Jak sprawić, by pieniądze były ostatnie na emeryturze

Terry Savage, ogólnokrajowy publicysta finansowy i autor Dzika prawda o pieniądzach, mówi, że pierwszy krok w budżetowaniu na resztę życia zaczyna się od oszacowania długości życia. Na początek sugeruje rozwiązanie quizu online. Wiele z nich będzie miało wpływ na Twoją historię medyczną i wszystko, od ćwiczeń i nawyków palenia po codzienną dietę i zgadywanie, do jakiego wieku możesz żyć.

„Może się okazać, że otrzymasz liczbę taką jak 96” - mówi. „Myślisz, że we wszystkim innym jesteś ponadprzeciętny, więc dlaczego nie pomyśleć również o takiej możliwości. Planowanie byłoby oczywiście łatwiejsze, gdybyś wiedział, jak długo będziesz żyć ”.

Jeśli nie jesteś jeszcze gotowy do przejścia na emeryturę, Savage mówi, że kluczową ideą jest zwiększenie oszczędności i rozpoczęcie oszczędzania wcześniej, aby przygotować się na możliwość, że będziesz żył nawet 30 lat po dniu, w którym się urodziłeś przejść na emeryturę.

Jeśli tak jest, pieniądze, które inwestujesz teraz na emeryturę rozpoczynającą się za ponad 20 lat, nie rozciągną się tak bardzo, jak gdybyś przeszedł na emeryturę dzisiaj. Savage mówi, aby pamiętać, że inflacja będzie nadal działać przeciwko tobie, gdy się starzejesz.

„Potrzebujesz planu inwestycyjnego dla swoich oszczędności, który uwzględnia dwie rzeczy: z jednej strony potrzebę wzrostu, aby wyprzedzić inflację, oraz potrzebę oszczędności gotówkowych, aby zapewnić Ci spokój ducha. To osobiste równanie - mówi.

Oczywiście wiele z tych strategii należy wdrożyć przed przejściem na emeryturę. Co powinieneś zrobić, aby zwiększyć swoje oszczędności po przejściu na emeryturę?

Shelly-Ann Eweka, dyrektor ds. Strategii planowania finansowego w firmie świadczącej usługi finansowe TIAA, mówi, że podjęcie decyzji o tym, jak wykorzystać swoje wypłaty, jest okazją do ustanowienia trwałych ram dla wydatków emerytalnych.

„Wiele osób nie koncentruje się na tym, jak zarobić na ostatnich latach. Po prostu widzą na swoim koncie dużą ilość pieniędzy ”- mówi. „Ważne jest, aby opracować plan, który pomoże im zarobić ostatnie pieniądze”.

Będzie to oznaczało ocenę każdej z opcji (i zasad) pobierania wypłat na twoich kontach, zaczynając od twojego 401 (k).

Eweka mówi, że zazwyczaj istnieje pięć opcji przyjmowania tych dystrybucji. Możesz wziąć minimalną wymaganą dystrybucję każdego roku; możesz przelać swoje pieniądze do innego konto emerytalne, jak Roth IRA; możesz wziąć to jednorazowo; możesz dokonywać okresowych wypłat według własnego uznania; lub możesz kupić coś w rodzaju renty rocznej, aby zapewnić sobie stały roczny dochód.

Eweka rzadko zaleca ryczałt i mówi, że większość emerytów woli coś stabilnego, jak renta.

„Chcesz, aby około dwie trzecie Twoich potrzeb w zakresie dochodów na emeryturze pokrywały dochody na całe życie” - mówi. „Więc część z tego będzie dotyczyła Ubezpieczeń Społecznych. Bardzo niewielu ludzi ma szczęście mieć emeryturę, większość nie, więc pozostałe dwie trzecie muszą stanowić resztę oszczędności emerytalnych. W ten sposób określasz, ile chcesz zarabiać ”.

Renty są ulubionym rozwiązaniem wśród doradców finansowych, ponieważ są podobne do rocznego dochodu, do którego byłeś przyzwyczajony w swojej karierze. Kiedy kupujesz rentę dożywotnią, zostanie ona obliczona na podstawie oczekiwanej długości życia i zaoszczędzonych pieniędzy, co da ci odpowiednią kwotę do wydania każdego roku, zapewniając jednocześnie, że pieniądze wystarczą.

Annette Hammortree, specjalistka ds. Dochodów emerytalnych i właścicielka Usługi finansowe Hammortree w Crystal Lake w stanie Illinois ostrzega, że ​​wydawanie pieniędzy na emeryturze może wydawać się bardziej niepewne niż podczas pracy. Świadomość, że pieniądze są ograniczone, jest kluczowa, ale docenienie tego faktu bez pozwolenia, aby sparaliżował Twój styl życia, jest trudną równowagą.

„Jeśli przejdę na emeryturę i mam w portfelu 2 miliony dolarów, muszę oddzielić się od wartość netto lub aktywa ”- mówi. „Posiadanie 2 milionów dolarów nie oznacza nic dla przejścia na emeryturę. Teraz musisz zapomnieć, że masz 2 miliony dolarów i musisz powiedzieć, że masz 80 000 dolarów rocznej pensji. Musisz żyć z tego dochodu i nic więcej. Nie możesz najechać tych 2 milionów dolarów, jeśli chcesz mieć nowy samochód. Aby wziąć urlop, nie możesz wrócić do puli 2 milionów dolarów. Chodzi o zrozumienie, że zasób nie jest już zasobem do użycia ”.

Wydatki w tych granicach mogą sprawić, że niektórzy emeryci poczują się jak w pułapce.

„Jesteś również zakładnikiem majątku” - mówi Hammortree. „Jeśli [możesz] utrzymywać się tylko z 4 procent tego dochodu, to jesteś zakładnikiem wszystkich tych praktycznych zasad. Dzieje się tak wtedy, gdy posiadanie gwarantowanych form dochodu lub renty ułatwia nie martwić się o ich wyczerpanie ”.

Innymi słowy, istnieje duża szansa, że ​​nie poczujesz się całkowicie komfortowo, wiedząc, że masz jedno duże gniazdo, które musi przetrwać do końca życia. „Posiadanie puli pieniędzy jest świetne, ale zrozumienie, jak ją wykorzystać i zrównoważyć ryzyko wyczerpania się vs. komfort to podstawa ”- mówi Hammortree.

Oczywiście, podjęcie ostatniej inwestycji sprowadza się do budżetowania. „Budżet jest absolutnie niezbędny na każdym etapie Twojego życia” - mówi Savage.

Innym sposobem, aby Twoje pieniądze były ostatnie, jest ochrona ich przed niektórymi z największych wydatków, których możesz rozsądnie oczekiwać na emeryturze. Z tego powodu Savage jest wielkim zwolennikiem ubezpieczenie pielęgnacyjne.

„To taki moment w naszym życiu, którego nikt z nas nie chce, tak naprawdę, ale koszt długoterminowej opieki może dosłownie zniweczyć oszczędności emerytalne pary” - mówi Savage.

Płacenie za polisę ubezpieczeniową LTC zapewni, że pozostałe inwestycje pozostaną nienaruszone. Savage sugeruje zakup kombinacji LTC i polisy na życie, która przekaże niewykorzystane środki na Twoich beneficjentów w przypadku Twojej śmierci bez korzystania z polisy LTC.

Wielu emerytów szybko odkrywa, że ​​brakuje im pracy lub przynajmniej obowiązków, zaangażowania i koleżeństwa związanego z pracą w określonych warunkach. Niektórzy uważają, że chociaż nie przegapiają pracy, tracą stałą wypłatę.

Jeśli walczysz o związanie końca z końcem lub chcesz wypełnić swoje dni, rozważ podjęcie pracy lub stopniowe odchodzenie od obecnej kariery, aby zachować praca na emeryturze.

„Wiele osób inscenizuje swoją emeryturę, zamiast zatrzymywać się w 100 procentach” - mówi Hammortree. „Niektórzy zmieniają karierę lub po prostu pracują w niepełnym wymiarze godzin. Korzyścią z tego jest to, że nie opróżniamy portfela, aby zaspokoić 100% naszych potrzeb w zakresie dochodów ”.

Ponieważ wydawanie pieniędzy na emeryturę wymaga więcej przemyślenia niż zwykłe wydawanie wypłaty, większość doradców sugeruje utrzymywanie bliskich kontaktów z osobami zajmującymi się planowaniem emerytury. Twój doradca będzie mógł przyjrzeć się konkretnej kombinacji inwestycji i powiedzieć, jak je wydać na przyszłość.

„Zdecydowanie zalecam współpracę z doradcą, który pomoże Ci rozpoznać ryzyko, którego możesz nie widzieć” - mówi Hammortree.

Może to oznaczać na przykład pozwolenie na dalszy wzrost niektórych aktywów.

„Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy w tej chwili, pozwól im zostać zainwestowane tak długo, jak to możliwe” - mówi Jody D’Agostini, CFP, doradca Equitable. „Te pieniądze będą nadal przynosić dochody z inwestycji, które nie są obecnie opodatkowane”.