Jak budować oszczędności w każdym wieku

ZACZYNAJ: Staraj się przeznaczyć od 5 do 6 procent dochodu przed opodatkowaniem na emeryturę (co zazwyczaj zapewnia ci dopasowanie do twojego pracodawca) i kolejne 5 do 6 procent oszczędności krótkoterminowych (więc nie zanurzaj się na swoim koncie emerytalnym, gdy: uderzenia krzywej). Z każdą podwyżką lub spłatą pożyczki studenckiej staraj się zwiększać te wartości procentowe, aż konta osiągną co najmniej 15 procent łącznych zarobków, mówi Katie Waters, certyfikowana planistka finansowa i założycielka Stabilne wody finansowez siedzibą w Atenach w stanie Georgia. Po utworzeniu funduszu ratunkowego (trzy do sześciu miesięcy wydatków na utrzymanie), przeznacz całe 15 procent na swoje konto emerytalne. Właśnie zaczynam? Inwestowanie nawet 50 USD miesięcznie sprawi, że oszczędzanie na emeryturę stanie się nawykiem. Im wcześniej zaczniesz, tym dłuższe odsetki złożone mogą działać na twoją korzyść. Powiedzmy, że masz 5000 $ na emeryturę. Jeśli zainwestujesz 30 lat, aby uzyskać średni zwrot, skończysz z około 40 000 USD na koncie emerytalnym - bez konieczności dodawania dodatkowego grosza.

OSZCZĘDNOŚCI TURBOSPRĘŻARKI: Jedna trzecia wyżu demograficznego ma 25 000 USD lub mniej na przechowanie na emeryturę, ale badania pokazują, że nawet jeśli zaczynasz od zera, wciąż masz czas na nadrobienie zaległości. Aby dążyć do osiągnięcia poziomu 1 miliona dolarów w ciągu dwóch dekad, naukowcy z Amerykańskie Stowarzyszenie Inwestorów Indywidualnych powiedz, że powinieneś zmaksymalizować swoje 401 (k) i skorzystać z nadrabiania zaległości (dodatkowe 6000 $ rocznie jest dozwolone dla osób w wieku 50 lat i starszych), a także agresywnie skłaniać się w akcje. Jeśli masz już trochę rozpędu na swoich kontach emerytalnych, użyj tego punktu kontrolnego, aby podkręcić pokrętło nieco wyżej. Średnio 401 (k) uczestników oszczędza około 10 procent każdego roku, w tym składki pracodawcy. Nie ma na co kichać, ale wciąż jest to dalekie od 15 procent zalecanych przez większość ekspertów. Potrzebujesz zwolnić trochę gotówki, aby wrzucić je do swojego portfela inwestycyjnego? Zapytaj: Czy nadszedł czas, aby zamknąć Bank of Mom and Dad dla dzieci w wieku szkolnym? Czy redukcja wielkości wcześniej niż oczekiwano ma sens? A może uda Ci się odepchnąć od stylu życia, który jest tak powszechny w połowie kariery?
ZWIĄZANE Z: Jak inwestować w swoją przyszłość - i inwestować w dobre cele

NAMALOWAĆ OBRAZ: W poprzednich pokoleniach przechodzenie na emeryturę bywało nagłe - od pracy na pełny etat po pełen wypoczynek. Badania pokazują, że prawie połowa osób na emeryturze planuje stopniowe przejście na emeryturę, na przykład przejście na niepełny etat pracę, a prawie 20 procent twierdzi, że chce wypróbować coś nowego, na przykład założenie własnej firmy lub zmianę pracodawcy. „Im wyraźniej możesz sobie wyobrazić, jak chcesz wyglądać na emeryturę, tym bardziej masz motywację, aby do tego dążyć” - mówi Deacon Hayes, autor Możesz wcześniej przejść na emeryturę! Przejście na emeryturę do domu na plaży w porównaniu z uruchomieniem wakacyjnego zgiełku uzasadni różne plany finansowe i harmonogramy rezygnacji z pracy. A jeśli marzysz o czymś radykalnie innym, możesz spędzić te lata na budowaniu umiejętności lub testowaniu wód przedsiębiorczych - wciąż pracując w codziennej pracy. Chowaj też trochę gotówki, mówi Waters. Konwencjonalna mądrość mówi, że każdy powinien mieć fundusz ratunkowy, który pokrywa trzy do sześciu miesięcy niezbędnych kosztów utrzymania. Nadal potrzebujesz tej zgromadzonej gotówki na emeryturze - w rzeczywistości jest tak ważne, że sześć miesięcy prawdopodobnie jej nie skróci. „Celem jest przejście na emeryturę z rocznym lub dwuletnim okresem oszczędności gotówkowych w całym portfelu, jako bufor w czasach niestabilności rynku”, mówi Waters. Zwiększenie tych rezerw nie nastąpi z dnia na dzień, więc uczyń to teraz najwyższym priorytetem.

ZMIEŃ NUMERY:Inwestycje w wierność zaleca posiadanie 10-krotności rocznego dochodu z oszczędności emerytalnych według wieku 67 lat. Inną ogólną zasadą, którą Waters zaleca, jest wykpiwanie idealnego rocznego dochodu na emeryturę, a następnie podzielenie tej liczby przez 0,0375. (A więc 50 000 USD rocznego dochodu wymagałoby co najmniej 1 miliona USD.) „Te obliczenia mogą być przerażające, szczególnie jeśli się nie uda” - mówi. Ale lepiej wiedzieć teraz - niż po wysłaniu zaproszeń na przyjęcie na emeryturę - czy powinieneś podwoić swoje oszczędności lub planować pracę jeszcze przez kilka lat. Pamiętaj również, że wiek może mieć duży wpływ na świadczenia z ubezpieczenia społecznego, a Twój „pełny wiek emerytalny” może nie być taki sam jak w przypadku małżonka lub współpracownika. Zyskaj zasiłek, zanim osiągniesz ten cel, a kontrola świadczeń może być nawet o 30 procent mniejsza - na stałe. Aby obliczyć świadczenia i kiedy osiągniesz pełny wiek emerytalny, przejdź na stronę ssa.gov.

Dzięki Scott Goldberg, prezes firmy planowania finansowego Życie bankieróworaz dr Matt Fellowes, założyciel firmy zarządzającej pieniędzmi United Income.