Wskazówki dotyczące pożyczania pieniędzy rodzinie bez stresu

Oto pierwsza reguła, której należy przestrzegać przy pożyczaniu pieniędzy członkowi rodziny: Załóżmy, że nigdy ci nie spłaci - i nie przeszkadza ci to.

Oto pierwsza reguła, którą należy przestrzegać przy pożyczaniu pieniędzy od rodziny: za głośne płacz, spłać je.

Gdyby każdy, kto kiedykolwiek pożyczał lub pożyczał pieniądze, przestrzegał tych dwóch zasad, kilka następnych stron mogłoby zostać wypełnionych ze zdjęciami szczęśliwych członków rodziny, uśmiechających się bez cienia poczucia winy i urazy z powodu ich finansów Wymieniać się.

Niestety pieniądze zawsze wydają się nieprzyjemnie osobiste. „Kiedy pożyczasz pieniądze, następuje zmiana władzy w związku”, mówi dr Megan McCoy, licencjonowana terapeutka małżeńska i rodzinna na Manhattanie w stanie Kansas oraz członek zarządu Stowarzyszenie terapii finansowej

. „Pożyczkodawca staje się potężniejszy - postrzegasz siebie jako bardziej odpowiedzialnego. To stawia pożyczkobiorcę w jednej pozycji, co może wywołać urazy. ”

McCoy: „Ktoś prosi cię o pieniądze. Naprawdę nie chcesz tego dać - możesz nawet osądzać, dlaczego kredytobiorca jest w takiej sytuacji - ale i tak to robisz. Potem cicho dusisz za każdym razem, gdy pojawiają się w twoim domu z fantazyjnymi latte lub nowymi butami, i zachowują się niezręcznie i odczuwaj urazę, że „sprawiasz”, że czują się nieswojo (co może bardziej dotyczy postrzegania niż rzeczywistości) nadal). Następna rzecz, którą wiesz, minęły miesiące, wciąż czekasz na swoje pieniądze, mają nadzieję, że o tym zapomniałeś, i w waszym związku jest rozdźwięk, z którego żaden z was nie jest zadowolony.

ZWIĄZANE Z: 6 liczb finansowych, które każda kobieta musi znać

„Pieniądze to temat tabu - nie lubimy o tym rozmawiać” - mówi McCoy. „Ale kiedy sytuacja finansowa pozostaje nierozwiązana, staje się pełna znaczenia, symbol władzy, kontroli i wolności.” Mówi, że pieniądze mogą także niszczyć relacje. Ale nie musi tak być. Rozmawialiśmy z trzema ekspertami finansowymi, z których wszyscy zgodzili się na następujące wytyczne dotyczące rodzinnego udzielania pożyczek i pożyczek. Postępuj zgodnie z tą radą i powinieneś być w stanie pomóc lub otrzymać pomoc w potrzebie - bez ponoszenia trwałych szkód w twoim związku.

1. Zastanów się nad tym.
Nie jesteś zobowiązany do mówienia tak na miejscu, gdy członek rodziny prosi o pieniądze - bez względu na to, jak ciężka jest ich sytuacja. „Powiedz:„ Chciałbym móc ci pomóc. Pozwól mi zastanowić się, czy jest to dla mnie najlepsze ”, sugeruje certyfikowany planista finansowy Brittney Castro, dyrektor generalny i założyciel Mądrze finansowo, firma z branży planowania finansowego z siedzibą w Los Angeles. „Wstrzymaj się i zastanów się, zanim odpowiesz”.

Poświęcenie nawet kilku minut daje czas na sformułowanie w głowie kluczowych pytań uzupełniających. „Przejdź do trybu dochodzeniowego”, mówi certyfikowana planistka finansowa Hilary Hendershott, założycielka Hendershott Wealth Management w San Jose w Kalifornii. „Musisz wiedzieć, ile potrzebują, dlaczego ich potrzebują i jakie są ich oczekiwania dotyczące dochodów teraz i na przyszłość. Dowiedz się, czy będą w stanie spłacić ci pieniądze i jaki jest ich harmonogram. ”Następnie odpowiedz na dwa lub trzy dni.

2. Omów to ze swoim partnerem.
Jak mówi Hendershott, zanim wrócisz do pożyczkobiorcy z odpowiedzią, musisz skonsultować się ze swoim partnerem lub małżonkiem, zwłaszcza jeśli masz taką kwotę, biorąc pod uwagę sytuację finansową. Jak stwierdzić, czy warto dyskutować? „Nie muszę rozmawiać z mężem, jeśli kupię komuś lunch, więc prawdopodobnie nie muszę z nim tego rozliczać, jeśli pożyczę tę kwotę” - mówi.

Podobnie jak w przypadku wszystkich trudnych tematów, otwarta komunikacja jest kluczowa, szczególnie jeśli twój partner nie chce napisać czeku tak jak Ty. „Jeśli możesz, usiądź razem i porozmawiaj o swoich przekonaniach dotyczących pieniędzy i wielkich chwilach w życiu, które doprowadziły do ​​tych przekonań”, mówi McCoy. „Następnie możesz spojrzeć sobie nawzajem i lepiej zrozumieć reakcję emocjonalną, której doświadcza Twój partner w tej chwili, co sprawia, że ​​czują się przestraszeni, źli lub bezsilni”.

To powiedziawszy, jeśli twój partner po prostu nie jest na pożyczce, umowa jest nieaktualna. „Małżeństwo jest spółką finansową”, mówi Hendershott. „Partner, który nie chce pożyczać, prawdopodobnie ma moc weta”.

3. Zaufaj swojemu jelitowi, jeśli każe ci powiedzieć nie.
Eksperci mają tę opinię. W rzeczywistości zarówno McCoy, jak i Hendershott twierdzą, że pożyczanie pieniędzy jest prawie zawsze złym pomysłem. „W każdej chwili możesz powiedzieć„ nie ”- mówi McCoy. „Nawet jeśli osoba ci odpłaci, otworzyłeś drzwi, które nigdy się nie zamkną. Stajesz się bankiem - to zmienia sposób, w jaki twój krewny na ciebie patrzy i jak na nich. ”Eksperci zgadzają się, że istnieją dwa przypadki, w których powinien (delikatnie, ale stanowczo) odmówić: jeśli po prostu nie możesz sobie na to pozwolić, lub jeśli dana osoba ma historię pożyczek od ciebie lub innych osób, a nie spłacanie. „Czy to jednorazowe trudności, czy też wyczerpywanie się pieniędzy to chroniczny wzór zachowania tej osoby?”, Pyta Hendershott.

Pełne ujawnienie: prawdopodobnie nie będziesz czuć się świetnie po odmowie pożyczki. Posiadaj te uczucia, mówi Castro, i w duchu otwartej komunikacji dziel się nimi. „Następnym razem, gdy zobaczysz tę osobę, wyrażaj swoje odczucia” - mówi. „Więc powiedz im:„ Dla mnie, teraz jest to najlepsza decyzja. Muszę dbać o siebie i mam nadzieję, że to rozumiesz. ”

4. Nie pożyczaj pieniędzy, których nie masz.
To może wydawać się oczywiste. Ale kiedy kochający rodzice, którzy zmienili twoje pieluchy, wyczyścili wymiociny i spakowali SUV-a, by cię zawieźć college jest w trudnej sytuacji finansowej, może wydawać się logiczne - wręcz konieczne - uzyskanie zaliczki na kartę kredytową, aby pomóc im. Nie, mówi Hendershott. „Jeśli nie możesz sobie pozwolić na pomoc, powiedz„ nie ”. Twoim zadaniem jest upewnienie się, że jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia własnych celów finansowych. Nikt nie będzie troszczył się o twoje pieniądze bardziej niż ty. ”

5. Oferuj pomoc w inny sposób.
Bez względu na to, czy zastanawiasz się nad gotówką, skup się na podstawowej kwestii finansowej ukochanej osoby i sprawdź, czy możesz pomóc w rozwiązaniu tego problemu, mówi Castro. „Pomóż im znaleźć potrzebne zasoby lub stworzyć budżet” - sugeruje. „Możesz nawet zaoferować zapłatę za planistę finansów lub kurs finansów osobistych”.

Jeśli myślisz: „Naucz człowieka łowić ...”, masz dobry pomysł. Jak mówi McCoy, rozwiązanie problemu leżącego u podstaw problemu nie jest korzystne tylko dla członka rodziny, który ma problemy finansowe. Pomaga ci również, upewniając się, że nie pukają do twoich drzwi w ciągu sześciu miesięcy i szukają więcej pieniędzy. „Jeśli pomożesz im znaleźć drugą pracę, uzyskać dodatkowe dochody lub zapisać się na aplikację budżetową, to twój związek jest bezpieczniejszy.” Podobnie jest z saldem bankowym.

6. Poczuj się dobrze, dając ten prezent.
Tak, „prezent”. Nie ma innego sposobu, aby na to spojrzeć, zgodzić się McCoy, Castro i Hendershott: kiedy pożyczasz pieniądze ktoś - nawet twój najbliższy, najbardziej godny zaufania brat - musisz założyć, że nigdy ci nie odpłaci i nie zapewni ci spokoju z tym. „Byłoby miło myśleć, że mogą i odpłacą ci, a wiele osób to robi” - mówi Castro. „Ale jeśli pomyślisz o pieniądzach jako o prezencie, uwolnisz się od niechęci i dziwnych uczuć, kiedy następnym razem zobaczysz je na przyjęciu rodzinnym. Lepiej jest kontynuować życie bez urazy ”.

7. Jeśli masz nadzieję na pożyczenie, przygotuj się na plan zwrotu.
Tylko dlatego, że potencjalni pożyczkodawcy powinni uważać pożyczkę za prezent, nie oznacza to, że kredytobiorcy powinni traktować ją jako taką. Gdy poprosisz kogoś, kogo kochasz i któremu ufasz, aby dał ci swoje pieniądze, okazuje się szacunek (dla nich i dla siebie), aby przedstawić przemyślany harmonogram spłat. „Wykonuj za nich całą ciężką pracę” - mówi McCoy. „Oddaj prawdziwą rozmowę o tym, w jaki sposób pożyczka zostanie spłacona i kiedy. Gdy zaczniesz rozmawiać o pieniądzach, rozmowa stanie się mniej niezręczna i możesz o tym mówić tak, jak na papierze.

Pisemne przedstawienie warunków pożyczki może przyczynić się do zwiększenia spokoju i zmniejszenia niechęci. Sporządzaj umowę, sugeruje Hendershott - utwórz dokument Worda lub pobierz weksel szablon specyficzny dla Twojego stanu (google „szablon weksla NJ” lub cokolwiek innego) skrót to). Upewnij się, że umowa zawiera nazwiska zaangażowanych osób, kwotę pożyczki, płatność harmonogram i stopę procentową (stopa musi wynosić co najmniej minimum zatwierdzone przez IRS, które mogą ulec zmianie miesięczny). Uwzględnienie stopy procentowej pokazuje, że pożyczka nie jest zgodnie z prawem prezentem, który może podlegać sprawozdawczości podatkowej od darowizn. „Dokument powinien zostać podpisany, a kopie przechowywane przez obie strony”, mówi Hendershott. „Jest to sposób na oficjalizację transakcji i umieszczenie jej w biznesie, a nie w sferze osobistej”.

8. Odrzuć osąd.
To jest twardy - po obu stronach. Pożyczanie pieniędzy krewnym nie daje ci przepustki do krytykowania ich wydatków w przyszłości. Tak, twoja siostra może kupić nową szminkę; tak, twoi rodzice mogą zacząć planować wakacje w przyszłym roku. „Nie oczekuj, że zmienią zachowania pieniężne”, radzi Castro. „Pozwól im robić z pieniędzmi wszystko, co chcą, i nie oceniaj ich za to. Musisz zobaczyć tę osobę w jej własnej podróży i przynieść do stołu współczucie, miłość i akceptację. ”

Hendershott podkreśla, że ​​najlepszym sposobem na uwolnienie się od toksycznych, osądzających uczuć jest przypomnienie sobie, że dałeś prezent, a nie pożyczkę - nawet jeśli wydaje się, że twoje dziecko wysadza „prezent” na nowe buty. „Wraca do: czy stać cię na pieniądze? Czy możesz podarować to hojnie, życzliwie? Czy możesz go pobłogosławić i odpuścić? ”, Mówi Hendershott. „Jeśli tak, to możesz uniknąć tego wyjątkowo niewygodnego związku, oceniając, co ludzie wydają.”

Podobnie, jeśli pożyczyłeś, powstrzymaj instynkt, aby założyć, że ponieważ twój krewny ma wyraźnie więcej pieniędzy niż ty, masz prawo do niektórych z nich (lub masz prawo do ich nie spłacenia). „Można oczekiwać, że„ Cóż, masz to, więc dlaczego nie mogę dostać trochę tego? ””, Mówi Hendershott. „Istnieje wiele niezręcznych dynamik, które można stworzyć w wyniku zaciągania pożyczek. Ale to twoje umiejętności komunikacyjne, spojrzenie na życie i miłość do drugiej osoby pomogą ci przez to przejść ”.

9. Przestrzegaj planu zwrotu lub w razie potrzeby popraw go.
Warto powtórzyć: Kiedy prosisz członka rodziny o pożyczkę, traktuj to jak pożyczkę. Przestrzegaj harmonogramu spłat. A jeśli nie możesz, zacznij patrzeć na plan C (ponieważ pożyczanie od członka rodziny było już planem B). „Jeśli zastanawiasz się nad zaciągnięciem zadłużenia karty kredytowej w celu spłaty osobistej pożyczki, coś poszło nie tak z twoim planem”, mówi Hendershott. „Zamiast tego renegocjuj warunki ze swoim krewnym, abyś mógł dotrzymać obietnicy zapłaty”. Jeśli to nie wystarczy, mówi: „znajdź pracę w niepełnym wymiarze godzin, sprzedać jakieś rzeczy fizyczne, poprosić o podwyżkę. ”Będziesz zadowolony, że tak zrobiłeś, ze względu na twoje relacje z rodziną - i spokój umysł.