Jak działają pożyczki studenckie: co studenci i rodziny powinni wiedzieć

„Jeśli zaoferowano ci więcej pieniędzy niż potrzebujesz, naprawdę powinieneś brać tylko to, czego potrzebujesz” - mówi Williams. Dotyczy to wszystkich rodzajów pożyczek: zasada numer jeden dotycząca pożyczania pieniędzy polega na przyjmowaniu tylko tego, czego potrzebujesz - już więcej, a po prostu dodajesz do kwoty, którą będziesz musiał spłacić później.

Kwoty pożyczek studenckich mogą być wysokie, ale zazwyczaj są one ograniczone do tzw. Kosztu uczestnictwa.

„Koszt uczestnictwa to roczna, całościowa liczba obliczana przez każdą szkołę, która może obejmować wszystko od czesne i opłaty, a także pokój i wyżywienie, książki, opłaty laboratoryjne i inny sprzęt, taki jak laptopy ”- mówi Lauren Anastasio, CFP w SoFi, który oferuje prywatne pożyczki studenckie i refinansowanie kredytów studenckich. „Większość pożyczkodawców ograniczy kwotę, jaką pożyczkobiorca może przyjąć każdego roku lub semestru, w oparciu o koszt uczęszczania do szkoły, do której zapisał się pożyczkobiorca więc rozsądnie jest oczekiwać, że będziesz w stanie pożyczyć na inne wydatki, ale tylko do kwoty, jakiej uniwersytet oczekuje, że te wydatki koszt."

Kwota, jaką możesz pożyczyć, będzie zależeć od szkoły, do której uczęszczasz, ale są pewne kroki, które mogą podjąć uczniowie i ich rodziny, aby zmniejszyć całkowity koszt. Wiele szkół wymaga od uczniów mieszkania na terenie kampusu przez rok lub dwa lata; jeśli czują się komfortowo, studenci mogą zdecydować się na zamieszkanie poza kampusem w późniejszych latach studiów, aby zaoszczędzić pieniądze na pokoju i wyżywieniu oraz potencjalnie obniżyć kwotę, którą muszą pożyczyć.

Jeśli pożyczkodawca oferuje pożyczkę większą niż jest potrzebna, nie myśl, że musisz wziąć wszystko, i nie rób tego weź to, czego nie potrzebujesz, jako bufor: trochę więcej pożyczonych teraz pieniędzy może oznaczać znacznie więcej do spłaty później. Czasami pożyczkodawca może zapłacić twojej instytucji za dużo pieniędzy, w takim przypadku biuro pomocy finansowej wyda ci czek zwrotny, mówi Williams. Wbrew pozorom jest to nadal część pożyczki i trzeba będzie ją później spłacić. „Może się to zdarzyć każdego roku” - mówi Williams.

Najlepszym działaniem jest nie zatrzymywanie tych pieniędzy: możesz skontaktować się z pożyczkodawcą, aby zwrócić pieniądze, zmniejszając całkowite zadłużenie, nawet o niewielką kwotę.

Zrozumienie rodzajów pożyczek studenckich - oraz związanych z nimi korzyści i zagrożeń - jest ważne - mówi Nancy DeRusso, starszy wiceprezes i szef coachingu w Ayco, firma Goldman Sachs, która oferuje sponsorowane przez firmę programy doradztwa finansowego, ale korzysta z innych tzw. bezpłatnych sposobów opłacania studiów. Stypendia, granty, stypendia i inne opcje pomagają uczynić studia przystępnymi i powinny być wykorzystane, zanim rodziny zwrócą się o pożyczki studenckie.

„Niedostatecznie wczesne planowanie jest również częstą pułapką” - mówi DeRusso.

Rozpracowywanie jak zapłacić za studia ostrożne oszczędzanie może również pomóc. 529 planów a inne wysiłki na rzecz oszczędności uczelni działają najlepiej w perspektywie długoterminowej; takie konto, jeśli zostanie sumiennie dodane, może całkowicie wyeliminować potrzebę pożyczek studenckich lub przynajmniej umożliwić studentom pożyczanie mniejszych pieniędzy.

Jedną z różnic, nad którą wiele osób zastanawia się po fakcie, jest różnica między pożyczką subsydiowaną a pożyczką niesubsydiowaną.

„Odsetki od kredytów subsydiowanych są płacone przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych w okresie studiów licencjackich jest w szkole, [podczas] pierwszych sześciu miesięcy po ukończeniu szkoły oraz w okresach odroczenia ”- mówi Lauren Wybar, CFP, starszy doradca finansowy w Vanguard Personal Advisor Services. „Niespłacone pożyczki są dostępne zarówno dla studentów, jak i dla studentów. Odsetki zawsze są naliczane, także wtedy, gdy uczeń jest w szkole i podczas odroczenia ”.

Pożyczki dotowane nie zaczynają od razu gromadzić odsetek dla pożyczkobiorcy, ponieważ rząd federalny subsydiuje pożyczkę, spłacając te odsetki w wyznaczonych okresach; Niespłacone pożyczki gromadzą odsetki, które pożyczkobiorca ostatecznie będzie musiał spłacić od momentu ich zaciągnięcia.

Podczas gdy subsydiowane pożyczki wiążą się z korzyściami, których brakuje w przypadku niesubsydiowanych pożyczek, wybieranie subsydiowanych pożyczek „nie jest decyzją, którą musisz podjąć” - mówi Williams. „Powstaje w oparciu o potrzeby, a przy składaniu wniosku o udzielenie pożyczki masz bardzo niewielką kontrolę”.

Kwalifikacja do subsydiowanej pożyczki federalnej jest określana na podstawie kosztów czesnego studenta i dochodu rodziny, mówi Wybar, które są zgłaszane za pośrednictwem Bezpłatny wniosek o federalną pomoc dla studentów, lub FAFSA. Niektóre rodziny mogą uważać, że nie kwalifikują się do subsydiowanej pożyczki federalnej i pomijają wypełnianie FAFSA, ale może to uniemożliwić im dostęp niesubsydiowane pożyczki federalne, które są gwarantowane przez federację (jak dotowane pożyczki federalne), ale zaczynają być naliczane odsetki, gdy tylko pożyczka zostanie wypłacone. Oba rodzaje federalnej pomocy dla studentów - dotowane i niesubsydiowane - mogą obejmować ochronę przed zwłoką lub inne świadczenia, które pomagają pożyczkobiorcom, tak jak podczas kryzys koronawirusowy, kiedy niektóre federalne pożyczki studenckie zostały tymczasowo ustalone na 0 procent, a wszyscy pożyczkobiorcy zostali objęci zwolnieniem, co zawiesiło konieczność dokonywania miesięcznych płatności na kilka miesięcy.

Niektóre pożyczki są przeznaczone specjalnie dla rodziców, aby opłacić edukację swojego dziecka (lub dzieci). Mogą, ale nie muszą, kwalifikować się jako pożyczki studenckie, mieć harmonogramy natychmiastowej lub opóźnionej spłaty lub zezwalać na przeniesienie własności długu na studenta po ukończeniu studiów, mówi Anastasio. Warunki różnią się w zależności od pożyczki i pożyczkodawcy, ale rodzice muszą dokładnie wiedzieć, na co się zapisują, mówi.

„Czy będą współsygnatariuszem czy jedynym właścicielem długu? Co dzieje się z długiem w przypadku niewykonania zobowiązania lub śmierci? Czy pożyczka kwalifikuje się do świadczeń federalnych, takich jak plany spłaty oparte na dochodach, odroczenie lub wybaczenie pożyczki na usługi publiczne? Czy pożyczka będzie kwalifikować się jako pożyczka studencka dla celów podatkowych? Przed zaciągnięciem pożyczki ważne jest, aby dokładnie zbadać, jakiego rodzaju pożyczkę będziesz mieć i jak należy z nią postępować podczas spłaty ”- mówi Anastasio.

Jeśli rodzice nie mogą lub nie chcą sami pożyczyć pieniędzy, mogą nadal potrzebować podpisania umowy pożyczki ze swoim uczniem. Ubieganie się o pożyczkę studencką będzie prawdopodobnie wiązało się z kontrolą zdolności kredytowej, mówi Anastasio, a wielu nowych studentów pierwszego roku - często w wieku 17 i 18 lat - nie ma znaczącej historii kredytowej. (Na szczęście zadłużenie studenckie spłacane na czas może pomóc ludziom w budowaniu historii kredytowej). Kredytodawcy studenccy są tego świadomi i Mówi, że odpowiednio dostosują swoje standardy, ale nadal często zdarza się, że uczeń potrzebuje rodzica lub innego członka rodziny, aby podpisał pożyczka. Rodzice lub opiekunowie powinni zdawać sobie sprawę z konsekwencji tego dla nich.

Pożyczki federalne - dotowane lub niesubsydiowane - i wiele prywatnych pożyczek studenckich ma okresy karencji, zwykle sześć miesięcy, a czasem nawet do 12, co daje absolwentom czas na oswojenie się, zanim będą musieli rozpocząć pracę płatności.

„W większości przypadków odsetki nadal będą narastać w tym czasie, więc jeśli absolwent może sobie pozwolić na dokonywanie płatności przed upływem okresu karencji, może być do tego skłonny” - mówi Anastasio.

Ważne jest, aby zrozumieć warunki tego okresu karencji: jeśli uczeń ma przerwę roczną między drugim na przykład w trzeciej klasie szkoły mogliby wykorzystać okres karencji, a harmonogram spłat mógłby zaczynać. (W większości przypadków wracał do szacunku po ponownym zapisaniu się studenta).

Innym, mniej powszechnym sposobem postępowania jest spłacanie pożyczek jeszcze w szkole, w szczególności pożyczek niesubsydiowanych, które są oprocentowane nawet wtedy, gdy uczeń jest zapisany.

„Większość pożyczek studenckich ma niskie oprocentowanie, więc robienie płatności w szkole może nieznacznie zmniejszyć łączną kwotę kwotę, którą będziesz musiał spłacić, zwykle są lepsze sposoby wykorzystania pieniędzy niż dokonywanie dobrowolnych przedpłat ”- powiedział Anastasio mówi. Mianowicie, student może zaoszczędzić pieniądze na poduszkę pieniężną do wykorzystania, gdy osiedli się w życiu po college'u lub w ogóle nie pracuje (lub pracuje mniej godzin), aby skupić się na nauce.

„Jeśli kredytobiorca może sobie pozwolić na dokonywanie płatności bez wyrzeczeń, na dłuższą metę pozwoli to zaoszczędzić pieniądze, ale każdy student musi zdecydować, czy ma to dla niego sens” - mówi Anastasio.

Kiedy ktoś pożycza pożyczkę studencką, pożyczka ta otrzymuje ustaloną stopę procentową, która określa, jak będą naliczane odsetki przez cały okres pożyczki, dopóki nie zostanie spłacony lub refinansowany. Refinansowanie skutecznie nadaje pożyczce nowe oprocentowanie, a nawet może służyć do konsolidacji wielu pożyczek: w ramach refinansowania zaciągasz nową pożyczkę (często u innego dostawcy i najlepiej po niższym oprocentowaniu) w celu zastąpienia istniejącego zadłużenia, więc jeśli ktoś ma wiele pożyczek, można je zgrupować w jeden Zapłata.

„Pożyczkobiorcy często mają wiele pożyczek, nawet jeśli współpracują tylko z jednym dostawcą” - mówi Anastasio. „Zwykle pożyczki są udzielane na semestr, więc nierzadko zdarza się, że student kończy studia z 8, 16, a nawet 20-krotnymi pożyczkami”.

Konsolidacja pożyczek z pewnością upraszcza proces spłaty, ale odpowiednio rozłożona w czasie może również obniżyć całkowitą kwotę spłaty. Stopy procentowe ulegają wahaniom, więc jeśli pożyczkobiorca kredytu studenckiego refinansuje, gdy oprocentowanie jest niższe niż w momencie zaciągania pożyczki - lub jeśli pożyczkobiorca podniósł ocena kredytowa lub zwiększony dochód, który mógłby prowadzić do zatwierdzenia przy niższej stopie procentowej - obniżyliby kwotę odsetek narosłych od pożyczki i musieliby płacić mniej czas.

Studenci mogą refinansować po ukończeniu college'u, ale natychmiastowe refinansowanie może nie zawsze być najlepszym krokiem, nawet jeśli stawki są niskie: DeRusso mówi, że refinansowanie federalne pożyczki studenckie zbyt wcześnie po ukończeniu studiów mogą oznaczać utratę wszelkich korzyści związanych z pożyczkami federalnymi, w tym federalną ochroną przed zwłoką w okresie kryzys.

Dla osób zainteresowanych refinansowaniem we właściwym czasie jest to dość pewny sposób na zmniejszenie zadłużenia, nawet w perspektywie długoterminowej. A co najlepsze, nie powinno wiązać się z kosztami ani opłatami związanymi z procesem, mówi Anastasio: Usługi takie jak SoFi oferują bezpłatne pożyczki.

„Ponieważ nie ma żadnych kosztów, kredytobiorca powinien rozważyć refinansowanie za każdym razem, gdy kwalifikuje się do otrzymania pożyczki, która pozwoli mu zaoszczędzić pieniądze” - mówi. „Niektórzy pożyczkobiorcy refinansują je w celu obniżenia oprocentowania, inni w celu obniżenia miesięcznej raty, a niektórzy szczęśliwi pożyczkobiorcy obniżają oba. Zawsze, gdy jesteś w stanie refinansować bardziej atrakcyjną pożyczkę, powinieneś z niej skorzystać. Nie ma żadnych kosztów, więc nie ma powodu, aby nie oszczędzać ”.