiąca, wskaźnik wykorzystania kredytu wyniesie 50 procent, a pożyczkodawca może obawiać się, że żyjesz poza swoje środki lub że stosunek zadłużenia do dochodu wynosi za wysoko. (Ogólnie dobry wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 30 procent.)

Najlepszym sposobem na uniknięcie obawy o włożenie zbyt dużej kwoty na kartę kredytową - nawet jeśli jesteś w stanie ją spłacić - jest zwrócenie się o zwiększenie limitu kredytowego. Jeśli udowodnisz, że jesteś wiarygodnym użytkownikiem karty kredytowej, wystawca karty kredytowej może natychmiast zwiększyć limit. Utrzymuj niskie wydatki, a wskaźnik pozostanie niski, utrzymując dobrą ocenę zdolności kredytowej i wskaźnika zadłużenia do dochodu.

Stopy procentowe mogą być częścią tego, co powoduje, że zadłużenie karty kredytowej jest tak wysokie, ale niektóre karty kredytowe niosą inne opłaty, które możesz być zmuszony zapłacić. Przeczytaj uważnie umowę o kartę kredytową, aby upewnić się, że rozumiesz te opłaty, sposób ich ponoszenia i sposób ich uniknięcia.

Jedną z najczęstszych opłat jest opłata za opóźnienie lub karę, którą można dodać do salda, jeśli przegapisz płatność, spóźnisz się z płatnością lub nie dokonasz płatności minimalnej.

Kolejną powszechną opłatą, której nie można uniknąć, jest opłata roczna. Niektóre karty kredytowe pobierają roczne opłaty od kart oferujących nagrody i inne korzyści użytkownikom kart kredytowych; karty te mogą mieć niższe RRSO, ale roczna opłata jest automatycznie dodawana do twojego konta co roku. Na szczęście nie wszystkie karty kredytowe pobierają opłaty roczne.

Jeśli Twój bank nie honoruje płatności dokonanej na rachunku karty kredytowej - co może się zdarzyć, jeśli na koncie nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie płatności - może zostać naliczona opłata za zwrot płatności.

Inne typowe opłaty, które mogą zostać poniesione podczas korzystania z karty kredytowej do różnych transakcji, obejmują saldo opłaty za przelew, opłaty za przekroczenie limitu, opłaty z góry, opłaty za przyspieszenie płatności, opłaty za transakcje zagraniczne i karty opłaty zastępcze. Umowa o karcie kredytowej zawiera wszystkie opłaty związane z kartą: Przeczytaj uważnie.

Zadłużenie zabezpieczone to zadłużenie związane z rzeczową pozycją (tj. Zabezpieczenie). Kredyty hipoteczne są formą zabezpieczonego długu, ponieważ jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, dom można ci odebrać. To samo dotyczy kredytów samochodowych. W ten sposób niektóre rodzaje pożyczek mają niższe stopy procentowe niż inne: pożyczkodawcy podejmują mniejsze ryzyko, ponieważ wiedzą, że jeśli nie spłacisz tego, co jesteś winien zgodnie z ustaleniami, mogą odzyskać przedmiot zakupiony za pożyczkę pieniądze.

Niezabezpieczony dług jest znacznie bardziej ryzykowny dla pożyczkodawców, ponieważ nie mają oni możliwości odzyskania środków, jeśli nie spłacą tego, co jesteś winien. Karty kredytowe są formą niezabezpieczonego długu, ponieważ nie są powiązane z żadnym przedmiotem, którego pożyczkodawca może zażądać jako płatności, a zatem ma wyższe oprocentowanie. Pożyczkodawcy opierają się na ocenach kredytowych i historii kredytowej, aby ustalić, czy zaoferują komuś kartę kredytową, więc jeśli masz niska ocena kredytowa lub nierówna historia kredytowa, kwalifikujące się do karty kredytowej na korzystnych warunkach (lub w ogóle kwalifikujące się) trudny.

Na szczęście istnieje sposób na zakwalifikowanie się do karty kredytowej przez osoby o niskim wyniku kredytowym lub bez kredytu: zabezpieczone karty kredytowe.

Kinane mówi, że posiadając zabezpieczoną kartę kredytową, pożyczkobiorcy zaoferują trochę pieniędzy - powiedzmy 500 USD - na zabezpieczenie karty. Otrzymają kartę kredytową ze świadomością, że jeśli nie dokonają płatności, stracą pieniądze, które przekazali firmie wydającej karty kredytowe. Zabezpieczone karty kredytowe sprawiają, że pożyczki z karty kredytowej są zabezpieczone i są idealne dla osób, które muszą poprawić swój kredyt lub nie mają kredytu, np. Absolwentów szkół wyższych, mówi Kinane.

Jeśli możesz zakwalifikować się do niezabezpieczonej karty kredytowej na korzystnych warunkach, jest to prawdopodobnie najlepsza opcja dla Ciebie. Jeśli nie możesz, niezabezpieczona karta jest świetną opcją do zdobycia kredytu.

ZWIĄZANE Z: Banki, wierzyciele i nie tylko oferują łagodność osobom dotkniętym przez koronawirusa - oto co powinieneś wiedzieć

Nagrody za karty kredytowe są wszędzie. Podróżne karty kredytowe oferują punkty i mile dla podróży i linii lotniczych, kupony lotnicze, zwolnienia z opłat za bagaż rejestrowany i inne. Karty kredytowe Cashback zwracają określoną kwotę użytkownikom co miesiąc, w zależności od tego, co zakupili. Karty kredytowe sklepu oferują regularne rabaty i bezpłatną wysyłkę. Jeszcze więcej nagród z kart kredytowych obejmuje zniżki lub rabaty od niektórych sprzedawców, bezpłatne wypożyczenie samochodu lub ubezpieczenia podróżnego, ochronę zakupu i inne korzyści. Lista jest prawie nieskończona, a każda karta kredytowa nagrody ma swój własny zestaw korzyści.

Ważne jest, aby upewnić się, że korzystasz z tych przywilejów. Nagrody za karty kredytowe są bezużyteczne, jeśli ich nie wykorzystasz. Wiele kart kredytowych z nagrodami również pobiera opłatę roczną za przywilej posiadania dostępu do tych przywilejów. Jeśli płacisz roczną opłatę i nie korzystasz z nagród, marnujesz te pieniądze.

Nie zapisuj się na kartę kredytową z nagrodami tylko ze względu na jej posiadanie. Przed zarejestrowaniem się dokładnie sprawdź nagrody i dodatkowe korzyści i zdecyduj, czy korzyści przewyższają negatywne cechy karty (na przykład wysokie RRSO lub wysoka opłata roczna). Williams chce także dostosować swoje zachowanie do faktycznych korzyści wynikających z karty kredytowej. więc upewnij się, że karta kredytowa nagrody, o której opowiadał ci znajomy, pasuje do Twojego stylu życia przed tobą popełnić.

Po prostu wiedz, że możesz mieć trudności z zakwalifikowaniem się do otrzymania karty kredytowej z nagrodami flash o wielkich zaletach. „Roczne opłaty zwykle idą w parze z lepszymi nagrodami, a lepsze nagrody są zwykle zarezerwowane dla kart kredytowych, które mają bardziej rygorystyczny proces ubiegania się o wizę”, mówi Williams.

Jeśli zastanawiasz się, która karta kredytowa jest dla Ciebie odpowiednia, zacznij od szczerości wobec siebie: czy będziesz w stanie spłacać saldo karty kredytowej co miesiąc? Jeśli nie, poszukaj karty kredytowej z niskimi opłatami i niskim APR.

„W przypadku klientów, którzy mają saldo i otrzymują naliczone odsetki, na tym powinni się skupić na stopie procentowej”, mówi Kinane. „Im niższy, tym lepiej”.

Jeśli masz niską zdolność kredytową, możesz sprawdzić zabezpieczone karty kredytowe. Kluczem jest potwierdzenie, że zgromadzisz dług karty kredytowej, a następnie poszukaj sposobów na zminimalizowanie tego długu: wysoki RRSO i opłaty karne zwiększą jedynie całkowitą kwotę, którą jesteś winien, co w końcu utrudni ci stawanie się bez długów. I pamiętaj: nie potrzeba karta kredytowa. Są wygodne, oferują nagrody i mają pewne zabezpieczenia, których nie oferują inne formy płatności, ale jeśli uzyskanie karty kredytowej oznacza narastanie długu lub w inny sposób niszcząc ogólny obraz sytuacji finansowej, możesz pominąć to. Karty debetowe działają równie dobrze i są o wiele łatwiejsze w zarządzaniu.

Jeśli uważasz, że będziesz w stanie spłacać swoją kartę kredytową co miesiąc - lub planujesz zmniejszyć wydatki, aby było to możliwe - masz jeszcze kilka opcji.

Jeśli masz niski kredyt, możesz nie kwalifikować się do otrzymania karty kredytowej fantazyjnej nagrody. Zacznij od karty o najniższym poziomie - większość oferuje pewne dodatkowe korzyści i nie ma rocznej opłaty - i pracuj nad budowaniem kredytu, spłacając saldo na czas, co miesiąc. W ciągu kilku miesięcy możesz ulepszyć kartę do lepszej nagrody.

Jeśli masz dobrą zdolność kredytową i solidną historię kredytową, masz do wyboru karty kredytowe. Zacznij od nadania priorytetu tym, co jest dla Ciebie ważne: czy potrzebujesz karty, która oferuje mile lotnicze i inne dodatki podróżne, czy może jest to karta cashback bez opłaty rocznej dla Ciebie?

„Pierwsze pytanie, które zadałbym sobie, gdybym otwierał kartę kredytową, brzmi:„ ile mogę zyskać? ”, Mówi Williams. „Zachęcam ludzi do wybierania kart kredytowych, które według nich przyniosą największe korzyści”. Weź to w ten sposób: jeśli nie podróżujesz dużo, karta kredytowa z nagrodami podróży nie jest dla Ciebie odpowiednia.

Jeśli wydajesz większość pieniędzy na artykuły spożywcze, wybierz kartę, która oferuje dodatkowe punkty za wydatki na zakupy spożywcze. Jeśli co wieczór jesz poza domem, znajdź kartę, która cię za to wynagrodzi. Możliwe, że jest tam odpowiednia karta kredytowa: po prostu musisz ją znaleźć. Wykonaj badania, nie spiesz się, a będziesz mieć świetną kartę kredytową w mgnieniu oka.