Twoje dylematy pieniędzy, rozwiązane

Jeśli zawsze wiedziałeś, kiedy najlepiej wprowadzić swoje pieniądze na rynek, byłbyś na dobrej drodze, aby dołączyć do Billa Gatesa i Warrena Buffetta na liście najbogatszych ludzi na świecie. Oczywiście, nikt - nie, nawet pan Buffett - nie jest w stanie przewidzieć przyszłości rynku z całkowitą dokładnością, mówi Christine Benz, dyrektor ds. Finansów osobistych z siedzibą w Chicago dla firmy zajmującej się badaniami inwestycji Poranna gwiazda. Dlatego większość profesjonalistów finansowych jest zwolennikami regularnego przechowywania pieniędzy na giełdzie - nazywa się to praktyką uśrednianie kosztów w dolarach.
Oto, jak to działa: Inwestujesz określoną sumę - powiedzmy 100 USD - każdego miesiąca przez 12 miesięcy, zamiast tracić 1200 USD na raz. W ten sposób rozkładasz ryzyko na cały rok. Dopóki inwestujesz tę samą kwotę za każdym razem, wszystko powinno być w porządku. Zazwyczaj kupujesz więcej akcji, gdy rynek się załamuje, a mniej akcji, gdy ceny są wysokie. Będziesz więc chroniony przed ogromnymi wzlotami i upadkami na rynku.

Jeśli chodzi o kupno samochodu, targowanie się to (ahem) nie podlega negocjacji. „Średnia różnica między fakturą samochodu a tym, czym jest dealer, to średnio około 3000 USD prawdopodobnie zgodzi się go sprzedać ”, mówi Philip Reed, starszy redaktor ds. doradztwa konsumenckiego w witrynie auto-zakupów Edmunds.com. Jeśli nie znosisz gry w hardball, możesz rozważyć zlecenie zadania na zewnątrz. Jest to łatwe do zrobienia, jeśli jesteś członkiem AAA lub klub magazynowy, jak Costcolub jeśli subskrybujesz ConsumerReports.org—Wszystkie oferują usługę automatycznego zakupu bez dodatkowych opłat. (Większość klubów AAA oferuje ten program; sprawdź u siebie szczegóły). Powiedz serwisowi markę, model i dodatki (jak szyberdach), których pragniesz. Usługa dopasuje twoje specyfikacje do pojazdów z co najmniej jednego lokalnego przedstawiciela handlowego (i często więcej), z którym współpracuje. W ciągu jednego dnia otrzymasz szczegółowe informacje o wszelkich ofertach spełniających Twoje kryteria, wszystkie po wcześniej ustalonych zniżkach.
Plusy: Programy te twierdzą, że powalają gdziekolwiek od 1000 $ do 4000 $ od ceny naklejki. I rzeczywiście ocalają cię przed targowaniem się.
Wady: Większość usług współpracuje z ograniczoną liczbą dealerów, więc możliwe jest, że uzyskasz lepszą ofertę w innym miejscu. (Wejdź na Edmunds.com, aby zweryfikować prawdziwą wartość rynkową samochodu.) Ponadto, jeśli masz niestandardowe prośby, lepiej pójść solo.
Dolna linia? Warto, jeśli nie chcesz rozmawiać z przedstawicielem handlowym o kosztach. A jeśli nic więcej, może pomóc ci lepiej zrozumieć cenę twojego samochodu, co ostatecznie może pomóc ci samodzielnie poprowadzić ciężką transakcję.

To zależy od tego, czego szukasz. W obu typach sklepów można uzyskać znaczne rabaty na odzież i akcesoria - od 10 do 80 procent od cen detalicznych. Jednak jakość i wybór towarów znacznie się różnią.
Wybierając się do sklepów, znajdziesz swoje ulubione marki w szerokiej gamie stylów, kolorów i rozmiarów. Ale jest pewien haczyk: „W sklepach fabrycznych niektóre firmy koncentrują się na sprzedaży opłacalnych wersji co jest sprzedawane w sklepach z pełną ceną, a nie na zapasach, ”mówi Linda Humphers, redaktor Szef Wartość sprzedaży detalicznej, publikacja branżowa. Oznacza to, że możesz zobaczyć upiększony top z mniejszą ilością cekinów niż oryginał lub kurtka wykonana z tańszego materiału.
Aby ustalić, czy produkt został wyprodukowany wyłącznie dla sklepu fabrycznego, sprawdź jego cenę. Wyłączne wyprzedaże będą zawierać „Porównaj w”. Zachowaj ostrożność podczas zakupów. Jeśli coś nie wydaje się okazją, prawdopodobnie tak nie jest. „Nie każdy element jest oznaczony” - mówi Marshal Cohen, główny analityk branży w NPD, firmie zajmującej się badaniem rynku. Niektóre sklepy mieszają się ze zwykłymi zapasami sklepowymi w regularnych cenach detalicznych. Jeśli nie ma tagu ani znaku wskazującego na obniżkę ceny, są szanse, że te przedmioty nie zostaną w żaden sposób obniżone.
W przeciwieństwie do tego sprzedawcy po obniżonej cenie, tacy jak Ross i Loehmann, sprzedają zapasy identyczne z tymi, które można znaleźć w domach towarowych. Według Laury McDowell, rzecznika prasowego T.J. Maxx and Marshalls, ponad 85 procent T.J. Akcje Maxx i Marshalls to towary z bieżącego sezonu, a nie zeszłoroczne odrzuty. To powiedziawszy: „zakupy u tych sprzedawców to bzdura”, mówi Cohen. „Nie wiesz, jakich projektantów będą nosić, i nie zawsze znajdziesz swój rozmiar lub preferowany kolor.” Jednak dla niektórych emocje związane z polowaniem są częścią zabawy.

Jeśli wspierasz finansowo tylko siebie, zazwyczaj nie ma potrzeby zakupu polisy. „Jeśli jednak ktoś inny polega na twoich dochodach - małżonek, dziecko, a nawet starszy rodzic - zdecydowanie powinieneś mieć ubezpieczenie”, mówi James Hunt, aktuariusz ds. ubezpieczeń na życie stowarzyszony z Federacją Konsumentów Ameryki, stowarzyszeniem rzecznictwa non-profit grupy. Jeśli umrzesz, pieniądze z ubezpieczenia trafią bezpośrednio do twojego beneficjenta bez podatku, pomagając w ten sposób chronić swoich bliskich przed nieszczęściem finansowym.

Zastanów się nad zakupem polisy z wypłatą wystarczająco dużą, aby pokryć kwotę główną kredytu hipotecznego. Jeśli masz małe dzieci, upewnij się, że pokrywa ono również koszty czesnego. Zdecyduj się na terminowe ubezpieczenie na życie, które pobiera stałą roczną składkę w określonym czasie, a nie całą polisę na życie, która obejmuje składnik inwestycyjny (część polisy znajduje się w portfelu inwestycyjnym) i którego składka może być około 10 razy wyższa niż cena porównywalna pokrycie. (Iść do term4sale.com aby porównać zasady.) Zazwyczaj powinieneś zarejestrować się jak najdłużej (30 lat to zazwyczaj maksimum), ponieważ otrzymasz najtańszą stawkę. I szukaj gwarantowanej premii na poziomie odnawialnym, co oznacza, że ​​koszt premii nie wzrośnie z roku na rok w tym okresie. Jeśli masz mniej niż 35 lat, nie czekaj, aż kupisz polisę, mówi Bonnie Hughes, certyfikowana planistka finansowa w Reston w stanie Wirginia. Jesteś młodszy w niższej cenie.

Jeśli wygoda jest twoim priorytetem, duże banki ją oferują: Twój kredyt hipoteczny, karty kredytowe i czek, oszczędności i konta emerytalne mogą żyć pod jednym dachem, co upraszcza formalności, mówi Greg McBride, starszy analityk w Bankrate.com, strona finansowa. Ponadto, jeśli jesteś typem osoby, która wykonuje wszystkie (lub większość) bankowości online lub jeśli często podróżujesz i potrzebujesz zgodnych bankomatów, gdziekolwiek jesteś, trzymaj się dużej instytucji.
Ale jeśli bardziej zależy Ci na jak największym zainteresowaniu, podpisaniu pożyczki na samochód na najlepszych warunkach lub płacąc najniższe opłaty, zwróć się do lokalnego banku lub unii kredytowej (spółdzielnia finansowa) niedochodowy). „Mniejsze instytucje muszą konkurować o klientów, więc ich stawki są zwykle bardziej korzystne - i bardziej koncentrują się na obsłudze klienta”, mówi McBride. McBride twierdzi również, że kasy oszczędnościowe nie wypłacają zysków inwestorom, dzięki czemu mogą utrzymywać opłaty na jak najniższym poziomie. (Twoje pieniądze są bezpieczne w obu instytucjach. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ubezpiecza do 250 000 USD na deponenta bankowego. Organizacja krajowa Credit Union robi to samo z kontem unii kredytowych.) Aby znaleźć lokalny bank, przejdź do icba.org, strona internetowa Independent Community Bankers of America i wyszukiwanie według kodu pocztowego. Jeśli chcesz dołączyć do unii kredytowej, jest to łatwiejsze niż myślisz. Często wystarczy być członkiem określonego kościoła lub społeczności. Idź znaleźć creditunion.com.

Prawdopodobnie zakładasz, że sprawdzanie bagażu jest tańszą opcją, nawet jeśli utknąłeś w płaceniu linii lotniczej około 25 USD za pierwszą torbę (w jedną stronę) i 35 USD za drugą, nie wspominając o dodatkowych opłatach za duże lub duże przedmiotów. A czasem tak jest. Ale nie zawsze, mówi Susan Foster, autorka Inteligentne pakowanie dla dzisiejszego podróżnika (Smart Travel Press, 20 USD, amazon.com). Dlatego przed odlotem warto wykonać matematykę. Jeśli Twój bagaż jest wyjątkowo ciężki lub nieporęczny, lepszym rozwiązaniem może być wysyłka - pod warunkiem, że nie wyślesz Samsonite na noc lub dwudniową pocztę, mówi Jami Counter, starszy dyrektor Seatguru.com, strona z zasobami podróży. Przykład: UPS może wysłać 75-funtowe pudełko z Nowego Jorku do Orlando na Florydzie za 57 USD. Sprawdzanie ciężkiego przedmiotu prawdopodobnie kosztowałoby od 100 do 175 USD - w jedną stronę. Uzyskaj oferty z dwóch opcji wysyłki: standardowa dostawa lub usługa kurierska, np FedEx lub DHL lub specjalistyczny bagażnik - szczególnie przydatny w przypadku dużych przedmiotów, takich jak narty - takich jak sport Express (sportsexpress.com).
Powinieneś również rozważyć wysłanie bagażu, jeśli chcesz uderzyć o ziemię w miejscu docelowym (co oznacza pominięcie bagażu karuzela), a jeśli chcesz mieć pewność, że te torby będą na ciebie czekać po przyjeździe, mówi Peter Greenberg, redaktor ds. podróży w CBS Aktualności. „Wysyłka jest szczególnie dobrym pomysłem, jeśli masz lot z przesiadką, co zwiększa ryzyko, że twoje torby zostaną zgubione”, mówi Greenberg. A usługi dostawcze oferują znacznie więcej dzwonków i gwizdków niż przewoźnicy lotniczy, mówi Counter, takie jak lepsze ubezpieczenie, lepsze śledzenie, a co najważniejsze, odbiór bagażu w domu. Bez łupów!

Jeśli jesteś bliski zdobycia darmowego biletu do Rzymu, mamy dla Ciebie jedno słowo: Arrivederci. „Najmądrzejszym sposobem na spędzenie mil jest podróżowanie drogie, np. Lot międzynarodowy”, mówi George Hobica, założyciel Airfarewatchdog.com, strona internetowa poświęcona podróżom konsumenckim. W rzeczywistości należy zawsze unikać wymiany mil na gadżety, takie jak ekspres do kawy i odtwarzacz DVD. Dlaczego? W porównaniu z bezpłatnym biletem na samolot przedmioty detaliczne pochłaniają nieproporcjonalną liczbę mil, mówi Galia Gichon, założycielka Downtoearthfinance.com, niezależna strona internetowa poświęcona edukacji finansowej. Przykład: niedawny lot Delta o wartości 516 USD z Nowego Jorku do Londynu wymagałby 60 000 Delta SkyMiles, a 120-gigabajtowy Sony PlayStation, który sprzedaje za mniej (390 USD), kosztowałby 79 400 mile. Oczywiście, jeśli masz mile, które wkrótce wygasną lub planujesz podróżować w popularnych terminach podróży, takich jak ferie zimowe, równanie się zmienia. W takich przypadkach śmiało i zamów tę sokowirówkę lub konsolę do gier, bez poczucia winy.

Jeśli twoja ogólna opinia na temat ubezpieczenia wakacyjnego jest taka, że ​​jest to zdzierstwo, zastanów się nad tym: Getaways nie zawsze jechać zgodnie z planem, o czym każdy, kogo opuścił islandzki obłok pyłu wulkanicznego w kwietniu ubiegłego roku ty. A zasięg podróży może złagodzić cios (finansowy). Kompleksowy pakiet, który zwykle kosztuje od 4 do 8 procent kosztów podróży, zwraca Ci koszty nieoczekiwane pobyty hotelowe, nagłe wypadki medyczne, opłaty za przerwane lub odwołane podróże oraz zagubione lub uszkodzone bagaż. Chociaż uzyskanie polisy dotyczącej rutynowych lub krajowych podróży na krótkie odległości może nie mieć sensu ekonomicznego, rozważ zakup takiej czas, w którym musisz dokonać dużego depozytu (1000 USD lub więcej) lub przedpłaty za usługi turystyczne, które wymagają znacznego anulowania rzut karny.
Aby uzyskać jak najdokładniejszą ochronę, wykup ubezpieczenie w ciągu 7 do 21 dni od pierwszej płatności za podróż i skorzystaj z usług niezależnego ubezpieczyciela. Jeśli ostatecznie zdecydujesz się ominąć ubezpieczenie lub wybierasz się w podróż w ostatniej chwili i jest za późno na wykupienie polisy, pamiętaj, że możesz mieć minimalny poziom ochrony poprzez ubezpieczenie właściciela domu lub najemcy lub kartę kredytową wykorzystałeś. Skontaktuj się ze swoim dostawcą, aby uzyskać szczegółowe informacje.