Przewodnik po pożyczkach bankowych

Linia kredytowa Home Equity

Najlepiej jeśli: Jesteś właścicielem domu i chcesz zanurzyć pulę gotówki.
Korzyści: Ten rodzaj pożyczki (w skrócie HELOC) zazwyczaj daje dostęp do dużej sumy pieniędzy, ale nie musisz brać całej kwoty naraz. „HELOC jest przydatny, jeśli chcesz mieć fundusze zapasowe na wypadek sytuacji awaryjnej ― na przykład, jeśli jesteś freelancerem o zmiennym dochodzie”, mówi Manisha Thakor, współautorka Bądź naga finansowo ($13, amazon.com). Linia jest wspierana przez Twój dom i jest otwarta przez 20 do 30 lat, ale zazwyczaj możesz pożyczyć tylko w ciągu pierwszych 10 lat („okres losowania” w bankowym żargonie). Przetwarzanie wniosków zajmuje do 45 dni, ale po otwarciu linii można użyć czeków lub polecenia zapłaty kartę, aby wydawać pieniądze na cokolwiek zechcesz, a bank zazwyczaj wystawia rachunki tylko za zainteresowanie. Stawka, chociaż zmienna, może być niższa niż w przypadku innych opcji. A wiśnia na wierzchu? Wujek Sam udziela odliczenia podatku od odsetek płaconych od sald do 100 000 USD.

Warto wiedzieć: Dobre czasy nie trwają wiecznie. Po zakończeniu okresu losowania masz do czynienia zarówno z odsetkami, jak i kwotą główną ―, co może prawie podwoić miesięczną płatność. Dodatkowo stopy procentowe mogą wzrosnąć, więc „przed uzyskaniem dostępu do linii kredytowej oblicz, czy Ty stać na wyższą miesięczną płatność ”- mówi Tracie Southerland, doradca finansowy w Palo Alto, Kalifornia (Użyj kalkulatora na mortgagesum.com.) I zwróć uwagę: wielu ekspertów finansowych sugeruje, że Twój HELOC plus twój kredyt hipoteczny nie stanowią więcej niż 60 do 80 procent wartości twojego domu. Więc jeśli mieszkasz w obszarze, w którym ceny domów nadal spadają, możesz zobaczyć, że twoja linia kapitału spadła, a nawet została odcięta.

Pożyczka pod zastaw domu

Najlepiej jeśli: Jesteś właścicielem domu i musisz teraz dokonać dużego zakupu.
Korzyści: Pożyczki pod zastaw domu są podobne do HELOC, ale różnią się w dwóch ważnych aspektach. Najpierw pożyczasz jednorazową kwotę. Po drugie, blokujesz stałą stopę procentową na całą długość pożyczki, zwykle od 10 do 15 lat. Jeśli chcesz wyremontować kuchnię lub zapłacić za aparat ortodontyczny swojego dziecka, otrzymasz całą gotówkę na raz i dokładnie wiesz, ile jesteś winien za cały okres spłaty. Odsetki od pożyczonych środków można w wielu przypadkach odliczyć od podatku, ale korzystniejsze pod względem podatkowym jest wykorzystanie tych pieniędzy na ulepszenia domów.
Warto wiedzieć: Jeśli spłacisz saldo wcześniej, przygotuj się na potencjalnie kosztowną karę przedpłaty (zryczałtowaną opłatę lub procent pełnej kwoty pożyczki). I minęły czasy, w których banki chętnie rozwalałyby do 80 procent wartości twojego domu. „Aby uniknąć nadmiernej eksploatacji, mogą teraz zaoferować pożyczkę w wysokości mniejszej niż 50 procent wartości domu lub kapitału własnego”, mówi Thakor.

Pożyczka osobista

Najlepiej jeśli: Nie masz domu, ale szybko potrzebujesz pieniędzy.
Korzyści: Możesz skorzystać z tej pożyczki na prawie wszystko, od rachunków medycznych po przyjęcie swojej córki na 16 lat. Kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od instytucji i możesz otrzymać środki tego samego dnia. Jest określony okres spłaty, a jeśli negocjujesz stałą stopę procentową ze swoim pożyczkodawcą, zmniejszysz ryzyko narastania coraz większego długu odsetkowego.
Warto wiedzieć: Złóż wniosek w unii kredytowej o najlepszą ofertę. Pożyczkodawcy ci oferują zwykle niższe stawki (około 2 procent niższe) niż banki. To prawda, że ​​musisz się zakwalifikować, aby dołączyć do unii kredytowej, ale zasady członkostwa uległy poluzowaniu (możesz na przykład kwalifikować się na podstawie miejsca zamieszkania lub pracy). Aby znaleźć jedną w pobliżu, przejdź do cuna.org.

Witryna pożyczek peer-to-peer

Najlepiej jeśli: Chcesz założyć lub rozwinąć firmę.
Korzyści: Witryny takie jak Lendingclub.com i Prosper.com są alternatywą dla pożyczek bankowych, łącząc pożyczkobiorców z osobami, które chcą wypłacić z góry określoną kwotę. Na stole: trzyletnie pożyczki o stałym oprocentowaniu w wysokości do 25 000 USD, które zazwyczaj można otrzymać w ciągu kilku dni po uzyskaniu finansowania. Ci pożyczkodawcy często chętniej niż bank wypłacają gotówkę: „Inwestorzy chcą czegoś więcej niż zwrotu z pieniędzy”, mówi Curtis Arnold, współautor Kompletny przewodnik po pożyczaniu idioty ($20, amazon.com). „Chcą komuś pomóc.” Płacisz również mniej: Stopy procentowe mogą być o kilka punktów procentowych niższe niż stopy w banku.
Warto wiedzieć: Pomaga mieć solidny pomysł na biznes i zdrową historię kredytową. Lendingclub.com wymaga minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 660, oraz Prosper.com oczekuje 640. Bądź gotów uiścić opłatę w wysokości od 0,5 do 3,75 procent całkowitej kwoty pożyczki. Pożyczana kwota również odgrywa rolę w stopie procentowej; utrzymuj go na poziomie 10 000 USD lub niższym, aby uzyskać najlepsze oferty. Większe kwoty są możliwe, ale mniej powszechne, więc pożyczki te zazwyczaj mają wyższe stopy procentowe.

401 (k) Pożyczka

Najlepiej jeśli: Zebrałeś znaczne oszczędności emerytalne.
Korzyści: Pożyczasz od siebie, więc kiedy spłacasz pożyczkę, odsetki wracają na twoje konto, a nie do banku. Możesz pożyczyć tylko 50 procent salda konta lub 50 000 USD (w zależności od tego, która wartość jest niższa), ale oprocentowanie jest niskie. (Typowa bieżąca stała stopa procentowa wynosi 4,25 proc.). Pożyczki te są wygodne. Często mają aplikacje online, nie ma czeku kredytowego i zazwyczaj możesz otrzymać gotówkę w ciągu kilku dni.
Warto wiedzieć: Średnio tylko 59 procent z 401 (k) planów ma opcję pożyczki. (Skontaktuj się z dostawcą planu, aby dowiedzieć się, czy masz.) Chociaż zazwyczaj masz pięć lat na spłatę pożyczki, jeśli stracisz swój Jeśli nadal masz zaległe środki, będziesz musiał spłacić całą kwotę w ciągu 90 dni lub zalegać z podatkiem dochodowym od pozostałego salda. W takich przypadkach istnieje również 10-procentowa kara za wcześniejsze wypłatę dla kredytobiorców w wieku poniżej 59½ lat. Ponadto rezygnujesz z potencjalnych zysków, jeśli pieniądze te zostały zainwestowane na rynku. Na przykład od marca do października zapasy w USA wzrosły o 50 procent. Więc pożyczający, uważaj.

To nie jest pożyczka, ale ...

Jeśli chcesz szybkiej gotówki i potrzebujesz tylko kilku miesięcy na spłatę, złóż wniosek o kartę kredytową 0 procent APR. (Wyszukaj oferty na cardtrak.com i indexcreditcards.com.) Zasadniczo otrzymujesz nieoprocentowaną pożyczkę na sześć miesięcy lub dłużej ― idealne na buforowanie wydatków wakacyjnych. Pamiętaj, aby spłacić cały dług przed końcem okresu promocyjnego i uruchomi się regularne oprocentowanie. Zapoznaj się z drobnym drukiem umowy o karcie, aby uzyskać dokładną datę zakończenia, w tym porę dnia. Jeśli prześlesz płatność online nawet minutę później, możesz zostać potrącony z powodu opóźnionej opłaty i nowej stopy procentowej.