Dlaczego powinieneś teraz refinansować, aby uniknąć niekorzystnego refinansowania na rynku
Jeśli zastanawiasz się, kiedy (a nawet czy) powinieneś refinansować swój kredyt hipoteczny, jest kilka rzeczy należy wziąć pod uwagę, w tym jeden nowy czynnik: nową niekorzystną dla rynku opłatę za refinansowanie z Federalnego Funduszu Mieszkaniowego Agencja.
Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) reguluje Fannie Mae, Freddie Mac i 11 Federal Home Loan Banki, które łącznie zapewniają ponad 6,6 bln USD na amerykańskie rynki hipoteczne i finansowe instytucje. Zakup Fannie Mae i Freddie Mac około 70 proc wszystkich kredytów mieszkaniowych od kredytodawców, więc wszelkie zmiany w sposobie funkcjonowania tych finansowanych przez rząd przedsiębiorstw (GSE) wpłyną na większość posiadaczy kredytów hipotecznych.
W sierpniu FHFA ogłosił niekorzystną prowizję rynkową za refinansowanie, która zwiększyłaby o 0,5 proc. Całkowitej kwoty kredytu na wszystkie refinansowanie, jak podał Forbes. Opłata ta miała wejść w życie 1 września 2020 r., Ale pod koniec sierpnia termin wdrożenia został przesunięty na 1 grudnia 2020 r., Zgodnie z zwolnienie z FHFA.
Co ta opłata oznacza dla osób, które chcą refinansować swój kredyt hipoteczny? Zasadniczo sprawia, że refinansowanie jest droższe.
Dodanie 0,5 procent do całkowitej kwoty pożyczki może dodać setki lub tysiące dolarów do kosztu refinansowania, który już obejmuje koszty zamknięcia i inne opłaty. Jeśli masz kredyt hipoteczny w wysokości 300 000 USD, spłaciłeś 100 000 USD i chcesz refinansować pozostałe saldo 200 000 USD po niższej oprocentowanie u pożyczkodawcy, który sprzedaje Fannie Mae lub Freddie Mac, musiałbyś zapłacić opłatę w wysokości 1000 USD oprócz innych kosztów zamknięcia i opłaty.
ZWIĄZANE Z: Co się teraz dzieje z kredytami hipotecznymi? Oto, co należy wiedzieć o pożyczce mieszkaniowej podczas koronawirusa
Refinansowanie kredytu hipotecznego, gdy stopy procentowe są niskie - obecnie oprocentowanie jest niemal rekordowo niskie w związku z kryzysem gospodarczym spowodowanym pandemią koronawirusa - może skierować Cię na ścieżkę do rozwiązania problemu jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny skracając okres spłaty kredytu hipotecznego lub pomagając zaoszczędzić pieniądze, obniżając miesięczne raty. Podczas refinansowania kredytu hipotecznego zasadniczo zaciągasz nową pożyczkę - najlepiej z niższą stopą procentową - w celu spłaty pozostałego salda pierwotnego kredytu hipotecznego. Twoje spłaty kredytu hipotecznego idą na poczet nowej pożyczki.
Kluczem do przemyślanego refinansowania jest upewnienie się, że Twoja nowa miesięczna rata - lub kwota, którą zaoszczędzisz na odsetkach, skracając okres pożyczki - wystarczy, aby zrównoważyć koszty refinansowania. Teraz, dzięki nowej niekorzystnej opłacie za refinansowanie na rynku FHFA, musisz wykonać dodatkowe obliczenia, aby upewnić się, że refinansowanie jest dla Ciebie właściwą decyzją.
Jeśli zdecydowałeś, że teraz jest właściwy czas na refinansowanie, aby skorzystać z niższej stopy procentowe, rozpocznij proces już teraz, na długo przed pojawieniem się niekorzystnej opłaty za refinansowanie na rynku 1 grudzień; w ten sposób możesz uniknąć płacenia dodatkowej porcji gotówki za refinansowanie. Jeśli z jakiegokolwiek powodu refinansowanie nie będzie możliwe przed 1 grudnia, istnieje szereg wyłączeń z nowej opłaty.
Po pierwsze, jeśli masz saldo pożyczki poniżej 125 000 USD na refinansowanie - albo dlatego, że spłaciłeś swój saldo poniżej tej kwoty lub ponieważ początkowo kwota kredytu hipotecznego była zbliżona do tej kwoty - jesteś zwolniony z podatku opłata. FHFA twierdzi, że prawie połowa osób z saldami pożyczek poniżej tego punktu to pożyczkobiorcy o niższych dochodach, więc to zwolnienie ma na celu ułatwienie dostępu do refinansowania. Ujemna rynkowa opłata za refinansowanie nie zostanie również zastosowana do pożyczek HomeReady i HomePossible, które są pożyczkami wspieranymi przez rząd i mają pomóc pożyczkobiorcom o niskich dochodach.
ZWIĄZANE Z: 5 rzeczy, które każdy początkujący nabywca domu powinien rozważyć przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny
Ta nowa opłata za refinansowanie FHFA ma pomóc Fannie Mae i Freddie Mac odzyskać siły po stratach COVID-19, które szacuje się na około 6 miliardów dolarów. Wiele osób wciąż tego doświadcza zwolnienia lub urlopy lub utrata dochodów i nadal bardzo wysokie bezrobocie, wprowadzenie nowej opłaty jest trudnym okresem. Chyba że twoja sytuacja finansowa jest bardzo bezpieczna lub mocno podejrzewasz, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie jeszcze bardziej, teraz - wcześniej data początkowa 1 grudnia dla tej nowej opłaty - to czas na refinansowanie, jeśli już rozważałeś skorzystanie z proces.