Potwierdź, płatność po wykonaniu usługi i Klarna: jak kup teraz, zapłać później usługi działają

Potwierdzać odróżnia się od kart kredytowych, odrzucając opłaty za opóźnienia, opłaty ukryte i odsetki składane - wszystkie typowe czynniki przyczyniające się do zadłużenia karty kredytowej. (Uruchomiona w 2012 r. Jest to również najstarsza usługa BNPL w USA). Kupując coś za pośrednictwem Affirm, nie płacisz żadnych opłat za zwłokę (nawet jeśli masz opóźnioną płatność) - ale Potwierdź nalicza odsetki.

Potwierdź zatwierdza użytkowników za pomocą miękkiej kontroli kredytowej, która nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową, chociaż może pojawić się w raporcie kredytowym, gdzie nie ma wpływu. Kwalifikacja do korzystania z funkcji Potwierdź zajmuje tylko chwilę; gdy zostaniesz zatwierdzony, Potwierdź pokaże Ci dokładnie, ile jesteś winien, bez żadnych sztuczek. Cena obejmuje koszt zakupu oraz wszelkie naliczone odsetki; Potwierdzenie oferuje 0 procent odsetek, ale należy pamiętać, że stawki mogą wzrosnąć znacznie, w zależności od kilku czynników. Masz możliwość spłaty pożyczki w ciągu trzech, sześciu lub 12 miesięcy - długość pożyczki może wpłynąć na oprocentowanie, ale Potwierdź pozwala rozważyć wszystkie opcje, aby znaleźć najlepszy dla siebie proces spłaty.

Użytkownicy mogą połączyć swoje konto Affirm z kartą kredytową, kartą debetową lub kontem bankowym; płatności będą automatycznie potrącane z metody płatności na uzgodnionych zasadach. Ważną zmianą jest to, że Potwierdź pokaże użytkownikom, ile są winni, w tym odsetki, przed zakupem: nie musisz wyciągać kalkulatora, aby dowiedzieć się, ile finansowania będzie Cię kosztować, a zapłacisz mniej niż na karcie kredytowej, dzięki zobowiązaniu Affirm do prostych odsetek zamiast odsetek składanych, które mogą opierać się na samo. (Nie odsetki odroczone tutaj też.)

Zaletą Affirm w porównaniu z kartą kredytową jest to, że użytkownicy wiedzą dokładnie, ile zapłacą od samego początku. Jeśli przegapią płatność, zostaną nakłaniani do jak najszybszego jej uregulowania, ale nie zostanie naliczona żadna opłata za opóźnienie. W przeciwieństwie do innych usług, potwierdź będzie zgłaszać terminowe płatności do Experian, biura informacji kredytowej. Terminowe płatności i odpowiedzialne zaciąganie pożyczek mogą faktycznie poprawić Twoją zdolność kredytową. Jednocześnie dokonanie bardzo dużego zakupu lub wykorzystanie zbyt dużej ilości kredytu za pomocą funkcji Potwierdź (zwane również posiadaniem zbyt wysokiego wskaźnika wykorzystania kredytu) może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

Z około 15 000 partnerów detalicznych w USA, Dopłata ma największy zasięg zakupowy spośród tych usług BNPL lub pożyczkodawców w punktach sprzedaży. (Usługa Afterpay właśnie ogłosiła wprowadzenie nowej funkcji zakupów w sklepie, która umożliwia kupującym korzystanie z usługi do osobistych zakupów w ramach uczestnictwa sprzedawców detalicznych.) Afterpay oferuje nieoprocentowane raty rozłożone na sześć tygodni, z płatnością wymaganą co dwa tygodnie (i jedną należną w momencie sprzedaż). Koszt pozycji jest podzielony po równo między te cztery płatności, bez dodatkowych odsetek.

Kiedy płatność jest należna, zostanie ona automatycznie potrącona z Twojej metody płatności. Otrzymasz przypomnienie z wyprzedzeniem, więc możesz dokładnie sprawdzić, czy płatność zostanie zrealizowana. Po krótkim okresie karencji Afterpay pobiera opłaty za opóźnienia w płatnościach za opóźnione lub nieodebrane płatności: 8 USD za opóźnioną płatność, z opłatami ograniczonymi do 25% ceny zakupu w przypadku pominięcia wielu płatności. (Pożyczkobiorcy nie będą mogli ponownie korzystać z usługi Afterpay, dopóki nie dokonają żadnych zaległych płatności). Przy opłatach ograniczonych zgromadzenie ogromnej góry długu za pośrednictwem usługi Afterpay byłoby trudne.

Usługa Afterpay nie sprawdza zdolności kredytowej - nawet miękkiej - a zatwierdzenie jest natychmiastowe. Kiedy zakładasz konto lub składasz wniosek o skorzystanie z usługi Afterpay (zasadniczo składając wniosek o pożyczkę w punkcie sprzedaży od Afterpay) wpisz swój adres e-mail, numer telefonu, adres rozliczeniowy, metodę płatności i datę urodzenia, Davis mówi; nie musisz podawać numeru ubezpieczenia społecznego, a Twoja zdolność kredytowa nie ulegnie zmianie. (Usługa Afterpay wyśle ​​Ci SMS-a z kodem potwierdzającym Twój numer telefonu). Jeśli przegapisz płatność, nie wpłynie to negatywnie na Twoją zdolność kredytową; z drugiej strony, jeśli jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą i zawsze dokonujesz płatności na czas, Twoja zdolność kredytowa nie wzrośnie, ponieważ Afterpay nie zgłasza się do żadnych biur kredytowych.

Klarna daje użytkownikom największą elastyczność w decydowaniu, w jaki sposób chcą płacić za zakupy online. Klarna oferuje trzy opcje, choć nie wszystkie są dostępne we wszystkich sklepach. Pierwsza (i najpopularniejsza, oferowana przez wszystkich partnerów handlowych Klarna) to raty bezodsetkowe. Ten system „Pay in 4” dzieli zakup na cztery równe płatności, które użytkownicy dokonują co dwa tygodnie. (Pierwsza jest wymagalna w momencie zakupu). Opłaty za opóźnienie w wysokości do 7 USD są naliczane, jeśli druga próba odliczenia płatności nie powiedzie się. Druga, Płacę później, umożliwia użytkownikom otrzymanie zamówienia od razu i zapłacenie później (w ciągu 30 dni) w całości, bez odsetek i opłat. Płacę później nie są oferowane przez wszystkich partnerów detalicznych, a jeśli zalegają z zapłatą po terminie, klienci mogą zostać zablokowani w korzystaniu z Klarna w przyszłości, mówi rzecznik Klarna.

Trzecia opcja jest oferowana tylko przez wybranych partnerów detalicznych i jest często używana przy dużych zakupach. Podobnie jak w przypadku tradycyjnego finansowania sklepu, w pełni opłaca zakup i pozwala użytkownikom spłacić Klarna w dowolnym miejscu od sześciu do 36 miesięcy. Miesięczne finansowanie Klarna powoduje naliczenie odsetek–Roczna stopa oprocentowania Klarna wynosi 19,99 procent, chociaż stawki mogą się różnić w przypadku ofert specjalnych lub promocji, ale użytkownicy mogą być w stanie zrezygnować z odsetek, spłacając w całości zakup w ciągu sześciu miesięcy. Opłata za opóźnienie w wysokości do 35 USD może zostać naliczona, jeśli nie zostanie spłacona miesięczna rata finansowa.

Klarna może przeprowadzić miękką kontrolę kredytową, jeśli złożysz wniosek o ratę lub zapłacisz później; miękka kontrola kredytowa nie zaszkodzi twojej zdolności kredytowej, chociaż może wydawać się (nieszkodliwa) miękka prośba o twój raport kredytowy. Jeśli ubiegasz się o finansowanie Klarna, Klarna przeprowadzi twardą kontrolę kredytową, która może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej i pojawi się jako twarde zapytanie w Twoim raporcie kredytowym. W obu przypadkach niemal natychmiast dowiesz się, czy zostałeś zatwierdzony.

Do Ciebie należy decyzja, czy którakolwiek z tych usług BNPL jest dla Ciebie odpowiednia. Zanim się zarejestrujesz, powinieneś rozważyć kilka rzeczy.

Po pierwsze, dlaczego musisz rozłożyć swój zakup na raty? Jeśli dzieje się tak, ponieważ naprawdę nie możesz sobie pozwolić na ten przedmiot, możesz przemyśleć swój nawyk zakupów online i nauczyć się jak budżetować dzięki czemu możesz mieć pewność, że Twoje zakupy mieszczą się w Twoim przedziale cenowym.

Po drugie, przyjrzyj się długowi, który możesz już mieć. Jeśli masz już znaczną kwotę zadłużenia na karcie kredytowej i szukasz innego sposobu na dalsze wydawanie pieniędzy, prawdopodobnie lepiej wykorzystasz swój czas i energię na spłatę zadłużenia. Jeśli pracujesz nad zmniejszeniem zadłużenia na karcie kredytowej lub chcesz razem uniknąć tego wysokoprocentowego zadłużenia, usługa BNPL może być dla Ciebie właściwą alternatywą.

Davis twierdzi, że zdecydowana większość użytkowników usługi Afterpay odrzuca karty debetowe jako metodę płatności. Posiadanie karty kredytowej i korzystanie z jednej z tych usług jest na tyle bliskie, że możesz nie chcieć robić obu tych rzeczy. (A używanie karty kredytowej do finansowania rat może po prostu spowodować większe zadłużenie). Affirm, Afterpay i Klarna są przedstawiane jako alternatywa dla kart kredytowych; Ci, którzy nie boją się wpadać w duże zadłużenie na karcie kredytowej (lub próbują się z niego wydostać), nadal mogą się cieszyć wygodę i budżet kupowania teraz i płacenia później, bez tych samych opłat i kosztów zainteresowanie.

„Naszym celem jest upewnienie się, że ludzie nie popadają w długi” - mówi Davis.

Na koniec pomyśl o swoim ogólnym obrazie finansowym. Karty kredytowe wiążą się z ryzykiem, ale mają jedną ogromną zaletę: budowanie kredytu. Wczesne budowanie kredytu (często za pomocą karty kredytowej, chociaż istnieją inne metody) może pomóc ludziom w uzyskaniu kredytu wyższe oceny kredytowe i niższe oprocentowanie pożyczek (pomyśl o kredytach hipotecznych i samochodowych) w późniejszym okresie życia. Jeśli nie masz karty kredytowej (i nie chcesz jej), zastanów się, co to oznacza dla Twojego kredytu: czy masz inną metodę budowania kredytu? Jeśli nie, możesz znaleźć taką usługę lub wybrać usługę, która umożliwia budowanie kredytu.

Jeśli chcesz wkroczyć w świat kupowania teraz i płacenia później, poszukaj informacji i spróbuj wybrać jedną usługę, która jest dostępna w wielu znanych i lubianych sklepach. Wszystkie usługi nakładają zindywidualizowane limity kwot zakupów na podstawie wielu czynników, w tym nawyków zakupowych i wydatków. Nowi użytkownicy mogą mieć niższy limit, ale większość usług zwiększa ten limit dla stałych użytkowników, którzy dokonują płatności na czas. Jeśli jesteś dużym wydawcą (i możesz sobie pozwolić na spłacenie całości), trzymanie się jednej usługi ułatwi Ci odpowiedzialne dokonywanie większych zakupów.