Przejść na wcześniejszą emeryturę dzięki tym 3 praktycznym ruchom pieniędzy
Jeśli przeznaczasz 15% swoich dochodów na emeryturę, większość planistów finansowych da ci entuzjastycznie piątkę. Ale aby skrócić swoje zarobkowe lata, musisz znacznie więcej zaoszczędzić. Dla Hester - która skonfigurowała automatyczne płatności, aby ponad 50 procent jej wypłaty przeznaczono na oszczędzanie, inwestowanie i zarabianie dodatkowych spłatę kredytu hipotecznego - życie na mniej było łatwiejsze dzięki sformułowaniu „zestawienia misji pieniężnej”. Określiła, które wydatki przyniosła jej radość (na przykład podróż), a która nie (nowe ubrania, niepotrzebne wynos), a następnie zaatakowała części o niskiej radości jej budżet. „Tak duża część naszych wydatków jest bezmyślna”, mówi. „Kiedy naprawdę zaczniesz śledzić, zdziwisz się, ile możesz zmniejszyć i zaoszczędzić”.
Deacon Hayes, założyciel firmy zajmującej się edukacją finansową Well Kept Wallet i autor książki „Przed odłożeniem tej dodatkowej gotówki na konto emerytalne Możesz wcześniej przejść na emeryturę! ($12; amazon.com). Przeciętny Amerykanin z zadłużeniem na karcie kredytowej jest winien 6929 USD i zapłaci w tym roku średnio 1141 USD, zgodnie z
NerdWallet. „Wszelkie odsetki, które płacisz, to śnieżka w niewłaściwym kierunku”, mówi Hayes. Jeśli przywrócisz równowagę do zera, możesz podnieść swój roczny wkład emerytalny o więcej niż kwotę, a nawet nie poczuć szczypty.Wydawanie znacznie mniej niż zarabiasz może wydawać się niewygodne, a nawet niesprawiedliwe, ale jest to świetny sposób, aby zobaczyć, jak zdyscyplinowany będziesz, gdy pocałujesz swoją wypłatę na pożegnanie. „Jeśli poświęcenia wydają się bardzo uciążliwe, dłuższa praca może być bardziej realistyczna niż pośpieszne przejście na emeryturę” - mówi Jill Kismet, dyplomowana doradczyni ds. Planowania emerytalnego z Zaplanuj radość w Tucson, Arizona.
W przypadku celu szybkiego przejścia na emeryturę niektórzy analitycy stosują zasadę 4 procent, co luźno to oznacza wycofanie do 4 procent portfela inwestycyjnego rocznie zapewni ci wsparcie przez 30 lat przejście na emeryturę. „Zatem przy bardzo szerokich skokach, jeśli masz milion dolarów i możesz zarobić 40 000 $ rocznie, nie powinieneś tracić pieniędzy przez 30 lat”, mówi David Day, certyfikowany planista finansowy i zarządca majątku w Złoty Medal Wody w Boulder, Kolorado. „Ale w rzeczywistości jest to rodzaj przestarzałych obliczeń”. Właściwy plan finansowy musi uwzględniać takie czynniki, jak rosnące koszty opieki zdrowotnej (Kwalifikowalność do Medicare zwykle nie rozpoczyna się przed osiągnięciem 65 roku życia), co zwiększa długość życia, inflację oraz fakt, że Twoje wydatki mogą być wyższe, jeśli przejdziesz na emeryturę wcześniej.
Awangarda jest online Kalkulator jaja emerytalnego korzysta z tak zwanej symulacji Monte Carlo, aby uruchomić 100 000 możliwych scenariuszy i oszacować prawdopodobieństwo trwałości oszczędności przez określony czas. Załóżmy, że Twój portfel jest podzielony na akcje, obligacje i oszczędności gotówkowe, a masz nadzieję, że rzucisz pracę na poziomie 55 lat i utrzymasz się z 50 000 USD rocznie. Dzięki milionowi dolarów istnieje tylko 73 procent szans na przetrwanie pieniędzy. Aby zbliżyć to prawdopodobieństwo do 90 procent, możesz dążyć do oszczędności rzędu 1,3 miliona USD, zmniejszyć wydatki na emeryturę do 40 000 USD rocznie lub pracować przez dodatkowe osiem lat. Uwaga: nawet jeśli jesteś kujonem liczbowym i uwielbiasz narzędzia do pieniędzy online, warto poprosić certyfikowanego planistę finansowego o opłatę za drugą opinię, mówi Hester.
Zazwyczaj wycofywanie środków z tradycyjnego IRA lub 401 (k) przed ukończeniem 59 roku życia wiąże się z 10-procentową karą, a ponadto trzeba zapłacić podatek dochodowy. Istnieją rzadkie wyjątki, takie jak tak zwana reguła 55, która pozwala osobom powyżej 55 roku życia na wycofanie się z planu 401 (k) obecnego pracodawcy, jeśli odejdą z pracy. Dzięki Roth IRA, w której płacisz podatki od swoich składek z góry, możesz wypłacić swoją kwotę główną przed 59 rokiem życia, o ile masz konto otwarte przez co najmniej pięć lat. „Jeśli myślisz o wcześniejszym przejściu na emeryturę i nie masz konta Roth IRA, otwórz je i włóż niewielką kwotę, na przykład 100 USD, choćby po to, by uruchomić ten pięcioletni zegar”, mówi Day. Nawet wtedy Roth IRA nie jest gigantycznym narzędziem inwestycyjnym, mówi Kismet. Chociaż w tym roku możesz zainwestować 19 000 USD w kwotę 401 (k), całkowity limit składek dla tradycyjnych i Roth IRA wynosi 6 000 USD (7 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej). „Jeśli planujesz przejść na emeryturę przed 59 rokiem życia, potrzebujesz konta maklerskiego dla większości swoich pieniędzy”, mówi Kismet. (Pomyśl o opcjach online, takich jak Doskonalenie lub Wealthfrontlub bardziej tradycyjne domy maklerskie, takie jak Awangarda lub wierność.) Łatwy sposób na przejście na emeryturę dzięki większej liczbie? Unikaj wysokich opłat za zarządzanie. 1-procentowa opłata może nie brzmieć dużo, ale w ciągu 30 lat może zmniejszyć portfel o ponad 200 000 USD, zgodnie z analizą NerdWallet. Znajdź fundusz o opłacie w wysokości 0,5 procent, a zaproszenia o przyjęcie na emeryturę będą wysyłane znacznie wcześniej.