Czym jest ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej (i dlaczego warto je teraz rozważyć)
Ubezpieczenie LTC pokryje wszelkie koszty związane z pobytem w domu opieki, przedszkolu lub domu opieki. Pomoże również w pokryciu kosztów opieki domowej. Nie pokryje kosztów leczenia, na przykład jeśli trafisz na ostry dyżur z powodu zawału serca lub będziesz potrzebować rutynowych badań.
Lekarz będzie musiał wyrazić zgodę na skorzystanie z opieki długoterminowej, zanim rozpocznie się ubezpieczenie.
„Ubezpieczenie na wypadek konieczności opieki długoterminowej zapewnia wsparcie w zakresie opieki długoterminowej osobom potrzebującym pomocy dwie z pięciu czynności dnia codziennego: kąpiel, ubieranie się, toaleta, przenoszenie i karmienie ” mówi Jody D’Agostini, CFP, doradca Equitable.
Dodaje, że obejmie również opiekę nad osobami z chorobą Alzheimera lub demencją.
Istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń na wypadek konieczności opieki długoterminowej. Planista finansowy Arvind Ven, dyrektor generalny i założyciel Grupa Capital V, firma zarządzająca majątkiem z siedzibą w Kalifornii opisuje tę pierwszą jako politykę typu „wykorzystaj albo strać”. Polisy te są uważane za samodzielne polisy ubezpieczeniowe KDT i są ogólnie bardziej przystępne cenowo. Wadą jest to, że możesz płacić za tego rodzaju ubezpieczenie nawet przez 20 do 30 lat bez korzystania z niego, co oznacza marnowanie pieniędzy.
Drugi rodzaj ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej nazywany jest ubezpieczeniem KDT aktywnym lub polisą hybrydową, ponieważ łączy ubezpieczenie KDT z ubezpieczeniem na życie. Ten typ jest generalnie droższy, ale składki są stałe. Istnieje również świadczenie z tytułu śmierci, które jest wypłacane Twoim spadkobiercom.
„To ma wartość pieniężną lub świadczenie z tytułu śmierci, a pieniądze trafiają do beneficjentów, jeśli ubezpieczenie nie jest wykorzystywane” - mówi Ven.
Każdy może potrzebować opieki długoterminowej, a większość kwalifikuje się, gdy są jeszcze młodzi. Kluczem jest uzyskanie pokrycia, zanim istniejący stan uniemożliwi Ci zalogowanie się. Przewlekła choroba i niepełnosprawność mogą uniemożliwić Ci uzyskanie tego ubezpieczenia.
Z tego powodu większość ludzi będzie chciała go kupić w wieku 50 i 60 lat.
„Możesz go kupić w dowolnym momencie, ale gdy masz mniej niż 50 lat, oszczędzasz na inne rzeczy” - mówi Savage. „W wieku 50 lat prawdopodobnie nie masz schorzenia, które uniemożliwią Ci uzyskanie ubezpieczenia. Jeśli miałeś już udar, jest już za późno. Zapytaj swojego agenta o ubezpieczenie medyczne ”.
Ven twierdzi, że większość polityk będzie wymagać pewnego rodzaju wywiadu lekarskiego lub oceny, zanim zostaniesz zatwierdzony.
Kiedy możesz sobie na to pozwolić, zacznij robić zakupy. Jak mówi D’Agostini, im dłużej czekasz, tym droższa będzie ochrona. Z drugiej strony, kupuj zbyt daleko, zanim będziesz tego potrzebować, a możesz wyrzucać pieniądze na polisę, z której możesz nie skorzystać.
„Niektórzy ludzie zaczynają po czterdziestce i płacą dalej, myśląc, że postąpili słusznie” - mówi Ven. „Ale gdy się starzeją, mogą zwiększyć składki. Nie są ustalone, a każdy stan ma inne prawa. Ale ogólnie, gdy ludzie się starzeją, mogą rosnąć i muszą za to płacić do końca życia ”.
D’Agostini dodaje, że decyzja o zakupie tego ubezpieczenia powinna uwzględniać również Twój dochód. „Jeśli masz aktywa o wartości od 300 000 do 3 mln USD, możesz rozważyć zabezpieczenie części pokrycia” - mówi.
Rodziny o niskich dochodach, posiadające mniej niż 300 000 USD, mogą otrzymać ubezpieczenie LTC w ramach Medicaid. Osoby, które mają więcej niż 3 miliony dolarów, mogą być w stanie same pokryć koszty, ale ubezpieczenie zapewnia, że możesz przekazać więcej pieniędzy swoim spadkobiercom.
Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń, kwota, którą płacisz, będzie się różnić w zależności od indywidualnych okoliczności, dlatego ważne jest, aby porozmawiać z doradcą.
„Koszt zależy od tego, ile masz lat w momencie wykupienia polisy, Twojego stanu zdrowia i maksymalnej dziennej kwoty polisa opłaci się i na jak długo, a także czy uzyskasz poprawę inflacji w ramach polisy ”- mówi D’Agostini.
Podobnie jak w przypadku większości polis ubezpieczeniowych, możesz zacząć od zapytania swoich obecnych dostawców o opcje dla pasażerów.
„Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej można kupić u doradcy finansowego lub agenta ubezpieczeniowego” - mówi D’Agostini. „Możesz skontaktować się z jednym z nich lub sprawdzić dostępne opcje za pośrednictwem Departamentu Ubezpieczeń swojego stanu. W niektórych stanach istnieje państwowy program partnerski, który łączy się z Medicaid. Może chronić pewną ilość twoich aktywów, jeśli będziesz potrzebować opieki długoterminowej w przyszłości. ”
Savage sugeruje udanie się do eksperta ds. Ubezpieczeń KDT.
Kupując polisę, koniecznie zapytaj o podstawy: na początek ile polisa będzie obejmować każdego roku, ile dni opieki będzie obejmowała polisa, a ile przez całe życie.