Kiedy używać karty kredytowej, zgodnie z zaletami

Jeśli próbujesz wyjść z zadłużenia - zwłaszcza jeśli próbujesz to rozgryźć jak wyjść z zadłużenia karty kredytowej- nauka, że ​​eksperci zalecają obciążanie karty kredytowej pewnymi wydatkami, może wydawać się sprzeczna z intuicją. Prawda jest taka, że ​​są pewne zakupy, za które tak naprawdę nie chcesz płacić gotówką lub debetem, zwłaszcza jeśli masz już kartę kredytową. (Otwarcie karty kredytowej tylko w celu pokrycia określonego kosztu to zupełnie inna rozmowa).

Aby ustalić, kiedy skorzystać z karty kredytowej, poprosiliśmy dwóch ekspertów ds. Finansów osobistych, aby zastanowili się, kiedy i dlaczego obciążanie powinno być twoim pierwszym impulsem.

Jeśli martwisz się o bezpieczeństwo

Jeśli informacje o karcie zostaną naruszone lub udostępnione podczas transakcji - lub jeśli nieświadomie płacisz niesmaczny charakter dla usługi lub towaru - zazwyczaj łatwiej jest odzyskać pieniądze, jeśli użyjesz kredytu karta. Wynika to z faktu, że wydatki wyszczególnione na wyciągu z karty kredytowej są tak naprawdę tylko księgą wydatków, które ostatecznie będziesz winien wystawcy karty kredytowej; tak naprawdę nie straciłeś jeszcze swoich pieniędzy. Kiedy płacisz za coś za pomocą polecenia zapłaty, to jest jak płacenie gotówką: pieniądze opuszczają twoje konto i przepadają na dobre.

Dlatego wielu ekspertów finansowych, w tym Jeff Richardson z VantageScore Solutions, twierdzi, że bezpieczniej jest korzystać z kart kredytowych. „Odzyskanie gotówki z konta bankowego może być sporą niedogodnością” - mówi.

Innym problemem związanym z kartami debetowymi jest to, że możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności za niektóre nieuczciwe obciążenia. Jest to jeden z powodów, dla których Richardson zaleca korzystanie z karty kredytowej w podróży międzynarodowej.

„Karty kredytowe mają czasem ubezpieczenia na podróże zagraniczne, nawet na zakupy w pokojach i tego rodzaju rzeczy” - mówi. „Ale jest wiele miejsc, w których nie będziesz mógł używać kart debetowych”.

Ponadto płacenie za zakupy zagraniczne za pomocą polecenia zapłaty czasami powoduje wstrzymanie środków, co może opóźnić płatności i spowodować przekroczenie stanu konta.

ZWIĄZANE Z: Jak czyścić karty kredytowe

Jeśli chcesz zdobyć jakieś nagrody

Większość kart kredytowych - takich jak karta nagród podróży— Oferują własną mieszankę nagród opartych na systemie punktowym, w tym zwrot gotówki na niektóre zakupy i rabaty na inne. W zależności od tego, co oferuje Twój bank, istnieje wiele zachęt do gromadzenia tych nagród podczas wydawania.

Brian Walsh, kierownik ds. Planowania finansowego w SoFi, mówi, że często te nagrody sprawiają, że warto korzystać z karty kredytowej.

„Tak długo, jak nagrody zdobywają [ludzi] więcej niż to, co płacą w opłatach, powinni oni zawsze używać karty kredytowej do zdobywania punktów i wygody”, mówi Walsh. (Tylko upewnij się, że wiesz wartość mil podróży i inne nagrody zanim zdobędziesz cel na podstawie zbierania punktów).

Pamiętaj, że niektórzy handlowcy pobierają opłatę przy płatności kartą kredytową. W takich przypadkach Walsh mówi, że mądrze jest obliczyć korzyści z twoich nagród w porównaniu z tę opłatę i zdecyduj, czy zamiast tego jest to praca debetowa czy gotówkowa.

Jeśli próbujesz zgromadzić środki

Niezależnie od tego, czy planujesz nosić dług, prawda jest taka, że ​​musisz wykazać, że możesz zaciągnąć dług i spłacić go. To jest cała przesłanka budowania kredytu.

„Jako student college'u moi rodzice dali mi kartę kredytową”, mówi Richardson. „I jedyne, co wolno mi było pobierać, to moje książki na studiach”.

Książki były dobrym sposobem na zdobycie kredytu, mówi Richardson, ponieważ musiał je kupić (bez względu na to, czy skorzystał z kredytu), były to tylko kilkaset dolarów i mógł je z czasem spłacić. Budowanie tego kredytu wcześnie zapewniło mu dobrą pozycję w bankach, kiedy w końcu chciał kupić większe przedmioty.

„Nigdy nie chcesz iść do pożyczkodawcy ostatniej szansy” - mówi Richardson. Dzięki wcześniej ustalonym relacjom z wydawcą karty kredytowej miał łatwo dostępne źródło kredytu na kosztowne potrzeby - pomyśl o nagłym wypadku domowym z udziałem zepsutego grzejnika lub samochodu, który nagle potrzebuje nowego hamulce

„Oczywiście działa to na odwrót” - mówi Richardson. „Jeśli przegapisz płatność kartą kredytową lub obciążasz kartę nadmiernie, może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.”

Jeśli planujesz używać ich tylko do gromadzenia środków, ważne jest również, aby mieć otwarte karty kredytowe, niezależnie od tego, czy planujesz ich regularnie używać. Aby to zrobić, Richardson zaleca ładowanie czegoś w rodzaju magazynu lub subskrypcji transmisji strumieniowej - niska opłata, która pojawia się ponownie i utrzymuje kartę w dobrej kondycji.

Jeśli potrzebujesz pomocy w pokryciu dużych, ale regularnych wydatków

Jeśli chodzi o projekty remontów domów, Walsh powiedział, że możesz swobodnie obciążyć kartę kredytową wydatkami, jeśli planujesz je szybko spłacić i tylko wtedy, gdy zbierasz nagrody. (Jeśli nie stać Cię na spłatę rachunku karty kredytowej, znajdź inną metodę zapłaty za projekt). Richardson mówi, że powinieneś używać karty kredytowej tylko wtedy, gdy istnieje sposób na uzyskanie znacznej zniżki od główny detalista. W przeciwnym razie rozważ coś bardziej przyjaznego konsumentowi.

„Często linia kredytowa domu oferuje bardziej przystępne warunki”, powiedział Richardson. (Możesz dowiedzieć się wszystkiego o kapitał własny tutaj.)

To samo dotyczy zakupu pojazdu. Jeśli planujesz spłacić go natychmiast po obciążeniu, być może warto. Jeśli nie, wiele automatycznych pożyczek jest niższych niż oprocentowanie kart kredytowych.

Z drugiej strony urządzenia czasami mają własne warunki zerowego oprocentowania przez 12 miesięcy, jeśli obciążysz ich zakup kartą kredytową, mówi Walsh.

Dla majora rachunki medyczne lub opłaty medyczne, takie jak aparaty ortodontyczne dla dzieci, rozważ osobistą pożyczkę lub konto oszczędnościowe, ponieważ są one zazwyczaj bardziej przyjazne dla konsumentów, Walsh i Richardson zgadzają się.

Jeśli jesteś zdyscyplinowany

Wszystkie te porady powinny zawierać odrobinę soli: ani Richardson, ani Walsh nie zalecają zaciągania długów w celu uzyskania nagród pieniężnych lub budowania kredytu. Zamiast tego wybierz kredyt tylko wtedy, gdy wiesz, że masz dyscyplinę (i rezerwy gotówkowe), aby spłacić te długi.

„Korzystanie z karty kredytowej nie zastępuje przystępności cenowej” - mówi Richardson.

Stanowisko Walsha w zakresie obciążania głównych wydatków było takie samo: „Tak, zakładając, że masz wystarczająco dużo gotówki, aby w pełni zapłacić rachunek”.