Co to jest konsolidacja zadłużenia, jak może ci pomóc i wiele więcej

Dług może sprawiać wrażenie albatrosa na szyi. Ale to, że przez lata wybierałeś różne warunki kredytu i stopy procentowe, nie oznacza, że ​​musisz utknąć z nimi na zawsze. Nie musisz też czekać, aż spłacisz pożyczkę, aby zmniejszyć ciężar. Konsolidacja pożyczek i refinansowanie zadłużenia mogą sprawić, że zadłużenie dowolnego rodzaju stanie się łatwiejsze do zarządzania. Oto, kiedy warto rozważyć konsolidację lub refinansowanie długu i jak może to działać w twojej sytuacji.

Jak działa konsolidacja zadłużenia

Główną korzyścią z konsolidacji zadłużenia jest możliwość połączenia wszystkich zaległych długów w jedną pożyczkę, zwykle o niższym oprocentowaniu, za którą miałbyś tylko jedną miesięczną spłatę. Dla osób z dużą ilością zaległych długów o wysokich stopach procentowych może to być ratownik, nawet jeśli oznacza to, że możesz dokładnie zobaczyć, ile jesteś winien w jednym miejscu.

„Inne korzyści obejmują zablokowanie stałej stopy procentowej, martwienie się tylko o jedną płatność oraz wiedząc, jak długo będziesz musiał dokonywać tych płatności ”- mówi Mike Kinane, szef amerykańskich kart bankowych w TD Bank. „Jeśli zarządzasz zadłużeniem z wysokoprocentowej karty kredytowej, stopa na karcie prawdopodobnie jest zmienna, i zawsze może ulec zmianie. Skonsolidowanie daty w pożyczce na czas określony powoduje zablokowanie cię w gwarantowanym okresie z jedną miesięczną spłatą i konkretną datą końcową pożyczki.

Lauren Anastasio, certyfikowana planistka finansowa w SoFi, twierdzi, że łączenie długów kart kredytowych może być tak proste, jak zaciągnięcie osobistej pożyczki na pokrycie kosztów.

„Pożyczki osobiste mają często niższe oprocentowanie niż karty kredytowe, a pożyczkodawca może ustalić rozsądne warunki”, mówi Anastasio. „A skorzystanie z pożyczki osobistej może faktycznie poprawić twoją zdolność kredytową.”

Mówi także, że można łączyć prywatne i federalne pożyczki studenckie, refinansując je z prywatnym pożyczkodawcą.

Wydaje się to oczywiste, prawda?

Kinane twierdzi, że chociaż większość banków oferuje tę usługę, musisz upewnić się, że otrzymujesz ofertę z renomowanego źródła. Dokonuj też obliczeń matematycznych, jeśli chodzi o opłaty, które mogą zostać naliczone.

„Podobnie jak w przypadku wszystkich dużych decyzji finansowych, pamiętaj, skąd bierzesz pożyczkę i upewnij się, że w pełni rozumiesz, na co się zapisujesz - ważne jest, aby zawsze przeprowadzać badania”, mówi. „Pożyczkodawcy zarabiają, pobierając odsetki, aw wielu przypadkach opłaty, od pożyczek konsolidacyjnych.”

Dla kogo działa konsolidacja zadłużenia

Ten rodzaj konsolidacji długów jest najbardziej korzystny dla osób z kilkoma długami o wysokim oprocentowaniu. Kinane twierdzi, że ludzie z zadłużeniem o niskim oprocentowaniu nie widzą dużych korzyści.

„Odpowiedzialni pożyczkobiorcy o dobrych dochodach i solidnej historii kredytowej, którzy chcą zadbać o znaczne saldo stóp procentowych, odnoszą największe korzyści”, mówi.

Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niska lub masz trudności ze spłatą wielu długów, Anastasio twierdzi, że trudniej ci będzie znaleźć niższe oprocentowanie przy nowej pożyczce. W takim przypadku konsolidacja zadłużenia prawdopodobnie nie uratuje cię na dłuższą metę. Możesz także narazić swoje aktywa na ryzyko związane z zabezpieczonymi długami.

„Poczucie„ spłacenia ”długu [poprzez konsolidację] może dać fałszywe poczucie, że spłaciłeś twój dług i kuszą cię, aby otworzyć nowe linie kredytowe lub ponownie zacząć obciążać karty ”, Anastasio mówi. „Pamiętaj jednak, że skonsolidowałeś swój dług tylko w jedną pożyczkę, więc nadal jesteś winien tyle samo, co wcześniej”.

Jeśli jesteś właścicielem domu, konsolidacja zadłużenia prawie zawsze pomaga obniżyć miesięczne raty hipoteczne.

„Spłata kredytu hipotecznego jest zwykle największą spłatą każdego miesiąca, więc nawet niewielka redukcja może mieć znaczący wpływ na budżet gospodarstwa domowego”, mówi Kinane. „Zwróć uwagę na oprocentowanie kredytów hipotecznych i zanotuj, kiedy spadną one poniżej aktualnego oprocentowania. Im większy Twój kredyt hipoteczny, tym mniejszy spadek musi być potrzebny, aby skorzystać z refinansowania. ”

Kinane mówi, aby pamiętać, że nawet jeśli może to pozwolić na zaoszczędzenie pieniędzy w dłuższej perspektywie, refinansowanie obejmuje między innymi opłaty za oceny, kontrole kredytowe i gwarantowanie emisji.

Czy konsolidacja zadłużenia może Ci pomóc?

Pierwszym krokiem do zbadania tej opcji jest przeprowadzenie badań online. Niektóre instytucje finansowe oferują kapitał własny pożyczki i linie kredytowe, które mogą skonsolidować Twoje zadłużenie w jednym miejscu przy niskim oprocentowaniu, aby pomóc Ci osiągnąć inne cele, takie jak budowanie fundusz ratunkowy. Możesz przeprowadzić szybkie wyszukiwanie, aby dowiedzieć się, do jakich stawek się kwalifikujesz.

Jeśli opcje stawek wydają się obiecujące, możesz spotkać się ze specjalistą ds. Bankowości lub porozmawiać z przedstawicielami banki internetowe lub cyfrowych pożyczkodawców, którzy mogą ocenić Twoją sytuację finansową i pomóc Ci zaplanować najlepszy sposób działania.

„Nazywa się to finansami osobistymi z jakiegoś powodu - to sprawa osobista” - mówi Anastasio. „Nie ma sposobu na wyeliminowanie zadłużenia. To jest najlepsze dla Ciebie i Twojej sytuacji finansowej ”.

Kinane mówi, że ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że Twoja podróż do niezależność finansowa i uwolnienie się od długów nie powinno kończyć się po skonsolidowaniu pożyczek.

„Konsolidacja to pierwszy krok; zmiana nawyków, które cię tam zaprowadziły, powinna być twoim kolejnym priorytetem ”- mówi.