8 zaskakujących sposobów na zaoszczędzenie zdolności kredytowej

1. Użyj swoich kart kredytowych.

Dlaczego: Płacenie gotówką i rzadko używanie kart kredytowych może być dla ciebie powodem do dumy, ale nie jest dobrym posunięciem dla twojej zdolności kredytowej. W wyniku kryzysu kredytowego firmy, które kiedyś pozostawiały otwarte konta nieaktywne i próbowały cię zwabić, teraz szybko zamykają karty „szufladowe”. „Nieaktywne konta są nieopłacalne dla firm obsługujących karty kredytowe”, mówi Liz Pulliam Weston, autorka Twoja ocena kredytowa (FT Press, 19 USD, amazon.com) i felietonista finansów osobistych w MSN Money. „Teraz go wykorzystaj lub strać”. Chociaż możesz nie mieć nic przeciwko utracie rzadko używanej karty, istnieje poważniejsza awaria: ponieważ 30 procent twojego wyniku zależy od twojego wskaźnik zadłużenia do limitu kredytowego ― różnica między tym, co jesteś winien na wszystkich kartach kredytowych a całkowitą dostępną kwotą kredytu ― zamknięcie jednego konta zwiększa ten współczynnik, a tym samym obniża Twój wynik. Więc używaj swoich kart, mówi Weston: „Regularne, odpowiedzialne używanie pomoże utrzymać i poprawić swój wynik”. Jeśli twoja karta zostanie anulowana z powodu nieużywania, trudno jest ponownie otworzyć konto. Możesz spróbować zadzwonić do firmy obsługującej karty kredytowe i podkreślić swoją gwiezdną historię płatności, mówi Sheri L. Stuart, kierownik ds. Edukacji w Springboard Nonprofit Consumer Credit Management, w Riverside, Kalifornia. Ale będziesz musiał ponownie przejść proces aplikacji.

2. Najpierw spłać kartę kredytową o najniższym saldzie.

Dlaczego: Jeśli czujesz się przytłoczony długiem z karty kredytowej, możesz mieć trudności z utrzymaniem motywacji do kontynuowania poważnych spłat. Wpłacając najpierw kartę o najwyższym oprocentowaniu, w końcu zaoszczędzisz najwięcej pieniędzy, jednak doładowanie po szybkim strąceniu karty o najniższym saldzie może być bardziej pomocna w utrzymaniu cię tor. Zamiast równomiernie rozłożyć miesięczne płatności na karty kredytowe, radzimy „zaliczyć” dług Lisa Ray, specjalistka ds. Edukacji finansowej w Consumer Credit Counselling Service of Greater Atlanta. Za pomocą tej metody najpierw spłacasz kartę o najniższym saldzie, a resztę spłacasz saldo minimalne; ponieważ każda karta jest spłacana, zastosuj pieniądze, które na niej zapłaciłeś, do następnej karty o najniższym saldzie i tak dalej. (Jeśli masz także inne długi, Ray sugeruje, aby zacząć od kart kredytowych przed przejściem do długu zabezpieczonego, takiego jak kredyty samochodowe i hipoteki).

3. Płać roczne opłaty za kartę nagrody.

Dlaczego: Istnieje wiele kart nagród, które nie pobierają rocznych opłat, ale płacenie jednej z nich może mieć sens. W końcu karta z opłatą i dobrymi korzyściami, które odpowiadają Twojemu stylowi życia, może zaoszczędzić znacznie więcej niż karta bez opłat, której będziesz używać mniej. Ważąc zalety karty, spróbuj rzutować, które korzyści będą bardziej prawdopodobne w ciągu roku. Jeśli nagrody (bezpłatne noclegi w hotelu, zniżki na bilety do kina, zwrot gotówki na konto oszczędnościowe dziecka) łącznie więcej niż roczny koszt karty ― i więcej niż zaoszczędziłbyś dzięki karcie bez opłat ― warto koszt.

4. Nie konsoliduj sald kart kredytowych na wstępnej nieoprocentowanej karcie.

Dlaczego: „Przelewy sald mogą działać na twoją korzyść, jeśli zaoszczędzone odsetki przewyższają opłaty za przelewy” - mówi Leslie McFadden, felietonista Bankrate.com. W przeciwnym razie, gdy niska stawka wprowadzająca wzrośnie, być może nawet wyższa niż na karcie przenosząc dług, możesz w końcu zapłacić więcej odsetek niż byłbyś na oryginale karta. Ponadto „musisz uważać, aby nie wyczerpać tak bardzo limitu kredytowego nowej karty, że szkodzi to twojemu wynikowi”, mówi McFadden. Weston wyjaśnia, że ​​konsolidacja wielu sald na karcie o niższym limicie może sprawić, że zwróci się to do biura kredytowego jakbyś był bliski maksymalnego wykorzystania tej drugiej karty (wykorzystując większość dostępnego limitu kredytowego), co jest marszczone na.

5. Nie zamykaj kart po ich spłacie.

Dlaczego: Piętnaście procent twojego wyniku zależy od tego, ile czasu miałeś na koncie. Zamykając najstarsze konto, możesz skrócić długość historii kredytowej, co może zadać cios tej części formuły.

6. Nie wystawiaj maksymalnie jednej karty (powiedzmy karty nagrody), a następnie spłacaj pełne saldo co miesiąc.

Dlaczego: Za spłatę salda nie dostajesz żadnych punktów na swojej zdolności kredytowej. W rzeczywistości biura kredytowe nawet tego nie rozważają. Co ważniejsze, maksymalizacja jednej karty, nawet jeśli nigdy nie nosisz salda lub nie płacisz odsetek, podnosi wskaźnik zadłużenia do limitu kredytu (biura biorą pod uwagę stosunek poszczególnych kart, a także całkowity stosunek). Na przykład, jeśli obciążysz 4000 USD z limitu 5000 USD, wykorzystasz 80 procent dostępnego kredytu. „Utrzymuj równowagę na jak najniższym poziomie”, radzi McFadden. „Wykorzystanie mniej niż 30 procent limitu kredytowego jest dobrym celem. Im wyższy poziom równowagi, tym większe szkody dla twojego wyniku. ”

7. Nie otwieraj kont kart detalicznych.

Dlaczego: Dwadzieścia procent zniżki na nową parę dżinsów nie jest warte potencjalnej szkody, jaką otwarcie karty sklepu może wyrządzić twojej zdolności kredytowej. Najpierw odejmuje się pięć punktów za każdą nową kartę detaliczną lub gazową. Po drugie, obniżasz średni wiek swojej historii kredytowej. Po trzecie, karty te mają zwykle niższe limity i wyższe stopy procentowe ― czasami 20 procent lub więcej. Wreszcie, zwiększanie sald na kartach sklepowych z niskim limitem wpływa bardziej na twoją zdolność kredytową niż negatywnie używając jednej lub dwóch kart bankowych, ponieważ wyższe limity kredytowe kart bankowych zwiększają limit zadłużenia do kredytu stosunek.

8. Nie spłacaj zadłużenia karty kredytowej zabezpieczoną pożyczką, taką jak linia kredytowa home-equity.

Dlaczego: Może to wydawać się dobrym pomysłem, ponieważ stopa procentowa może być niższa, a konsolidacja długów i dokonywanie tylko jednej miesięcznej płatności zamiast monitorowania kilku kart. Ale poprzez zamianę salda karty kredytowej na pożyczkę pod zastaw domu zasadniczo zamieniasz niezabezpieczony dług w dług zabezpieczony, mówi Ray. Będziesz stawiać swój dom jako zabezpieczenie nowego telewizora lub laptopa, który naliczyłeś. A jeśli nie możesz dokonać płatności z jakiegokolwiek powodu, komornicy mogą zająć Twoją nieruchomość.