Banki internetowe: wszystko, co musisz wiedzieć

Obecnie większość operacji bankowych możesz wykonywać na smartfonie lub komputerze, a nawet w wielu bankach pozwalają zdalnie zdeponować czeki - minęły tygodnie, a nawet miesiące, odkąd ostatnio stanąłeś na nogi Bank. Ale tradycyjne konta bankowe są nadal powiązane z tradycyjnymi lokalizacjami, a banki internetowe - oferując prawie wszystkie te same usługi - nie są.

Czy bank internetowy jest bezpiecznym miejscem do przechowywania Twojego konta? fundusz awaryjny? Czy poprawią ci drogę do niezależność finansowa? Omówimy podstawowe informacje na temat rachunków oszczędnościowych i czekowych oferowanych przez banki internetowe, które według ekspertów są przyszłością.

Jak działają banki internetowe?

Konta bankowe dostępne wyłącznie w Internecie mogą wydawać się super futurystyczne, ale większość naszych operacji bankowych odbywa się już przez Internet. Z wyjątkiem kilku drobnych zmian, codzienna interakcja z pieniędzmi - sprawdzanie salda konta, przenoszenie pieniędzy między kontami, płacenie rachunków lub wpłacanie czeków - pozostaje takie samo.

„Wiele osób ma błędne przekonanie, że potrzebujesz również dodatkowego konta bankowego”, mówi Kimberly Palmer, ekspert ds. Kart kredytowych i finansów osobistych w NerdWallet. „Ale tak naprawdę wiele osób polega tylko na koncie online”.

Banki internetowe i gotówka

Wybór banku internetowego nie oznacza pożegnania z niezmiennie rachunkami w wysokości 20 USD.

„Te banki mają sposoby na zapewnienie sobie dostępu do gotówki” - mówi Palmer. „Większość ma relacje z bankomatami lub sieciami bankomatów”.

Palmer twierdzi, że bankomaty te są zazwyczaj łatwo dostępne dla większości osób i wyraźnie oznaczone na fizycznych urządzeniach jako znajdujące się w sieci dla konkretnego banku, który jest tylko online. (Aplikacja Twojego banku online prawdopodobnie będzie również oferować metodę wyszukiwania bankomatów w sieci).

Stefanie O’Connell, autorka finansów osobistych, twierdzi, że większość banków internetowych zwróci również wszelkie opłaty za wypłatę bankomatu poza Twoją siecią. Aby tego uniknąć, niektórzy ludzie wolą zamiast tego zdeponować gotówkę na koncie w tradycyjnym banku przed przeniesieniem go na swoje konto w banku internetowym. Te transfery są zazwyczaj bezpłatne, chyba że chcesz mieć gotówkę tego samego dnia. (Przelew może potrwać kilka dni roboczych).

„To kolejny krok” - mówi O’Connell. „Chodzi o rozważenie Twoich potrzeb”.

ZWIĄZANE Z: Tak więc masz swój awaryjny fundusz - oto, co musisz zrobić dalej

Czy banki internetowe są bezpieczne?

Krótko mówiąc, banki internetowe są tak samo bezpieczne, jak tradycyjne, tradycyjne banki. Aby mieć pewność, że Twój jest zgodny z prawem, poszukaj banku ubezpieczonego w FDIC, aby mieć pewność, że Twój fundusz na deszczowy dzień nigdzie się nie wybiera.

„To wsparcie rządowe dla dowolnego banku, który twierdzi, że pokryjemy do 250 000 USD na konto, ubezpieczając Twoje depozyty w tej instytucji”, mówi O’Connell.

Palmer mówi, że ubezpieczenie FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) jest wyraźnie zaznaczone na stronie głównej banków internetowych.

Czy bank internetowy jest dla Ciebie odpowiedni?

Decyzja o otwarciu konta w banku internetowym jest kwestią osobistych preferencji.

„Jeśli jesteś kimś, kto uwielbia chodzić do banku i rozmawiać z kasjerem, nie dostaniesz tego w banku prowadzącym tylko Internet”, mówi O’Connell. „Chcesz rozważyć ten kompromis.”

Podobnie, pytania dotyczące zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego lub auto lub szukania pożyczki osobistej będą musiały zostać przeprowadzone przez telefon. (I będziesz musiał znaleźć inne miejsce, by dokonać luźnej zmiany.) Ale, podobnie jak zwykłe banki, Palmer mówi, że banki tylko online mają całodobową obsługę klienta przez telefon i przez Internet.

Kolejną wadą jest to, że nie wszystkie banki internetowe oferują karty kredytowe.

„Korzystanie z Internetu jest wciąż bardzo fragmentaryczne”, mówi O’Connell. „Uważam, że zwykła zaleta ma tę zaletę, że oferuje kompleksowe usługi”.

Największą zaletą konta dostępnego wyłącznie w Internecie jest wysokie oprocentowanie konta oszczędnościowego i niskie opłaty (lub brak opłat). Banki internetowe mogą oferować te profity, ponieważ nie muszą płacić za koszty ogólne, więc oszczędności są przekazywane właścicielowi konta, mówi O’Connell. Większość tradycyjnych banków oferuje standardowe oprocentowanie na rachunkach oszczędnościowych w wysokości 0,1 procent, podczas gdy większość banków internetowych oferuje 2,0 procent i więcej, mówi. (Podwyżki stóp procentowych lub obniżki z Rezerwy Federalnej mogą odpowiednio wpływać na stopy na kontach oszczędnościowych.)

„To ogromna różnica”, mówi O’Connell. „Zasadniczo [konto] zarabia pieniądze automatycznie i praktycznie bez ryzyka.” O ile wskazówki dotyczące finansów osobistych idź, to całkiem niezłe.

Palmer dodaje, że prawdopodobnie nie musisz płacić minimalnych opłat za saldo konta w bankach internetowych, co może być świetne dla nastolatków i młodych dorosłych, którzy dopiero zaczynają od skromnego konta, aby zdobyć kredyt lub nabrać nawyku myślenia o cele finansowe. Niektóre banki internetowe również nie reklamują opłat za przekroczenie salda debetowego.

Na płocie o banku internetowym? Zawsze możesz otworzyć konto w celu uzyskania korzyści odsetkowych i tymczasem utrzymać tradycyjne konto otwarte. Gdy będziesz gotów dokonać pełnej zmiany, możesz zdecydować o zamknięciu swojego oryginalnego konta.

Banki przyszłości

Niezależnie od tego, czy jesteś gotów podjąć decyzję, czy nie, to rozwiązanie bankowe wydaje się być prawdopodobną drogą na przyszłość, mówi Palmer.

„W szczególności młodsi ludzie coraz częściej przechodzą na usługi wyłącznie online, w tym bankowość”, mówi. „W wieku dorosłym zapewne utrzymają ten poziom komfortu”.

Palmer mówi, że Generacja Z, szczególnie młodzi dorośli w wieku od 18 do 22 lat, najprawdopodobniej mają obecnie konto bankowe online. Odsetek ten maleje wraz ze wzrostem przedziału wiekowego, co oznacza, że ​​osoby z wyżu demograficznego rzadziej mają konto w banku internetowym.

Nawet mając to na uwadze, Palmer powiedział, że wciąż ma 9-letnią córkę tradycyjnym kontem bankowym, kiedy otworzyły dla niej jedno w tym roku.

„Chciałem, żeby miała doświadczenie w chodzeniu do banku i przekazywaniu gotówki jako depozytu” - mówi Palmer.