Koszty remontu domu: 4 inteligentne sposoby zapłaty za aktualizację domu

Powiedz swoje podłogi z twardego drewna trzeba wyrosnąć, albo jesteś gotowy wypatroszyć łazienkę z lat 50. odziedziczoną po cholewce z mocowaniem. Niezależnie od tego, czy wykonujesz pracę sam, czy zatrudniasz załogę, duże projekty renowacji domów kosztują duże pieniądze - te przebudowa domu koszty nie są tanie. Możesz pomyśleć, że jedyne opcje to zaoszczędzić na projekcie lub zwiększyć dług za naprawę awaryjną, ale mylisz się. Od kart kredytowych po pożyczki na remonty domów, eksperci finansowi rozważają cztery typowe opcje finansowania tych remontów domów.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Chociaż może się to wydawać najbardziej zniechęcającą opcją, refinansowanie kredytu hipotecznego może być ostatecznie najbardziej opłacalny sposób sfinansowania projektu remontu domu, jeśli stopy procentowe są niższe niż istniejące oprocentowanie twój kredyt hipoteczny.

„Proces zatwierdzania refinansowania kredytu hipotecznego jest bardziej złożony niż HELOC [linia kapitału własnego domu], ale pożyczka będzie miała ustawić płatność i niższe oprocentowanie, które może zapewnić znaczne oszczędności ”, mówi Lauren Anastasio, certyfikowany planista finansowy w SoFi.

The Rysunek Refinansowanie kredytu hipotecznego, na przykład, zamykanie ofert w ciągu 10 dni i dedykowany zespół wsparcia dla każdego, kto rozważa wypłatę kredytu hipotecznego. Ponadto aplikacja zajmuje cały proces cyfrowy w zaledwie kilka minut, pomagając właścicielom domów szybko uzyskać pieniądze.

Anastasio dodaje, że refinansowanie kredytu hipotecznego może być szczególnie przydatne, jeśli twój dom zyskał na wartości, a stopy procentowe spadły od momentu zakupu. W zależności od sytuacji finansowej możesz uzyskać konkurencyjne oprocentowanie. Zasadniczo wypłata refinansowania kredytu hipotecznego zastępuje obecną pożyczkę mieszkaniową nową na większą kwotę. Różnica między obecnym i nowym kredytem hipotecznym jest wypłacana jako pożyczka gotówkowa, często o niskim oprocentowaniu.

Ponieważ może to być pracochłonna opcja, właściciele domów powinni rozważyć, czy skorzystają z nowych warunków kredytu hipotecznego, Jon Giles, dyrektor ds. pożyczek pod zastaw domu, szczególnie po zapłaceniu nowych kosztów zamknięcia i opłat związanych z refinansowaniem w TD Bank.

„Jeśli właściciel domu ma już niskie oprocentowanie lub osiągnąłby minimalne oszczędności dzięki refinansowaniu, linia kredytowa domu może być bardziej skuteczną opcją”, mówi Giles. „Refinansowanie kredytu hipotecznego lub zabezpieczenie dużej pożyczki na remonty to ważne decyzje finansowe, które są głęboko uzależnione od osobistej sytuacji kredytobiorcy. Właściciele domów powinni porozmawiać z doświadczonym bankierem lub doradcą finansowym, który poświęci czas przejrzeć cały ich obraz finansowy i upewnić się, że pożyczkobiorca rozumie i może zarządzać płatności. ”

Karty kredytowe

Wielu z nas automatycznie sięga po nasze karty kredytowe, rozważając duży wydatek, na który nie mamy gotówki. I dla wielu właścicieli domów, którzy są w stanie spłacić długi, jest to solidna opcja. Ale jeśli chodzi o remonty domów, które mogą kosztować tysiące dolarów, będziesz musiał dokładnie ocenić swoją decyzję.

„Jeśli czujesz się dobrze z kwotą zadłużenia, którą planujesz zaciągnąć przy zakupach, i planujesz spłacać miesięczne rachunki, użycie karty kredytowej może mieć sens”, mówi Anastasio. „To powiedziawszy, projekty renowacji domów prawie zawsze mają niespodzianki - zmiany w ostatniej chwili, nieprzewidziane problemy itp., Które prawdopodobnie zwiększają całkowity koszt”.

Podobnie, te nieprzewidziane koszty mogą szybko wyczerpać twoje oszczędności gotówkowe, mówi Anastasio.

Giles twierdzi, że podczas ostatniego badania TD Bank dowiedział się, że ponad połowa ankietowanych właścicieli domów powiedziała, że ​​planuje wydać ponad 25 000 $ na remont domu. Trzeci szacuje, że wydaliby ponad 50 000 $. Czy naprawdę chcesz przesunąć palcem o taką kwotę?

„Przy wyborze właściwej opcji finansowania projektu ważne jest, aby właściciele domów mieli zrozumienie budżetu projektu, ich przyszłych potrzeb finansowych i odpowiedzialności wobec pożyczkodawcy, ” Mówi Giles.

Pożyczki osobiste

Jeśli masz ustaloną kwotę na budżet na remont domu i jest on stosunkowo niewielki, możesz zamiast tego rozważyć pożyczkę osobistą.

„Pożyczki osobiste są również szybkie do uzyskania i wymagają stosunkowo mało formalności”, mówi Anastasio. „Pożyczki osobiste oferują elastyczność w podejmowaniu decyzji, co dokładnie chcesz zrobić z pożyczką”.

Jeśli zacząłeś wyceniać swój remont i przewidujesz, że wartość dolara może wzrosnąć w stosunku do początkowych szacunków, Giles sugeruje pominięcie zarówno opcji pożyczki osobistej, jak i karty kredytowej.

„Gdy koszty projektu wzrosną, skorzystanie z kapitału własnego może okazać się korzystne ze względu na niskie oprocentowanie” - mówi.

Kapitał własny domu

Kapitał własny domu jest wartością rynkową domu pomniejszoną o to, co nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego; im więcej zapłacisz na poczet kredytu hipotecznego, tym wyższy będzie twój kapitał własny, szczególnie jeśli wartości rynkowe pozostaną mniej więcej takie same. Główną zaletą pożyczek pod zastaw domu jest to, że możesz zaciągnąć pożyczkę w oparciu o kwotę, którą zapłaciłeś w dowolnym czasie na warunkach kredytu hipotecznego. Możesz to zrobić na dwa sposoby, albo poprzez kredyt hipoteczny lub linię kredytową pod zastaw domu (HELOC).

Pożyczka jest na określoną kwotę, a linia kredytu pozwala wykorzystać kapitał własny domu, dopóki nie zapłacisz za projekt, który realizujesz.

„Chociaż zazwyczaj zatwierdzenie linii kredytowej w domu jest zwykle szybsze, skorygowane oprocentowanie i brak stałej płatności mogą być wadą”, mówi Anastasio.

W obu przypadkach będziesz musiał spłacić pożyczone pieniądze podczas żonglowania płatnościami hipotecznymi, a bank może użyć twojego domu jako zabezpieczenia, jeśli nie dokonasz tych płatności.

„Linia kredytowa domu jest jednym z najbardziej przystępnych sposobów pożyczenia znacznej kwoty pieniędzy”, mówi Giles. „Oprocentowanie oparte jest na zmiennej stopie podstawowej, która obecnie wynosi około 5 procent. Dla porównania, karty kredytowe zazwyczaj mają oprocentowanie około 17 procent. ”

Giles twierdzi, że odsetki zapłacone od HELOC są również odliczane od podatku dla niektórych właścicieli domów.