Jak poprawić swoją zdolność kredytową po pandemii
Kiedy rok temu szukaliśmy papieru toaletowego i budowaliśmy prowizoryczne sale lekcyjne w salonie próbując pracować zdalnieniewielu z nas było zajętych zamartwianiem się, Ta pandemia naprawdę się skończy moja ocena kredytowa.
Ale ten wynik, który w zasadzie jest kartą raportu jak płacimy rachunki, spadła dla wielu z nas w 2020 roku. Rzeczy, z których skorzystaliśmy, aby przejść przez (miejmy nadzieję, tymczasowe) trudne czasy - płacąc tylko minimum z rachunku karty kredytowej lub całkowite pominięcie płatności lub ubieganie się o pożyczki EIDL i SBA - mogło spowodować trudne zapytania dotyczące naszych raportów kredytowych, obniżając w ten sposób nasze oceny kredytowe. (Kwalifikowalność do pożyczek PPP nie była związana z zapytaniem kredytowym i nie miała takiego samego efektu dla właścicieli małych firm, którzy poszli tą drogą). Taka kontrola zdolności kredytowej może obniżyć wynik o 25 punktów.
W innych przypadkach naliczaliśmy więcej na naszych kartach - niezależnie od tego, czy chodziło o lampkę pierścieniową do połączeń Zoom, artykuły spożywcze, dodatkowe krzesło i biurko do domowego biura, czy nawet słuchawki z redukcją szumów - gdy czekaliśmy
bezrobocia lub fundusze stymulacyjne. Działania te wpłynęły na nasz wskaźnik zadłużenia do kredytu, a tym samym na naszą ocenę kredytową.Badanie przeprowadzone przez Gusto wśród 530 pracowników małych firm wykazało, że pracownicy przyjęli plik średnio 3351 dolarów nowego długu w wyniku pandemii. Prawie dwa razy więcej pracowników zaczęło utrzymywać saldo na kartach kredytowych niż w przeszłości i dwa i pół razy więcej opóźnionych w spłacie czynszu, opłat za media i pożyczek.
Teraz, gdy wprowadza się szczepionki i otwierają się drzwi do prywatnych szkół, najgorsze może być już za nami. Ale dla tych z nas, którzy doświadczyli spadku zdolności kredytowej, ta mniejsza liczba może wpłynąć na przyszłość, w tym dostępność i stawki ubezpieczenia właściciela domu lub wynajmu, dostęp do kredytów samochodowych, a nawet zdobywanie nowych miejsc pracy, rzeczy, których być może będziemy musieli odzyskać. Coroczne badanie Discover Credit Health przeprowadzone w listopadzie 2020 r. Wykazało, że 77 procent pokolenia Z respondentów i 82 procent respondentów pokolenia millenialsów aktywnie próbuje je ulepszyć lub ulepszyć Ocena kredytowa.
Jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której chcesz, aby Twoja ocena kredytowa po pandemii wzrosła, oto siedem sugestii, jak poprawić swoją sytuację.
1
Sprawdź swój raport kredytowy.
Raz w roku możesz otrzymać bezpłatny raport z każdej z trzech biur kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Wiele firm obsługujących karty kredytowe udostępnia to również posiadaczom kont. Nie wiedząc, jaki jest Twój wynik wyjściowy, nie możesz pracować nad jego poprawą. Oceny kredytowe wahają się od 300 do 850. Ogólnie wynik w przedziale 300-579 jest uważany za słaby; 580-669 uczciwa; 670-739 dobre; 740-799 bardzo dobrze; i 800-850 doskonałe.
2
Napraw błędy.
Shazia Virji, wiceprezes rynku kredytowego w Credit Sesame, mówi, że aż jeden na pięć raportów kredytowych zawiera błędy! Dlatego zanim wprowadzisz inne zmiany, upewnij się, że raport jest poprawny. „Rozwiąż te problemy od razu” - mówi. To są podstawy, takie jak imię i nazwisko oraz adres, ale czy są też wymienione konta, które nie są Twoje? Spóźnione płatności, które się nie udają? Zachowaj dowody wpłaty, abyś mógł przedstawić dowody.
3
Płać na czas.
Na Twój wynik wpływa wiele czynników, takich jak stosunek zadłużenia do kredytu, ale terminowe regulowanie rachunków jest niezbędne. „Jedna nieodebrana płatność może mieć szkodliwe skutki. To może spaść o 50 punktów ”- mówi Virji. Zarejestruj się w płatności automatycznej lub zapytaj pożyczkodawcę, czy możesz zmienić termin płatności na dzień miesiąca, w którym otrzymujesz płatność. Lepiej jest płacić na czas minimum 50 dolarów miesięcznie niż płacić 500 dolarów w jednym miesiącu i spóźniać się w następnym - mówi Paul Sundin, doradca podatkowy w Emparion w Arizonie.
4
Obniż wskaźnik wykorzystania kredytu.
Jeśli masz dodatkowe pieniądze z trzeciego czeku stymulacyjnego lub ponieważ nie jesteś już na urlopie, odłóż je na spłatę tego, co jesteś winien. Większość pożyczkodawców lubi, gdy wskaźnik zadłużenia do kredytu nie przekracza 30 procent. Kwota, jaką będzie miało działanie podnieść swoją zdolność kredytową zależy od twojej sytuacji, mówi Virji. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli masz słaby kredyt, spłacanie długu może mieć duży wpływ na Twój wynik. Może wzrosnąć o 20 punktów lub więcej.
Jeśli masz wyższy wynik, możesz oczywiście chcieć spłacić dług, ale wzrost zdolności kredytowej może być bliższy 9 punktów. Dodaje, że dla osób o gorszych osiągnięciach skok o 20 punktów może „zmienić życie”. Pamiętaj, że dług medyczny nie jest zwykle wliczany do wskaźnika zadłużenia do kredytu i nie wpłynie na Twój kredyt, o ile będziesz płacić terminowo. Jeśli masz zaległości w spłacie, a dług trafił do firmy windykacyjnej, może tak być.
5
Poszerz swój zasięg.
Narzędzia, takie jak aplikacja Perch Credit i Experian Boost, umożliwiają korzystanie z powtarzających się wydatków - takich jak opłaty Netflix lub rachunki za prąd - w celu wykazania zdolności do terminowej spłaty zadłużenia.
6
Nie zamykaj kont!
Zamknięcie kart kredytowych, których nie używasz, może być kuszące. Ale czas, przez jaki masz kredyt, jest kolejnym czynnikiem wpływającym na wynik, więc eksperci zalecają zachowanie i używaj jej od czasu do czasu (może obciążać miesięczne zużycie Disney +) i spłacać ją na czas w całości miesiąc. Jeśli masz uciążliwą roczną opłatę, możesz mimo to zechcieć ją anulować, ale bądź przygotowany na tymczasowy spadek wyniku.
7
Wytłumacz się.
Jeśli miałeś upadek z powodu pandemii - ponieważ byłeś bez pracy lub byłeś chory z powodu koronawirusa - masz możliwość wyjaśnienia. Na przykład, w przypadku Equifax, możesz dodać 100-wyrazowy (do 200 słów w stanie Maine) dodatek do swojego raportu, mówi Jeffrey Wood, CPA i partner w Lift Financial w Utah. Zanotuj fakty zwięźle i jasno. Nie musisz opisywać, czym była pandemia, tylko jakie były twoje tymczasowe okoliczności.