Co to są kredyty Payday, jak działają Payday Loans i więcej informacji

Pożyczka jest niewielką, krótkoterminową pożyczką o wysokiej stopie oprocentowania. Pożyczki na wypłatę działają w ten sposób: pożyczkobiorca wystawia czek pożyczkodawcy na kwotę, którą chce pożyczyć, plus opłatę za pożyczkę. Pożyczkodawca daje pożyczkobiorcy uzgodnioną kwotę pieniędzy i przechowuje czek do momentu spłaty pożyczki - zazwyczaj w następnym dniu wypłaty pożyczkobiorcy, stąd nazwa. Pożyczkodawca następnie zdeponuje czek, odzyskując pożyczone pieniądze plus opłatę. Pożyczkobiorca otrzyma pożyczoną kwotę bezpośrednio z konta bankowego.

Pożyczki Payday są również czasami nazywane pożyczkami gotówkowymi, pożyczkami czekowymi, pożyczkami czekowymi z datą późniejszą lub odroczonymi pożyczkami depozytowymi, zgodnie z Federalna Komisja Handlu (FTC), amerykańska agencja ochrony konsumentów. Wymagania do otrzymania pożyczki do wypłaty to zazwyczaj tylko otwarte konto bankowe o dobrej opinii, stałe źródło dochodu i pewna forma dowodu tożsamości - brak kontroli kredytowej. Pożyczki do wypłaty wynoszą zwykle kilkaset dolarów - niektóre stany mają nawet maksymalne limity do wypłaty pożyczek - i mają okres około dwóch tygodni lub jednego cyklu wypłat.

Teoretycznie pożyczki do wypłaty to prosty sposób na szybkie uzyskanie pieniędzy bez konieczności sprawdzania wiarygodności kredytowej, dzięki czemu wydają się dobrą opcją dla osób o złych kredytach lub bez kredytu. W praktyce bywają drapieżne i powodują u wielu ludzi długi: ryzyko polega na szczegółach, a mianowicie na stopie procentowej i opłatach.

„Pożyczki Payday mogą pomóc w pokryciu pilnej potrzeby nieoczekiwanych wydatków”, mówi Lauren Wybar, CFP, starszy doradca finansowy w Vanguard Personal Advisor Services. „Jednak pożyczki te prawie zawsze mają wyjątkowo wysokie stopy procentowe i opłaty. Rzadko są one dobrą decyzją finansową i powinny być traktowane jako ostateczność ”.

Pożyczanie pieniędzy lub zaciąganie pożyczek nie jest niczym złym - dobrze zarządzany dług to tak naprawdę ważna część praktyki finansowe zdrowie. Kredyty pożyczkowe są jednak niezwykle trudne do zarządzania, ponieważ mają bardzo wysokie opłaty i stopy procentowe skierowane do osób, które już żyją od wypłaty do wypłaty, które prawdopodobnie będą miały trudności ze spłatą zadłużenia pełny.

Według FTC opłaty za wypłatę pożyczki mogą stanowić procent pożyczonej kwoty lub ryczałt w oparciu o przyrost pożyczonych pieniędzy. Na przykład w przypadku pożyczki w wysokości 100 USD opłata może wynosić 15 USD, a dodatkowe 15 USD za każde pożyczone 100 USD. Opłata jest ponownie naliczana przy każdym odnowieniu lub odnowieniu kredytu, jeżeli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pożyczki w ustalonym terminie - zwykle dwa tygodnie. Pożyczki Payday będą również miały roczną stopę procentową (APR), która jest oparta na wielu czynnikach i dodatkowo zwiększa należną kwotę.

Dla tych, którzy żyją z wypłaty do wypłaty, spłata pożyczek jest szczególnie trudna, ponieważ spłata jednej pożyczki wypłatą oznacza brak wystarczającej ilości pieniędzy, aby dotrzeć do Kolejny wypłata. W takiej sytuacji często zaciągana jest kolejna pożyczka, z tymi samymi opłatami i RRSO; kiedy wejdziesz w ten cykl - spłacanie pożyczki z tytułu wypłaty pożyczki tylko po to, by zaciągnąć kolejną pożyczkę i przejść do następnej wypłaty - trudno jest ją zatrzymać.

Regularne opłaty, krótkie okresy płatności i niewielkie kwoty płatności oznaczają, że koszty zaciągnięcia pożyczki z dnia wypłaty sumują się bardzo szybko, mówi Nancy DeRusso, SVP i dyrektor ds. Coachingu w Ayco firma Goldman Sachs, która zapewnia sponsorowane przez pracodawców doradztwo finansowe. „To rozwiązanie krótkoterminowe” - mówi.

Eksperci zgadzają się, że do pożyczek typu payday należy podchodzić ostrożnie. Mogą rozwiązać krótkoterminowy kryzys finansowy, ale jeśli nie będziesz w stanie spłacić początkowej pożyczki pozostałymi środkami, aby uniknąć wykupienia kolejnej, mogą sprawić, że będziesz mieć jeszcze większe kłopoty.

Mimo to poczucie finansowe nie przeważa nad pilną potrzebą wielu osób, gdy nie są w stanie kupić niezbędnych artykułów ani zapłacić rachunków. Jeśli musisz pożyczyć pieniądze i nie jesteś w stanie odpowiedzialnie pożyczyć od rodziny lub przyjaciół, najpierw poszukaj krótkoterminowych alternatyw dla pożyczki typu payday. FTC sugeruje małą pożyczkę od twojej unii kredytowej, banku lub małej firmy pożyczkowej - pamiętaj, aby zwrócić uwagę na drobny druk, aby zrozumieć wszelkie powiązane opłaty i stopy procentowe, aby upewnić się, że jest to mądrzejsza opcja niż dzień wypłaty pożyczka.

Jeśli pożyczka na wypłatę jest nadal jedyną opcją (jak ma to miejsce w przypadku wielu), rozejrzyj się za pożyczką o najniższych opłatach i oprocentowaniu. (Pożyczkodawcy są zobowiązani przez prawo do ujawnienia kosztu pożyczki.) Pożycz tylko to, co musisz, i zmniejsz jej kwotę do wypłaty, abyś mógł spłacić pożyczkę bez ponoszenia dodatkowych opłat - najlepiej z pozostawieniem wystarczającej ilości pieniędzy, aby przejść do następnej wypłaty, więc nie musisz pożyczać więcej pieniędzy, aby wypełnić lukę.

Podczas badania opcji pożyczki - niezależnie od kredytu lub dochodu - uważaj na aplikacje, które obiecują szybko pożyczyć pieniądze. Wiele z nich oferuje niewielkie pożyczki gotówkowe w ciągu kilku dni i często nie ma czeku kredytowego, i twierdzą, że są bezpieczniejszą, mądrzejszą alternatywą dla pożyczek typu payday.

Wiele z tych aplikacji działa jako pożyczki do wypłaty, nawet jeśli mają niższe opłaty lub stopy procentowe. „Wygląda na to, że podążają za maską tych aplikacji i sprawiają wrażenie, jakby to nie była pożyczka na wypłatę”, mówi Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, doradca ds. Zarządzania majątkiem w Northwestern Mutual. Podobnie jak w przypadku tradycyjnych pożyczek do wypłaty, opłaty za badania i koszty związane z usługą.

Kiedy minie obecny kryzys finansowy, który zmusił cię do szukania pożyczki krótkoterminowej, skup się na proaktywności: ucz się jak budżetować pieniądze więc żyjesz w miarę swoich możliwości i nie musisz pożyczać pieniędzy, aby przejść do następnej wypłaty. Przynajmniej przyzwyczaj się do zwracania uwagi na to, ile pieniędzy wydajesz i ile zarabiasz, aby zrozumieć, ile musisz przeznaczyć na pokrycie niezbędnych rzeczy. Uczenie się jak zaoszczędzić pieniądze może pomóc w szczypaniu grosza i znajdowaniu dodatkowych pieniędzy w dłuższej perspektywie oraz pożyczaniu pieniędzy (po zakończeniu) odpowiedzialnie) może pokryć nieoczekiwane wydatki, ale nic nie zastąpi solidnych podstaw finansowych budżetu zapewnia.