6 porad dotyczących zarządzania pieniędzmi

28% = udział w miesięcznym dochodzie przed opodatkowaniem, który powinien być przeznaczony na koszty mieszkaniowe

Dlaczego ten cel: Podczas boomu mieszkaniowego wiele osób wydawało nierealne kwoty swojego dochodu brutto (czasami 45 procent lub więcej) na comiesięczną spłatę kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości i właściciela domu ubezpieczenie. I wszyscy wiedzą, jak to się potoczyło (patrz: kryzys wykluczenia). Obecnie wiele banków ma zaostrzone standardy kredytowania, co oznacza, że ​​nie mogą udzielać pożyczek komuś, kogo płatności mieszkaniowe mogą przekroczyć poziom odniesienia wynoszący około 28 procent. (Niektórzy eksperci twierdzą, że do 38 procent miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem jest rozsądnym celem.) Jeśli chcesz domu, który przejmie ten limit, nie będzie łatwo uzyskać pożyczkę: zazwyczaj potrzebujesz minimalnej oceny kredytowej w wysokości około 740 i zaliczki w wysokości 10 procent lub więcej, mówi Carolyn Warren, autorka z

Homebuyers Uwaga! ($20, amazon.com).
Jak trafić: Użyj kalkulatora kredytu hipotecznego, aby oszacować swoje koszty (wypróbuj ten w Bankrate.com). Jeśli masz nieco ponad 28 procent, zmniejsz swoje miesięczne koszty, dokonując większej zaliczki i zapisanie się na polisę właściciela domu, którą możesz odliczyć, co może obniżyć twoje składki o 25 procent. Możesz także obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, płacąc „punkty” pożyczkodawcy z góry. (Punkt to 1 procent całkowitej pożyczki.) Zapłacisz cięższe koszty zamknięcia, ale Twoje miesięczne wydatki będą mniejsze.

120 - Twój wiek = maksymalny procent oszczędności emerytalnych, które powinny znajdować się w akcjach lub funduszach wspólnego inwestowania

Dlaczego ten cel: Przed ostatnią recesją wielu planistów finansowych stosowało 100 minus twój wiek jako ogólną zasadę. Skąd więc ten wzrost? Zasadniczo ludzie potrzebują większej ekspozycji na akcje, aby odzyskać to, co stracili podczas krachu na rynku (ponieważ akcje historycznie przewyższały inne inwestycje). To powiedziawszy, akcje mogą być ryzykowne, więc „im bardziej potrzebujesz pieniędzy - powiedzmy na emeryturę - tym mniej powinien z tym grać ”- mówi Jim Holtzman, certyfikowany planista finansowy z siedzibą w Pittsburghu w Legend Financial Doradcy. Dlatego ta formuła z roku na rok staje się bardziej konserwatywna, gdy zbliżasz się do wypłaty.
Jak trafić: Ponownie zbilansuj swój portfel emerytalny co roku, aby dostosować swój mieszanka akcji / obligacji. Lub zastanów się nad inwestowaniem w fundusz inwestycyjny na dzień docelowy, który wykona wszystko, co dla ciebie działa, stopniowo przesuwając pieniądze z akcji na obligacje i gotówkę w miarę starzenia się. Poszukaj funduszu o niskich opłatach, który będzie zbliżony do tej formuły. Jeden przykład: fundusz Vanguard Target Retirement 2040 (vanguard.com). Zaprojektowany dla osób planujących przejście na emeryturę w latach 2038-2042, obecnie przeznacza około 90 procent swoich aktywów na zapasy.

5% = maksymalny procent wynagrodzenia na wynos, który należy się firmom kart kredytowych

Dlaczego ten cel: W idealnym świecie spłacałbyś swoją kartę kredytową co miesiąc. Realistycznie jednak prawdopodobnie nosisz równowagę; przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe ma zadłużenie z karty kredytowej w wysokości 15 799 USD, zgodnie z CreditCards.com, strona edukacyjna. Obok zaległych podatków są to najdroższe pieniądze, jakie możesz zawdzięczać - według ostatniej ankiety Bankrate średnia stopa procentowa wynosi 14,4 procent. A im większy dług, tym głębsza dziura finansowa, w której się znajdziesz. Dlatego eksperci sugerują, abyś pracował, aby zadłużenie z tytułu karty kredytowej spadło poniżej 5 procent wynagrodzenia netto - co oznacza, że ​​jeśli zabierzesz do domu około 2000 USD miesięcznie, zadłużenie z tytułu karty obrotowej nie powinno przekraczać 100 USD.
Jak trafić: Jeśli jesteś winien znaczną kwotę, rozważ podwójne lub nawet trzykrotne minimum płatności, dopóki nie spadniesz poniżej 5 procent. Jeśli masz kilka kart, spróbuj spłacić tę z najniższym saldem, a następnie przejdź do tej z drugą najwyższą wartością i tak dalej. „Natychmiastowa satysfakcja z całkowitego wyeliminowania jednego długu sprawi, że poczujesz się, jakbyś mógł poradzić sobie z innymi kartami” - mówi Ellen Holden, certyfikowana planistka finansowa z siedzibą w Los Angeles. Jeśli możesz, zarejestruj się, aby otrzymać kartę z zachętą do przeniesienia salda w wysokości 0% (rozpocznij wyszukiwanie na CardRatings.com). Pamiętaj jednak, aby płacić co miesiąc, w przeciwnym razie promocyjna stopa procentowa wzrośnie.

10% = minimalna kwota dochodu przed opodatkowaniem, którą można zapisać na emeryturę

Dlaczego ten cel: Możliwe, że chcesz zachować obecny poziom życia w czasie wolnym. Po pierwsze zła wiadomość: eksperci mówili, że będziesz potrzebować od 60 do 80 procent obecnego dochodu z pracy na lata emerytalne; teraz zalecają 100 procent ze względu na rosnące koszty opieki zdrowotnej. Dobra wiadomość: można zaoszczędzić tyle - pod warunkiem, że regularnie będziesz płacić dziesięciny z własnych dochodów. Zakładając, że zacząłeś oszczędzać w wieku 25 lat, postaraj się teraz zaoszczędzić 10 procent każdej wypłaty. Jeśli zacząłeś oszczędzać w wieku 35 lat, musisz odłożyć nawet 20 procent rocznego dochodu, mówi Sheryl Garrett, założyciel Garrett Planning Network nieodpłatnych doradców finansowych, z siedzibą w Shawnee Mission, Kansas (Skorzystaj z kalkulatora emerytalnego pod adresem Fidelity.com obliczyć dokładny cel oszczędnościowy).
Jak trafić: Wbij jak najwięcej do swojego planu 401 (k). (Roczna maksymalna kwota to 16 500 USD.) Jeśli możesz pozwolić sobie na więcej, otwórz IRA, w której możesz zainwestować nawet 5000 USD rocznie. Ponad 50 lat i zaczął oszczędzać późno? Możesz zarobić dodatkowe 5500 USD na składkach wyrównawczych rocznie na plan 401 (k) i dodatkowe 1000 USD na IRA. Jeśli jesteś samozatrudniony, skonfiguruj indywidualny plan 401 (k) za pośrednictwem dowolnej dużej firmy funduszy inwestycyjnych, domu maklerskiego lub brokera dyskontowego (np. Charles Schwab lub E * Trade) bez żadnych kosztów.

1 = ile razy w roku powinieneś przejrzeć swój portfel emerytalny

Dlaczego ten cel: Oszczędzanie na życie po pracy jest długoterminowym celem, więc nie musisz często zmieniać swoich wyborów inwestycyjnych. (Tak, dotyczy to nawet twoich złotych lat.) I na pewno nie powinieneś próbować mierzyć czasu rynek - czyli kupuj i sprzedawaj w zależności od tego, czy Dow jest w górę, czy w dół, ponieważ eksperci twierdzą, że jest to prawie niemożliwe odnieść sukces.
Jak trafić: Wybierz miesiąc, aby przejrzeć swoje przydziały IRA i 401 (k). Dla wielu najlepszy jest styczeń, ponieważ wtedy przychodzą oświadczenia na koniec roku, więc wszystkie formalności są na wyciągnięcie ręki. Być może nie zdajesz sobie z tego sprawy, ale zmiana rynku w obu kierunkach może zmienić twoje przydziały. Coroczny przegląd pozwala również na sprawdzenie dokładności tolerancji ryzyka. Chociaż powinieneś spróbować trzymać się Wytyczna 120 minus twój wiek, możesz nieco zmienić swoje przydziały, jeśli nie śpisz. Skorzystaj również z odprawy, aby sprawdzić swój plan emerytalny w odniesieniu do ogólnej sytuacji finansowej. Sprawdź, czy możesz zwiększyć składki oszczędnościowe, nawet jeśli tylko o 1 procent, mówi Garrett.

10 x Twój dochód brutto = minimalna kwota ubezpieczenia na życie, którą powinieneś kupić

Dlaczego ten cel: Szacowanie, ile pieniędzy będą potrzebować Twoi pozostali członkowie rodziny w pewnym momencie w (miejmy nadzieję odległej) przyszłości, jest prawdziwym drapieżnikiem. A większość ludzi ma niską liczbę - czasami, aby uniknąć wyższych składek. „Na szczęście zakup odpowiedniej ilości ubezpieczenia jest zaskakująco przystępny”, mówi Thomas Henske, partner w firmie zarządzającej majątkiem Lenox Advisors w Nowym Jorku.
Jak trafić: Zacznij od bezpłatnego lub taniego grupowego ubezpieczenia na życie, które możesz otrzymać w ramach świadczeń w pracy. Ale nie poprzestawaj na tym: albo zwiększ tę kwotę, płacąc składkę, albo uzyskaj lepszą ofertę, uzupełniając ubezpieczenie we własnym zakresie, mówi Henske. Na przykład, jeśli masz 40 lat i jesteś w dobrym zdrowiu, możesz kupić 1 milion dolarów ochrony na okres około 225 dolarów rocznie. (Okresowe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię na określony czas - powiedzmy 15 lat - i jest tańsze rocznie niż całe ubezpieczenie na życie, które obejmuje Ciebie przez całe życie i ma element inwestycyjny.) Aby znaleźć plan, skorzystaj z usług niezależnego agenta, który najlepiej kupi różne firmy oceniać. (Znajdź jeden na TrustedChoice.com.) Jeśli nie możesz sobie pozwolić na składkę na ubezpieczenie, która odpowiada temu testowi porównawczemu, kup tyle ubezpieczenia, na ile możesz sobie pozwolić.