8 inteligentnych wskazówek dotyczących płacenia za studia

Zadłużenie zbiorowe w Ameryce wynosi obecnie prawie 1,5 bln USD. Tak, tryliony. (Jeśli ustawisz tak wiele banknotów dolarowych jeden na drugim, osiągną one ponad 99 000 mil w atmosferę, co stanowi około 40 procent drogi na Księżyc!) Poza liczbami astronomicznymi istnieje wiele inteligentnych sposobów planowania wydatków, mówi certyfikowany planista finansowy Joe Messinger, współzałożyciel i dyrektor planowania uczelni w Capstone Wealth Partners w Dublinie, Ohio. Oto jak pomóc Twojej rodzinie wyjść z tych lat studenckich w solidnej formie finansowej.

1. Zapisz, co możesz.

Większość rodzin płaci za studia przez połączenie oszczędności, miesięcznych przepływów pieniężnych i pomocy finansowej, mówi ekspert ds. Finansowania uczelni Mark Kantrowitz, wydawca Savingforceollege.com. Jeśli możesz zacząć oszczędzać około 10 lat przed studiami, włóż kawałek pieniędzy w niskopłatny fundusz indeksowy. Jeśli możesz zacząć jeszcze wcześniej, rozważ otwarcie planu 529, w którym oszczędności rosną bez podatku na kwalifikowane wydatki edukacyjne. (Aby zmaksymalizować perspektywy pomocy finansowej dla Twojej rodziny, Kantrowitz mówi, że najlepiej jest, jeśli rodzic jest właścicielem Konto 529, nie dziadek i mieć dziecko jako beneficjenta.) Ale nigdy nie jest za późno początek. Jeśli masz dziewiątą równiarkę, wpłacaj 250 USD miesięcznie na wysokowydajne bankowe konto oszczędnościowe. W ciągu czterech lat możesz zarobić ponad 12 500 USD.

2. Zaangażuj dzieci wcześnie.

„Spraw, aby decyzja rodzinna obejmowała co najmniej 25 procent każdego prezentu finansowego od dziadków lub zarobków opieka nad dzieckiem lub inna praca trafia na konto oszczędnościowe na studia ”, sugeruje certyfikowana planistka finansowa Beatrice Schultz, współwłaściciel Planowanie Westface College w Vancouver, Waszyngton. Zastanów się nad podniesieniem tego odsetka, jeśli twoje dzieci podejmują regularne zajęcia pozalekcyjne i letnie w szkole średniej. I uczyń z tego rodzinnego projektu przyznawanie stypendiów na długo przed ubiegłym rokiem. Wejdź na cappex.com, aby uzyskać bezpłatną bazę stypendiów.

3. Uzyskaj szacunkową kwotę, którą możesz zapłacić z kieszeni.

Uczelnie używają formuły, aby dowiedzieć się, ile oczekują od twojej rodziny z własnej kieszeni, a ile kwoty zostaną pokryte z pomocy. Oczekiwany wkład rodzinny (EFC) to szacunkowa kwota, jaką Twoja rodzina może przeznaczyć na rok studiów - mierzona takimi czynnikami, jak dochód, zasoby, liczbę dzieci na studiach jednocześnie i ewentualnie kapitał własny - i służy do określenia, ile pomocy federalnej i instytucjonalnej przysługuje kwalifikują się do. Kiedy twoje dziecko składa podanie na studia, składasz jeden lub więcej szczegółowych wniosków finansowych. Federalny nazywa się Darmowa aplikacja do federalnej pomocy studenckiej (FAFSA). Wiele szkół wymaga również Profil CSS wniosek o pomoc instytucjonalną, a niektóre mają własny wniosek o pomoc finansową. Na podstawie informacji o tych formularzach szkoła określi Twój EFC na pierwszy rok. Możesz teraz uzyskać ogólne oszacowanie za pomocą bezpłatnego kalkulatora EFC na collegeboard.org. „Skoncentruj się na szkołach, w których wydatki z kieszeni są najbardziej uzasadnione dla twojego budżetu”, mówi Messinger.

4. Nie skupiaj się na cenie naklejki.

Dobre wieści: prywatne uczelnie często oferują głębokie zniżki dla studentów, którzy chcą się zapisać. (Średnia zniżka dla studentów pierwszego roku studiów wyniosła 50 procent.) Wyszukaj na stronie internetowej szkoły średnią cenę netto - za co płaci typowa rodzina po uwzględnieniu stypendiów i stypendiów. „Przy niższej cenie netto prywatna uczelnia może kosztować mniej niż publiczna szkoła publiczna”, mówi certyfikowany planista finansowy David L. Martin, prezes Zaawansowane planowanie uczelni w Rocky Hill, Connecticut. Podzielić szacunkową cenę netto na pierwszym roku przez skorygowany dochód brutto (na federalnym zeznaniu podatkowym), mówi Kantrowitz. Jeśli wynik przekracza 25 procent, oznacza to, że uczelnia może wymagać od ciebie pożyczenia zbyt dużej kwoty.

5. Wypełnij wszystkie formularze pomocy.

Nie zakładaj, że nie kwalifikujesz się do otrzymania pomocy w zależności od potrzeb, zwłaszcza jeśli będziesz mieć wiele dzieci na studiach jednocześnie. Wszyscy studenci mogą uzyskać pożyczki federalne, niezależnie od dochodu rodziny, ale muszą złożyć FAFSA, aby się kwalifikować. Martin radzi klientom, aby wypełnili również wszystkie inne formularze pomocy. Pomyśl o nich jak o ubezpieczeniu. Choroba, zwolnienie lub rozwód mogą radykalnie zmienić potrzeby rodziny. „Wiele szkół nie uzna cię za pomoc później, jeśli nie złożysz FAFSA w pierwszym roku”, mówi Martin.

6. Ogranicz pożyczki do rocznego dochodu.

Po otrzymaniu listów potwierdzających skup się na dokonaniu mądrego wyboru finansowego. Zawsze możesz apelować o lepszy pakiet pomocy, ale jeśli ostateczna oferta oznacza, że ​​EFC Twojej rodziny to więcej niż możesz pokryć z oszczędności i przepływów pieniężnych, dokładnie rozważ bezpieczną kwotę do pożyczki. Kantrowitz mówi, że jeśli uczniowie pożyczą nie więcej, niż oczekują, że zrobią pierwszy rok poza szkołą, i jeśli rodzice pożyczają nie więcej niż roczny dochód brutto (aby zapłacić za wszystkie dzieci łącznie), powinni być w dobrej sytuacji finansowej kształt.

7. Studenci najpierw pożyczają.

Pożyczki federalne dla studentów na rok akademicki 2019-2020 są oprocentowane na 4,5 procent. To mniej niż 7-procentowa stawka dla pożyczek Federal Direct Plus, które rodzice mogą wziąć na pokrycie kosztów edukacji dziecka. Pożyczki Direct Plus mają również opłatę za pożyczkę (kwota odliczana od każdej wypłaty) w wysokości 4,25 procent kwoty pożyczki. „Zachęcam, aby uczeń najpierw pożyczył. To dla nich sposób na zdobycie skórki w grze ”, mówi Schultz. Uczniowie korzystający z pożyczek opartych na potrzebach nie są obciążani odsetkami, gdy są w szkole. Pożyczki studenckie mają fantastyczną wbudowaną barierę ochronną: obecny roczny limit pożyczek wynosi od 5550 USD dla studentów pierwszego roku do 7500 $ dla juniorów i seniorów, więc trzymanie się federalnych pożyczek studenckich chroni przed nimi przerost. Unikaj pożyczek prywatnych, które często mają zmienne oprocentowanie (wszystkie pożyczki federalne są oprocentowane według stałej stopy procentowej) i brakuje elastycznych opcji spłaty oferowanych pożyczkobiorcom z pożyczek federalnych.

8. Dotrzymuj harmonogramu spłaty kredytu.

Skontaktuj się z serwerem; wiele z nich oferuje sześciomiesięczny okres karencji, zanim będziesz musiał spłacić pożyczkę. Za spłatę? Uczyń to priorytetem. Spóźnianie się z płatnościami lub zaleganie z płatnością może pogorszyć Twoją zdolność kredytową. Kantrowitz zaleca dążenie do standardowego 10-letniego okresu spłaty pożyczek federalnych. Chociaż istnieją plany spłaty, które dają więcej czasu, ostatecznie zapłacisz więcej odsetek. Zarejestruj się w usłudze autopay, która co miesiąc pobierze płatność z konta bankowego, dzięki czemu będziesz na bieżąco. Niektórzy serwisanci obniżą o to 0,25 procent oprocentowania kredytu. Jeśli pracujesz w pełnym wymiarze godzin w organizacji non-profit lub w rządzie, możesz kwalifikować się do Program przebaczenia pożyczek publicznych, co spowoduje usunięcie pozostałego zadłużenia po dokonaniu 120 kolejnych miesięcznych płatności na czas.