10 ważnych rozmów pieniężnych, które każdy powinien mieć

Nic nie jest tak niewygodne jak rozmawianie o pieniądzach z członkami rodziny, ale pomyśl o tych 10 niezbędne - i tak, są niezbędne - konwersacje jako finansowe serce do serc dla wszystkich zasiłek. Pod koniec dnia wiedza, że ​​ty i twoi bliscy jesteście na tej samej stronie, ułatwi wszystkim życie. Niezależnie od tego, czy chodzi o rozmawianie o miesięcznych wydatkach z małżonkiem, budżetowanie na studia z licealistą czy pisanie trwałe pełnomocnictwo dla twoich rodziców, oto tematy związane z pieniędzmi do omówienia teraz, abyś nie był w szczypcie później.

Rozmowy pieniężne z partnerem

„Dokąd idą wszystkie nasze pieniądze?”

Dlaczego to ważne: Jeśli nie wiesz, dokąd to zmierza, możesz skończyć się nisko, nie wspominając już o napięciu związku. „Problemy finansowe są najważniejszym powodem, dla którego widzę rozwody”, mówi Barton Goldsmith, psychoterapeuta i autor Emotional Fitness for Intimacy (11 USD, amazon.com). Największy wśród nich buster małżeństwa? Przekroczony. „Często wydawca poślubia oszczędzającego” - mówi Goldsmith. „Muszą opanować sztukę kompromisu, a jeśli tego nie zrobią, ich związek może szybko się skomplikować”.

Kiedy o tym mówić: Wczoraj mówi Goldsmith. Poważnie jednak każda para musi przeprowadzić dyskusję „dokąd idą nasze pieniądze?”. Nawet jeśli twoje finanse wydają się być w dobrej kondycji, powinieneś regularnie się zameldować na wypadek zmiany priorytetów lub niezauważenia długu.

Co najpierw zrobić: Zaproponuj współmałżonkowi, abyście ― razem ― prowadzili miesięczny dziennik wydatków, który śledzi wydatki osobiste i domowe.

Jak to przywołać: Kiedy miesiąc się skończy i nadszedł czas na rozmowę, skup się na swoich uczuciach, a nie na działaniach innych. Coś w rodzaju „będę spał lepiej, wiedząc, że nasze finanse są w porządku”, wyklucza wszelkie osądy z dyskusji i oferuje twojemu małżonkowi konkretny sposób pracy z tobą. Następnie użyj dziennika wydatków, aby znaleźć sposoby na utrzymanie budżetu, ograniczenie wydatków lub zaoszczędzenie. To także dobry moment, aby stworzyć listę długoterminowych celów oszczędnościowych.

ZWIĄZANE Z: Nieoczekiwany problem finansowy, który może wpływać na twoje małżeństwo - i jak sobie z nim poradzić

„Czy musimy zmienić, kto co robi?”

Dlaczego to ważne: To rzadkie i nie zawsze praktyczne, aby pary miały równy udział w codziennych obowiązkach finansowych. Jeśli saldo się skończy lub walczysz z zadaniami, których nie do końca rozumiesz, wtedy rachunki mogą zostać pominięte, wyniki kredytowe mogą ucierpieć i znowu może dojść do niechęci i konfliktów.

Kiedy o tym mówić: Tak szybko, jak to możliwe. Po co ciągnąć zepsuty system, skoro możesz łatwo prowadzić zdrową rozmowę o swoich obawach?

Co najpierw zrobić: Sporządź listę każdej podjętej decyzji finansowej lub zadania wykonanego w gospodarstwie domowym, od opłacenia rachunku za gaz do realokacji inwestycji 401 (k).

Jak to przywołać: Zaproponuj organizowanie comiesięcznego spotkania gospodarstwa domowego z biznesem (aby było nieco mniej zniechęcające, zamień je w bardziej miesięczną datę pieniędzy). Goldsmith mówi, że kiedy rozmawiasz o pieniądzach w wyznaczonym czasie, temperamenty pozostają pod kontrolą i praca się kończy. Na pierwszym przejrzyj swoją listę i przypisz obowiązki bardziej równomiernie i odpowiednio. Powtórz w razie potrzeby.

„Czy nasze plany emerytalne są na dobrej drodze?”

Dlaczego to ważne: W idealnym świecie potrzeba około ośmiokrotności rocznej pensji, aby przestać pracować, co stanowi dużo pieniędzy. Jeśli nie jesteś teraz na dobrej drodze, czas zacząć (twoje przyszłe postaci będą Ci wdzięczne!).

Kiedy o tym mówić: jak najszybciej.

Co najpierw zrobić: Otwórz wyciągi z konta. Kuszące jest ich zignorowanie i pozostanie na autopilocie, ale ugryź kulę i wejdź tam.

Jak to przywołać: Przejdź od razu do rzeczy: „Uważnie przyglądałem się naszym inwestycjom i martwię się, że nie będziemy mogli przejść na emeryturę w wieku 65 lat”, na pewno zwróci uwagę twojego małżonka. Następnie szybko: „Wymyślmy, jak wrócić na kurs”. Internetowy kalkulator emerytalny (taki jak w money.cnn.com) może pomóc. Może to być również dobry moment, aby umówić się na spotkanie z planistą finansowym, który może udzielić obiektywnych porad i upewnić się, że nie przeoczysz żadnych opcji. (Znajdź licencjonowany na fpanet.org.)

ZWIĄZANE Z: Najważniejsze wskazówki dotyczące planowania emerytalnego, których należy przestrzegać już teraz (abyś mógł odpocząć później)

„Jaka jest nasza tolerancja na ryzyko, jeśli chodzi o inwestycje?”

Dlaczego to ważne: jajeśli jeden z was myśli, że na rynku jest fortunę, a drugi nie może znieść myśli o stracie grosza, będziecie pokusić się o zmianę kursu i osiągnięcie celów inwestycyjnych. I wszystko dotyczy pracy zespołowej.

Kiedy o tym mówić: Naturalne czasy, by o tym wspomnieć: w sezonie podatkowym, kiedy patrzysz na swoje dochody z inwestycji, i pod koniec roku, kiedy wiele osób dokonuje ponownej oceny swoich finansów. Ale po prostu sprawdzenie swojego portfolio online może dać szansę na podniesienie tematu.

Co najpierw zrobić: Naucz się potrzebnej terminologii. Przeczytaj artykuły lub książki o inwestowaniu, takie jak Jonathan D. Staw możesz to zrobić! ($10, amazon.com) oraz inteligentne i proste strategie finansowe dla zapracowanych ludzi, autor: Jane Bryant Quinn (Simon & Schuster, 21 USD, amazon.com), a zobaczysz, że znajomość poziomu tolerancji ryzyka ― niskiego lub wysokiego ― jest niezbędna do udanego inwestowania. (Te książki pomogą ci również ocenić twoją tolerancję.) Podczas gdy to robisz, unikaj dramatycznych deklaracji takich jak: „Boję się, że przegramy wszystkie nasze pieniądze! ”i zacznij używać bardziej temperamentnego języka, takiego jak„ tolerancja ryzyka ”, aby zachować spokój podczas rozmowy inwestycje.

Jak to przywołać: Jeśli jesteś tym, który jest niechętny podejmowaniu ryzykownych inwestycji, po prostu powiedz, że nie czujesz się komfortowo, mając tak agresywny portfel. Jeśli jesteś bardziej agresywny, uspokój się ― nie chcesz odstraszyć partnera. Powiedzenie czegoś w stylu „Myślę, że tracimy ogromne możliwości, ponieważ jesteśmy zbyt konserwatywni” powinno pomóc w rozpoczęciu gry. Tak czy inaczej, oboje powinniście być przygotowani na znalezienie pośredniej podstawy dla twojego związku, jeśli nie portfolio. Spotkanie z płatnym planistą finansowym (który nie nakieruje Cię na inwestycje, które płacą mu najwyższą cenę prowizje) może również pomóc w znalezieniu inwestycji i sformułowaniu długoterminowych celów oszczędnościowych, które są dla Ciebie wygodne z.

Rozmowy z dziećmi

„Nie potrzebujesz tego nowego iPhone'a - chcesz go”.

Dlaczego to ważne: Określenie, co jest, a co nie jest niezbędne, pokieruje ich nawykami wydawania pieniędzy na całe życie (i pomoże im zacznij rozumieć, dlaczego czasami jako rodzice musisz traktować priorytetowo coś innego niż produkt, który oni chcieć).

Kiedy o tym mówić: Gdy tylko dzieci zaczną zauważać, ile to kosztuje, zwykle w pierwszej lub drugiej klasie. Wbij młot do domu podczas ich świadomych marki nastolatków i nastolatków.

Co najpierw zrobić: Wydrukuj kopię swojego budżetu rodzinnego. (Jeśli nie chcesz pokazywać swoich dochodów, ogranicz kwoty do miesięcznych wydatków.) Następnie omów to ze swoimi dziećmi. (Nie masz budżetu? Microsoft 360 ma darmowe szablony, które subskrybenci mogą pobrać.

Jak to przywołać: „Rzućmy okiem na to, gdzie idą pieniądze” to dobry wybór. Zainteresowanie dzieci może być łatwe: 60% nastolatków ankietowanych w badaniu dotyczącym inwestycji firma Schwab i Boys & Girls Clubs of America stwierdziły, że wiedza na temat zarządzania pieniędzmi jest najlepsza priorytet.

„Daję ci pierwszą kartę kredytową. Ale…"

Dlaczego to ważne: Pomyśl o tym jak o prowadzeniu samochodu: dzieci mogą nauczyć się mądrze korzystać z karty kredytowej, pożyczając ją.

Kiedy o tym mówić: Kiedy są juniorami lub seniorami w liceum. Z pewnością przed studiami, gdzie będą zalewani ofertami kart kredytowych i mogą wydawać w sposób nieodpowiedzialny.

Co najpierw zrobić: Dodaj swoje konto poniżej 18 lat jako autoryzowanego użytkownika. Ustaw limit kredytowy 100 USD na swojej karcie, mówi Jennifer Austin Leigh, Psy. D., psycholog i doradca rodzinny z siedzibą w Nowym Jorku. Jeśli Twoje dziecko dobrze sobie z tym radzi, zwiększ je o 100 USD. „Jeśli na początku dajesz dzieciom zbyt dużo uznania, to doprowadzasz je do porażki”, ostrzega Leigh.

Jak to przywołać: Przekazanie karty zwróci uwagę Twojego dziecka. Ale kontynuuj analogię z pizzą za 50 USD, mówi Linda Sherry, dyrektor krajowych priorytetów Consumer Action, grupy zajmującej się edukacją konsumentów. Pobierasz 10 USD, ale zapomnij zapłacić rachunek. Potem dostajesz opłatę za opóźnienie w wysokości 40 USD, a wkrótce pizza kosztuje pięć razy więcej. Stamtąd możesz wyjaśnić opłaty odsetkowe, minimalne miesięczne płatności, oceny zdolności kredytowej, raporty kredytowe oraz sposób, w jaki możesz je uzyskać, jeśli nie ponosisz odpowiedzialności za plastik.

ZWIĄZANE Z: 8 najczęstszych mitów dotyczących kart kredytowych, w które nie należy wierzyć

„Zaplanujmy, jak najlepiej zapłacić za studia”

Dlaczego to ważne: Średni roczny koszt studiów? Według Rada Kolegium 52 500 USD na prywatną czteroletnią szkołę i 25 890 USD na czteroletnią szkołę publiczną (jako student państwowy). Jako rodzic Twoim obowiązkiem jest wypracowanie sposobu, w jaki umieścisz dziecko w college'u, nie narażając go na poważne długi ani nie zbankrutując własnej emerytury, mówi Kalman A. Chany, założyciel Campus Consultants, firmy konsultingowej z siedzibą w Nowym Jorku. Niezależnie od tego, czy Twoje dziecko musi pomóc, włącz je do dyskusji.

Kiedy o tym mówić: Chany mówi, że ty i twój małżonek powinniście wziąć pod uwagę koszty szkolnictwa wyższego, jak tylko dziecko się urodzi. I zacznij oszczędzać od razu. Gdy dziecko zacznie mówić o studiach, co zwykle dzieje się, gdy są w gimnazjum, nadszedł czas, aby przedstawić, ile to kosztuje.

Co najpierw zrobić: Zacznij inwestować w 529 planów i kont oszczędnościowych Coverdell Education, które działają jak Roth IRA. Odwiedzić savingforcementollege.com, strona internetowa, która porównuje różne opcje oszczędności.

Jak to przywołać: Bądź pozytywnie nastawiony do swojego dziecka. Nie chodzi tu o zniechęcanie lub odstraszanie ich od szkolnictwa wyższego; chodzi o podkreślenie, że koszt może wpłynąć na decyzję. Wyjaśnij nastolatkom, że czesne może być kosztowne: „Cieszę się, że myślisz o studiach. Wszyscy powinniśmy zacząć rozmawiać o tym, jak za to zapłacić ”. W przypadku uczniów szkół średnich sprecyzuj:„ Są to świetne opcje, ale uwzględnijmy w niektórych szkołach bardziej przystępne cenowo lista też ”. Bądź świadomy pomocy finansowej: w niektórych przypadkach musisz porozmawiać o tym, jak podzielić wydatki i zbadać różne możliwości stypendiów i / lub pożyczki.

Rozmowy z rodzicami

„Czy masz dość, aby wygodnie przejść na emeryturę?”

Dlaczego to ważne: Wiele osób przyczynia się do finansów swoich rodziców. Ponieważ wiele osób żyje w wieku 80 i więcej lat, bardziej prawdopodobne jest, że emeryci przeżyją swoje oszczędności.

Kiedy o tym mówić: Nigdy nie jest za wcześnie, aby o tym mówić, nawet jeśli jest to niewygodny temat. Jeśli Twoi rodzice wydają się za młodzi lub są już na emeryturze, omów ich długoterminowe plany i cele oraz czy są na dobrej drodze.

Co najpierw zrobić: Skontaktuj się z rodzeństwem, aby sprawdzić, czy mieli podobne rozmowy z twoimi znajomymi. Najlepszym rozwiązaniem może być tylko jedno dorosłe dziecko. Hlepful kalkulator emerytalny w bankrate.com potrafi oszacować, jak duże jajo gniazdowe będzie potrzebne twoim rodzicom w wieku emerytalnym.

Jak to przywołać: Łagodnie. Kontekst do rozmowy pomaga: „Mamo, zauważyłem, że byłeś ostrożny w sklepie spożywczym. Nie chcę, żebyś martwił się o pieniądze na emeryturze ”. Pamiętaj:„ Może to potrwać więcej niż jedną próbę ”, mówi Virginia Morris, autorka książki„ Jak dbać o starzejących się rodziców ”(13 USD, amazon.com). „Często rodzice nie chcą rozmawiać z dziećmi na temat finansów”.

„Czy myślałeś o ubezpieczeniu od opieki długoterminowej?”

Dlaczego to ważne: Średni koszt prywatnego pokoju w domu opieki może wynosić ponad 90 000 USD rocznie. Ubezpieczenie z tytułu opieki długoterminowej pomaga pokryć takie wydatki.

Kiedy o tym mówić: Kiedy twoi rodzice są w późnych latach 50. lub 60. i są w dobrym zdrowiu. Wtedy najprawdopodobniej znajdą oni przystępną polisę.

Co najpierw zrobić: Wyszukaj i pokaż im artykuły na ten temat, aby móc jasno przedstawić fakty. Aby poznać potencjalne koszty i korzyści ubezpieczeniowe, sprawdź narzędzie LTC Insurance Evaluator pod adresem aarp.org.

Jak to przywołać: Wykorzystaj swoich dziadków jako wymówkę, sugeruje Marilee Kern Driscoll, główny mówca, konsultant biznesowy i prezes The Marilee Driscoll Company. Powiedz coś w stylu „Mamo, pamiętasz, przez co przeszłaś z babcią, kiedy była w domu opieki? Musiała zapłacić strasznie dużo pieniędzy z kieszeni. Czy masz już jakieś plany, czy to przydarzy się tobie lub tacie? ”Jeśli twoja rodzina nie pasuje do tego scenariusz, wspomnij o jednym z twoich przyjaciół, który przeżył podobną sytuację z dziadkami lub rodzicami. Następnie kontynuuj, udostępniając przeczytane artykuły.

„W nagłych przypadkach, kim chcesz zarządzać swoimi finansami?”

Dlaczego to ważne: Jeśli rodzic jest nagle niezdolny do pracy, potrzebuje trwałego pełnomocnictwa, aby ktoś mógł podjąć decyzję finansową w jego imieniu.

Kiedy o tym mówić: Teraz - bez względu na to, jak młodzi i zdrowi są twoi rodzice.

Co najpierw zrobić: Szkic a trwałe pełnomocnictwo dla siebie ― każdy potrzebuje jednego.

Jak to przywołać: Użyj siebie jako przykładu. Powiedz swoim rodzicom, że masz trwałe pełnomocnictwo na piśmie i zapytaj, czy oni je posiadają. Jeśli tak, dowiedz się, gdzie są dokumenty. Jeśli nie, zaoferuj pomoc. Skorzystaj z okazji, aby omówić inne nadzwyczajne dokumenty prawne, takie jak testament i pełnomocnik do spraw zdrowia.

ZWIĄZANE Z: Jesteś teraz dorosły - czas na te trzy niewygodne rozmowy z rodzicami

• Przez Maggie Seaver

• Autorstwa Walecia Konrad