Czy warto korzystać z nowych usług planowania finansowego?
Czy potrzebujesz Planer Finansowy? Smutna prawda: większość ludzi nie jest na tyle zamożna, aby nawet porozmawiać z doradcą finansowym, a tym bardziej uzyskać dostęp do profesjonalnych narzędzi do zarządzania pieniędzmi. Większość dzisiejszych menedżerów finansowych będzie współpracować z Tobą tylko wtedy, gdy zgromadziłeś już bardzo dużą ilość pieniędzy (powiedzmy blisko 1 miliona dolarów), którymi mogą zarządzać - ponieważ zarabiają na podstawie procentów. (Często też nie ma to sensu dla osób, które mają mniej niż to na opłacenie planowania finansowego, ponieważ koszt.) Ale ostatecznie oznacza to, że oszczędzając i zarabiając, większość ludzi robi to w ramach ciemny.
Wejdź do nowych start-upów, takich jak Bogactwo aspektów, SKASOWAĆ bogactwo, i Kapitał osobisty, które mają na celu demokratyzację profesjonalnego planowania finansowego. Facet Wealth i STASH Wealth to firmy zarządzające majątkiem, które pobierają stałą opłatę praca z certyfikowanym planistą finansowym stworzyć holistyczny plan za swoje pieniądze.
Wiele CFP może pobierać opłatę w wysokości powyżej 5000 USD za jeden kompleksowy plan finansowy. Dla porównania STASH kosztuje około 1800 dolarów. Facet Wealth pobiera miesięczną opłatę abonamentową w oparciu o indywidualną złożoność za bieżącą relację i nieograniczoną liczbę spotkań z dedykowanym planistą finansowym. W międzyczasie, Kapitał osobisty sprawia, że oprogramowanie do planowania jest bezpłatne i oferuje porady inwestycyjne dla osób, które mają do zainwestowania zaledwie 100 000 USD.
Brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe? Dla właściwej osoby może to nie być. Ale sztuczka polega na ustaleniu, czy jesteś jedną z tych osób. „Podoba mi się, że te firmy ułatwiają planowanie finansowe” - mówi Elizabeth Windisch, CFP z Aspen Wealth Management w Kolorado. „Ale chcesz porównać koszty - mogą być świetne, ale mogą być większe, niż potrzebujesz”.
Jeśli jesteś kimś, kto jest sprawiedliwy zaczynając swoją karieręna przykład możesz nie być gotowy na rodzaj usług oferowanych przez te firmy. „Na początku swojej kariery, po prostu próbując sfinansować 401 (k), możesz nie potrzebować tak często z kimś rozmawiać. Jest wielu doradców finansowych, którzy zajmują się planowaniem finansowym za stałą opłatą ”- mówi Windisch. „Pomogłem wielu ludziom, którzy potrzebują tylko godziny lub dwóch mojego czasu”.
Z drugiej strony, załóżmy, że stajesz się nieco starszy w swojej karierze. Masz dochód uznaniowy (w końcu!), Ale próbujesz dowiedzieć się, jak najlepiej wykorzystać go do osiągnięcia wielu celów: spłacanie długów (ugh pożyczek studenckich!), finansowanie emerytury i oszczędzanie na college dla dzieci lub po prostu płacenie za przedszkole. Co więcej, być może masz opcje na akcje w pracy lub małej firmie (jeśli jesteś pracownikiem koncertu / handlarzem na boku, masz małą firmę). W takim przypadku możesz naprawdę skorzystać na posiadaniu doradcy finansowego w swoim kącie - i być może jedna z tych nowych firm może być dla Ciebie odpowiednia.
Jeśli zapytasz Windischa, główną korzyścią jest to, że ułatwiają znalezienie eksperta. „Znalezienie doradcy finansowego może być przytłaczające. Ale oni to ułatwiają - mówi.
Każdy działa trochę inaczej. Wcześniej omówimy podstawy każdego z nich.
Jak działa Facet Wealth
Bogactwo aspektówGłównym wyróżnikiem jest to, że łączy Cię z przydzielonym Ci Certyfikowanym Planistą Finansowym. Spotykasz się ze swoim planistą regularnie - w rzeczywistości możesz się z nimi spotykać, kiedy tylko chcesz. Wszystko, co musisz zrobić, to zablokować czas w ich kalendarzu. (Możesz również wysłać je e-mailem w dowolnym momencie). Twój CFP może zarządzać Twoimi inwestycjami, jeśli chcesz, bez dodatkowych kosztów. Ale główną korzyścią jest to, że pomagają ci zbudować kompleksowy plan finansowy wokół twoich celów. Oznacza to, że pomogą ci znaleźć odpowiedzi na pytania, takie jak upewnienie się, że jesteś ubezpieczony i ile ubezpieczenia kup, jak zacząć oszczędzać na szkołę swoich dzieci, łącząc inne cele i jak najlepiej zarządzać gotówką pływ. (Czy naprawdę możesz sobie pozwolić na nowy samochód?) Ponieważ profesjonaliści Facet są członkami CFP, są powiernikami, co oznacza, że są prawnie zobowiązani do udzielania porad w Twoim najlepszym interesie. W przeciwieństwie do innych rodzajów doradców finansowych, nie pobierają prowizji od sprzedaży produktów.
Koszt: Wartość bazowa 100 USD / miesiąc. Zamiast opłaty za „zarządzanie aktywami” - czyli wtedy, gdy doradcy finansowi pobierają, powiedzmy, 1 procent kwoty pieniędzmi, którymi za Ciebie zarządzają - Facet pobiera miesięczną opłatę abonamentową w oparciu o złożoność Twoich finansów sytuacja. Możesz anulować w dowolnym momencie, ale pomysł jest taki, że Twój planista jest z Tobą na dłuższą metę. Gdy Twoje życie się zmienia, Twój planer pomoże Ci sprostać nowym wyzwaniom. Opłata, którą płacisz, jest ustalana podczas wstępnych rozmów z Facet Wealth. Możesz umówić się na bezpłatną 30-minutową rozmowę wprowadzającą za pośrednictwem jej strony internetowej.
Jak działa STASH Wealth
STASH Wealth sprzedaje się jako oferujący nowoczesne porady finansowe dostosowane do wyjątkowych sytuacji millenialsów - wiesz, duży dług pożyczki studenckiej i chęć codziennego toastu z awokado. Zamiast długoterminowego towarzysza finansowego, STASH zapewnia kompleksowy plan finansowy dostosowany do Ciebie, pracując z Tobą przez kilka tygodni. Jesteś powiązany z zarejestrowanym doradcą inwestycyjnym (RIA), który jest również powiernikiem, dzięki czemu możesz mieć pewność, że porady, które otrzymujesz, leżą w Twoim interesie. Jeśli chcesz, możesz zarejestrować się w „STASH Management”, aby otrzymywać bieżące aktualizacje planu i mieć dostęp do swojego doradcy w przypadku jednorazowych pytań.
Koszt: STASH oferuje trzy główne poziomy usług: dla osób fizycznych koszty zaczynają się od 1497 USD. Oferują również plany dla par i przedsiębiorców. Jeśli ostatecznie zarejestrujesz się w STASH Managment, wówczas pobiera opłatę za zarządzanie w wysokości 1,2% rocznie. Możesz rozwiąż szybki quiz na swojej stronie internetowej, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do korzystania z jej usług, lub umówić się na rozmowę wprowadzającą.
Jak działa kapitał osobisty
Personal Capital działa nieco inaczej niż STASH czy Facet, ponieważ jego głównym zadaniem są narzędzia programowe i pulpit nawigacyjny, które są bezpłatne. Po zarejestrowaniu się w tej aplikacji możesz połączyć wiele kont i uzyskać pełny obraz swojego życia finansowego i inwestycji. Pulpit nawigacyjny oferuje narzędzia do zarządzania przepływami pieniężnymi, zrozumienia wartości netto i sprawdzenia, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę. Stamtąd możesz również zarejestrować się w usłudze inwestycyjnej (jeśli masz 100 000 USD do zainwestowania) lub wealth Management (jeśli masz 200 000 USD do zainwestowania). Cechą wyróżniającą kapitał osobisty jest to, że zasadniczo jest o jeden krok dalej od bycia doradcą robo. Chociaż opiera się na technologii, otrzymujesz również całodobową pomoc (tak, naprawdę, możesz e-mail lub dzwonić przez całą dobę) od dwóch ludzkich doradców.
Koszt: Pulpit nawigacyjny jest bezpłatny. Kapitał Osobisty pobiera 0,89 procent rocznie na kontach o wartości 100 000 USD. Opłata spada po 200 000 USD.
Który jest dla mnie odpowiedni?
Tylko Ty możesz odpowiedzieć na to pytanie. Twoja sytuacja jest wyjątkowa i wiele korzyści z planowania finansowego może wynikać z osobistych relacji, jakie masz ze swoimi pieniędzmi i ze swoim planistą.
Należy również podkreślić, że te trzy firmy nie są jedynymi opcjami na rynku. Oprócz tego, że cały czas pojawiają się nowe firmy zajmujące się planowaniem finansowym, wielu niezależnych planistów finansowych oferuje porównywalne usługi. Chociaż ich znalezienie może być trudniejsze, w zależności od Twojej sytuacji finansowej, Windisch zaleca, aby zapytać znajomych lub bliskich, którzy mają podobną sytuację finansową do Twojej. Najlepszą radą jest odrobienie pracy domowej.
„Chcesz przeprowadzić z nimi wywiad. Przeprowadź wywiady z niezależnymi doradcami. I porównaj koszty. Spróbuj zmienić wszystkie jabłka w jabłka - więc spójrz, ile czasu masz z doradcą i oblicz, jakie będą opłaty ”- mówi Windisch. „Nie płać więcej za więcej, niż potrzebujesz, ponieważ to pochłonie twoje bogactwo”.