Jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny

Jeśli szukasz na przykład Colonial z czterema sypialniami w dowolnym miejscu w Ameryce, masz szczęście. Nabywcy domów nie mieli tego tak dobrze od lat: ceny sprzedaży spadły aż o 50 procent 2006, a stopy procentowe są na historycznie niskim poziomie (w prasie około 3,5 procent na 30 lat ustalony pożyczki). W rezultacie wiele osób może dziś kupić dom bez zaciągania długów.
Eksperci zgadzają się, że opłaca się zmniejszać zadłużenie we wszystkich obszarach życia - aw idealnym świecie całkowicie go wyeliminować. Więc jeśli jesteś bezpieczny finansowo (co oznacza, że ​​jesteś wolny od oprocentowanego zadłużenia z karty kredytowej, inwestujesz w emeryturę i masz nadzwyczajne oszczędności konto, które pokryje 6 do 12 miesięcy niezbędnych wydatków na utrzymanie), spłata kredytu hipotecznego ma sens - tak, mimo że odsetki są odpisać od podatku. Spełnienie tego kryterium i całkowite wyeliminowanie długu może być dla Ciebie nierealne, ale zmniejszenie długu nie jest. Oto jak to zrobić.

5 inteligentnych strategii zmniejszania lub eliminowania długów

1. Refinansowanie na niższą stopę procentową. Pomimo najniższych stóp procentowych miliony wiarygodnych Amerykanów nie dokonały jeszcze refinansowania. A szkoda: pożyczkobiorcy, którzy dokonali refinansowania w drugim kwartale 2012 r., Obniżyli stopę procentową średnio o 1,5 procent. Według Freddiego Maca na pożyczkę mieszkaniową w wysokości 200 000 USD, co przekłada się na oszczędności w wysokości około 2900 USD na spłatę odsetek w ciągu najbliższych 12 miesięcy. (Aby obliczyć, ile możesz zaoszczędzić, użyj kalkulatora refinansowania na stronie Pieniądze. CNN.com, które jak Naprawdę proste, jest własnością Time Inc.)
Jeśli planujesz pozostać w domu przez co najmniej trzy lata, a Twój kredyt hipoteczny wynosi co najmniej 100 000 USD, z oprocentowanie 4,75 procent lub więcej, zapytaj swojego obecnego obsługującego pożyczkę lub pożyczkodawcę o najlepsze refinansowanie oceniać. Następnie porównaj to ze stawkami w bankach, w których już masz konta. Lub możesz zdecydować się na współpracę z niezależnym brokerem hipotecznym, aby znaleźć najniższą stopę, mówi Keith Gumbinger, wiceprezes HSH.com, strona zawierająca informacje na temat kredytów hipotecznych. Jeśli możesz obniżyć swoją aktualną stopę procentową o 0,75 do 1 procent, śmiało i refinansuj.
Aby proces przebiegał sprawnie, zbierz następujące dokumenty: dowód dochodu (dwa ostatnie odcinki wypłaty), kopie informacji o aktywach, zeznania podatkowe za poprzednie dwa lata oraz dowód inwestycji i innych dochód. Ponadto przygotuj się na wyjaśnienia wszelkich niedawnych nieprawidłowości w dochodach, zapytań kredytowych lub luk w pracy. „Kredytodawcy kwestionują te sytuacje, ponieważ mogą wskazywać, że nie stać Cię na obecną pożyczkę” - mówi Gumbinger.
2. Refinansowanie w celu skrócenia okresu kredytowania. Coraz bardziej popularne wśród właścicieli domów - nawet tych o ograniczonych budżetach - jest refinansowanie 30-letnich hipotek o stałym oprocentowaniu do 20-, a nawet 15-letnich. Dzisiejsze niskie stawki pozwalają to zrobić, jednocześnie utrzymując miesięczną płatność na poziomie zbliżonym do bieżącej kwoty, mówi Erin Lantz, dyrektor Rynek hipoteczny Zillow, strona internetowa do wyceny nieruchomości. Załóżmy, że przez pięć lat spłacałeś 30-letni, 6-procentowy kredyt hipoteczny o stałej stopie 200 000 USD. Jeśli na przykład refinansujesz pożyczkę na 15 lat o stałym oprocentowaniu w wysokości 2,87 procent (typowe w prasie), Twoje płatności wzrosną o mniej niż 80 USD miesięcznie. Jednak spłacisz pożyczkę 10 lat wcześniej, szybciej zbudujesz kapitał i zaoszczędzisz zdumiewające 130 477 USD odsetek.

3. Dokonaj płatności ryczałtowej. Czy otrzymałeś zwrot podatku? Dziedziczenie? A może natkniesz się na mały zapas gotówki? Rozważ zastosowanie części lub całości tych środków do salda głównego. „Jest to jedna z najlepszych strategii, jakie możesz zastosować, ponieważ nie musisz dokonywać wyższych miesięcznych płatności”, mówi Gumbinger. „I nie liczyłeś na to, że będziesz miał pieniądze, więc nie przegapisz”. Dokonanie pojedynczej płatności w wysokości 5000 USD, powiedzmy, na 30 lat, 4,5 procent kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej w wysokości 225 000 USD zaoszczędzi właścicielowi domu ponad 13 000 USD odsetek i skróci jej okres spłaty o 15 miesięcy.
Uwaga: Zadzwoń do pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy twój kredyt hipoteczny nie jest obciążony karą przedpłaty. Jeśli tak, możesz zostać obciążony opłatą - zwykle 1 procent kwoty pożyczki.
4. Przełącz na płatności dwutygodniowe. Po prostu dokonując połowy miesięcznej płatności co dwa tygodnie, odetniesz prawie sześć lat od 30-letniej hipoteki, mówi Greg McBride, starszy analityk finansowy w Bankrate.com, strona finansów osobistych. Nie wspominając o tym, że zaoszczędzisz dziesiątki tysięcy dolarów przez cały okres kredytowania. Wszystko, co musisz zrobić, to skontaktować się z pożyczkodawcą, aby zmienić harmonogram płatności (przygotuj się na jednorazową opłatę instalacyjną w wysokości 250 USD lub więcej). Pamiętaj, że dwa razy w roku będziesz dokonywał trzy płatności miesięcznie zamiast dwóch, więc upewnij się, że na koncie bankowym jest wystarczająca ilość środków.
5. Zaokrąglij płatność. Za każdym razem - nawet jeśli to tylko 20 USD lub 50 USD miesięcznie - płacisz na poczet kwoty głównej, to mniej niż ostatecznie płacisz odsetki. Na przykład być może masz miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 954,83 USD. Jeśli zaokrąglisz płatność do 1000 USD, wprowadzając dodatkowe 45,17 USD, spłacisz swój dług dwa lata i pięć miesięcy wcześniej. (Skorzystaj z kalkulatora spłaty zaokrąglenia w HSH.com do obliczania oszczędności.) „To świetna opcja dla każdego, kto ma trochę dodatkowej gotówki, szczególnie dla kogoś, kto już dokonał refinansowania lub nie kwalifikuje się do refinansowania” - mówi Gumbinger.

Seria specjalna: Obniż swój dług w 2012 r

W tym roku, Naprawdę proste pomaga Ci przejąć kontrolę nad portfelem dzięki łatwym do wykonania planom działania. Jeśli przegapiłeś część od pierwszej do trzeciej (która obejmuje powód zaciągnięcia długu, zadłużenia uczelni i zadłużenia z karty kredytowej), przejdź do realsimple.com/debt.