Jak odzyskać równowagę po przekroczeniu wydatków podczas wakacji

„Wakacje to przytłaczający czas, a biorąc pod uwagę, że był to ciężki rok, wydawanie pieniędzy mogło Cię ponieść. Jeśli tak jest, nie trać zbyt wiele czasu na walenie w siebie ”- mówi Christina Lucey, dyrektor ds. Produktu i doradca finansowy w firmie świadczącej usługi finansowe Credit Karma. „Po prostu potraktuj to jako doświadczenie edukacyjne i skieruj swój czas i energię na stworzenie planu, który pomoże Ci przywrócić Twoje finanse na właściwe tory”.

Innymi słowy, spędzanie czasu na żałowaniu zakupów lub zadręczaniu się tym, gdzie można było zaoszczędzić trochę więcej pieniędzy, nie pomoże Ci niczego osiągnąć. To był ciężki rok i nie ma nic złego w oddaniu się naturalnemu pragnieniu, by trochę się zafundować. (Według ankiety przeprowadzonej przez serwis sklepów RetailMeNot, ludzie planowali wydać na siebie w tym okresie świątecznym około 82 dolary, więcej niż planowali przyjaciele lub rodzice). Kluczem jest tutaj skupienie się na posunięciu do przodu, a nie krytykowanie siebie za wcześniejsze decyzje, których nie możesz zmiana.

Poświęć też trochę czasu, by wyrazić wdzięczność, mówi Tonya Rapley, ekspert finansowy i założycielka strony z poradami finansowymi My Fab Finance. „Udało ci się” - mówi. „Okaż wdzięczność za to, co udało Ci się zrobić. Nie zapominaj o tym ”.

Przyznałeś, że przepłaciłeś - teraz przestań wydawać, nawet na kilka dni, z wyjątkiem podstawowych (takich jak artykuły spożywcze). Cokolwiek musisz wydać, „zrób sobie przerwę od korzystania z tych kart kredytowych” - mówi Rapley.

„Jeśli wpadniesz w zadłużenie z tytułu karty kredytowej, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, jest zaprzestanie ich używania” - mówi Lauren Anastasio, certyfikowana planistka finansowa w firmie zajmującej się finansami osobistymi SoFi. „Spłacanie długu przy jednoczesnym obciążaniu rachunków może utrudniać wizualizację postępów w spłacie salda. Zamiast tego polegaj na kartach debetowych, gotówce i czekach, próbując spłacić świąteczne zadłużenie ”.

Poza mentalnym elementem zarządzania długiem, dalsze zwiększanie salda karty kredytowej zwiększy stopień wykorzystania kredytu, co może wpłynąć na twoją zdolność kredytową. Jeśli będziesz mieć przy sobie saldo kredytów, wpłynie to również na Twój wynik, więc chcesz zrobić wszystko, co w Twojej mocy, aby zminimalizować szkody.

Gdy przestaniesz zwiększać swoje salda, cofnij się o krok, aby sprawdzić, ile faktycznie wydałeś. W idealnym przypadku będziesz mieć oko na swoje saldo podczas wydawania - mówi Mike Kinane, szef działu depozytów konsumenckich, produktów i płatności w TD Bank. W ten sposób dowiesz się, na jakim etapie jest Twój budżet w ciągu miesiąca. Jeśli to nie jest możliwe (lub nie masz budżetu), poświęć trochę czasu, gdy wszystkie Twoje oświadczenia się pojawią, i zorientuj się, ile dokładnie jesteś winien.

„Uporządkuj swoje finanse, aby wiedzieć, komu jesteś winien [i] ile jesteś winien”, Rapley, który współpracował z firmą zajmującą się wypłatą w czasie Potwierdzać aby pomóc kupującym maksymalnie wykorzystać okres świąteczny. Jest to szczególnie ważne, jeśli dokonujesz zakupów między kartami kredytowymi lub korzystasz z opcji Kup teraz, płacisz później za usługi, takie jak Potwierdź, aby zarządzać wydatkami. Im bardziej rozłożone są Twoje zakupy, tym ważniejsze jest, aby połączyć je wszystkie w jednym arkuszu kalkulacyjnym lub na jednej kartce papieru (lub nawet na jednej stronie notatek w telefonie), aby zobaczyć całkowity koszt wakacji zakupy. Jeśli zaciągnąłeś dług, pomoże ci to śledzić, ile jesteś winien; jeśli zapłaciłeś za zakupy oszczędnościami, będziesz wiedział, ile musisz sobie spłacić.

Anastasio poleca takie usługi jak Przekaźnik SoFi aby wszystkie Twoje konta były w jednym miejscu. „Możliwość przeglądania wszystkich kont w jednym miejscu pomaga lepiej docenić to, co posiadasz i co jesteś winien” - mówi.

Nie patrz jednak tylko na salda. Powinieneś także zrobić, co w Twojej mocy, aby dowiedzieć się, jakie opłaty będą wiązać się z każdym narosłym długiem. „Jeśli możesz, wiedz, ile zapłacisz z góry” - mówi Rapley.

Wybierz odpowiednią dla siebie metodę śledzenia i rejestrowania wszystkich wydatków - po prostu upewnij się, że zrobisz to tak szybko, jak to możliwe. „Nie jest to najprzyjemniejsze ćwiczenie, ale ma największe znaczenie” - mówi Rob King, CLTC, doradca finansowy w Northwestern Mutual. „Następnie musimy zacząć tworzyć budżet, aby wrócić na właściwe tory”.

Gdy będziesz już mieć pełny obraz swojej sytuacji zadłużenia, zrób plan, jak zamierzasz go rozwiązać. Oczywiście idealną sytuacją jest wykorzystanie funduszy uznaniowych (powiedzmy z funduszu podróży), aby spłacić jakiekolwiek karty kredytowe natychmiast, aby uniknąć konieczności noszenia salda lub naliczania odsetek, a następnie spłaty z biegiem czasu. Jednak dla wielu ideał nie jest rzeczywistością: ankieta z Odkryj pożyczki osobiste w lipcu wykazała, że ​​jedna czwarta Amerykanów ma mniej niż 500 dolarów oszczędności.

„Zobacz, jakie jest prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie to spłacić, tak jak w przypadku pieniędzy, które otrzymałeś” - mówi Rapley. Jeśli nie masz pieniędzy, których potrzebujesz, aby wyeliminować swój dług, ułóż plan spłaty go w ciągu najbliższych kilku miesięcy.

Jeśli przepłacasz, „najlepszą rzeczą do zrobienia jest spłacenie długu tak szybko, jak to możliwe” - mówi Kinane. „Jeśli nie możesz, przenieś swój dług do najniższej możliwej stopy procentowej”. Może to oznaczać zamianę sald na nową kartę kredytową z saldem przelewu 0% (jeśli pomogłoby to w konsolidacji zadłużenia i nie oznaczałoby salda na zbyt wielu kartach) lub zaciągnięcie pożyczki osobistej o niższym oprocentowaniu niż na kartach kredytowych oferta.

Eksperci zgadzają się, że kiedy zaczynasz zastanawiać się, w jakiej kolejności spłacać dług, zacznij od karty z najmniejszym saldem i przejdź dalej. Spłata karty z najwyższym oprocentowaniem może na dłuższą metę zaoszczędzić więcej pieniędzy, ale całkowite spłacenie jednej karty może być motywacją do spłacania pozostałych. Jeśli obawiasz się naliczania odsetek, upewnij się, że znasz stopę procentową dla każdej ze swoich kart i odpowiednio dostosuj swój plan płatności. Jeśli jedna karta ma nieco wyższe saldo niż najmniejsza, ale najwyższe oprocentowanie, płacisz ta jednorazowa opłata może zaoferować ten sam impuls motywacyjny, jednocześnie zmniejszając kwotę, którą wpłacasz zainteresowanie.

Nie bój się też pytać pożyczkodawców o wyrozumiałość, elastyczność lub okresy karencji - mówi Rapley. Niektórzy mogą dać ci więcej czasu na spłatę długu, zanim zaczną naliczać odsetki lub zaoferują niższe oprocentowanie. Jeśli niektóre konta są nieelastyczne, a inne mają trochę swobody, umieść te nieelastyczne u góry listy.

Mając już listę priorytetów, pracuj nad eliminacją tego długu w czasie w sposób, który zrównoważy spłatę zadłużenia z oszczędzaniem na sytuacje awaryjne.

Jeśli nie masz nadwyżki pieniędzy na spłatę swoich kart kredytowych - napięte budżety były niemal powszechne w 2020 r. - uwolnij pieniądze, aby zmniejszyć swój dług, gdzie tylko możesz.

Jedną z metod jest znalezienie dodatkowych źródeł dochodu, mówi Rapley. Jeśli masz zagracony strych lub szafę, sprawdź, czy możesz sprzedać coś z drugiej ręki za dodatkowe pieniądze. Wybierz dodatkowe zajęcia lub burzę mózgów, aby wykorzystać swoje hobby, np. Sprzedaż dzianinowych szalików online.

Jeśli nie ma takich opcji, przyjrzyj się tańszym formom zadłużenia (czyli długu z niższymi stopami procentowymi). Linie kredytowe pod kapitał własny, lub HELOCs, mogą pozwolić ci pożyczyć pieniądze w domu, aby spłacić wysokie oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej, zmniejszając kwotę odsetek, płacenie (HELOCs mają zwykle znacznie niższe oprocentowanie niż karty) i daje ci trochę miejsca na spłatę większej ilości sald każdego miesiąca, Kinane mówi.

Możesz również rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego, aby uwolnić więcej pieniędzy, mówi King. Stawki gwałtownie spadły w 2020 roku, więc możesz uzyskać korzystniejszą stawkę, która obniży miesięczną płatność za dom i da ci więcej gotówki na zadłużenie. To samo dotyczy wszelkich pożyczek studenckich.

W przeciwnym razie szukaj wszędzie, gdzie możesz, aby obniżyć wydatki i uwolnić pieniądze. King mówi, żeby uważnie przyjrzeć się wszystkim, co wiąże się z opłatą, na przykład dostawą jedzenia. Jeśli często składasz zamówienie, samodzielne odebranie go (zamiast dostarczenia) może zaoszczędzić co miesiąc sporo pieniędzy. Zwróć też uwagę na częstsze gotowanie w domu, sprawdzanie niewykorzystanych subskrypcji, za które płacisz, i stosowanie innych standardów pomysły oszczędzające pieniądze dodać trochę więcej do swojego długu.

Jedynym miejscem, do którego nie chcesz się zwracać po dodatkowe pieniądze, jest Twoje fundusz awaryjny. Rok 2020 uwydatnił absolutną konieczność posiadania oszczędności gotówki, które pomogą Ci przetrwać zwolnienie, urlop lub nagły wypadek medyczny. Wykorzystanie całości lub większości oszczędności w nagłych wypadkach do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej może postawić Cię w najgorszym możliwym scenariuszu: zadłużeniu na karcie kredytowej i zerowych oszczędnościach gotówkowych w razie wystąpienia sytuacji awaryjnej.

Nasi eksperci są zgodni co do tego, że chcesz jednocześnie utrzymywać lub budować oszczędności i spłacać zadłużenie na karcie kredytowej, a nie wybierać jedno nad drugim. Kinane mówi, że to równowaga: jeśli możesz wykorzystać część swoich oszczędności, aby zmniejszyć lub wyeliminować dług, jednocześnie pozostawiając wygodną poduszkę w banku, zrób to. Jeśli takie postępowanie wyczerpałoby Twoje oszczędności, poszukaj innych sposobów spłaty długu.

Wracamy do naszej pierwszej wskazówki: wykorzystaj to jako okazję do nauki.

„Jeśli to nie pierwszy raz, kiedy przekroczyłeś swój budżet, może to oznaczać, że nie wydajesz realistycznie i nie oszczędzasz pieniędzy” - mówi Lucey. Wiele osób zdaje sobie z tego sprawę - niedawna ankieta przeprowadzona przez SoFi wykazała, że ​​26 procent ludzi twierdzi, że jednym z ich głównych celów finansowych na 2021 r. Jest kontrolowanie wydatków.

Jeśli jeszcze go nie masz, ułóż plan finansowy, który nakreśli Twoje cele (zakup domu, emerytura, cokolwiek) i odnotowuje, jakie kroki (np. oszczędzanie określonej kwoty rocznie lub eliminowanie zadłużenia) należy podjąć, aby się dostać tam. Eksperci zgadzają się, że planowanie jest kluczowe, a pilnowanie większych celów może pomóc w pokonywaniu mniejszych wyzwań lub celów, w tym nadmiernych wydatków podczas wakacji. Chcesz dojść do punktu, w którym każda decyzja finansowa, którą podejmujesz, będzie miała kontekst twoich większych celów, mówi King.

Tu ważny jest budżet. Uczenie się jak budżetować teraz może pomóc Ci utrzymać się na dobrej drodze w przyszłości, a jeśli przekroczysz wydatki, posiadanie budżetu ułatwi Ci ustalenie, dlaczego i jak możesz uniknąć powtórzenia tego w przyszłości. (Ułatwia to również ustalenie, ile przepłaciłeś).

Kiedy masz już plan, ustal nowe zasady dotyczące wydatków, mówi Rapley. „Wiele osób nie ma zasad, jeśli chodzi o wydatki” - mówi. Stwórz własne, opisując okoliczności, w których możesz kupić coś nieistotnego, na przykład czekając, aż będziesz mieć pieniądze natychmiastowe spłacenie, 30-dniowe zawieszanie się zakupów na określonej pozycji (np. odzieży) lub odmowa zakupu czegokolwiek pełna cena. Rapley sugeruje zadanie sobie pytania: „Czy tego potrzebuję? Czy stać mnie na utrzymanie? Co się stanie, jeśli nie kupię tego przedmiotu dzisiaj? ” aby uniknąć kosztownych zakupów pod wpływem impulsu.

Podczas planowania zacznij już teraz przygotowywać się do przyszłorocznych świąt. (Będzie tutaj, zanim się zorientujesz.) Utwórz konto wakacyjne, na którym będziesz mógł każdego miesiąca przechowywać kilka dodatkowych dolarów, mówi Rapley.

Zacznij zakupy wcześniej. „Jeśli przekroczyłeś budżet w tym roku, wskocz na to na początku przyszłego” - mówi King. Zrób listę wcześnie i przez cały rok obserwuj wyprzedaże wspaniałych prezentów. Skorzystaj z ofert bezpłatnej wysyłki i wyprzedaży sezonowych, takich jak Czarny piątek i Cyberponiedziałek, aby kupić prezenty ze swojej listy. Wczesne rozpoczęcie może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na zakupach w ostatniej chwili, ekspresowej wysyłce i innych wydatkach, które zwiększają ogólny koszt świątecznych prezentów. Koszt rozkłada się również na kilka miesięcy zamiast na kilka tygodni.

Spójrz także na prawdziwy koszt tegorocznych zakupów. Jeśli stopy procentowe i opłaty spowodowały przekroczenie limitu wydatków, zastanów się, jak uniknąć ukrytych kosztów zakupów w przyszłym roku. Rapley mówi, aby zwracać uwagę na opłaty, które towarzyszą każdej metodzie płatności i zaleca takie usługi, jak Potwierdź, które dzielą duże zakupy na możliwe do zarządzania płatności bez niespodziewanych kosztów i opłat; inne opcje obejmują płacenie tylko gotówką lub kartami debetowymi. Niezależnie od tego, jak zdecydujesz się na zakupy, wiedząc, jakie dodatkowe koszty wiążą się z każdym zakupem, możesz zminimalizować szkody w przyszłym roku.