Jak działa dystrybucja 401 (k): Korzystanie z 401 (k) na emeryturze

Jeśli chodzi o pieniądze z emerytury, plany 401 (k) nie będą natychmiast dostępne do użytku. Innymi słowy, nie możesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat i spodziewać się spieniężenia - przynajmniej nie bez wysokich kar.

Z reguły dystrybucje 401 (k) nie mogą rozpocząć się, dopóki nie osiągniesz 59 i 1/2 roku życia.

„To jest wiek, w którym można zacząć pobierać pieniądze z kont emerytalnych bez płacenia dodatkowych 10 procent kary” - mówi Shelly-Ann Eweka, dyrektor ds. Strategii planowania finansowego w TIAA.

Planowanie emerytury ma więc wiele wspólnego z podjęciem decyzji, w jakim wieku przejść na emeryturę i jak rozłożyć pieniądze między różnymi etapy, na których te fundusze stają się dostępne: 401 (k) wypłaty zaczynają się od 59 1/2, ale świadczenia z zabezpieczenia społecznego zaczynają się dopiero w wieku 62. I chociaż wiek 59 1/2 może być liczbą, którą znasz, prawdopodobnie mniej znasz wiek 72. To magiczny rok, w którym ty musieć zacznij brać swoje dystrybucje. Dzieje się tak, ponieważ z Twoich zapasów gotówki można zarobić - będziesz płacić podatki za każdym razem, gdy będziesz pobierać wypłatę z 401 (k).

„Powiedzmy, że ktoś pracuje od 25 roku życia i w tym czasie udzielał się” - mówi Arvind Ven, dyrektor generalny i założyciel Grupa Capital V, firma zarządzająca majątkiem z siedzibą w Kalifornii. „Do tego czasu nie płacili żadnych podatków, więc IRS mówi:„ Chcę moich pieniędzy ”. W wieku 72 lat mówią, że siedzisz na tym wystarczająco dużo”.

Podobnie jak w przypadku wszystkich innych rzeczy, istnieje kilka wyjątków od reguły, jeśli chodzi o wczesne wypłacenie tych 401 (k) pieniędzy. Niektóre osoby mogą to zrobić bez płacenia wysokich kar.

„Wiele usłyszysz o wieku 59 i pół roku. Jednak plany 401 (k) są planami sponsorowanymi przez pracodawcę, więc są pewne wyjątki od możliwości wcześniejszego wypłacenia pieniędzy i niepłacenia kary ”- mówi Eweka. „Jednym z wyjątków jest przejście na emeryturę w roku, w którym kończysz 55 lat w firmie, w której masz to konto. Możesz wtedy wypłacić pieniądze bez płacenia kary ”.

Czasami pieniądze można wykorzystać także w przypadku śmierci lub kalectwa - dodaje.

W niektórych ekstremalnych sytuacjach możesz również rozważyć zaciągnięcie pożyczki pod zastaw swojego 401 (k). Chociaż opłaty za to są często niższe niż w przypadku opcji tradycyjnych pożyczek, będziesz musiał spłacać się w ciągu pięciu lat - wraz z odsetkami - aby uniknąć kary. Wielu doradców odradza to, ponieważ często powoduje to cofnięcie ogólnych celów oszczędności emerytalnych o kilka lat.

ZWIĄZANE Z: Ustawa CARES zmieniła zasady wypłat 401k - oto, co musisz wiedzieć

Gdy będziesz gotowy, aby rozpocząć pobieranie pieniędzy ze swojego 401 (k), istnieje pięć głównych sposobów, które pomogą Ci określić, ile wykupisz.

Najazdy są pierwszą opcją. Dzięki kumulacji możesz wziąć pieniądze ze swojego 401 (k) i przenieść je na inny rodzaj konta, na którym może nadal rosnąć po przejściu na emeryturę. Jest to szczególnie przydatne, jeśli nie planujesz jeszcze wypłacać pieniędzy (a masz mniej niż 72 lata), ale chcesz nadal obserwować, jak rosną, dopóki nie jesteś. 401 (k) i tradycyjne IRA (indywidualne konta emerytalne) wymagane minimalne wypłaty począwszy od wieku 72 lat; Roth IRA nie mają wymaganych wypłat aż do śmierci właściciela. (The IRS wymaga minimalnych arkuszy dystrybucyjnych aby pomóc obliczyć, jakie są twoje; alternatywnie możesz porozmawiać z ekspertem ds. planowania emerytalnego).

„Jeśli masz część Rotha z 401 (k), musisz ją przekazać do Roth IRA, aby uniknąć konieczności przyjmowania wymaganej minimalnej dystrybucji w wieku 72 lat”, mówi Jody D’Agostini, CFP, doradca ds. Equitable. „Wypłaty Roth IRA są wolne od podatku, o ile dana osoba ma co najmniej 59 lat i masz założone Roth IRA od co najmniej pięciu lat”.

Pamiętaj, że plany 401 (k) zapewniają pełną ochronę wierzycieli, podczas gdy niektóre IRA mogą nie, w zależności od miejsca zamieszkania, mówi D’Agostini. Ponadto wprowadzenie tradycyjnego 401 (k) do Roth IRA będzie miało pewne konsekwencje podatkowe w tym roku podatkowym następuje kumulacja, ale nie będziesz winien podatków, kiedy ostatecznie wypłacisz te pieniądze na emeryturze.

„Jeśli Ty lub Twój współmałżonek nadal pracujecie, możecie nadal wpłacać składki do [IRA] tak długo, jak zechcecie, dzięki zmianom wprowadzonym w ustawie SECURE” - mówi. „Jedno z was będzie musiało otrzymać wynagrodzenie podlegające opodatkowaniu, takie jak pensja, pensja, prowizje, premie, dochód z samozatrudnienia lub napiwki. Wszelkie wypłaty z Twojego [tradycyjnego] IRA są opodatkowane według zwykłych stawek podatku dochodowego ”.

Drugim sposobem na zdobycie pieniędzy są regularne, systematyczne wypłaty. Jest to prawdopodobnie metoda, którą sobie wyobrażasz, myśląc o wykorzystaniu pieniędzy emerytalnych, ponieważ działa ona podobnie do konta oszczędnościowego w banku.

„W tym miejscu dzwonisz do firmy i mówisz„ wyślij mi 3000 dolarów miesięcznie ”- mówi Eweka. „Lub możesz po prostu wypłacać pieniądze, kiedy tego potrzebujesz. Zadzwoń i powiedz „wyślij mi 500 $”.

Wybranie tej trasy oznacza, że ​​będziesz mieć oko na wyniki finansowe, które maleją z roku na rok. Jeśli wydaje się to niebezpieczne, następna opcja może Ci się spodobać.

Trzecia opcja opiera się na wymaganej minimalnej dystrybucji. Możesz pozostawić zarządzającym pieniędzmi, aby powiedzieli ci, ile musisz wydać każdego roku, aby zarówno rozłożyć pieniądze w trakcie szacowanego okresu życia, jak i uniknąć jakichkolwiek kar. Dzięki temu wykorzystasz wszystko i unikniesz konieczności comiesięcznego budżetowania.

„Możesz to robić corocznie, co miesiąc lub co kwartał” - mówi Eweka.

Czwartą opcją jest wykupienie renty - w zasadzie jest to forma ubezpieczenia emerytalnego, która zapewnia stały strumień płatności dla osoby fizycznej - i jest to opcja, którą wielu doradców finansowych lubi najbardziej.

„Kupując rentę dożywotnią, przekształcasz ją w dożywotni strumień dochodów dla siebie i swojego partnera, jeśli masz partnera” - mówi Eweka. Jeśli renta dożywotnia brzmi jak coś, co Cię interesuje, porozmawiaj z ekspertem, aby dowiedzieć się więcej.

Według większości doradców piąta opcja jest zła, ponieważ wiąże się z wypłatą ryczałtu 401 (k). Wyciągnij wszystkie pieniądze naraz, a jeśli złożysz wniosek w tym samym roku, zapłacisz podatek od całej kwoty.

„Jeśli usuniesz to wszystko na raz, znajdziesz się w jednym z najwyższych przedziałów podatkowych, więc bardzo rzadko jest to zalecane” - mówi Eweka.

Pomijając podatki, nagle staniesz się odpowiedzialny za to, że ta ustalona kwota wystarcza do śmierci. Jeśli to zrobisz, pieniądze nie będą dalej rosnąć, chyba że zainwestujesz je gdzie indziej (co wiąże się z własnym ryzykiem) i będziesz musiał mądrze je zaplanować.

Steve Bogner, dyrektor zarządzający firmy zarządzającej majątkiem z siedzibą w Nowym Jorku Partnerzy Treasury, Mówi, że wybór sposobu wypłaty z 401 (k) jest decyzją, którą powinieneś ponownie oceniać każdego roku.

„Bardzo ważne jest, aby co najmniej raz w roku przeprowadzać badania kryminalistyczne dotyczące sytuacji na emeryturze, a następnie po prostu wpisać swoje dane i skorzystać z modeli, aby dowiedzieć się, jakie jest naprawdę odpowiednie rozwiązanie dla Ciebie” - mówi.

Innymi słowy, nie włączaj swojego 401 (k) na autopilota w dniu, w którym odchodzisz z pracy i nie możesz się zameldować. Każdy scenariusz twoich dystrybucji może się zmienić w zależności od podatków i stanu, w którym mieszkasz, więc pamiętaj, aby mieć puls na swoją wyjątkową sytuację.