Jak spłacić kredyty studenckie
Jednej rzeczy nigdy nie nauczyłeś się w szkole: jak za to zapłacić. W drugiej części Naprawdę prosteZ serii wychodzenia z długów, kształtuj się na temat najlepszych sposobów na zmniejszenie lub wyeliminowanie długów na studiach.
Najdroższa uczelnia w Stanach Zjednoczonych - Sarah Lawrence College w Bronxville w stanie Nowy Jork - kosztuje 44220 USD rocznie na czesne. Nie obejmuje to opłat oraz pokoju i wyżywienia, które mogą kosztować dodatkowe 14 000 USD. Jeszcze bardziej niepokojące jest to, że roczny koszt edukacji w college'u wzrósł o 130 procent w ciągu ostatnich 20 lat, według College College. W rezultacie Amerykanie zgromadzili około 1 bln USD długu edukacyjnego z federalnych i prywatnych pożyczek studenckich i rodziców.
„Ludzie pożyczają dwa razy więcej niż dziesięć lat temu, ponieważ stypendia i stypendia nie nadążają za rosnącymi kosztami studiów” - mówi Mark Kantrowitz, wydawca FinAid.org i FastWeb.com, bezpłatne zasoby pomocy finansowej online. To znaczy: absolwenci klasy z 2011 roku mają średnio 27.200 $ długu, w porównaniu z około 17.600 $ w 2001 roku.
Jeśli masz napięty budżet, może być trudno skierować dodatkową gotówkę na zadłużenie edukacyjne. Ale powinieneś spróbować spłacić to jak najwcześniej; w przeciwnym razie może pozostawać przez dekadę lub dłużej, co może uniemożliwić zaoszczędzenie wystarczającej kwoty na emeryturę. Oto pięć kroków do spłacenia własnych pożyczek długoterminowych i pomocy dzieciom w osiedleniu się.
5 inteligentnych strategii redukcji długów
1. Najpierw spłać zmienne pożyczki prywatne.
Jeśli ty lub twój absolwent masz tego typu pożyczkę - która stanowi 15 procent całkowitego zadłużenia edukacyjnego USA - może to wydawać się dziwnym posunięciem. W końcu oprocentowanie zmiennych pożyczek prywatnych (udzielanych przez banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe) jest obecnie niższe niż stałe oprocentowanie pożyczek wspieranych przez federalne i prywatne. Ale historycznie sytuacja ta jest niezwykła, a jeśli poprawi się koniunktura, prawdopodobne są podwyżki stóp procentowych w najbliższej przyszłości. „Stawki mogą wzrosnąć o 5 do 6 procent w ciągu najbliższych czterech lat, co uniemożliwi zarządzanie miesięcznym obciążeniem”, mówi Kantrowitz. Dlatego rozsądnie jest jak najszybciej rozładować te salda. Jeśli możesz, zapłać dwukrotnie wymaganą kwotę, dopóki nie wyeliminujesz tego długu, i wpłacaj minimalną miesięczną składkę na pożyczki federalne o stałym oprocentowaniu, ponieważ stawki te nie mogą wzrosnąć.
2. Wybierz odpowiedni federalny plan spłaty kredytu studenckiego.
Jeśli chodzi o kredyty Stafford, Perkins, PLUS i Direct Consolidation - które stanowią 85 procent zadłużenia edukacyjnego - istnieje pięć opcji spłaty. Obejmują one zakres od planu standardowego, który wymaga co najmniej 50 USD miesięcznie przez okres do 10 lat, do nowego planu opartego na dochodach, który ogranicza miesięczne płatności w „rozsądnym odsetku” dochodu (ustalonym przez rząd federalny) i wybacza wszelkie długi pozostałe po 25 lat Który harmonogram jest dla Ciebie najlepszy?
„Ludzie często mylą się, wybierając opcję, która ma najmniejszą miesięczną płatność, co powoduje, że płacą tysiące więcej odsetek okres kredytowania ”, mówi Lauren Asher, prezes Institute for College Access & Success, organizacji non-profit, która pracuje nad tym, aby college był bardziej niedrogie. Postaraj się przeznaczyć 10 procent dochodu brutto (to znaczy przed opodatkowaniem) na zadłużenie edukacyjne. Iść do studentaid.ed.gov obliczyć, który plan spłaty pasuje do twojego budżetu.
3. Poproś pracodawcę o spłatę pożyczki studenckiej.
Mało znanym sposobem na wyeliminowanie długów uczelni jest apelowanie do szefa o pakiet kompensacyjny. „Niektóre firmy średniej wielkości nie są w stanie płacić pensji, które może zapłacić duża korporacja, ale mogą być skłonne oferować niższe płace w wymienić na jednorazową wypłatę pożyczki ”, mówi Manuel Fabriquer, prezes College Planning ABC, firmy konsultingowej w San Jose, Kalifornia Dlaczego? „W dłuższej perspektywie kosztuje ich mniej w ramach wypłat wynagrodzeń.” (Osoby z dziedzin wymagających specjalizacji, takich jak technika, finanse i pielęgniarstwo, najprawdopodobniej skorzystają z tego świadczenia).
Jeśli jesteś absolwentem szukającym pracy, porozmawiaj o tym podczas negocjacji płacowych. Bądź gotów wziąć niższą pensję i zobowiązać się do pozostania w pracy przez określony czas w zamian za zapłatę na naukę. Jeśli jesteś doświadczonym pracownikiem, porusz ten temat podczas corocznego przeglądu, mówiąc: „Byłem lojalnym pracownikiem przez [wstaw okres] i czekam na dalszy rozwój i naukę tutaj. Czy w ramach mojego odszkodowania możesz [wstawić kwotę] na moją pożyczkę? ”
4. Rozważ konsolidację.
Jeśli ukończyłeś szkołę przed 1 lipca 2006 r., Opłaca się połączyć wiele pożyczek federalnych w jedną - oprocentowanie będzie niższe niż to, co płacisz za każdą oddzielną pożyczkę. Od tego czasu zdobyłeś dyplom? Wszystkie federalne pożyczki studenckie są teraz oprocentowane według stałej stopy procentowej, więc konsolidacja nie przynosi korzyści finansowych. (I jest bardzo mało prawdopodobne, że będziesz w stanie łączyć dowolne zmienne pożyczki prywatne.) Niemniej jednak, jeśli masz problemy z dotrzymywaniem terminów płatności i czasami napotyka się na opóźnienia w opłatach, śmiało i konsolidować. (Aby uzyskać więcej informacji, przejdź do SimpleTuition.com.) W ten sposób zaoszczędzisz trochę ciasta.
5. Zapisz się na automatyczne odliczenia.
Być może już zdałeś sobie sprawę, że automatyczne spłaty pożyczek online ułatwiają Ci życie. Być może nie wiesz, że wszystkie instytucje rządowe i niektórzy prywatni pożyczkodawcy pobierają nieco niższą stopę procentową (zwykle o 0,25 procent mniej), jeśli dokonujesz w ten sposób miesięcznych przekazów pieniężnych. Ponad 25 lat płatności skrócisz okres spłaty o co najmniej rok, mówi Reyna Gobel, autorka Dług ukończenia szkoły ($15, amazon.com). Co najlepsze, możesz zarejestrować się teraz, nawet jeśli spłacasz pożyczki od lat.