Jak wybrać odpowiedni dla siebie wiek emerytalny

To chorobliwe, ale planowanie emerytury sprowadza się do długości twojego życia. Dlatego wszystkie Twoje plany powinny przede wszystkim uwzględniać tę rzeczywistość.

Terry Savage, ogólnokrajowy publicysta finansowy i autor Dzika prawda o pieniądzach, sugeruje rozpoczęcie quizu online. Była zaskoczona, gdy dowiedziała się, że w quizie oszacowano długość jej życia przez 90 lat. Jeśli planujesz budżet z myślą, że będziesz potrzebować od 15 do 20 lat wydawania pieniędzy, być może będziesz musiał pomyśleć jeszcze raz.

„Kiedyś byłaby to emerytura, ale dziś, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, możesz żyć jeszcze 30 lat” - mówi Steve Bogner, dyrektor zarządzający w firmie zarządzającej majątkiem z siedzibą w Nowym Jorku. „To znacznie dłuższy okres, na który musisz być w stanie się przygotować”.

Weź również pod uwagę fakt, że pieniądze, które teraz oszczędzasz, stracą na wartości wraz z inflacją w okresie 30 lat. Oznacza to, że Twoje cele oszczędnościowe muszą odzwierciedlać te zmiany.

Niestety, nie możesz zdecydować się na przejście na emeryturę w żadnym wieku i oczekiwać, że będziesz mieć do dyspozycji pewne pule pieniędzy. Wybór odpowiedniego wieku oznacza upewnienie się, że te ramy czasowe są wyrównane, abyś mógł zarobić bez kar.

„Powinieneś przejść na emeryturę w wieku, w którym masz wystarczające dochody i majątek, aby utrzymać swój styl życia do czasu i Twój partner umrze ”- mówi Shelly-Ann Eweka, dyrektor ds. strategii planowania finansowego w usługach finansowych firma TIAA.

Miej więc na uwadze te kluczowe epoki.

Magiczna liczba do wzięcia 401 (k) rozkładów bez kar wynosi 59 1/2. Możesz zacząć otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, ale jeśli zaczekasz do 67 lat, Twoje płatności będą większe. Większość emerytur rozpoczyna się w wieku 65 lat, ale inne pozwalają na rozpoczęcie pracy wcześniej, w wieku 55 lat. Medicare jest również ogólnie dostępne od 65 roku życia.

Przygotowując się do przejścia na emeryturę, zobacz, jak te grupy wiekowe się układają. Jeśli chcesz przejść na emeryturę, zanim wszystkie te świadczenia będą dla Ciebie dostępne, to nadal jest opcja - będziesz musiał wykonać dodatkowe czynności, aby upewnić się, że Twoje osobiste fundusze wypełnią wszelkie luki w zasięgu.

Zadaj sobie pytanie: „„ Ile mam ubezpieczenia społecznego? Jakiego dochodu potrzebuję? A co z emeryturami? ”- mówi Ewekwa. „Następnie„ ile mam aktywów i czy to da mi ten gwarantowany dochód oraz wystarczającą ilość pieniędzy do wypłaty, aby przetrwać do mojej śmierci? ”

Pod wieloma względami budżetowanie na pokrycie tych kosztów może wydawać się grą w zgadywanie. Zaoszczędź zbyt dużo, a Twoje nadwyżki prawdopodobnie przyniosą korzyści Twoim spadkobiercom. Ale oszczędzaj zbyt mało, a możesz obciążyć tych samych beneficjentów.

„Niektórzy ludzie mogą sobie pozwolić na emeryturę w wieku 59 lat, ale chcą pracować do 70 roku życia, i to jest w porządku. Chodzi o to, że sprawdziłeś liczby ”- mówi Eweka. „Staraj się nie przerywać pracy przed osiągnięciem wieku, w którym możesz utrzymać taki styl życia, jaki chcesz”.

Niestety, nie ma okrągłej liczby, do której każdy mógłby dążyć, aby zapewnić płynną emeryturę. Twoje szczególne potrzeby będą się znacznie różnić od potrzeb sąsiadów lub krewnych.

Jednym ze sposobów, aby być na bieżąco, jest coroczne uzyskiwanie informacji na temat emerytury. Bogner sugeruje korzystanie z bezpłatnych narzędzi online do przewidywania przyszłości inwestycji w oparciu o bieżące okoliczności.

„Bardzo ważne jest, aby co najmniej raz w roku przeprowadzać analizę kryminalistyczną swojej sytuacji na emeryturze” - mówi. „Po prostu wprowadź liczby, użyj modeli i spróbuj znaleźć właściwe rozwiązanie dla Ciebie”.

Twoje okoliczności będą się znacznie różnić w zależności od gdzie zdecydujesz się przejść na emeryturę i czy dajesz dzieciom studia, planujesz na przykład zakup domu wakacyjnego lub zmniejszenie rozmiaru, i czy otrzymasz świadczenia medyczne w ramach czegoś takiego jak Veteran’s Affairs.

„Scenariusz każdego będzie dla nich wyjątkowy” - mówi Bogner.

Aby uzyskać bardziej spersonalizowaną uwagę, współpracuj z doradcą finansowym, aby upewnić się, że masz jasny obraz całej swojej sytuacji finansowej.

„W odpowiednim wieku możesz sobie na to pozwolić” - mówi Eweka.

Bogner mówi, że wybór odpowiedniego wieku emerytalnego sprowadza się do planowania stylu życia, który chcesz prowadzić.

„Planowanie emerytury polega na współczynnikach zastępowalności dochodu. Jeśli teraz zarabiam 100 000 dolarów i chcę 70 000 dolarów [rocznie] na emeryturze, muszę dziś oszczędzać od 10 do 15 procent mojej obecnej pensji ”- mówi. „Musimy określić docelowy procent, jaki chcesz osiągnąć na emeryturze, i w pewnym sensie wrócimy do tego, czego potrzebujesz, aby zacząć oszczędzać dzisiaj”.

Oczywiście najlepiej zacząć planowanie przejścia na emeryturę Bogner mówi, że po dwudziestce i trzydziestce pozwolisz inwestycjom rosnąć w czasie i zabezpieczyć się przed spadkami na rynku. Jeśli nie planowałeś przejścia na emeryturę lub nie oszczędzałeś wystarczająco dużo, możesz nie osiągnąć docelowych oszczędności emerytalnych.

W tym przypadku ułatwienie przejścia na emeryturę może być dla Ciebie opcją. Annette Hammortree, właścicielka Usługi finansowe Hammortree w Crystal Lake w stanie Illinois nazywa to przejściem na emeryturę. Wielu jej klientów decyduje się kontynuować praca po przejściu na emeryturę z ich karier. W ten sposób utrzymają ich aktywność, pieniądze napływają i mogą pomóc wypełnić lukę w kwalifikowaniu się do zabezpieczenia społecznego.

„Powiedzmy, że masz dopiero 63 lata” - mówi Hammortree. „Zastanówmy się, z perspektywy przepływów pieniężnych, czy uda nam się uwolnić Cię od jednej pracy i przejść na następne pięć lat. Może teraz zarabiasz 150 000 dolarów, ale mógłbyś gdzieś zarobić 80 000, jeśli zechcesz to zrobić kilka lat dłużej ”.

Przesuwając swój wiek emerytalny - ale nadal nieco skracając godziny pracy - będziesz musiał poczekać trochę dłużej, aby być w pełni na emeryturze, ale lata na emeryturze będą tym wygodniejsze to.