Zabezpieczone vs. Niezabezpieczony dług: co kredytobiorcy powinni wiedzieć

Niezależnie od tego, czy jest to pożyczka studencka, pożyczka samochodowa czy pożyczka osobista, dług oznacza obsługę płatności i odsetek. Ale czy wiesz, że niektóre rodzaje długów są lepsze dla pożyczkobiorcy niż inne? W tym artykule zajmiemy się różnicami między zabezpieczonym i niezabezpieczonym długiem oraz tym, jak podjęcie właściwej decyzji między tymi dwoma może przyczynić się do oszczędności dla pożyczkobiorców.

Zabezpieczony dług

Zabezpieczony dług to każdy rodzaj długu, który pozwala bankowi wejść i zabrać twoje, jeśli nie spłacisz. Zabezpieczone zadłużenie obejmuje zabezpieczenia - pomyśl wykluczenia hipotek i kredytów samochodowych.

„W przypadku, gdy pożyczkobiorca przestaje spłacać, pożyczkodawca ma prawo przejąć własność zabezpieczenia”, mówi Lauren Anastasio, certyfikowana instytucja finansowa terminarz z SoFi. „Pożyczkodawca zazwyczaj powiadamia pożyczkobiorcę, że spłacił pożyczkę, i daje mu możliwość uzyskania bieżącej płynności płatności. ”

Zabezpieczone zadłużenie obejmuje również pożyczki zaciągnięte na Twój dom lub samochód, w tym linię kredytową na akcje (HELOC), mówi Mike Kinane, szef amerykańskich kart kredytowych w TD Bank.

„Zabezpieczone zadłużenie ma zazwyczaj niższe oprocentowanie, ponieważ ryzyko dla pożyczkodawcy jest niższe”, powiedział Kinane. „W przypadku długu zabezpieczonego największe ryzyko polega na tym, że cokolwiek, co zabezpieczysz pożyczką, może zostać potencjalnie odebrane”.

Zabezpieczony dług daje bankom przewagę, jeśli chodzi o korzystanie z tego zabezpieczenia, ale ostatecznie pożyczkobiorca również korzysta z niższych stóp procentowych. Zakładając, że dotrzymujesz kroku płatnościom, nie musisz się martwić utratą domu lub pojazdu.

Niezabezpieczony dług

Niezabezpieczony dług jest mniej namacalny niż dług zabezpieczony, ponieważ nie ma zabezpieczenia - pomyśl pożyczki osobiste (na prawie dowolny cel) i pożyczki studenckie.

„W przypadku niezabezpieczonego długu pożyczkobiorca nie musi oferować zabezpieczenia, aby się zakwalifikować, co oznacza, że ​​pożyczkodawca podejmuje większe ryzyko”, mówi Anastasio. „Pożyczkodawca polega na wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy w celu ustalenia, czy zatwierdzić pożyczkę”.

Przykłady niezabezpieczonego długu obejmują karty kredytowe i pożyczki osobiste, które nie pozwalają kredytodawcy na odzyskanie czegokolwiek, mówi Anastasio. Ponieważ niezabezpieczony dług wiąże się z większym ryzykiem dla pożyczkodawcy, zazwyczaj widać wyższe stopy procentowe. I tylko dlatego, że nie możesz odebrać dyplomu studenckiego za niespłacenie pożyczek studenckich, nie oznacza, że ​​nie poniesiesz konsekwencji za niespłacenie niezabezpieczonego długu.

„Chociaż pożyczkobiorca nie ryzykuje utraty zabezpieczenia, pożyczkodawca nadal ma prawo podjąć kroki w celu odzyskania długu”, mówi Anastasio. „Brak spłaty pożyczki może również poważnie wpłynąć na zdolność kredytową pożyczkobiorcy, a szkody mogą trwać latami”.

Chociaż nie można uniknąć wyższych stóp procentowych dla niezabezpieczonych pożyczek, Kinane wskazuje, że nie jesteś uzależniony od stopy na zawsze.

„Stawki zadłużenia na karcie kredytowej są zazwyczaj zmienne, co oznacza, że ​​nie jesteś zamknięty i może się on zmieniać przez cały okres trwania długu”, mówi.

Dług, który najlepiej Ci odpowiada

Teraz, gdy znasz już różnice między zabezpieczonym a niezabezpieczonym długiem, możesz sprawdzić, który jest dla Ciebie najlepszy. Niższe stawki zabezpieczonego długu mogą być kuszące, nawet z potrzebą zabezpieczenia, ale istnieją pewne sposoby, aby niezabezpieczony dług działał dla Ciebie.

„Co będzie lepsze dla pożyczkobiorcy, będzie zależeć od tego, co robią z funduszami. Jeśli konsument chce uzyskać kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy, nie ma wyboru - pożyczka zabezpieczona to ich jedyna opcja ”- mówi Kinane. „Jednak niezależnie od tego, czy chcesz wyjechać na wakacje, czy przebudować kuchnię, rodzaj zadłużenia przyjęcie zależy od twojej unikalnej osobistej sytuacji i będzie się różnić w zależności od wielu czynniki. Zawsze najlepiej jest skonsultować się z bankiem lub instytucją finansową przy podejmowaniu ważnej, długofalowej decyzji podatkowej ”.

Anastasio mówi, że technicznie jest sposób na zakup domu, na przykład przy użyciu niezabezpieczonego długu, ale jest to o wiele trudniejsze niż wybranie zabezpieczonej trasy.

„Ze względu na przepisy federalne większość pożyczkodawców nie będzie udzielać pożyczek w sposób niezabezpieczony, jeśli będzie wiedział, że zamierza przeznaczyć środki na zakup nieruchomości” - mówi. „Nabywca może wykorzystać wpływy z osobistej pożyczki lub niezabezpieczonej linii kredytowej do spłaty zaliczki na nieruchomość lub kupić niedrogi dom, ale w wielu przypadkach pożyczkodawca jest zabrania się udzielania nowego niezabezpieczonego długu w tym celu, a finansowanie będzie trudniejsze do uzyskania, a często znacznie droższe, niż po prostu przechodzenie przez hipotekę proces."

Anastasio twierdzi, że po zaciągnięciu pożyczki lub dokonaniu dużego zakupu nie możesz również zmieniać rodzajów długów z jednego na drugi. Istnieje jednak opcja refinansowania pożyczek, dzięki czemu otrzymujesz dług bardziej zabezpieczony niż dług niezabezpieczony, ostatecznie oszczędzając pieniądze przy niższych stopach procentowych.

„Na przykład, jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, nie możesz zadzwonić do wystawcy karty kredytowej i poprosić go o wystawienie samochodu na zabezpieczenie linii kredytowej. Możesz jednak uzyskać HELOC, jeśli posiadasz kapitał własny w domu lub pożyczkę w wysokości 401 tys., Jeśli masz saldo w planie 401 tys., I wykorzystaj wpływy, aby spłacić kartę kredytową ”- mówi Anastasio. „Twoja karta kredytowa zawsze będzie niezabezpieczona, ale poprzez refinansowanie długu, który przeszedłeś z niezabezpieczonego, wysokoprocentowego zadłużenia, do posiadania zabezpieczonego salda przy niższym oprocentowaniu”.

Linia kredytu na akcje w domu może być lepszą opcją do konsolidacji długu niż inne rodzaje niezabezpieczonych długów, takich jak karty kredytowe. Jeśli uważasz, że kwalifikujesz się do linii kredytowej na akcje, sprawdź opcje pożyczek, aby zobaczyć, jakie opłaty i stopy procentowe możesz spotkać. Przed podpisaniem koniecznie spójrz na drobny druk.

„Linia kredytu na akcje w domu jest podobna do pożyczki zabezpieczonej, ponieważ zapewnia pożyczkobiorcy dostęp do linii kredytu, z którego można skorzystać, wykorzystując dom jako zabezpieczenie”, mówi Anastasio. „Wysokość linii kredytowej jest ustalana przez pożyczkodawcę hipotecznego i opiera się na kwocie kapitału własnego, który zbudował właściciel domu. Kredytodawcy zwykle ograniczają linię kredytową do około 80 do 90 procent kwoty kapitału własnego. ”