Plan 529: Wszystko, co musisz wiedzieć o planach oszczędnościowych 529 College

Wraz z kupnem domu i oszczędzaniem na emeryturę, płacić za studia jest jednym z największych kamieni milowych w życiu finansowym wielu ludzi. Uzyskanie tego stopnia może ustawić absolwentów na sukces i wyższe zarobki przez całe życie, ale wiąże się również z ogromną ceną - taką, która stale rośnie.

Pod koniec 2019 r. Amerykanie mieli ponad 1,5 bln USD długu federalnego do spłaty, zgodnie z Biuro Federalnej Pomocy Studenckiej Departamentu Edukacji USA.FinAid, bezpłatna publiczna strona informacyjna, szacuje, że bieżąca kwota zadłużenia studenckiego (w tym federalne i prywatne pożyczki studenckie) to ponad 1,6 biliona dolarów, a 42,9 milionów ludzi ma pożyczki federalne dług. Analiza z Pew Research Center stwierdził, że jedna trzecia osób w wieku 18–29 lat ma zaległe kredyty studenckie na własne kształcenie. Mediana kwoty niespłaconego długu wyniosła 17 000 USD w 2016 r., Ale liczba ta może się znacznie różnić w zależności od poziomu wykształcenia; mediana zadłużenia osób z tytułami licencjackimi wyniosła 25 000 USD.

Wszystko to znaczy, że dług studencki jest poważnym problemem. Jeśli ukończyłeś z zadłużeniem studenckim, wiesz, jak walczyć z długiem lub pracą, aby go spłacić. Obciążenie ogromnym długiem studenta - zwłaszcza jeśli masz również dług karty kredytowej lub inny rodzaj długu - może ograniczyć twoją zdolność do osiągnięcia niezależność finansowa i utrudniają osiągnięcie kamieni milowych (kupno domu, ślub, założenie rodziny).

Jeśli nie masz zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, ponieważ Twoja rodzina, stypendia i być może własne oszczędności opłacone na edukację, miejmy nadzieję, że uważasz się za szczęściarza i jeśli chcesz, możesz zapłacić za luksus rozpoczynania dorosłości bez długów własnym dzieciom masz jakieś. Jeśli miałeś dużo długów po ukończeniu studiów (a być może nadal je masz), możesz mieć nadzieję, że uratujesz swoje dzieci przed tym samym ciężarem. Tak czy inaczej, kluczem do opłacenia college'u jest planowanie z wyprzedzeniem, a plan oszczędnościowy dla 529 college'ów może być tajną bronią, której potrzebujesz, aby opłacanie college'u było możliwe.

Prawdopodobnie słyszałeś o planie 529, przynajmniej przelotnie, ale możesz nie zrozumieć, w jaki sposób możesz aktywnie ci pomóc. „Wiele osób nie rozumie, w jaki sposób mogą korzystać z 529 kont do płacenia za szkołę”, mówi Misty Lynch, dyrektor ds. Planowania finansowego w John Hancock.

Betty Lochner, rzeczniczka prasowa 529 na kampanię College, który dąży do zwiększenia świadomości korzyści wynikających z 529 planów i zwiększenia uczestnictwa, zgadza się. „[Większość ludzi] słyszy o nich, ale tak naprawdę nie rozumieją, jak działają”, mówi. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że ma opcje dotyczące konta 529, a więcej nie odrabia lekcji - lub nie wie, czego szukać.

Podobnie jak w przypadku każdego celu finansowego lub decyzji, zrozumienie opcji 529 planów i przeprowadzenie badań jest kluczem do sukcesu. Jeśli jesteś ciekawy otwarcia 529 - albo dla własnej przyszłej edukacji, albo dla dziecka albo wnuka - czytaj dalej, aby dowiedzieć się wszystkiego o 529 planach oszczędnościowych dla uczelni.

Co to jest plan 529?

ZA 529 planu oszczędnościowego dla uczelni to plan inwestycyjny korzystny z podatków, mający pomóc ludziom zaoszczędzić na wydatkach na edukację. Wszelkie pieniądze zdeponowane w planie 529 będą rosły bez podatku, a wypłaty są również wolne od podatku, jeśli zostaną wykorzystane na wydatki kwalifikowane. Te korzyści podatkowe - plus więcej korzyści oferowanych przez różne stany - pozwalają rodzinom oszczędzać pieniądze na rachunku inwestycyjnym bez konieczności płacenia podatków.

529 planów powszechnie określa się jako takie, ale formalnie są one znane jako Kwalifikowane programy nauczania, zdefiniowane po raz pierwszy w sekcji 529 Kodeksu przychodów wewnętrznych. Rząd federalny ustanowił koncepcję 529, ale planami zarządzają poszczególne stany, agencje stanowe oraz zbiór szkół wyższych i uniwersytetów. Czterdzieści dziewięć stanów i Waszyngton, D.C., oferują 529 planów oszczędnościowych, z których każdy ma swoje własne cechy. Istnieje również plan Private College 529 oraz opłacone z góry plany czesne lub gwarantowane plany oszczędnościowe, które są oferowane przez niektóre stany lub instytucje szkolnictwa wyższego.

Jak działa plan 529?

529 planów działa, pozwalając, aby pieniądze przeznaczone na edukację rosły bez podatku. 529 są często nazywane planami oszczędnościowymi, ale tak naprawdę są rachunkami inwestycyjnymi: pieniądze zgromadzone na jednym z nich prawdopodobnie będą rosły w szybszym tempie niż przy zapisie na koncie oszczędnościowym.

Podstawową zaletą 529 jest to, że pieniądze będą rosły szybciej w jednym. Idealnie, 529 zostanie stworzone dla dziecka, gdy się urodzi. Regularne depozyty w ciągu 18 lat (lub do momentu, gdy dziecko pójdzie na studia) będą rosły dzięki inwestycjom i składanym odsetkom, więc w końcu będziesz mieć więcej pieniędzy na koncie niż zaoszczędziłeś. Jeśli zaczniesz wcześnie, tak zwane pieniądze bonusowe mogą być sporą sumą.

Innym kluczowym elementem 529 planów są korzyści podatkowe. Standardowe inwestycje mogą być opodatkowane od dywidend, zysków kapitałowych i odsetek; wypłaty lub wypłaty z rachunku inwestycyjnego są również opodatkowane (jeśli są sprzedawane z zyskiem). Pieniądze w 529 planach mogą rosnąć bez federalnego podatku dochodowego, a wypłaty są wolne od podatku, o ile są wykorzystywane na wydatki kwalifikowane, aby rodziny mogły inwestować swoje pieniądze bez konieczności płacenia dodatkowych podatków to. Jednak w przeciwieństwie do planów 401 (k) 529 depozytów jest po opodatkowaniu: przed przekazaniem ich do planu 529 zapłacisz podatki od tych pieniędzy. (Składki 401 (k) są przed opodatkowaniem.)

Niektóre stany oferują więcej korzyści podatkowych i zachęt (w tym ulg podatkowych). Niektóre korzyści różnią się w zależności od stanu: Ponieważ każdy stan administruje własnym planem (z wyjątkiem Wyoming, który nie oferuje sponsorowanego przez państwo 529 planu oszczędnościowego dla uczelni), a niektóre stany oferują więcej niż jeden, ważne jest, aby zrozumieć, jakie konkretne funkcje preferujesz oferuje.

Członek rodziny może otworzyć plan 529 dla beneficjenta. Zazwyczaj rodzice lub dziadkowie otwierają je dla dzieci lub wnuków. Każdy plan wymaga jednego beneficjenta, więc rodzina oszczędzająca na studia na dwoje dzieci będzie musiała otworzyć dwa oddzielne konta 529. Jeśli jedno dziecko zdecyduje się nie chodzić na studia, jego konto 529 można przenieść na drugie dziecko lub innego wykwalifikowanego członka rodziny. Osoba, która otworzyła konto, sprawuje nad nim kontrolę przez cały czas, co oznacza, że ​​(nie beneficjent) ostatecznie decyduje o sposobie wykorzystania pieniędzy.

529 limitów składek i zasady planu

Szczegółowe zasady i ograniczenia dotyczące 529 planów oszczędnościowych dla uczelni różnią się w zależności od planu i stanu. (Sieć College Savings Plan Network, konsorcjum wszystkich stanów z 529 planami, ma kompleksową ofertę Porównanie planu 529 narzędzie). W większości przypadków łączne limity wkładów są wysokie: wiele planów oferuje maksimum limity składek wynoszące 300 000 USD lub więcej, co wystarcza na pokrycie wydatków przez prawie cztery lata instytucja. Lynch mówi, że wkład w plan 529 jest uważany za prezent, więc możesz przyczynić się do federalny limit podatku od darowizn (15 000 USD od jednego dawcy na jednego odbiorcę w 2020 r.) Bez konieczności zgłaszania dodatkowej składki na podatek od darowizn.

Finansowanie konta 529 nie jest wyłącznie obowiązkiem rodzica: inni członkowie rodziny mogą również wnosić wkład, a niektóre plany jest to łatwe, oferując udostępniane linki, których zainteresowane strony mogą używać do dokonywania depozytów jednym kliknięciem w oszczędnościach dziecka w szkole. (Lynch zwraca uwagę, że możliwość sfinansowania jednego konta składkami kilku osób to ogromna zaleta 529 planów).

Niektóre stany mają minimalny początkowy wkład i kolejne wymagania dotyczące wkładu. Niektóre nie mają minimalnych wymagań, podczas gdy inne mają niskie. (Znowu, zależy to od planu.) Większość z nich ma niewielkie lub żadne opłaty i oferuje różnorodne opcje inwestycyjne, w tym oparte na wieku, kapitale własnym, stałym dochodzie i więcej.

Tak długo, jak wypłaty z 529 są wykorzystywane na kwalifikowane wydatki związane z edukacją, nie będą opodatkowane. Właściciel konta może wybrać wypłatę środków na cele inne niż edukacyjne (na przykład w nagłych przypadkach finansowych), ale zapłaci za to podatki i kary pieniężne.

Jeśli dziecko nie chodzi na studia lub wszystkie pieniądze z konta 529 nie są wykorzystane, beneficjenta konta można zmienić na rodzeństwo, kuzyn, właściciel konta (jeśli na przykład rozważa dalszą edukację) lub trzymany dla przyszłego wnuka. W tym sensie pieniądze nigdy się nie marnują i można je dalej inwestować, dopóki nie zostaną wykorzystane.

529 wydatków kwalifikowanych

Lista wydatków kwalifikowanych dla planu 529 jest długa. Kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe obejmują czesne, obowiązkowe opłaty, książki, komputery i dostęp do Internetu, materiały eksploatacyjne i sprzęt wymagany do rejestracji lub uczestnictwa; pokój i wyżywienie mogą również stanowić wydatek kwalifikowany, w oczekiwaniu na pewne dodatki określone przez instytucję edukacyjną.

Podobnie lista kwalifikujące się instytucje gdzie 529 funduszy można przeznaczyć na naukę jest długa: pieniądze z 529 planu oszczędnościowego można wykorzystać na prawie każdy akredytowana szkoła wyższa w USA, a nawet w niektórych szkołach zagranicznych, dla studentów z międzynarodowy zakręt.

Od 2018 r. Pewną kwotę z 529 można przeznaczyć na czesne w szkołach prywatnych dla dzieci w przedszkolu do 12. klasy, chociaż Brian Walsh, certyfikowany planista finansowy w SoFi, mówi, że różne stany mają różne interpretacje tej reguły: Sprawdź w swoim planie, czy jakieś 529 funduszy możesz przeznaczyć na czesne w szkole prywatnej dla studentów niebędących studentami.

Ponieważ dla dystrybucji 529 występują konsekwencje podatkowe, będziesz musiał dokładnie rejestrować sposób wydawania pieniędzy pobranych z konta 529.

Czy plan 529 jest odpowiedni dla Ciebie i Twojej rodziny?

„Przy każdym celu oszczędnościowym im wcześniej tym lepiej”, mówi Walsh. „Ogromne zyski są twoim najlepszym przyjacielem”.

Innymi słowy, skorzystanie z planu 529 to długa gra: zobowiązuje się do oszczędzania na studia przez kilka lat. Lochner mówi, że większość ludzi otwiera konta, gdy ich dzieci mają sześć lub siedem lat, ale im wcześniej, tym lepiej. Im więcej pieniędzy zainwestujesz, tym bardziej będzie ono rosło, dopóki początkowo zdeponowane środki nie będą większe. Kluczem do tego wzrostu jest jednak czas. Nigdy nie jest za późno, aby otworzyć konto oszczędnościowe na uczelniach, ale rozpoczęcie wcześniej oznacza, że ​​fundusze te będą się dalej rozciągać - a to oznacza mniejsze obciążenie oszczędnościowe.

„Nawet 10 USD miesięcznie przez 18 lat sumuje się”, mówi Lochner. „Jeśli planujesz z wyprzedzeniem i jesteś konsekwentny, będzie to ogromna różnica”. Mówi, że często słyszy, że rodzice żałują, że wcześniej nie założyli konta 529.

To powiedziawszy, w SoFi, która oferuje członkom bezpłatne usługi planowania finansowego, Walsh ma członków, którzy przed otwarciem konta 529 sprawdzają swoje ogólne finanse.

„Koncentrujemy się na upewnieniu się, że ludzie mają najpierw solidne podstawy finansowe” - mówi. „Jako planista chcemy mieć pewność, że ludzie mają już skonfigurowane fundusze nadzwyczajne, mają niespłacony dług spłacili się i są na dobrej drodze do przejścia na emeryturę, zanim zaczną odkładać pieniądze dla swoich dzieci ” Szkoła Wyższa."

Chcąc chronić swoje dzieci przed długiem studenckim, z którym mogłeś się zmagać, jest to godny cel nie powinno się odbywać kosztem własnej przyszłości, zwłaszcza jeśli oszczędności emerytalne nie są na dobrej drodze lub nie mieć fundusz ratunkowy. Oczywiście wszystko sprowadza się do priorytetów: jeśli wolisz zainwestować pieniądze w edukację dziecka i później zastanowić się nad własną finansową przyszłością, to twoja prerogatywa. Dowiedz się, co planujesz osiągnąć finansowo, a następnie umieść pieniądze tam, gdzie są twoje cele.

Walsh mówi, że jeśli masz fundusze na oszczędności w college'u, konto 529 jest doskonałym wyborem. Jeśli chcesz z dodatkowych powodów wesprzeć swoje konto 529, z jakiegokolwiek powodu, istnieje również więcej opcji na oszczędności w college'u.

„Istnieje kilka sposobów opłacania studiów, które mogą uzupełniać plan 529, w zależności od osobistej sytuacji, tj. Wieku dziecka, potrzeby płynności itp.” - mówi Lynch. „Kilka opcji obejmuje konta oszczędnościowe i czekowe, Roth IRA, konto depozytowe (UGMA / UTMA) i Coverdell Edukacyjne konto oszczędnościowe. ”Oczywiście, każde konto ma swoje zalety i wady, więc przeprowadź swoje badania przed rozpoczęciem do jednego.

Jeśli masz czas na długą grę i fundusze na oszczędności w college'u, plan 529 może być właściwym wyborem dla Ciebie - ale musisz wybrać odpowiedni.

Jak wybrać plan 529

Większość stanów oferuje plan 529 - niektóre oferują więcej niż jeden - i jest też opcja prywatna, ale to nie znaczy, że musisz wybrać plan stanu. Walsh i Lochner twierdzą, że domyślnie plan państwa nie zawsze jest najlepszą opcją i oboje zalecają zakup planu najbardziej odpowiadającego celom i sytuacji twojej rodziny.

Niektóre stany oferują specjalne zachęty (na przykład ulgi podatkowe i dopasowywanie składek) dla mieszkańców, więc z pewnością jest to coś do rozważenia i świadomości. Jeśli Twój stan nie oferuje takich opcji lub podoba Ci się opcja inwestycyjna oferowana przez inny plan, możesz wybrać tę opcję. Różne opcje inwestycyjne, które oferuje każdy plan, pozwalają Ci być tak praktyczni (lub-off), jak chcesz, dzięki czemu możesz czuć kontrolę nad funduszami. Jeśli wolisz określoną strategię inwestycyjną, upewnij się, że preferowany plan ją oferuje przed zarejestrowaniem się.

Kiedy już wiesz, jakie funkcje chcesz mieć z konta 529, zwróć uwagę na opłaty abonamentowe, minimalne składki i inne funkcje logistyczne: Chcesz się upewnić, że plan naprawdę działa dla Ciebie.

Lochner mówi, że każdy stan ciężko pracuje, aby rejestracja na 529 była łatwa, więc po wybraniu planu utworzenie konta powinno być proste. Stamtąd chodzi o to, aby schować wszystko, co możesz, aby zapłacić za mądrzejszą przyszłość.