Jak oszczędzać na emeryturę bez tradycyjnej ścieżki kariery
Jeśli Twoje dochody są niespójne z miesiąca na miesiąc lub z roku na rok, zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby wydatki były spójne i łatwe do zarządzania. Jeśli na przykład ograniczysz wydatki do tego, co zarabiasz w miesiącu o niskich dochodach, będziesz mieć pieniądze do wydania w miesiącach, w których przebywasz szczególnie udany - i możesz wrzucić ten nadwyżkę do funduszu emerytalnego, aby nadrobić zaległości w miesiącach, w których nie mogłeś wpłacić środków na swoje rachunki.
Konta emerytalne z limitami składek działają corocznie, o ile opłacasz składki w pewnym momencie w ciągu roku (lub przed dniem podatkowym w następnym roku) możesz przechowywać gotówkę rok później rok.
Będziesz także chciał zrobić, co w Twojej mocy, aby zbudować coś znacznego fundusz awaryjny. Jeśli i kiedy nadejdzie miesiąc bez zarobków, te awaryjne oszczędności pozwolą Ci zająć się domeną niezbędne bez zadłużania się - lub sięgania po oszczędności emerytalne, które udało Ci się osiągnąć gromadzić.
Wiele miejsc pracy lub pracodawców nie ma konta emerytalnego 401 (k) - sponsorowanego przez pracodawcę. Jeśli Twoja praca nie oferuje takiej pracy lub jesteś pracownikiem kontraktowym lub projektowym, nadal będziesz chciał otworzyć jakiś rodzaj ulgi podatkowej
konto emerytalne to pozwala oszczędzać na przyszłość, jednocześnie korzystając z niektórych ulg podatkowych, teraz lub w przyszłości.401 (k) s i Roth 401 (k) s są sponsorowane przez pracodawcę, więc mogą być dla Ciebie niedostępne. Zamiast tego rozważ tradycyjny IRA (indywidualne konto emerytalne) lub Roth IRA - lub oba, jeśli kwalifikujesz się. Każde konto ma swoje własne wymagania i całkowity roczny limit składek, ale możesz otworzyć je samodzielnie i zachować je w dowolnym miejscu bez konieczności przenoszenia uprawnień lub okresów nabywania uprawnień.
Pamiętaj, że limit IRS na wpłaty do dowolnego rodzaju IRA na 2021 r. Wynosi łącznie 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli uważasz, że będziesz w stanie przeznaczyć na emeryturę ponad 6000 lub 7000 USD rocznie, możesz rozważ inne konta, takie jak uproszczony program emerytalny dla pracowników lub jednoosobowy 401 (k) (zwany także indywidualnym 401 (k)). Jeśli chcesz otworzyć jedno z tych kont, porozmawiaj z ekspertem, aby dowiedzieć się, które jest dla Ciebie najlepsze.
Standardowa rada emerytalna, szczególnie w odniesieniu do strategii oszczędzania na podatkach, zakłada, że w dalszej karierze zawodowej zarobisz więcej niż na początku. Twój całkowity dochód określa, do których kont emerytalnych się kwalifikujesz, ale może to również wpłynąć na najlepszą strategię oszczędzania emerytura dla ciebie: składki na konta Roth są odprowadzane po opodatkowaniu, więc płacisz podatki od pieniędzy, gdy je zarabiasz, ale je wypłacasz później zwolnione z podatku i jako takie są często zalecane oszczędzającym, którzy oczekują na emeryturze wyższego przedziału podatkowego niż obecnie teraz.
W międzyczasie składki na konta przed opodatkowaniem - 401 (k) i tradycyjny IRA - pomagają teraz obniżyć Twój dochód podlegający opodatkowaniu, ale będziesz płacić podatki od pieniędzy, kiedy wycofasz je na emeryturze. Osoby z grup o wysokich dochodach mogą teraz woleć wpłacać pieniądze na konto tradycyjne, ponieważ tego oczekują być na emeryturze o niższych dochodach, więc będą płacić mniej podatków od tych pieniędzy w odpowiednim czasie pochodzi.
Niezależnie od tego, jak Twoje wynagrodzenie lub dochody zmieniały się na przestrzeni lat, zechcesz odpowiednio dostosować swoją strategię. Jeśli nie przynosisz żadnych dochodów przez rok (ale nadal możesz wpłacać składki na swoje konta emerytalne), przechowuj te pieniądze na koncie Roth; jeśli masz rok o szczególnie wysokich dochodach, umieść te pieniądze na tradycyjnym koncie, aby teraz obniżyć dochód podlegający opodatkowaniu. Wielu ekspertów zaleca podzielenie składek między konta tradycyjne i Roth, aby mieć kilka opcji na emeryturze, więc zaplanuj skorzystanie z różnych korzyści każdego z nich.